Úrazové pojištění

Přehled a porovnání základních produktů na tuzemském trhu

Pojem úrazové pojištění označuje skupinu pojištění, která mají částečně společnou pojistnou událost a tou je úraz. Můžeme se s ním setkat jako se samostatným produktem nebo jako připojištěním k životnímu pojištění. Každý asi přibližně tuší význam slova "úraz", ale je potřeba zdůraznit, že se jeho přesná definice u jednotlivých pojišťoven liší.

Definice úrazu platná pro konkrétní pojišťovnu se vždy nalézá ve všeobecných pojistných podmínkách úrazového pojištění. K obecnému vymezení úrazu je často připojeno několik událostí, které také pojišťovna za úraz považuje. Nejčastějšími případy jsou újmy na zdraví způsobené při léčení úrazu, utonutí, vzteklina nebo tetanus.

Výluky a omezení

Velmi důležitou roli ve vymezení pojistné události ovšem mají výluky a omezení plnění. Jedná se o vyjmenování příčin a okolností, kdy pojišťovna nemusí plnit vůbec nebo jen omezeně. Ve všeobecných pojistných podmínkách je nejčastěji najdete v odstavcích nadepsaných jako "Výluky z pojistného plnění" a "Omezení plnění". Bohužel někdy kvůli nepřehlednosti zabere dost času, než objevíte všechna relevantní ustanovení.

Mezi nejčastější výluky patří sebepoškození, úrazy v souvislosti s válečnými událostmi, aktivní účastí na vnitrostátních nepokojích, působením jaderného záření a provozováním extrémních sportů (horolezectví, letecké a motoristické sporty). Právo snížit plnění až o jednu polovinu si pojišťovny nejčastěji vyhrazují pro úrazy následkem požití alkoholu nebo omamných a návykových látek a úrazy v souvislosti s jednáním, za něž byl pojištěný odsouzen za trestný čin.

Ovšem je tu i řada výluk, které jsou specifické jen pro některé pojišťovny. Například První americko-česká pojišťovna mezi výlukami uvádí újmy na zdraví způsobené řízením motocyklu s obsahem vyšším než 125 ccm, Hasičská vzájemná pojišťovna neplní, byla-li příčinou úrazu výtržnost nebo rvačka, v případě úrazu způsobeném teroristickým činem nebude plnit UNIQA pojišťovna a pravděpodobně ani Kooperativa pojišťovna a Hasičská vzájemná pojišťovna (pokud bude násilné jednání motivované nábožensky, sociálně nebo ideologicky).

Možnosti produktů úrazového pojištění

Pojišťovny ve svém portfoliu zpravidla nabízejí více tarifů úrazového pojištění, rozlišených nejčastěji podle věku cílové skupiny klientů. Pro srovnání byly vybrány úrazové pojistky určené pro jednotlivce v produktivním věku.

Nejdříve se budeme zabývat rozsahem rizik, která jednotlivé produkty kryjí a na jejich variabilitu, neboli schopnost přizpůsobit se potřebám jednotlivce. V následující tabulce naleznete seznam pojišťoven, jejich produktů a rizik, které si lze sjednat. Písmenem P jsou označena rizika, která jsou povinnou součástí daného produktu, V je použito pro volitelná rizika a symbol P/V je použit v situacích, kdy sice lze takové riziko vyjmout z pojistného krytí, ale jen za předpokladu, že bude nahrazeno jiným rizikem s touto vlastností. Pod tabulkou dále naleznete vysvětlení zkratek použitých v tabulce. Oficiální termíny používané jednotlivými pojišťovnami se mohou lišit. Pro produkt Hasičské vzájemné pojišťovny bylo použito neoficiální zkratky jeho názvu "Úrazové pojištění pro jednotlivce".

Z tabulky 1 lze vyčíst, že základními pojišťovanými riziky jsou smrt úrazem a trvalé následky úrazu. Ostatní rizika lze připojistit jen jako doplněk. Výjimkou je pojištění důchodu následkem úrazu u pojišťovny Victoria-Volksbanken. Zaměříme-li se podrobněji na smrt úrazem a trvalé následky úrazu, zjistíme, že nejčastěji si klient musí sjednat obě tato rizika. Další skupinu tvoří produkty s povinně pojistitelnou smrtí úrazem. Pouze pojišťovny Generali a Victoria-Volksbanken nabízejí klientovi sjednání těchto rizik zvlášť. UNIQA pojišťovna nabízí balíček, kterým lze pojistit trvalé následky úrazu s denním odškodným.

