Vzdělávání a kvalifikace ve finančním poradenství

Název finanční poradce je však stále termínem, který je "volně použitelný" pro označení nejrůznějších činností - od prodejců jednoho nebo více finančních produktů, přes konzultanta pro klienty v pojišťovně nebo v bance, různé typy zprostředkovatelů prolínajících nebo doplňujících se finančních produktů, až po skutečně nezávislého odborníka v otázkách financí.

Finančním poradcem se mohou nazývat daňoví a účetní poradci či firemní finanční konzultanti vyjadřující se ke složitým problémům firemní restrukturalizace, ozdravení, financování nebo řešení jiných komplexních problémů prosperity firem.

Poskytovatelé takových služeb pracují různým způsobem - buď jako zaměstnanci finančních institucí na plný úvazek, jako vázaní spolupracovníci finančních společností na hlavní činnost, na pobočkách nebo v terénu, jako nezávislí finanční odborníci či už fyzické nebo právnické osoby, anebo i způsobem vedlejší činnosti ke svému hlavnímu zaměstnání pro příležitostné přilepšení k výdělku, přes telefon nebo internet. Jedním slovem, všehochuť.

Evropské direktivy a trendy

Tak úplně živelné to ale díkybohu není. Existuje větší počet evropských směrnic, které se zabývají různými součástmi finančního poradenství - klíčovými jsou zejména Směrnice o zprostředkování pojišťovnictví č. 2002/92/EC a Směrnice o investičních službách a regulovaném trhu - její existující verze č. 1993/22/EEC resp. její nejnovější návrh čekající na schválení. Tyto směrnice byly vypracované na základě důkladné analýzy stavu v příslušném segmentu trhu.

Ochrana spotřebitele přijímajícího služby nebo kupujícího si zboží je leitmotivem všech evropských směrnic. Vychází z faktu, že běžný klient je laikem, který nemá zkušenosti, vědomosti ani schopnosti, aby uměl rozlišit kvalitní od špatného, profesionální od nekvalifikovaného, spolehlivé od nezodpovědného. Proto je potřebné, aby měl záruku, že se na poskytovatele služeb může spolehnout.

Hlavní myšlenkou direktiv je definice regulované činnosti a specifikace podmínek jejího vykonávání tak, aby se dala harmonizovat ve všech evropských členských státech.

Principy a cíl

Vycházíme-li z hlavních zásad evropských direktiv, můžeme existující principy a pravidla ve zkratce shrnout následovně:

Skuteční finanční odborníci by měli být osoby autorizované státem na poskytování poradenství - formou licence, povolení nebo registrace.

Kdo splní požadované podmínky, kdo prokáže kompetenci a dlouhodobý záměr poskytovat kvalitní služby a zaručí se za svoji činnost, ten má právo vlastnit "profesní průkaz" - licenci orgánu dozoru. Má zároveň platit exkluzivita na poskytování služeb finančních poradců, tj. nikdo bez takové autorizace by neměl tyto činnosti vykonávat.

Součástí tohoto "profesního průkazu" by mělo být i "potvrzení o kvalitě" - prokázání požadované úrovně odborné zdatnosti finančního poradce. To se obvykle získává například vykonáním odborné zkoušky nebo certifikátem o ukončení uznávaného vzdělání resp. o dosáhnutí uznávané kvalifikace.

Kontrola činnosti finančních poradců včetně jejich potřebné úrovně kvalifikace (vědomostí a zručností), má být řešená prostřednictvím dohledu.

Podmínkou poskytování poradenství klientovi má být pojištění zodpovědnosti z výkonu profesní činnosti. Obvyklou bývá požadavek dobré reputace, finanční stability poradce a poskytování informačních povinností poradců vůči klientovi i dohledu.

Tato opatření mají klientovi zaručit, že se může spolehnout na odbornou radu poskytovatelů služby a v případě omylu anebo opomenutí neponese následky nesprávného poradenství bez odškodnění.

Tam směřují direktivy, a proto je pro nás tak důležité si uvědomit, kam se má a chce finanční poradenství v ČR ubírat. Dobře poznat a porozumět evropským dokumentům, akceptovat základní principy, pravidla i jejich požadavky a skloubit normy s existující úrovní trhu tak, aby se dosažení kvalitativního skoku vpřed obešlo bez zbytečných negativních dopadů na účastníky trhu.

Není poradce jako poradce

Kritérií rozlišování finančních poradců je několik. Prvotní je závislost a nezávislost. Rozdíl mezi závislým a nezávislým je, volně řečeno, zda je ve svém profesním vztahu blíže k poskytovateli produktů a služeb, anebo ke klientovi, tj. nakolik dokáže a může klientovi objektivně a profesionálně radit.

Formálněji řečeno, kritériem nezávislosti může být to ve jménu a na účet koho poradce pracuje, koho a co zastupuje a jak je odměňovaný.

Stejně důležité je, zda je finanční poradce amatér, anebo profesionál. To souvisí i s tím, jestli poradenství provádí jako svou hlavní nebo vedlejší činnost - toto kritérium začíná být v direktivách klíčové při uvažovaní, koho se má direktiva a regulace týkat a za koho musí zodpovědnost převzít někdo jiný.

V ČR se již mnohé zákony dostaly do stavu plné nebo částečné harmonizace s příslušnými evropskými směrnicemi. Jako dobrý příklad harmonizačního řešení mohou sloužit právě schvalované zákony o pojišťovnictví.

Evropa také velmi rychle integruje dozorové orgány na jednotlivé segmenty finančních trhů.

Pozice finančního poradce závisí na tom, jakou důvěru klientů získá a jaké jméno si vybuduje, jaké služby a jak zodpovědně a kvalitně nabízí a poskytuje. Je zřejmé, že být finančním poradcem profesionálem vůbec není jednoduché. Vyžaduje to plné nasazení, vytrvalost a snahu o vlastní rozvoj a zkvalitňování služeb. Jinak řečeno dodržování toho, co se nazývá best practice neboli - poskytovat služby stále co nejlépe.

Příprava finančních poradců

Každý poradce by měl byť povinen pracovat kvalifikovaně, čestně i spravedlivě a v nejlepším zájmu svých klientů. Snadno říci, těžko dosáhnout. Podmínkou k tomu je systematická příprava k tomu, zvládat svou profesi.

Vzdělávání ve finančním poradenství je tak jako každé úspěšné vzdělávání během na dlouhé trati - je to celoživotní sport, nikoli módní ani sezónní záležitost. Být součástí moderního evropského vzdělávacího systému je pro každého finančního poradce nezbytností - jak z hlediska jeho odborného růstu, tak z hlediska konkurenceschopnosti jakož i z hlediska jeho budoucí příslušnosti k evropskému finančnímu trhu.

Od přípravy poradce samozřejmě závisí, jak kvalitně je schopný klientovi pomoci a v jakém časovém horizontu po uzavření smlouvy může klient počítat s jeho následným servisem a poradenstvím. Příprava finančního poradce musí být systematická a kvalifikovaně zastřešená, aby existovala záruka kvality.

Vzdělávání a certifikace

Ani v ČR zatím neexistuje uznávaná certifikační anebo akreditační autorita, která by ověřovala odbornou zdatnost různých typů finančních poradců a jejich oprávněnost předstoupit před klienta. Existují však již zkušenosti firem i jednotlivců zabývajících se finančním poradenstvím z oblasti vnitrofiremního vzdělávání, které mohou v budoucnosti úspěšně sloužit jako základ při budování takové autority a jako etalon přípravy kvalifikovaného finančního poradce na evropskočeském finančním trhu.

Společnost OVB Allfinanz od minulého roku zavádí jednotný komplexní systém evropského vzdělávání pro všechny své finanční poradce. Tento systém vychází z léty ověřených postupů a zkušeností firmy a aktuálních potřeb finančního trhu, tak z hlediska odborných znalostí i prodejních zručností. Společnost působí v Evropě v oblasti finančního poradenství a zprostředkování již déle než 30 let, na českém trhu je přítomná přesně 10 let.

