Jak porovnat úvěry?

Pojem RPSN k nám přišel z evropské legislativy, která se snaží sjednotit a zpřehlednit trh úvěrů pro spotřebitele. I z našeho Ministerstva financí se ozývají názory, že by se RPSN měla povinně uvádět u všech úvěrových produktů, tedy např. také hypoték.


Pod tímto ne příliš srozumitelným a dlouhým názvem se skrývá pro spotřebitele velmi důležitá informace o jakémkoli úvěru. Obecněji též investici. Osobně mám raději pojem "efektivní úroková sazba či míra".

OČ JDE PŘEDEVŠÍM?

Úrokové sazby, které se dosud uvádějí běžně u úvěrů, mohou být měsíční, týdenní, navíc jsou často počítány jako by rok měl 360 dnů, přičemž rok, jak víme, má dnů 365 apod. Takto deklarované úrokové sazby jsou zavádějící, nemluvě o poplatcích s takovými úvěry spojenými, a proto by pro spotřebitele měla být tou směrodatnou sazbou RPSN.

ROZDÍL MEZI NOMINÁLNÍ A EFEKTIVNÍ ÚROKOVOU SAZBOU

Běžně uváděná úroková sazba je nominální a účtuje se vždy za určité období (např. týden, měsíc, rok). Není to však jediný náklad spojený s úvěrem, jsou zde též poplatky měsíční a jednorázové, na druhé straně též daňové odpočty, pokud na ně vzniká nárok.

Efektivní úrok by měl zahrnovat i další položky s úvěrem spojené a nejen to, měl by zahrnovat i časový aspekt splácení. Pro klienta je efektivní úrok neboli RPSN mnohem přesnější údaj o tom, kolik ho bude úvěr stát, než nominální úrok.

CO VYPOVÍDÁ RPSN?

Logika výpočtu vychází z logiky časové následnosti splátek úvěru.

Částka úvěru, kterou si půjčíte na určitou dobu splatnosti, odpovídá i s úrokem RPSN sumě všech splátek a všech poplatků (případně daňových zvýhodnění), které zaplatíte postupně za dobu splatnosti. Výpočet nezávisí jen na výši splátek, ale též na časové posloupnosti splátek.

Na příkladu zajisté pochopíte rozdíl: Půjčíte-li v lednu někomu na rok 10 000 Kč za 10 %, je rozdílné, zda vám rok nesplácí nic a v prosinci vrátí 11 000 Kč (RPSN = 10,44 %), anebo zda vám měsíčně splácí 1000 Kč (RPSN = 19,48 %), anebo vám dá ihned druhý měsíc 5000 Kč a v prosinci 6000 Kč (RPSN = 18,4 %). Pro zjednodušení jsem nepočítala žádné poplatky, to by RPSN samozřejmě zvýšilo. 10 000 dnes není stejných jako 10 000 za rok. Dřívější peníze mají vyšší hodnotu než tytéž peníze budoucí.

A to není řeč o inflaci. Inflace by byla prvkem navíc. I za stejné inflace by při výše zmíněné půjčce byl rozdíl v tom, zda vám v prosinci někdo vrátí 11 000 Kč anebo Vám měsíčně bude splácet 1000 Kč.

DŮSLEDKY PRO SPOTŘEBITELE

Jen příznivé: Doporučuji nechat si spočítat RPSN u každého úvěru (i hypotečního). Též doporučuji ověřit si, jaké další platby jsou do RPSN započítány, případně jaké nikoli. Obecně by se měla RPSN uvádět s přesností minimálně na jedno desetinné místo a maximální RPSN zákon neurčuje.

Naši zákonodárci opět nepřekvapili a užití RPSN v úvěrových smlouvách vztáhli pouze na úvěry v rozmezí 5 - 800 tis. Kč a poplatek hodný zahrnutí do výpočtu RPSN definovali jako nepřiměřeně vysoký. Důsledkem tedy je, že přiměřeně vysoké poplatky se do RPSN zahrnovat nemusí. Zákon 321/2001 Sb. se týká spotřebitelských úvěrů, nikoli úvěrů na koupi, výstavbu, opravu, údržbu nemovitosti, nicméně slušní poradci vám RPSN jistě sdělí i u hypotečních úvěrů. Ostatně cílem tohoto zákona mělo být především zpřehlednění pro spotřebitele, tedy proč ne v celé šíři škály úvěrů.

VLIV POPLATKŮ

Zejména u dlouhodobých úvěrů je vliv poplatků někdy značně citelný. Klasickým příkladem jsou právě hypoteční úvěry. Pokud má například klient ve smlouvě sjednánu desetiletou dobu splatnosti, úrokovou sazbu 5 % p.a., jednorázově zaplatí poplatek 0,8 % a banka mu strhává poplatek za vedení účtu ve výši 100 korun měsíčně, zaplatí efektivní úrok stejný jako u úvěru se sazbou 5,51 % p.a, u kterého je měsíční i jednorázový poplatek nulový.

Zvýšení poplatku měsíčního ze 100 na 150 Kč a jednorázového z 8800 na 9000 Kč například u úvěru s desetiletou splatností a sjednanou úrokovou sazbou 5 % p.a. zvýšilo efektivní úrokovou sazbu o 0,1 procentního bodu.

V tabulce příklad úvěru na 1,1 mil. Kč - srovnání různých úroků, poplatků a efektivního úroku.

Tabulka

KDO BY MĚL RPSN HLÍDAT

Dozor nad dodržováním má Česká obchodní inspekce a neobsahují-li smlouvy, na které se zákon 321/2001 Sb. vztahuje, veškeré náležitosti, může dlužník uplatnit na banku či jiný subjekt nárok na uznání sazby ve výši diskontní sazby platné v době uzavření smlouvy a uveřejněné v tomto období ČNB a ode dne uplatnění nároku přestávají platit smluvní ujednání o jiných platbách. Zákon samozřejmě nemá zpětnou účinnost.

Jelikož je propočet efektivního úroku (RPSN) složitý - počítá se iteracemi, doporučuji podívat se na kalkulačky na různých internetových stránkách (např. www.coi.cz/spotuver/uver.htm).


www.fenix-finance.cz