Variabilita produktů

Ukažme si pomocí tabulky 2 míru variability produktů podrobněji na pojištění rizika trvalých následků úrazu. Ve sloupci "Povinně s..." je uvedena zkratka rizika, se kterým musí být povinně trvalé následky pojištěny. Je-li mezi zkratkami dvou rizik symbol "/" je nutno pojistit alespoň jedno. Sloupec "Násobek PČ k SNÚ" uvádí poměr pojistné částky trvalých následků k pojistné částce smrti úrazem. Je-li před číslem uvedeno "max.", znamená to, že poměr není fixní, ale jen hraniční. Částky ve sloupci "Minimální změna PČ" jsou minimální násobky, o které lze měnit pojistnou částku rizika trvalých následků. Ve sloupci "Volba plnění" se dozvíte, zda produkt nabízí lineární (L), progresivní (P) plnění nebo si mezi nimi lze vybrat.

Nejvíce si klient svým potřebám může přizpůsobit produkt UA1N Generali Pojišťovny, velmi dobře je na tom i produkt ÚRAZ plus od pojišťovny Victoria-Volksbanken. Na druhé straně pomyslného žebříčku se umístil produkt URA Pojišťovny České spořitelny a T 700 České pojišťovny ZDRAVÍ.

Jak vyplývá z výše uvedených tabulek, řada nabízených produktů má podobu rigidních balíčků, které pro potenciálního klienta znamenají nebezpečí, že si koupí i něco, co původně nezamýšlel. Naštěstí se najdou i čestné výjimky.

Posuzování rizik pojišťovnami

Při uzavírání úrazového pojištění pojišťovny vyžadují na klientovi řadu údajů. Kromě všeobecných informací o osobě pojištěného jsou to dotazy na vykonávané povolání, sportovní aktivity a zdravotní stav. Důvodem je snížení rizika úrazu v pojistném kmeni pojistitele a diferenciace pojistných sazeb.

Informace o zdravotním stavu požadují pojišťovny v rozsahu dotazníku, který je součástí nebo přílohou návrhu pojistné smlouvy. Jeho rozsah a tedy množství údajů, které musí klient o sobě pojišťovně prozradit, se významně liší. Často se můžeme setkat s dotazy, které nemají jakoukoliv souvislost s rizikem úrazu.

Pro zájemce o toto pojištění neznamená zodpovězení otázek na tělo dvakrát příjemnou záležitost. Navíc některé otázky nemusí být pro laika srozumitelné a jednoznačné nebo vyžadují velmi dobrou paměť.

Riziko obsáhlejšího dotazníku pro klienta spočívá v možnosti neúmyslného neuvedení některých skutečností o svém zdravotním stavu, což může mít za následek snížení nebo odmítnutí pojistného plnění ze strany pojišťovny. Dále také hrozí zvýšení sazby pojistného nebo omezení v pojistné ochraně, pokud se pojišťovně nebude zdát odpověď na některou z otázek. Nikdy nelze ani stoprocentně vyloučit zneužití citlivých údajů.

Obsahově nejkratší zdravotní dotazníky pro úrazové pojištění mají pojišťovny Kooperativa, Victoria-Volksbanken, Hasičská vzájemná pojišťovna a Česká pojišťovna. Nejobsáhlejší zdravotní dotazník musíte vyplnit u UNIQA pojišťovny. Pro klienta se jako zbytečné mohou jevit dotazy na prodělané choroby a onemocnění v minulosti, pracovní neschopnost v délce více než 6 týdnů za posledních několik let nebo návštěvy lékaře v posledních letech.

Kromě informací o zdravotním stavu pojišťovny vyžadují údaje o profesi a zájmech (především sportovních aktivitách). Důvodem je existence tzv. rizikových nebo nebezpečenských skupin, a to podle míry hrozícího rizika úrazu vykonávaného povolání a mimopracovních aktivit. Mimo to pojišťovny vymezují určité profese a provozování sportů, jež jsou podle standardních podmínek nepojistitelné.

Nejčastěji pojišťovny rozlišují tři, výjimečně čtyři rizikové skupiny. Pojišťovna Victoria-Volksbanken sice rozděluje profese jen do dvou skupin, ale u vybraných povolání uplatňuje individuální rizikové přirážky nad sazby pro druhou rizikovou skupinu.

Zařazení do vyšší rizikové skupiny znamená automaticky vyšší pojistné. Toto neplatí pro druhou rizikovou skupinu u České pojišťovny ZDRAVÍ, u níž se pojistné nezvyšuje, ale je významně omezena maximální pojistná částka, a ČSOB Pojišťovny, ale jen pokud sledujeme pojištění smrti úrazem a trvalých následků úrazu.

