Kombinované financování bydlení lze jen doporučit

Díky spojení stavebního spoření, úvěru ze stavebního spoření a hypotéky není klient odkázán na hypotéku jako jediný zdroj finančních prostředků a na podmínky, za kterých z něj potřebné prostředky čerpá, resp. za kterých poskytnutý úvěr splácí. Existují však také případy pořízení nemovitosti, kdy možnost použití 100% hypotéky naráží na určité obtíže.

PROČ KOMBINOVANÉ FINANCOVÁNÍ

Obecně lze tvrdit, že kombinované financování je výhodnější. Z dlouhodobého pohledu můžeme argumentovat i zahraničními zkušenostmi z hlediska počtu nucených dražeb, ke kterým dochází v důsledku výrazného nárůstu úrokových sazeb hypotečních úvěrů. Zatímco v zemích, kde je hypotéka v podstatě jedinou možností financování vlastního bydlení, se při růstu úrokových sazeb hypotečních úvěrů dostává poměrně vysoký počet majitelů nemovitostí do platební neschopnosti a počet nucených dražeb roste, v zemích jako je Německo a Rakousko, kde díky dlouholeté tradici stavebního spoření lidé využívají kombinovaného financování, tzn. že část financují z úspor stavebního spoření, část na úvěr od stavební spořitelny a část hypotečním úvěrem, je procento lidí neschopných v takové situaci splácet úvěry řádově nižší. Pokud klient hradí část pořizovací ceny nemovitosti překlenovacím úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření, má garantovány úrokové sazby. Např. u stavební spořitelny Wustenrot získá klient překlenovací úvěr již za 2,5 % ročně a úvěr ze stavebního spoření za 3,7 % ročně. Po celou dobu splácení úvěru má klient také zaručenu výši splátek úvěru. Tuto jistotu mu hypoteční úvěr úrokovými sazbami fixovanými obvykle na 1 až 5 let nedává. Navíc zde má klient tu výhodu, že hypoteční banka neposuzuje úvěr poskytnutý stavební spořitelnou jako dluh, ale jako vlastní prostředky klienta. Obecně je princip kombinací založen na tom, že hypoteční úvěr je vždy nutno zajistit zástavním právem k nemovitosti, zatímco od stavební spořitelny lze získat úvěr buď bez zajištění, nebo zajištěný např. ručitelem.

100% HYPOTÉKA NEVYŘEŠÍ VŠECHNO

Ne na každou nemovitost a ne každému žadateli poskytne banka hypotéku v plné výši pořizovací ceny nemovitosti. Některé banky tuto tzv. 100% hypotéku poskytují pouze na nákup nemovitosti, tj. domu nebo bytu, nikoliv na výstavbu. Žadatel by měl v případě 100% hypotéky také počítat s vyšší úrokovou sazbou a vyššími nároky na platební schopnost. Za nejvýhodnějších podmínek - výše úrokové sazby, požadavky na platební schopnost, doba splácení atd. získá klient hypotéku poskytovanou na standardních 70 - 80 % hodnoty zastavované nemovitosti. Tzn,. že 20 až 30 % musí financovat z vlastních zdrojů. A právě zde jsou řešením kombinace.

Ze statistik Wüstenrot hypoteční banky vyplývá, že téměř 20 % jejích klientů využívá kombinace hypotečního úvěru s úvěrem poskytnutým stavební spořitelnou. Lze usuzovat, že procento klientů, kteří při financování bydlení spojují tyto formy financování je vyšší, neboť statistika nesleduje případy, kdy si klient již dříve koupil na úvěr od stavební spořitelny pozemek, případně uhradil nějakou zálohu na kupní cenu apod.

JEDNODUŠŠÍ ŘÍZENÍ

Především u financování individuální výstavby je výhodné hradit např. koupi pozemku z úvěru od stavební spořitelny. V současné době poskytují stavební spořitelny poměrně vysoké úvěry zajištěné jen ručiteli. Například u stavební spořitelny Wüstenrot tak lze získat úvěr ze stavebního spoření do výše až 400000 korun. Pokud již klient pozemek vlastní, měl by na úvěr od stavební spořitelny financoval začátek stavby. Při žádosti o hypoteční úvěr si tak ušetří jedno administrativní řízení, neboť zástavní právo se bude zřizovat najednou na pozemek i rozestavěnou stavbu. Také při koupi domku či bytu z nové výstavby usnadní úvěr poskytnutý stavební spořitelnou a zajištěný jen ručitelem platby požadovaných záloh. Stavební spořitelny umožňují čerpání úvěru na základě smlouvy o smlouvě budoucí. Kupní smlouvu a doklad o nabytí nemovitosti klient dokládá později.

ANI 100% HYPOTÉKA NEMUSÍ STAČIT

V očekávání zvýšení daně z přidané hodnoty byla na trhu nemovitostí zaznamenána zvýšená poptávka . Nelze však předpokládat, že hypoteční banky ve svých cenových odhadech toto zvýšení tržních cen vždy plně zohlední. V takové situaci, kdy hypoteční úvěr nestačí na úhradu kupní ceny, je opět vhodná kombinace s úvěrem od stavební spořitelny, který není do určité výše nutné zajišťovat vůbec, resp. je dostačující zajištění formou ručitele. A klient tak získá dodatečné finanční prostředky.