Hypotéka: Klient je "pánem"

Zájem o půjčky na bydlení stále narůstá

Počet lidí, kteří se rozhodnou řešit svou bytovou situaci pomocí hypotečního úvěru, každý rok neustále narůstá. Někdy je možné dokonce zaslechnout, že hypotéka je jedním z módních trendů poslední doby - "moderní je mít hypotéku". Pro další zájemce o tento úvěr je pozitivní, že nabídka trhu je více než rozmanitá a že je skutečně z čeho vybírat.

Banky bojují o klienty

Již pominuly doby, kdy zájemce o hypoteční úvěr byl v bance v roli prosebníka. Dnes je to často naopak. Klient je "pánem" a banka by si ho měla předcházet. Konkurence na trhu hypotečních úvěrů je v poslední době skutečně vysoká, a tak banky se snaží získat každého bonitního žadatele o úvěr.
Zájemci o hypotéku by proto ideálně měli na počátku obejít hned několik hypotečních bank a porovnat jejich nabídky, přístup a ochotu bankéřů. Pokud mají žadatelé dostatečný příjem na splácení úvěru, což je základní podmínka, jsou to právě oni, kteří si mohou vybírat.

Pečlivý výběr se vyplatí

Největší investicí v životě většiny lidí bývá pořízení bydlení. Získat rodinný dům nebo byt není úplně banální záležitost, je dobré k této věci přistupovat s náležitým respektem. Pro většinu klientů je z důvodů nedostatku vlastních peněz jedinou cestou úvěr, a to poměrně dlouhodobý. Proto je třeba být ve výběru pečlivý hned na začátku a zajímat se o spoustu věcí.
Kdo uvažuje o klasickém hypotečním úvěru, měl by vědět, že se tato půjčka hodí nejen ke stavbě a koupi rodinného domu či bytu, ale je možné ji využít také při vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti. Další možností je rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitosti. Hypoteční úvěr může také posloužit na splacení dříve poskytnutých půjček, které byly použity na investice do nemovitosti a nejsou tak výhodné jako právě hypotéka.
Podmínkou pro každý případ hypotečního úvěru je, že je nutné jej zajistit smluvním zástavním právem k nemovitosti (hypotékou), která se nachází na území České republiky a patří do katastru nemovitostí. K zajištění hypotečního úvěru je možné použít jen nemovitosti nezatížené předcházejícím zástavním právem ani omezením převodu.

Hypotéky nejen od bank

Pro hypoteční úvěry nemusí lidé chodit pouze do klasické banky. Tyto půjčky mohou získat také u stavebních spořitelen, které jim často dávají podobné názvy hypotékám. Příkladem může být Hypoúvěr Modré pyramidy či Tophypo od Českomoravské stavební spořitelny.
U hypotečních úvěrů stavebních spořitelen je také podmínkou zástava nemovitosti, srovnatelné jsou možnosti financování i úrokové sazby. V případě úvěrů stavebních spořitelen však klienti získají i některé výhody.
Tyto úvěry je možné kdykoliv splatit bez penalizace, výhodou jsou i nižší poplatky za vedení účtu. Navíc klient má po celou dobu stejnou úrokovou sazbu a není závislý na pohybu sazeb na trhu.

Bydlení jako investice

Jen o velmi malém množství investic se dá říci, že se vyplatí v téměř každé době a téměř každému. Jednou z nich je pořízení kvalitní nemovitosti - bydlení v osobním vlastnictví. Bydlení je nezbytnost. Rodinné domy a byty, u kterých v čase navíc neklesá hodnota, jsou i dobrým způsobem uložení peněz.

Na co pamatovat u hypotečních úvěrů

Na českém trhu si konkuruje mnoho bank, u nichž lze získat hypoteční úvěr. Rozdíly mezi nimi jsou velké, proto se určitě vyplatí pečlivě prostudovat jejich nabídky.
Hypoteční úvěr je smluvní vztah na mnoho let. Proto si investici do bydlení velmi pečlivě uvažte. Zvláště je vhodné posoudit to, zda hypoteční úvěr je tím optimálním řešením. Hypotéka přirozeně není jedinou možností financování bydlení.
Jednou z prvních věcí, o kterou byste měli banku požádat, je vypracování předběžné kalkulace úvěru. Díky ní zjistíte, na jak velký hypoteční úvěr orientačně můžete se svými příjmy dosáhnout. Dostatečný příjem je základní podmínka pro získání hypotečního úvěru.
Nejvíce času v procesu vyřizování žádosti zabere příprava všech podkladů, které banka vyžaduje. Čím složitější případ, tím je třeba doložit více formulářů a nejrůznějších potvrzení. Tato fáze obvykle zabere několik týdnů času. Teprve po dodání kompletní bankou vyžadované dokumentace začíná s vyřizováním peněžní ústav. Pokud klient dodal všechny náležitosti a není jiný problém, úvěrovou smlouvu by banka měla připravit do několika dní.

Vhodné úvěry na nemovitosti

Hypoteční úvěry

U každého hypotečního úvěru je nezbytná zástava nemovitosti, která se nachází na území Čes-ka a patří do katastru nemovitostí.
Poplatek za vyřízení žádosti o hypoteční úvěr se v průměru pohybuje okolo částky 10 tisíc korun. Klient platí i za vedení úvěrového účtu - od 100 do 200 korun měsíčně.
Klient si vedle celkové doby splatnosti u hypotečního úvěru volí i takzvanou fixaci - dobu, po kterou se mu nemění úroková sazba. Má na výběr od jednoho roku do 30 let. S růstem doby fixace narůstá nabízená úroková sazba.
Minimální úrokové sazby se pohybují pod třemi procenty ročně (fixace na rok). U nejčastější varianty úvěru (fixace pět let) se sazba pohybuje okolo čtyř procent ročně.
Předčasné umořování je výrazně omezeno. Klient může částku úvěru mimořádně umořit či úplně splatit pouze po uplynutí zvolené doby fixace, a to jen po dobu několika dní až týdnů (záleží na konkrétní bance). Mimo tuto dobu je mimořádná splátka penalizována.

Úvěry ze stavebního spoření

Zástava nemovitosti je u úvěrů ze stavebního spoření nutná jen u vyšších částek - obvykle nad 500 tisíc korun.
Vyřízení žádosti o řádný úvěr ze stavebního spoření je většinou bezplatné. Zpoplatněn je jen překlenovací úvěr, za jehož získání klient zaplatí ve většině případů jedno procento, obvykle ale ne více než pět až šest tisíc korun. Měsíční vedení úvěrového účtu se pohybuje od 20 do 25 korun.
Úroková sazba je neměnná po celou dobu trvání daného typu úvěru. Klient získá sazbu pro překlenovací úvěr a pak další sazbu pro řádný úvěr (sazby mohou být stejné). Minimální úrokové sazby se u řádných i překlenovacích úvěrů na trhu pohybují od tří procent ročně.
Mimořádné splátky jsou bez jakéhokoliv omezení.