Pojištění podnikatelů: Co všechno pojistit?

Pojištění podnikatelů

Nejstarší novodobé soukromé firmy v naší republice zanedlouho oslaví již sedmnáct let od svého vzniku. Během těchto let jich pak vznikaly další tisíce a postupně, mnohdy i za cenu vlastních bolestných zkušeností, zjišťovaly, že se neobejdou bez dobrého, především pak majetkového pojištění. Kvalitní pojištění sice ještě žádné pojistné události nezabránilo, ale zajistilo a i do budoucna zajistí, že podnik bude schopen existovat dál a plnit své závazky.
"Pojištění přináší majitelům firem tolik potřebný klid pro podnikání a rozvoj firmy, bezpečí silného finančního zázemí pojišťovny v případě pojistné události a rovněž úsporu času při sjednávání pojistné smlouvy. V rámci jedné pojistné smlouvy totiž mohou podnikatelé obvykle sjednat najednou více druhů pojištění," říká Oldřich Uhlíř, pojišťovací expert České pojišťovny a.s. Každé z nich zabezpečí firmu proti jinému riziku a uzavřeny společně zaručí komplexní ochranu. Pojišťovny na českém trhu oslovují podnikatele s rozsáhlou nabídkou pojištění, a proto je důležité se v pestré škále nabídek pojistitelů dobře zorientovat a vybrat si. A to nejen z hlediska pojistného krytí, ale i z hlediska variability a také i ceny. S cenou je však dobré kalkulovat velmi opatrně, protože i v pojištění většinou platí staré české přísloví, že za málo peněz je málo muziky.
Produkty pojištění majetku podnikatelů vznikaly na základě spolupráce s těmi, kteří je budou prodávat, stejně jako s těmi, kteří podnikají a chtějí se proti neočekávaným událostem pojistit. Podle Oldřicha Uhlíře je proto pojistit díky tomu možné téměř cokoliv a každé pojištění lze klientovi opravdu "ušít na míru".

Dvakrát měř a jednou řež platí i před sjednáním pojištění

Před výběrem nejvhodnějšího druhu pojištění je důležité důkladně zvážit, jakými riziky je majetek nejvíce ohrožen. Pojišťovny dnes nabízejí podnikatelům pojištění, které lze většinou sestavit podle individuálních potřeb klienta - je tedy jen na něm, jak bude jeho pojistná smlouva vypadat. Hlavním a jediným kritériem by neměla být jen výše placeného pojistného, ale mnohem důležitější by měla být rozvaha o rozsahu krytých rizik a limitech pojistného plnění.
"Doporučuje se také vytvoření podrobného seznamu všech věcí a součástí majetku tak, aby bylo možné co možná nejpřesněji vyčíslit jeho hodnotu, a vyhnout se tak podpojištění. Podnikatel by neměl zapomínat ani na zabezpečení majetku - čím lépe je chráněn, tím vyšší je plnění a zároveň platí nižší pojistné," připomíná Uhlířův kolega z České pojišťovny produktový manažer Petr Čechura. Firma by také měla zvážit, jak velké škody by byla schopna nahradit vlastními silami, a více tak pracovat s částkami na spoluúčast. Podepsáním smlouvy ale vše nekončí. Aby bylo pojištění skutečně efektivní a v kritické situaci zafungovalo tak, jak má, je důležité s ním stále pracovat. Pokud firma například nakoupí nové stroje, zařízení či budovy či jiným způsobem zvýší hodnotu svého majetku, je nutné tyto změny pojišťovně nahlásit a podle toho také upravit parametry pojistné smlouvy. Každým rokem rostou ceny zboží, služeb, nemovitostí a stavebních prací a nastavení pojištění by na tento vývoj mělo reflektovat. Pojistná smlouva tedy je, chceme-li to podle Petra Čechury říct jednoduše, především živý organismus, a nikoli třináctá komnata, která se otvírá jen tehdy, dojde-li k nejhoršímu.

Co všechno pojistit?

Do základní výbavy by určitě mělo patřit živelní pojištění, jehož základem je riziko požáru. Mezi další živelní nebezpečí, proti kterým by se podnikatelé měli chránit, patří především úder blesku, vichřice, krupobití, zemětřesení, povodeň, záplava, zřícení lavin a sesuv půdy. Pojišťovny nabízejí také ochranu proti pádu letadla nebo jeho části, pádu jiných předmětů a riziku vodovodních škod. Chránit lze samozřejmě jak věci movitého charakteru, tedy stroje, zařízení nebo zásoby, ale také cennosti a peníze, tak nemovitosti. Zapomínat by se určitě nemělo na pojištění proti riziku přerušení provozu.

S majetkem jde ruku v ruce odpovědnost

Pojištěním, jehož důležitost stále roste, je pojištění odpovědnosti podnikatele za škodu. Chrání podnikatele v situacích, kdy neúmyslně způsobí škodu třetí osobě. V zahraničí je obvyklé, že bez tohoto pojištění nejsou klientům na realizaci staveb nebo montáží poskytovány úvěry. Také investoři nepřidělí zakázku takovému dodavateli, který pro stavěné dílo nemá patřičné odpovědnostní pojištění. V současné době je kromě obecné odpovědnosti za škodu nabízena například i odpovědnost za škodu způsobenou vadou výrobku pojištěného. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na případy škod vzniklých jinému na životě, zdraví nebo věci, ale i na takzvané škody finanční. Pojistit se lze také proti rizikům plynoucím z vnitřních elektrických nebo mechanických poruch, jejichž příčinou je například chyba konstrukce nebo technologie, vada materiálu či zkrat.