Myslíme si, že děláme přirozenou věc - trh se vyvíjí a vyžaduje vzdělané a kompetentní odborníky. Víme, že děláme nelehkou věc: časově dlouhodobou, odborně složitou a finančně náročnou. A zejména jsme přesvědčeni, že děláme potřebnou věc - bez profesionální zdatnosti a připravenosti se v žádné profesi dnes nedá uspět.

Systém je zaváděn jednotně, ale ne stejně ve všech 13 evropských zemích, kde OVB působí. Centrála OVB poskytuje výjimečnou odbornou i finanční podporu a součinnost při zavádění tohoto systému do praxe. České OVB je spolu se slovenskou dceřinou společností nejúspěšnější v realizaci tohoto systému ze všech mimoněmeckých působišť OVB.

Poskytujeme našim lidem správné vědomosti a informace v správném čase a správné podobě. Profesionální přístup k přípravě našich finančních poradců se odráží i v tom, že souběžně se zaváděním systému připravujeme plnohodnotnou certifikaci vzdělání našich spolupracovníků uznávanou na evropském finančním trhu.

Snažíme se dosáhnout, aby v této oblasti bylo hodnocené a uznané to, co FP zná anebo co udělal pro to, aby věděl, a aby ho to zároveň motivovalo k dalšímu rozvoji. Chceme, aby stupeň Certifikovaného finančního konzultanta OVB byl synonymem Finančního poradce profesionála a CFC certifikát OVB průkazem kvality.

Co nového v EU?

Finanční služby představují víc než 6 % HDP EU a téměř 3 % zaměstnanosti, přičemž jsou považované za jeden ze sektorů, v kterých má Evropa největší potenciál pro růst zaměstnanosti. Uskutečňovaná integrace finančních trhů nabízí nové obchodní příležitosti v sektoru finančních služeb a umožňuje klientům dostat za svoje peníze vyšší hodnotu.

V oblasti finančních služeb je stále rušno. Jednotný evropský trh finančních služeb se vytváří od roku 1973. Poslední roky přinesly výraznou akceleraci tohoto procesu, zvláště implementací Akčního plánu finančních služeb (Financial Services Action Plan). Tento plán má za úlohu zavést takové normy a pravidla, které vytvoří flexibilnější a efektivnější podmínky pro rozvoj, regulaci a dozor nad finančními službami.

V listopadu byla schválena devátá zpráva o postupu implementace plánu, v níž se konstatuje, že bylo dokončených 36 z 42 plánovaných legislativních norem. Krom toho byly vytvořeny čtyři nové expertní skupiny složené z odborníků z praxe (z pojišťovnictví, bankovnictví, investování i obchodování a assetmanagementu), které mají napomoci v procesu další integrace finančních služeb.

V květnu 2003 přijala Evropská komise svou Strategii vnitřního trhu pro roky 2003 až 2006, desetibodový plán k dosažení lepšího fungování vnitřního trhu unie. Cílem je dosáhnout toho, aby se trh unie stal do roku 2010 světově nejvyspělejší a nejlépe konkurenceschopnou ekonomikou. Prioritami jsou zlepšení přijímání a prosazování práva jednotného trhu a dosažení toho, aby se volný pohyb služeb stal praktickou realitou.

Tento krátký exkurz do evropského strategického dění jen dokazuje, že poskytování finančních služeb je dynamicky se rozvíjející oblast a že moderní vývoj finančního poradenství je i v Česku neodvratný.

Závěrem

Nazývejme věci pravými jmény a naplňme pojmy obsahem. Tak jako se v Evropě má medem nazývat jen skutečný včelí med, máslem jen čisté živočišné máslo a rumem rum z cukrové třtiny a ne z cukrové řepy, tak by název finanční poradce měl používat jen ten, kdo kvalitně a kvalifikovaně poskytuje služby finančního poradenství.

Nepřicházím s hotovým řešením, připojuji se k výzvě tohoto časopisu - zamysleme se nad obsahem nejednoduchého pojmu evropský finanční poradce a rozvojem jeho činnosti v Česku a v Evropě. Ať je med medem, rum rumem a kvalitní finanční poradce finančním poradcem.

ředitelka OVB Akademie vzdělání pro SR a ČR