Přímé bankovnictví: je bezpečné?

Přímé bankovnictví: buďte vždy opatrní

Častou otázkou, kterou si kladou uživatelé internetbankingu, GSM bankingu či phonebankingu, je možnost zneužití těchto aplikací. Při pohledu na nabídky bankovních domů je možné zjistit, že dnes již prakticky není peněžní ústav, který by opomíjel oblast přímého bankovnictví.
Každá banka může klientovi nabídnout některou z variant těchto služeb. Bezpečnost jednotlivých aplikací, které se svým provedením mezi bankami někdy hodně odlišují, je sice dostatečná, přesto je ale nutné, aby byl klient velmi opatrný.
O přednostech služeb přímého bankovnictví pochybují dnes snad už jen lidé, kteří si je ještě nikdy nevyzkoušeli. Základní výhodou je možnost čtyřiadvacet hodin denně provádět platební příkazy k převodu a inkasu, zjišťovat aktuální stav svého konta a především mít dokonalý přehled o všech pohybech na účtu. Banky umožňují touto formou i zakládat termínované vklady a celou řadu dalších operací.
Většina služeb, které získá klient na pobočce, je u přímého bankovnictví k dispozici i elektronickou cestou. Z toho důvodu již vůbec není nutné ztrácet čas ve frontách na přepážkách pošt či bankovních domů s cílem zaplatit složenku či fakturu, ale pohodlně je možné tuto operaci provést z domova. Podmínkou jen je zřídit si ve své bance některý z produktů přímého bankovnictví.

Dodržovat pravidla

Největší zájem v rámci přímého bankovnictví mají lidé o internetovou aplikaci. Výhodou je vysoká přehlednost - vše se uživateli zobrazuje na monitoru počítače. Klienti se však setkají s řadou odlišností co do způsobu zabezpečení aktivních operací (platebních příkazů).
O všech dostupných variantách internetového bankovnictví je možné říci, že stupeň bezpečnosti je dostatečný. Některé varianty jsou ale bezpečnější než jiné. Vždy ale nejvíce záleží na tom, jaká bezpečnostní pravidla dodržuje sám klient.
Pokud uživatel pro podepsání transakce používá autentizační kalkulátor nebo certifikát uložený na čipové kartě, je možné hovořit o zcela bezpečném internetovém bankovnictví. Dostatečná bezpečnost, ale již o něco menší, je spojena s variantou, kdy má klient elektronický klíč uložen na disketě nebo CD.

Hlavní nebezpečí? Klient

Další možnou variantou je, že klient vedle vstupního PIN, který se zadává ve všech aplikacích přímého bankovnictví, zadává ještě další tajné heslo (respektive vybrané znaky z něj).
Největší nebezpečí, které je spojené se všemi službami přímého bankovnictví, je především nedůsledné chování klienta. Není nic horšího než si někam poznamenat vstupní PIN, a ten nosit ledabyle po kapsách spolu s certifikátem na disketě, nebo si PIN poznamenat někam na monitor počítače.
Ideální varianta zabezpečení by měla splňovat jednu zásadu - "něco vědět a něco mít".
Něco vědět znamená pamatovat si vstupní PIN. A něco mít zase představuje uložení elektronického klíče na nějakém nosiči nebo v generátoru kódů.

Výhody služeb přímého bankovnictví

Šetří čas

Za hlavní přednost přímého bankovnictví je možné považovat časově neomezený přístup klienta k účtu. Platební transakci je možné odkudkoliv a kdykoliv vyřídit jen za několik málo minut, což znamená obrovskou úsporu času proti návštěvám pobočky.
24 hodin denně je možné provádět platební příkazy k převodu a inkasu, zjišťovat aktuální stav na svém účtu, a především mít dokonalý přehled o všech pohybech na kontě.
Většinu služeb je tak možné vyřídit elektronicky a není nutné navštěvovat pobočku banky.

Úspora na poplatcích

Využívání služeb přímého bankovnictví přináší také nižší poplatky za platební transakce. Elektronický komunikační kanál je pro banky podstatně levnější než klasická cesta podávání platebních příkazů na papírovém nosiči na pobočce. Proto také banky tuto formu platebního styku poplatkově zvýhodňují, aby klienty motivovaly přímé bankovnictví co nejvíce využívat.
Naopak lidé, kteří stále dávají přednost zadávání platebních příkazů na pobočce, zaplatí výrazně víc. Rozdíl mezi poplatkem za elektronický a papírový příkaz dosahuje až několika desítek korun.

Internetbanking vede

Největší zájem lidí je o internetové bankovnictví. Uživatelé služby mohou provádět platební styk, získávat informace o svém účtu a řadu dalších údajů z libovolného počítače napojeného na internet.
U internetbankingu stačí se jen přihlásit do systému banky na její webové adrese a po zadání všech hesel a případně po využití elektronického klíče je možné zadávat platební operace.
Rozsah služeb, které může klient provádět přes internet, bývá větší než u jiných variant přímého bankovnictví (přes jiný komunikační kanál).

GSM banking - jen signál

Je to bankovní aplikace pro klienty, kteří preferují elektronickou komunikaci prostřednictvím mobilního telefonu. Mohou zadávat platební příkazy, zakládat termínované vklady a provádět řadu dalších operací. Po celou dobu se pohybují přímo v menu svého mobilního telefonu (bankovní aplikaci mají jako další položku menu).
Službu GSM banking je možné využívat 24 hodin denně kdekoliv, kde je dostupný signál mobilního operátora.
U většiny bank musí mít klient mobilní telefon, který podporuje technologii SIM Toolkit.

Telefonní bankovnictví

Phonebanking je aplikace s využitím běžného (pevného) či mobilního telefonu k provádění platebního styku nebo získávání informací.
Phonebanking nenabízí takovou přehlednost jako internetové bankovnictví, mnoha klienty je však preferován kvůli své dostupnosti. Stačí jen vytočit příslušné telefonní číslo. Řada klientů také dává přednost komunikaci s živým bankéřem, kterému všechny údaje o platbě jednoduše nadiktují.
Uživatel služby komunikuje buď s živým operátorem, nebo s hlasovým počítačem.