Nejnižší riziková skupina je určena převážně pro nevýrobní či nemanuální profese, tedy pro ty, kde převládá duševní činnost. Druhou skupinu tvoří povolání s převahou manuální práce, ale bez rizikovějších činností. Třetí riziková skupina je vyhrazena pro profese s vysokým rizikem úrazu (práce ve výškách, s výbušninami, záchranné služby apod.). Pokud pojišťovna rozlišuje čtyři rizikové skupiny, většinou citlivěji rozlišuje riziko u vysoce rizikových profesí. Navíc do ní zařazují profese, které většina pojišťoven s nižším počtem rizikových skupin standardně nepojišťuje.

Nejvíce rozdílů v přístupu pojišťoven nalezneme u profesí, které se nacházejí na hranici obecného vymezení pásem. V následující tabulce si můžete porovnat zařazení několika takových profesí. První číslo znamená pořadí rizikové skupiny (jednička znamená skupinu povolání a sportů s nejnižším rizikem), druhé číslo za lomítkem pak celkový počet rizikových skupin, které pojišťovna standardně používá. Je-li uveden symbol 1-3/3 znamená to, že pojišťovna zařadí klienta do první, druhé nebo třetí skupiny, podle konkrétní náplně práce. V odpovědích od České pojišťovny ZDRAVÍ nebyla rozlišena první a druhá riziková skupina, ale jen uvedeno, že daná profese je pojistitelná za běžné pojistné (pojistné pro 1. a 2. rizikovou skupinu je stejné). Od České podnikatelské pojišťovny nedošel dotazník, a proto je uvedeno zařazení do skupin jen u profesí, které jsou přímo zmíněny v Doplňkových pojistných podmínkách.

Nejzajímavější je situace u podnikatelů (osob samostatně výdělečně činných). Pojišťovny Credit Suisse Life & Pensions, Hasičská vzájemná pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny tento okruh klientů automaticky řadí minimálně do 2. rizikové skupiny bez ohledu na to, že se mohou zabývat jen duševní činností.

Existuje ale i skupina zaměstnání, která stojí na hraně samotné pojistitelnosti. Na rozdíly u této skupiny profesí poukazuje následující tabulka. Pokud je daná profese standardně pojistitelná, uvádíme zařazení do příslušné rizikové skupiny. Není-li tomu tak, je uvedeno písmeno N. Nepojistitelnost většinou není absolutní. Pojišťovny v takových případech mohou nabídnout individuální smlouvu s upravenými podmínkami.

Z vybraných profesí v našem srovnání ze svého plnění vylučuje nejvíce pojišťovna Generali, následovaná První americko-českou pojišťovnou. Relativně hodně nepojistitelných osob uvádějí také pojišťovny Allianz, UNIQA a Victoria-Volksbanken. Dá se konstatovat, že pojišťovny se čtyřmi rizikovými skupinami uvádějí v průměru méně nepojistitelných profesí.

Sazby pojistného

Abychom mohli porovnat sazby námi sledovaných produktů, musíme si situaci zjednodušit sledováním ceny jen za pojištění dvou rizik, a to smrti úrazem a trvalých následků úrazu. Přesto se nevyhneme komplikacím, protože produkty úrazového pojištění mají různé povolené poměry pojistných částek sledovaných rizik a Pojišťovna České spořitelny zahrnuje do svého produktu povinně pojištění denního odškodného.

V prvním modelovém příkladu porovnáme sazby ročního pojistného pro případ pojištění smrti úrazem s pojistnou částkou 200 000 Kč a trvalých následků úrazu s pojistnou částkou 400 000 Kč a lineárním plněním, za předpokladu zařazení pojištěného do nejnižší rizikové skupiny.

V druhém příkladu srovnáme sazby pojistného za předpokladu stejných pojistných částek, ale za předpokladu sjednání progresivního plnění u trvalých následků úrazu.

Výši ročního pojistného pro oba případy naleznete v tabulce 5, ve které je navíc sloupec "Max. násobek plnění u PP", kde je uveden násobek pojistné částky trvalých následků úrazu, který by byl vyplacen v případě následků úrazu oceněných 100 % a sjednání progresivního plnění. Ve sloupci "Plnění TNÚ od" je uveden minimální stupeň trvalého tělesného poškození, od kterého začíná pojišťovna plnit a ve sloupci "Poměr TNÚ:SNÚ" poměr pojistných částek sledovaných rizik. Je-li před poměrem přidáno "max.", znamená to možnost sjednání pojistných částek v libovolném poměru, který není vyšší než tato mez. V jiných případech je poměr pevný.

