Přehled a porovnání základních produktů na tuzemském trhu
Co je rizikové životní pojištění
Rizikové (nebo také dočasné) životní pojištění je pojištěním pro případ smrti. Pojistnou událostí je smrt pojištěného z jakékoliv příčiny v době platnosti pojistné smlouvy. Sjednává se zpravidla na dobu určitou. Maximální pojistná doba bývá omezena např. na 25 let nebo do určitého věku (např. do 80 let pojištěné osoby). Po jejím uplynutí pojištění bez náhrady zaniká. Bez náhrady, až na výjimky, zaniká pojištění i v případě jeho vypovězení, jelikož s tímto druhem pojištění nebývá spojeno právo na odbytné.
Pojistná částka může být sjednána jako pevná nebo klesající. Pojištění s pevnou pojistnou částkou se zpravidla používá pro překlenutí přesně definované doby (např. do ukončení finanční závislosti jiných osob) při potřebě dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany.
Produkty s klesající pojistnou částkou se často označují jako úvěrové životní pojištění a jak již název napovídá, je určeno k pojištění pro případ smrti osob splácejících úvěr. V případě pojistné události pojišťovna většinou přímo bance, někdy oprávněné osobě, uhradí nesplacenou část úvěru. Výše pojistné částky by měla odpovídat nesplacené části úvěru. Lze ale pojistit i jen část nesplaceného úvěru. Klesání pojistné částky bývá obvykle lineární. K poklesu pojistné částky dochází ročně, výjimečně čtvrtletně, takže pojistná částka se snižuje stupňovitě. Některá úvěrová pojištění jsou koncipována tak, že případné pojistné plnění odpovídá v každém okamžiku právě jen výši nesplaceného úvěru, nebo kopírují klientův splátkový kalendář.
Minimální pojistná částka, na kterou se dá pojištění uzavřít, se pohybuje řádově v desetitisících korun nebo je nepřímo stanovena minimální výší pojistného, která bývá v rozpětí 1000 - 2000 Kč. Maximální pojistná částka není zpravidla přímo omezena.
S rostoucí výší pojistné částky a vstupním věkem se zvyšují požadavky pojišťovny na prokázání zdravotního stavu pojištěného. U nejnižších částek většinou postačuje vyplnění zdravotního dotazníku pojištěným, následuje výpis ze zdravotní dokumentace, lékařská prohlídka u smluvního lékaře pojišťovny a specializovaná vyšetření. Vedle zkoumání zdravotního stavu některé pojišťovny vyžadují pro pojistné částky v řádech miliónů korun doložit důvod jejího sjednání pomocí finančního dotazníku. U úvěrového životního pojištění mohou pojišťovny vyžadovat kopii úvěrové smlouvy nebo potvrzení banky o poskytnutí úvěru.
Cena pojištění závisí na pojistné částce, vstupním věku a pohlaví pojištěného a délce trvání pojištění, výjimečně i na úrokové míře zajišťovaného úvěru. Protože pojištění pro případ smrti zcela postrádá spořicí složku, lze jeho pomocí dosáhnout příznivějšího poměru ceny a výkonu, pokud je cílem výlučně zajištění pro případ smrti. Pojistné ovšem nelze odečíst od daňového základu.
Základní pojištění pro případ smrti bývá někdy automaticky rozšířeno o tzv. zproštění od placení pojistného. Jedná se o druh pojištění, jehož pojistnou událostí je nejčastěji přiznání plného invalidního důchodu pojištěnému nebo pojistníkovi (přístupy se liší). Některé pojišťovny jej vztahují na několikaměsíční pracovní neschopnost. V případě pojistné události je pojistník osvobozen od placení pojistného. Pojistnou ochranu lze formou připojištění většinou rozšířit o krytí dalších rizik, zejména plnou invaliditu, úraz nebo vážné onemocnění.
Charakteristiky produktů s pevnou pojistnou částkou
Rizikové životní pojištění s pevnou pojistnou částkou nabízí v České republice 15 pojišťoven. Následující tabulka č. 1 uvádí stručnou charakteristiku produktů třinácti z nich. Zbylými dvěma pojišťovnami, které v ní nejsou zahrnuty, jsou Česká podnikatelská pojišťovna a Victoria-Volksbanken pojišťovna.
Kromě názvu pojišťovny a produktu naleznete v tabulce údaj o tom, jakou formou je zahrnuto zproštění od placení pojistného, zda je možná dynamizace pojistné částky a vzniká-li u těchto produktů nárok na odbytné.
Z pohledu zproštění od placení pojistného se můžeme setkat se třemi situacemi. Buď je zproštění od placení automaticky zakalkulováno do sazeb pojistného (5 sledovaných produktů), nebo si zproštění od placení může klient připojistit (6 sledovaných produktů) a nebo zproštění od placení nelze s tímto produktem sjednat. Tato poslední možnost se týká produktů ZN5 Generali Pojišťovny a Tarifu 850 UNIQA pojišťovny. Podíváme-li se na tyto možnosti očima potenciálního klienta, nejvýhodnější je možnost připojištění.
