Bez solidního příjmu je hypotéka snem

Základní podmínkou pro získání hypotečního úvěru je dostatečná bonita - tedy příjem. To platí a bude platit vždy. Velkou iluzí je si myslet, že se banka spokojí jen se zástavou a na příjmy žadatele až tolik hledět nebude.

Dvoumiliónová hypotéka
Jestliže člověk nemá velkou finanční rezervu a chce si pořídit dům nebo nový byt, ne ale malometrážní garsoniéru, je třeba počítat s úvěrem minimálně okolo dvou miliónů korun. A tady může nastat hlavní problém. Přes historicky nízké úrokové sazby se měsíční splátka takové hypotéky (varianta 20 let, úrok čtyři procenta ročně) pohybuje okolo 12 tisíc korun. Aby ale zájemce takovou hypotéku vůbec získal, musí doložit čisté příjmy nejméně okolo částky 22 tisíc korun měsíčně. A to všechno ale za předpokladu, že je sám, nemá rodinu (děti) a hlavně nemá žádné pevné výdaje (například výživné). Každá pravidelná nákladová položka v měsíčním rozpočtu jen zvyšuje požadavky na čistý příjem žadatele.
Při nedostatečné bonitě klientovi nezbývá než slevit ze svých požadavků a spokojit se s nižším úvěrem. Možností je však i volba delší splatnosti úvěru, čímž klesá výše měsíční splátky, a tím i nároky na čistý příjem.
Dobu splatnosti hypotéky lze natáhnout až na třicet let. Takovou variantu lze doporučit jen mladým žadatelům, kteří preferují co nejnižší finanční zátěž na počátku splácení hypotéky.
Na druhou stranu, čím delší dobu klient splácí, tím se navyšuje celková suma, kterou hypoteční bance za všechny roky zaplatí.

Miliónová hypotéka
Dvoumiliónová hypotéka je pro mnoho lidí zcela nedosažitelná. Bohužel řada zájemců neprojde skóringem ani pro poloviční výši - tedy hypoteční úvěr na jeden milión korun. U této výše úvěru činí měsíční splátka okolo šesti až sedmi tisíc korun.
Problémem však opět může být požadovaný příjem. Aby klient zvládal hypotéku splácet a ještě mu zbylo něco na další nezbytné výdaje (jídlo, oblečení a další), banka požaduje čistý měsíční příjem alespoň 12 až 14 tisíc korun. Hrubá měsíční mzda žadatele se tak musí pohybovat okolo dvaceti tisíc korun. Pokud klient vydělává méně nebo ještě musí odečíst další náklady, milión od banky určitě nezíská.


Co platí pro příjmy u hypotečních úvěrů
Při nedostatečných příjmech je možné buď požádat o nižší částku hypotečního úvěru, nebo protáhnout dobu splácení. V obou případech se snižuje výše měsíční splátky, a tím i klesají nároky hypoteční banky na výši čistého příjmu, jež musí klient doložit.
Základem pro podání žádosti o hypoteční úvěr jsou dostatečné příjmy. Po odečtení plánované měsíční splátky a dalších fixních výdajů vám musí z doložené čisté měsíční mzdy zůstat ještě nějaká rezerva. Je užitečné si v bance nechat udělat předběžnou kalkulaci.