Pro lepší orientaci v tabulce jsou kurzívou označeny hodnoty pojistného u pojišťoven, které neumožňují sjednat pojistné částky v poměru 2:1 ve prospěch trvalých následků úrazu a pojistné je v tomto případě kalkulováno pro případ pojistné částky u smrti následkem úrazu 400 000 Kč. U Pojišťovny České spořitelny je v pojistném zahrnuto pojištění denního odškodného ve výši 200 Kč a s plněním od 15. dne léčení úrazu zpětně.

V prvním modelovém příkladě nabízí nejnižší pojistné pojišťovna Victoria-Volksbanken. Na druhém konci pomyslného žebříčku se ocitá Allianz pojišťovna, kterou znevýhodňuje dodatečné pojištění smrti úrazem ve výši 200 000 Kč, nutné z důvodu dodržení poměru pojistných částek 1:1.

I v případě druhého zadání se pro klienta nejvýhodněji jeví produkt pojišťovny Victoria-Volksbanken. Jako výrazně nejdražší vychází produkt Allianz pojišťovny, což je částečně ovlivněno nutností vyšší pojistné částky u smrti následkem úrazu. Musíme ještě upozornit, že pro jiné rizikové skupiny se srovnání sazeb může lišit. Ještě více by s výsledky zamotaly sazby pro konkrétní profesi či sportovní aktivitu.

Pozor na srovnatelnost sazeb!

Vypovídací schopnost prostého srovnání sazeb pojistného významně snižuje rozdílné vymezení pojistné události, zařazení povolání do rizikových skupin, jiná definice pojistného plnění (hlavně u trvalých následků úrazu) a odlišné ohodnocení stejných úrazů. U dvou posledně jmenovaných faktorů se na chvíli zastavme.

Pojistné plnění u trvalých následků úrazu je vypláceno až od určitého procenta trvalého tělesného poškození, nejčastěji od stupně tělesného poškození ve výši 1 %, ale může to být i od 0,001 % nebo až od 5,1%. Navíc u ČSOB Pojišťovny a Generali Pojišťovny si lze zvolit plnění až od 10 %. Dále se pojistné plnění může významně lišit v případě sjednání tzv. progresivního plnění. To se od lineárního liší vyšším plněním v případě závažnějších následků úrazu.

Od určitého stupně poškození, například 25 %, se pojistné plnění určuje násobkem stupně poškození z pojistné částky. Plnění v případě ohodnocení následků úrazu ve výši 40 % může být rovno 80 % z pojistné částky. Pro těžší tělesné poškození se progrese ještě více stupňuje a maximálně možné plnění bývá nejčastěji čtyř až pětinásobkem pojistné částky.

Používané algoritmy výpočtu progresivního plnění se mezi pojistiteli liší, a tak ani stejné maximálně možné pojistné plnění vzhledem k pojistné částce neznamená shodnou pojistnou ochranu.

Maximální výše ohodnocení následků úrazu je dalším kritériem, podle kterého bychom měli posuzovat cenu úrazového pojištění. Pojišťovny při určování závažnosti úrazu používají vlastní oceňovací tabulky. V nich je zpravidla vymezeno maximálně možné ocenění úrazu (a jeho následků) nebo jeho rozpětí. Konkrétní ocenění je vždy na posouzení smluvního lékaře pojišťovny.

Ač oceňovací tabulky vlastně říkají, co si klient za své peníze kupuje, není běžné, až na čestné výjimky jako První americko-česká pojišťovna nebo Credit Suisse Life & Pensions pojišťovna, že by je klient dostal před nebo zároveň s podpisem smlouvy. U většiny pojišťoven má klient právo jen do nich nahlédnout a například Allianz pojišťovna nebo Česká pojišťovna ZDRAVÍ neumožňují ani toto nahlédnutí.

Při provedeném průzkumu maximálního ohodnocení trvalých následků úrazu pro vzorek jedenácti náhodně vybraných diagnóz nejlépe obstály Generali Pojišťovna a První americko-česká pojišťovna, které ve čtyřech případech ohodnotily následek úrazu výrazně nadprůměrně. Naopak Kooperativa pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny ocenily tři diagnózy významně podprůměrně.
 

Tabulka 5

analytik
SOPHIA FINANCE, s.r.o.

"Za úraz se považuje neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly anebo neočekávané a nepřerušované působení vysokých nebo nízkých vnějších teplot, plynů, par, záření, jedů s výjimkou jedů mikrobiálních a látek imunotoxických, kterým bylo pojištěnému během trvání pojištění způsobeno tělesné poškození anebo smrt."