Indexace, respektive dynamizace nebo inflační doložka pojištění umožňuje pojištěnému přizpůsobit pojistnou částku a pojistné vývoji cenové hladiny bez nutnosti prokazování zdravotního stavu. Tuto vlastnost pojištění pro případ smrti lze nejvíce ocenit v turbulentních dobách vysoké inflace. Možnost zvyšování pojistné částky v závislosti na vývoji inflace nabízí 6 produktů uvedených v tabulce.
Klienti pojišťoven, kteří si uzavírají toto pojištění, se často nedozví, že i u tohoto druhu životního pojištění vzniká rezerva pojištění podobně jako u produktů se spořicí složkou. V tomto případě její výše není nijak velká, ale přece jenom může dosáhnout cca 4% pojistné částky (údaj z knihy Cipra, T.: Pojistná matematika: teorie a praxe, Praha, Ekopress, 1999). Většina pojišťoven ovšem ve svých podmínkách stanoví, že u tohoto druhu životního pojištění nevzniká nárok na odbytné. Výjimkou jsou Generali Pojišťovna a Wüstenrot životní pojišťovna, u kterých vzniká nárok na odbytné v případě, že je pojistná doba sjednána v délce minimálně 10 let. Allianz pojišťovna výplatu odbytného vztahuje jen na dva případy, a to smrt pojištěného v důsledku sebevraždy a odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů.
Modelový příklad
Jak si stojí námi sledované produkty co se týká jejich sazeb, si ukážeme na modelové situaci, kdy budeme uvažovat pojištění s pojistnou částkou 1 000 000 Kč, pojistnou dobou 20 let a vstupním věkem pojištěné osoby 40 let. Výhodnost produktů pro jinak zadané parametry se může výrazně lišit (viz tabulku č. 2).
Charakteristiky produktů s klesající pojistnou částkou
Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou a běžně placeným pojistným nabízí v České republice 14 pojišťoven. Souhrn produktů dvanácti z nich spolu se základními charakteristikami je v následující tabulce č. 3. Zbylými dvěma pojišťovnami, jejichž produkty v tabulce nenaleznete, jsou Česká podnikatelská pojišťovna a Victoria-Volksbanken pojišťovna.
Kromě názvu pojišťovny a produktu naleznete v tabulce údaj o tom, jakou formou je zahrnuto zproštění od placení pojistného, jaký je model klesání pojistné částky a jak dlouho se platí pojistné vzhledem k pojistné době.
U zproštění od placení pojistného jsou opět možné tři varianty a situace je naprosto shodná jako u produktů s pevnou pojistnou částkou. Pojišťovny mají v této oblasti pro oba produkty stejná pravidla.
Důležitým parametrem tohoto typu pojištění je způsob klesání pojistné částky. Nejčastěji se setkáme s lineárním klesáním, které není právě nejvhodnější pro zajištění úvěru. Jelikož ten je nejčastěji splácen anuitními splátkami, jeho zůstatek klesá pomaleji než pojistná částka. Mnohem vhodnější jsou produkty, které definují pojistnou částku jako nesplacenou část úvěru včetně poplatků, nebo i produkty s pojistnou částkou klesající podle individuálních potřeb klienta.
U řady životních pojištění s klesající pojistnou částkou je typická kratší doba placení pojistného než odpovídá pojistné době.
Ve sloupci "Placení pojistného" je doba placení pojistného vyjádřena v poměru s pojistnou dobou. Některé údaje délky placení pojistného vzhledem k pojistné době jsou orientační. Skutečná délka placení se může od teoreticky vypočtených hodnot odlišovat.
Musíme ještě upozornit na produkt Komerční pojišťovny, který lze sjednat pouze s úvěry Komerční banky a je u něj možné platit pojistné jen v měsíčních splátkách.
Modelový příklad
Kolik klient zaplatí za úvěrové pojištění, si ukážeme na modelové situaci, kdy budeme uvažovat uzavření pojištění s pojistnou částkou 1 000 000 Kč, pojistnou dobu 20 let pro muže se vstupním věkem 40 let.
Přehled produktů a jejich podmínek pro tento případ je uveden v tabulce č. 4.
Uvedené výše pojistného velmi málo vypovídají o výhodnosti či nevýhodnosti těchto produktů. Kromě již zmíněných rozdílů v délce placení pojistného, způsobech klesání pojistné částky a zahrnutí zproštění od placení je další komplikací měnící se výše pojistného v jednotlivých letech placení pojistného.
Tato vlastnost se týká produktů Allianz pojišťovny, Nationale Nederlanden životní pojišťovny a Kooperativy pojišťovny. Ve sloupci roční pojistné je u nich uvedeno pojistné platné pro první rok pojistné doby.
Vyhodnotit nejlepší produkt nebo pojišťovnu na základě tohoto článku asi nelze. Spíše pomáhá zmapovat situaci a možnosti na trhu s rizikovým životním pojištěním. Všechny údaje o pojistných produktech zde použité jsou výtahem z Analýzy produktů rizikového životního pojištění v České republice, vydané společností SOPHIA FINANCE v září 2003.
analytik
SOPHIA FINANCE
