Jak naložit s hypotékou při rozvodu

Podle údajů Českého statistického úřadu se jen za první pololetí letošního roku rozvedlo přes šestnáct tisíc manželství. Průměrná délka trvání manželství do jeho ukončení rozvodem jen mírně přesahuje 12 let. Rozvodem u nás končí kolem čtyřiceti procent manželství, a to i přesto, že se v roce 1998 ztížily podmínky rozvodu především pro mladá manželství s dětmi. "Intenzita rozvratů manželství, vedoucích k rozvodu se však nemění," uvedl nedávno statistický úřad s tím, že Česká republika nadále zůstává ve skupině pěti až šesti evropských zemí s nejvyšší úrovní rozvodovosti.

PŘEVZETÍ HYPOTÉKY JEDNÍM Z PARTNERŮ

Relativně nejjednodušším případem řešení hypotéky při rozvodu je její převzetí jedním z partnerů. V praxi však často může nastat situace, kdy dohoda s bankou není možná. Ten, kdo se rozhodne převzít na sebe hypotéku, totiž musí prokázat dostatečné příjmy pro splacení hypotéky - dobrá vůle a samotné rozhodnutí tady bohužel nestačí.

Tento relativně jednoduchý způsob řešení problému lze tedy doporučit jen takovému klientovi, u něhož pravděpodobnost, že bude disponovat dostatečnými prostředky ke splácení hypotéky, skutečně existuje. Posouzení, zda tomu tak je, přitom zůstává na věřitelské bance.

Pokud ovšem zájemce o převzetí celé hypotéky není schopen prokázat dostatečné příjmy, nabízí se ještě možnost přibrat ke splácení dluhu dalšího, dostatečně bonitního spoludlužníka (může jít třeba o rodiče, nebo nového životního partnera). I tady ovšem záleží na rozhodnutí banky, která si klienta "ocení".

Vždy při přejímání hypotéky jedním z (bývalých) manželů je třeba v první řadě jednat s bankou. Ta může třeba přistoupit na jiný splátkový kalendář, výjimečně odložit platbu, anebo hledat jiné cesty, jak situaci dlužníkovi usnadnit. Je totiž v zájmu každé banky najít přijatelné východisko.

PRODEJ NEMOVITOSTI

Pokud se manželé nedohodnou, nezbývá nic jiného než prodej nemovitosti. Prodej nemovitosti zatížené hypotékou je samozřejmě podstatně složitější než u jakéhokoliv nezastaveného majetku. I s tímto řešením musí banka souhlasit, takže opět platí - v první řadě zkontaktujte klienta s bankou a pak společně hledejte řešení. Jinak by se klient mohl také dostat do rozporu se smlouvou (nemluvě o tom, že by se z neznalosti mohl třeba i dopustit trestného činu).

Prodej nemovitosti s hypotékou lze provést dvěma způsoby: převodem dluhu, tedy postoupením úvěrové pohledávky, nebo předčasným splacením hypotéky penězi kupujícího.

PŘEVOD DLUHU

U převodu dluhu na kupujícího je to podobné jako u převodu dluhu na jednoho z původních dlužníků, tedy manželů. Kupující musí nejen souhlasit s převzetím dluhu, ale musí také standardním způsobem prokázat schopnost hypotéku splácet.

Na nového nabyvatele se pak převede celý závazek a banka umožní převod nemovitosti, na kterou má zástavní právo. Je evidentní, že i v tomto případě je třeba v první řadě jednat s bankou, bez jejíhož souhlasu operace není vůbec možná.

Prodávajícího je dobré upozornit, jak probíhá samotný proces prodeje. Vzhledem k existenci zástavního práva se totiž obchod zpravidla realizuje tak, že kupující složí cenu za tuto nemovitost u notáře a na účet prodávajícího jsou peníze uvolněny teprve poté, co proběhnou všechny potřebné přepisy v katastru nemovitostí.

PŘEDČASNÉ SPLACENÍ HYPOTÉKY PENĚZI KUPUJÍCÍHO

O nemovitost ale také může projevit zájem kupující, který disponuje dostatečnou sumou peněz a je ochoten zbývající část hypotéky ihned splatit. Tento případ je jednodušší v tom, že banka nemusí zkoumat ničí bonitu, dostane-li od prodávajícího rovnou peníze. Závazek se totiž zruší a nenastoupí místo něj žádný nový.

Přesto je třeba s věřitelským peněžním ústavem záležitost probrat dopředu. A to nejen kvůli způsobu vypořádání. I v tomto případě totiž musí banka jakožto zástavní věřitel s prodejem souhlasit.

Podobně jako při prodeji s převodem dluhu kupující nejprve složí peníze. Nejlépe u notáře. Z těchto peněz se nejprve splatí dluh bance. Po splacení dluhu se zruší zástavní právo na nemovitost, a ta se převede na kupujícího.

Postup je třeba sladit s bankou a navíc - za předčasné splacení hypotéky mimo termín, kdy dobíhá fixace úrokové sazby, je zpravidla účtována sankce. Tím se zvýší závazek vůči bance a je dobré vědět dopředu o kolik.

Vyplývá z toho jediné - řešení hypotečního úvěru v případě rozvodu je několik, vždy je ale na začátku třeba klienta zkontaktovat s jeho bankou. Bez jejího souhlasu nelze totiž realizovat ani jeden z možných postupů.

Ing. Radomíra Papoušková
ředitelka řízení produktů
Hypoteční banka



Co banka považuje za dostatečné příjmy?

Zjednodušeně řečeno: po odečtení pravidelné měsíční splátky hypotéky, životního minima a všech dalších pravidelných výdajů (např. splátek jiných úvěrů, plateb pojistného) musí zbýt kupujícímu/žadateli o hypotéku, ještě určitá finanční rezerva.