Jedná se buď o rizika komerční nebo teritoriální a nejčastěji o jejich kombinaci.Exportní garanční a pojišťovací společnost (EGAP) podpořila v loňském roce prostřednictvím úvěrového pojištění český vývoz za téměř 222 mld. Kč. Přibližně 20% nárůst objemu nově pojištěných úvěrů potvrdil pozitivní trend z minulých let, a to jak v pojištění se státní podporou, tak i v pojištění krátkodobých exportních a tuzemských pohledávek na komerční bázi. Úvěrovému pojištění, jako modernímu, pružnému a dostupnému způsobu ochrany před rizikem nezaplacení a vzniku nedobytných pohledávek, "přichází na chuť" stále více českých firem.
Pojištění se státní podporou má místo všude tam, kde nelze uplatnit komerční pojištění, kde soukromé úvěrové pojišťovny odmítají pojistit rizika spojená s exportním kontraktem. Jedná se buď o rizika komerční nebo teritoriální a nejčastěji o jejich kombinaci, například v podobě středně či dlouhodobého dodavatelského nebo odběratelského úvěru na dodávky zboží do země, kde s větší či menší pravděpodobností může dojít k událostem, které mají z pohledu obchodních partnerů povahu vyšší moci a mohou vést až k nezaplacení. Myslí se tím třeba administrativní nebo legislativní opatření země dlužníka, ale také občanské nepokoje, přírodní katastrofy atd.
V takových případech hraje EGAP nezastupitelnou roli, protože narozdíl od komerčních úvěrových pojišťoven může a je připraven takováto rizika pojistit a umožnit tak českému vývozci bez obav z nezaplacení uzavřít často velmi lukrativní exportní kontrakt.
V loňském roce jsme tak podepsali pojistné smlouvy na vývoz v celkovém objemu 22,2 mld. Kč, což je přibližně o 30 % více ve srovnání s rokem 2004. Přitom nejvyšší meziroční nárůst, zhruba 60 %, jsme zaznamenali u pojištění bankovních záruk vystavených v souvislosti s podmínkami získání nebo plnění exportního kontraktu. Jednalo se především o pojištění záruk na vývozy do Bulharska, Iráku, USA a Číny. Tento druh pojištění má výrazný multiplikační efekt neboť umožňuje českým vývozcům realizovat mnohonásobně větší obchodní případy než je hodnota jednotlivé záruky.

Prevence proti vzniku nedobytných pohledávek
Stále větší význam v prevenci proti vzniku nedobytných pohledávek získává také komerční úvěrové pojištění, které EGAP nabízí, stejně jako pojištění se státní podporou, od svého založení v roce 1992. V souladu s požadavky EU na transparentní oddělení obou činností jsme komerční pojištění převedli s platností od loňského října do dceřiné společnosti "Komerční úvěrová pojišťovna EGAP, a.s." V komerčním režimu lze pojistit pouze krátkodobé pohledávky, ale zato jak exportní, tak i tuzemské. Krátkodobá znamená u exportní pohledávky splatnost maximálně do dvou let, u tuzemské do jednoho roku, ale v praxi se v obou případech jedná zpravidla o dva, tři měsíce. Velkou výhodou komerčního pojištění je, že prakticky veškerá komunikace mezi pojišťovnou a pojištěným může probíhat přes zabezpečené internetové připojení a pojištěný má možnost obsluhovat pojistku z pohodlí své kanceláře on-line 24 hodin denně, 365 dní v roce. Ve srovnání s rokem 2004 jsme vloni v komerčním režimu pojistili o 18 % vyšší objem pohledávek a překročili tak hranici 100 mld. Kč.
Našimi tradičními klienty jsou malé a střední podniky, na které připadá více než 72 % uzavřených pojistných smluv. V roce 2005 dosáhl objem pojištěných pohledávek malých a středních podniků hodnoty cca 19,1 mld. Kč, což je o 2,5 mld. Kč více ve srovnání s rokem 2004. Ve většině případů se jedná o pojištění komerční neboť ze samotné podstaty těchto podniků vyplývá, že pracují s krátkodobými a tudíž tržně zajistitelnými pohledávkami. To nám však nebrání podpořit exportní aktivity malých a středních podniků pojistkami se státní podporou, které kryjí riziko, že exportér sám dodrží podmínky uzavřeného kontraktu. Od začátku tohoto roku proto nabízíme malým a středním podnikům nový a hlavně podstatně jednodušší způsob pojišťování předexportních úvěrů a bankovních záruk souvisejících s exportem. Podařilo se nám totiž uzavřít rámcové dohody s financujícími bankami, které jednak sjednocují proces analýzy a vyhodnocení rizikovosti firem žádajících o úvěr nebo záruku a jednak obsahují šablony pojistných smluv.
Odpadá tak často zdlouhavé individuální dojednávání jednotlivých obchodních případů mezi pojišťovnou, bankou a vývozcem a příprava pojistné smlouvy spočívá z velké části v pouhém vyplnění konkrétních údajů o dané firmě, obchodním případu a výpočtu pojistného. Kromě toho spoluúčast u pojištění úvěru na předexportní financování klesá po prvním bezeškodném obchodním případu ze standardních 20% na 10 % a předpis pojistného se snižuje o náklady vynaložené vývozcem na vstupní audit vývozního kontraktu provedený nezávislou inspekční společností, které nově nese EGAP. Zatím nabízíme možnost takto zjednodušeného pojištění předexportního úvěru a bankovních záruk ve spolupráci s Českou spořitelnou a Bawag Bank CZ, ale minimálně další čtyři velké komerční banky rovněž projevily intenzivní zájem s námi v tomto směru spolupracovat.

I malé firmy se státní podporou
Pojišťování předexportních úvěrů a bankovních záruk pro malé a střední podniky v novém režimu je konkrétním naplněním "Exportní strategie ČR pro období 2006 - 2010", kterou koncem loňského roku schválila vláda. Jednou z priorit strategie je právě podpora vývozních aktivit těchto firem a jejich konkurenceschopnosti na mezinárodních trzích. EGAP k tomu může přispět nejenom tím, že jim usnadní přístup k finančním zdrojům pro realizaci exportních záměrů, ale také tím, že je zbaví rizika vzniku nedobytných pohledávek.
V tomto směru nám velmi pomohla skutečnost, že od letošního roku mohou i malé firmy v zemích Evropské unie získat úvěrové pojištění krátkodobých exportních pohledávek se státní podporou. Jedná se o výjimku, kterou Evropská komise povolila na základě celoevropské studie potvrzující, že malí exportéři stojí stranou zájmu komerčních pojišťoven, protože pro ně nejsou z ekonomických důvodů dostatečně atraktivní. Tato výjimka z mezinárodních pravidel pro pojištění krátkodobých vývozních pohledávek platí pouze pro ty exportéry, jejichž roční objem vývozu nepřekročí hranici 2 mil. EUR. Státní podpora má v tomto případě umožnit i těm nejmenším využívat výhod pojištění exportních pohledávek za stejných podmínek, jakých se dostává velkým vývozcům.
Pojistná sazba proto bude odpovídat průměrné sazbě platné pro celý trh, což znamená, že malý podnik nebude sazbou diskriminován za to, že je malý. A nezůstane jenom u sazeb. V poslední fázi přípravy máme zcela nový, po formální a věcné stránce výrazně zjednodušený způsob pojištění, kdy maximum komunikace mezi pojišťovnou a pojištěným bude stejně jako u komerčního pojištění probíhat přes zabezpečené internetové připojení. Pojistné se nebude platit jednorázově dopředu, jako u ostatních produktů se státní podporou, ale zpětně za měsíc podle skutečného obratu. Pevně věříme, že tento nový pojistný produkt, který chceme začít nabízet v nejbližší době, přesvědčí svými parametry i malé exportéry, že stojí za to využívat úvěrové pojištění jako velmi účinný nástroj proti vzniku nedobytných pohledávek.

Autor je tiskový mluvčí EGAP