Povodňové škody byly poučením pro všechny

Záplavy z let 1997 a 2002 zásadně změnily myšlení některých klientů a jejich přístup k pojištění majetku jejich firem. Buď přímo na vlastní firmě nebo zprostředkovaně si uvědomili, jak může jedna událost ovlivnit činnost jejich firem, případně celkovou existenci podnikání. Přestože pojišťovny v řadě případů v návaznosti na tyto záplavy poměrně razantně navýšily pojistné, neodrazilo se to v masivním odlivu klientů, ale naopak vývoj přijatého pojistného nasvědčuje tomu, že si klienti uvědomují, kde riziko jejich firmám hrozí, a jsou ochotni za něj samozřejmě zaplatit.

Pojištění proti živelním pohromám

Základem většiny nabídek pojištění je živelní pojištění, které je určeno pro případ poškození nebo zničení věci pojistnými nebezpečími, jako jsou požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zemětřesení apod. Sjednává se pro stavby, zařízení, inventář, zásoby, stroje apod. Je nutné však věnovat velkou pozornost standardním výlukám z pojištění, které se mohou u různých pojišťoven lišit. Záleží pouze na rozhodnutí podnikatele, jak široké spektrum rizik do své pojistné smlouvy zahrne.
V případě pojistné události většina pojišťoven poskytuje pojistné plnění v nových cenách, tedy bez odpočtu opotřebení. Pamatovat je však třeba na to, že pokud bezprostředně před vznikem pojistné události byla cena pojištěné věci nižší než třicet procent její nové ceny, poskytne pojišťovna pojistné plnění maximálně do výše ceny, kterou měla pojištěná věc v době bezprostředně před pojistnou událostí.

Pojištění pro případ odcizení

U tohoto pojištění je třeba si uvědomit, že riziko škod způsobených krádeží vloupáním nebo loupeží je tak velké, že může snadno omezit, případně zastavit podnikatelské aktivity, a to zejména menších firem. Většina pojišťoven při sjednávání tohoto pojištění klade důraz na prevenci škod, proto jsou v pojistné smlouvě definovány požadavky na zabezpečení majetku, a to úměrně riziku. Limity plnění proto ovlivňuje způsob zabezpečení pojištěných věcí. Pojištění lze sjednat pro stejné věci jako v případě sjednání pojištění proti živelním pohromám, ale také pro přepravu peněz apod.

Pojištění přerušení provozu

"Toto pojištění je velmi často opomíjeno a je to velká chyba. Pojištění přerušení provozu by přitom mělo být sjednáno pokaždé, když se sjednává pojištění proti živelním pohromám. Vždyť jde o pojištění finanční ztráty, která vznikne v důsledku přerušení provozu činnosti podnikatele," varuje pojišťovací expert ČP Oldřich Uhlíř. Je určeno podnikatelům zabývajícím se výrobou, obchodní činností, poskytováním služeb apod. Základní pojištění se vztahuje na škody způsobené živlem, tedy pojistným nebezpečím, jako jsou požár, výbuch, blesk, vichřice, krupobití, záplava, povodeň. Pojišťovna uhradí pojištěnému podnikateli ušlý zisk, o který přijde po dobu obnovy přerušeného provozu, a náklady, které musí obvykle vynakládat i v době, kdy je podnik mimo provoz, jako jsou nájemné, odpisy, mzdy. Pro podnikatele pronajímající nemovitosti pro bydlení nebo podnikatelskou činnost lze samostatně pojistit ušlé nájemné. Pojištění přerušení provozu tedy zajistí finanční stabilitu podniku.

Ochrana pro nejrůznější stroje a zařízení

Pojištění strojů a strojních zařízení je obvykle určeno pro pojištění veškerých strojů a strojních zařízení proti poškození nebo zničení způsobenému zejména chybou konstrukce, vadou materiálu nebo výrobní vadou, přetlakem páry, plynu nebo kapaliny či pod tlakem, pádem nebo vniknutím cizího předmětu nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností, nedbalostí... Pojištění stavebních a zemědělských strojů se pak vztahuje na poškození nebo zničení pojištěného stroje zejména živelní událostí. Proti klasickému pojištění strojů a strojních zařízení většinou nepokrývá škodu způsobenou vnitřní mechanickou poruchou.
Další pojištění je speciálně vyvinuto pro elektronická zařízení, která jsou díky němu pojištěna proti škodám způsobeným živelními událostmi a mechanickými stejně jako elektrickými poruchami. Rozsah pojistné ochrany je u tohoto pojištění často velmi široký, zahrnuje totiž také pojištění poruch vyvolaných přepětím, zkratem nebo nesprávnou obsluhou. Pojistka se u mnoha pojišťoven vztahuje dokonce i na krádež nebo loupež.
"Pro podnikatele je ovšem stejně důležité, mnohdy ještě důležitější pojištění odpovědnosti za škodu, neboť její náhrada může dosahovat vysokých částek a vést i k ukončení činnosti podnikatele. A takový konec své firmy by si jistě žádný z podnikatelů nepřál," uzavírá Petr Čechura z České pojišťovny.