Hypoteční kodex - očekávání a realita

Od začátku druhého letošního čtvrtletí je kodex zaveden v HVB bance a Hypoteční bance. Ostatní banky sice oznámily, že ke kodexu přistoupí, ale později. Stavební spořitelny prostřednictvím své asociace ohlásily částečné zavedení, protože tento kodex se netýká pouze hypoték, ale obecně úvěrů na bydlení.

MÁ POMÁHAT ŽADATELŮM O ÚVĚR NA BYDLENÍ

Tyto informace by měly být srozumitelné a přehledné a zároveň by měly dostatečně účinně pomoci žadatelům o úvěr porovnat si nabídky jednotlivých bank. Snahou tvůrců kodexu bylo sjednotit a standardizovat rozsah i formu informací určených pro klienty nejen v rámci jednotlivých zemí, ale v rámci celé Evropské unie a tím podpořit "přeshraniční" trh s hypotečními úvěry. Na jeho tvorbě se podílely evropské organizace na ochranu spotřebitelů a evropská sdružení působící v odvětví poskytování úvěrů.

TERMÍNY PŘIJETÍ

Evropské ujednání, na jehož základě se kodex zavádí, obsahuje také určení několika časových lhůt. Po přistoupení bankovní asociace některé země by měla své členské banky vyzvat, aby - pokud se tak rozhodnou - zveřejnily své přistoupení ke kodexu do šesti měsíců. Do dvanácti měsíců poté by jej pak měly začít používat. Přijetí i používání pravidel kodexu je ovšem na zcela dobrovolné bázi.

Česká bankovní asociace přistoupila ke kodexu v září loňského roku. Pravidla stanovená Kodexem by měly přihlášené banky splňovat do března 2007. S přihlášením ovšem zejména naše "velká bankovní trojka" zatím příliš velkou snahu neprojevila.

OBSAH KODEXU

Instituce, které přistoupí ke kodexu, se zavazují klientům poskytnout:

1. obecné informace o nabízených úvěrech na bydlení

Například účel použití úvěru, způsob zajištění, druhy úrokových sazeb (pevná, proměnlivá, kombinovaná), uvedení nákladů spojených s úvěrem i nákladů souvisejících, jako je např. pojištění, správní a zprostředkovatelské poplatky, dále zda existuje možnost předčasného splacení, informace o daňových úlevách, název a adresa poskytovatele úvěru a podobně.

2. konkrétní osobní informace poskytnuté ve fázi předsmluvního jednání prostřednictvím formuláře "evropský standardizovaný informační přehled" (European Standardised Information Sheet)

Formulář je seznamem patnácti různých položek, u nichž je popis toho, jaké informace by měly obsahovat. Jde o "osobní" formulář, který bude každému konkrétnímu klientovi vyplněn údaji o jeho konkrétním úvěru. Jde většinou o údaje, které se uvádějí v úvěrové smlouvě. Měl by zde být také splátkový kalendář alespoň pro první rok splácení a dále navazující roční částky po celou dobu splácení, ovšem s jednoznačným zdůrazněním, že jde pouze o demonstrativní znázornění, a s upozorněním na proměnlivou úrokovou sazbu. Nad rámec běžných údajů je zde požadavek na uvedení ukazatele roční procentní míry nákladů (APRC), což je obdobou RPSN pro hypotéky. O jeho využitelnosti a informační hodnotě pro klienty se ovšem vedou diskuse.

STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČÁSTEČNĚ

Asociace českých stavebních spořitelen vydala informační materiál, který splňuje podmínky první obecné části kodexu. Dvoustránkový text, určený i naprostému laikovi, obsahuje popis základních principů stavebního spoření a jeho úvěrů. Naposledy se k dokumentu koncem března připojila Citibank a stejný krok plánuje v nejbližších dnech i Živnostenská banka.

Přehled bank, které oznámily přistoupení ke kodexu podle internetových stránek České bankovní asociace:

HVB Bank Czech Republic 31. 3. 2006
Hypoteční banka 1. 4. 2006
Volksbank CZ 15. 12. 2006
Wüstenrot hypoteční banka 1. 1. 2007
Stavební spořitelna
České spořitelny 15. 2. 2007
Modrá pyramida
stavební spořitelna 15. 2. 2007
Wüstenrot stavební spořitelna 15. 2. 2007
Raiffeisen stavební spořitelna 1. 3. 2007
Raiffeisenbank 7. 3. 2007
HYPO stavební spořitelna 19. 3. 2007

PRAKTICKÝ VÝZNAM

Přestože se v Evropě k používání kodexu přihlásilo několik tisíc úvěrových institucí, server idnes informoval o výsledcích podrobného průzkumu z roku 2004, které hodnotily účinnost kodexu a jeho využívání v praxi. Přesvědčivé rozhodně nebyly: Požadavkům kodexu zcela vyhovovalo pouze 6,5 % institucí v části "obecných informací" a 5 % institucí v části "osobních informací" o úvěru. 53 % klientů vůbec žádné předsmluvní informace neobdrželo. Zůstává otázkou, zda pravidla stanovená na takto dobrovolné bázi mohou mít někdy naději na úspěch, anebo zda klienti žádající o úvěr mají být skutečně chráněni zavedením nějakých závazných pravidel.

Dalším problémem, který zná mnohý profesionál v oboru, jsou časté chyby v kalkulátorech jednotlivých bank a prakticky neproveditelná porovnatelnost okrajových podmínek.

Na druhé straně je používání kodexu určitě i marketingově významnou aktivitou a není tak jistě překvapením, že jej plně zavedla první specializovaná hypoteční banka: "Kodex je jedním z celoevropských pokusů o zavedení takových pravidel na základě dobrovolnosti. Ačkoli Hypoteční banka už dávno většinu ustanovení kodexu naplňuje, přistoupení k této evropské úmluvě považujeme za zásadní krok směrem k posilování důvěry klientů a k budování férového vztahu mezi bankou a jejími zákazníky," řekl Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky.