Stavební spoření - finance opravdu rodinné

Názorů na stavební spoření již bylo za dobu jeho více než dvanáctileté existence vyjádřeno mnoho. Převážná většina odborníků z oboru financí se shoduje na tom, že stavební spoření je velmi bezpečný a spolehlivý bankovní produkt, který tvoří základ osobních či rodinných financí.

Nejen proto je také správné, že je podporován státem. Přestože byla státní podpora v roce 2004 poněkud snížena, zůstává stavební spoření velmi atraktivní pro široké spektrum klientů v nejrůznějších příjmových kategoriích s rozmanitými potřebami.

Ukažme si na dvou příkladech, jak lze stavební spoření efektivně využít v rámci rodiny s ohledem na úroveň jejího příjmu a možné výše spoření.

SPOŘENÍ

Prvním příkladem je poměrně dobře situovaná čtyřčlenná rodina. Smlouvu o stavebním spoření uzavřeli všichni členové v červnu 2000 a vložili na ně 18 000 korun. V dalších letech pak ukládali na každou smlouvu 18 000 korun již v lednu. Stát jim každý rok přispěl částkou celkem 18 000 korun. Rodina se rozhodla, že stavební spoření využije v polovině roku 2006, tedy po 6 letech. V letošním roce pro účely státní podpory již nemusí u stavební spořitelny Wüstenrot vložit na účet žádné peníze, a přesto i za rok 2006 získají státní podporu v plné výši. Státní podpora jim bude přiznána z částky převedených úroků při 4,5% úročení úspor. Celkové úspory včetně státní podpory za rok 2006 přesáhnou na každé smlouvě 150 tisíc korun. Rodina bude mít k dispozici celkem 600 000 korun. Taková částka přesvědčí určitě i ty, kteří tvrdí, že pomocí stavebního spoření nelze výhodně uspořit větší kapitál.

Není však výjimkou, že v rodině spoří např. pro svá vnoučata i prarodiče. Přičteme-li k výše uvedené částce úspor úspory z dalších dvou smluv, dostaneme se na 900 000 korun.

Stejný kapitál si naše rodina vytvoří i podle nových podmínek, založí-li své smlouvy v letošním roce. S ohledem na maximální využití státní podpory bude rodina na každou smlouvu ukládat ročně 20 000 korun, celková roční státní podpora bude činit 12 000 korun. Po 6 letech spoření bude mít každý člen uspořeno opět přibližně 150 000 korun.

Jako druhý příklad použijeme opět čtyřčlennou rodinu se dvěma dětmi, ovšem s tím, že jejich příjem jim umožňuje spořit měsíčně maximálně 2000 korun. Smlouvy uzavřou tedy jen dvě a na každou spoří 1000 korun měsíčně. Jejich celkové úspory dosáhnou po šesti letech spoření přibližně 175 000 korun.

ÚVĚRY

Zákon o stavebním spoření umožňuje spojení více smluv za účelem financování bytové potřeby blízkých rodinných příslušníků z úvěru poskytnutého stavební spořitelnou. Blízkými rodinnými příslušníky se rozumějí rodiče, děti a sourozenci příjemce úvěru.

Pokud naše první rodina využije úvěr ze stavebního spoření, dosáhne při naspoření 600 tisíc korun na celkovou částku 1 500 000 korun. A takový obnos stačí i v Praze, kde jsou byty nejdražší, na koupi staršího dvoupokojového bytu na sídlišti, např. pro jedno z dospívajících dětí.

Naše druhá rodina bude mít včetně úvěru k dispozici částku kolem 450 000 korun. Tyto prostředky ji při současných cenách umožní např. odkoupit obecní byt do osobního vlastnictví či stávající bydlení zásadně zrekonstruovat.

PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR

Získat úvěr na bydlení od stavební spořitelny však může jednotlivec i rodina podstatně dříve, resp. současně s uzavřením smlouvy o stavebním spoření. Jedná se o překlenovací úvěr a většina stavebních spořitelen jej dnes poskytuje tzv. bez akontace. Klient dostane úvěr na celou cílovou částku, aniž by měl na stavebním spoření nějakou částku již naspořenu. U těchto úvěrů klient měsíčně platí úrok z úvěru a předepsané spoření, jistina úvěru se nesplácí.

O překlenovací úvěr lze požádat kdykoli v průběhu spoření, pokud ještě nejsou splněny podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření, klient např. ještě nenaspořil předepsanou úsporu nebo od uzavření smlouvy neuplynuly zákonem stanovené 2 roky.

JISTOTA ÚROKOVÝCH SAZEB,

přehledné splácení

Stavební spoření i úvěry poskytované stavebními spořitelnami mají jednu velkou přednost. U spoření má klient jistotu zaručeného výnosu, průběh spoření lze přesně nasimulovat a výslednou uspořenou částku lze předem propočítat. U úvěrů má klient jistotu pevných úrokových sazeb po celou dobu trvání překlenovacího úvěru i úvěru ze stavebního spoření.

Také měsíční splátky jsou předem stanoveny na celou dobu splácení úvěru. Stavební spořitelna Wüstenrot kalkuluje i u překlenovacích úvěrů, u kterých klient dospořuje, celou měsíční platbu tak, aby se po změně překlenovacího úvěru na úvěr ze stavebního spoření měsíční splátka nezměnila.

SE STAVEBNÍM SPOŘENÍM JE ŽIVOT SNAZŠÍ

Mnoho rodin se již u nás přesvědčilo, že díky stavebnímu spoření vyřešili nejednu životní situaci podstatně snazším způsobem. A nemuselo se vždy jednat jen o problémy s bydlením a potřebu úvěru. V některých rodinách uspořené peníze umožnily, aby děti pokračovaly ve studiu, aby mohly absolvovat zahraniční stáž apod. Starším lidem při odchodu do důchodu pomohly vyrovnat rozdíl mezi příjmem a důchodem. A dalších příkladů by zajisté bylo možné uvést bezpočet.

Ivo Sebera
Wüstenrot - stavební spořitelna a.s.