Šance na úspěšnou firmu zvyšuje pojištění

Šance na úspěšnou firmu zvyšuje pojištění

Pojištění může přinést majitelům firem potřebný klid pro podnikání a rozvoj firmy, bezpečí silného finančního zázemí pojišťovny v případě pojistné události a rovněž úsporu času při sjednávání pojistné smlouvy. V rámci jedné pojistné smlouvy totiž mohou podnikatelé obvykle sjednat najednou více druhů pojištění.

Dvakrát měř a jednou řež

Před výběrem nejvhodnějšího druhu pojištění je důležité důkladně zvážit, jakými riziky je majetek nejvíce ohrožen.
Pojišťovny dnes nabízejí podnikatelům pojištění, které lze většinou sestavit podle individuálních potřeb klienta - je tedy jen na něm, jak bude jeho pojistná smlouva vypadat.
Hlavním a jediným kritériem by neměla být jen výše placeného pojistného, ale mnohem důležitější by měla být rozvaha o rozsahu krytých rizik a limitech pojistného plnění.

Cena přímo úměrná riziku

Výši pojistného ovlivňuje nejen stanovená výše pojistné částky, ale i "rizikovost" činnosti - provozu společnosti a pojišťovaných věcí, rizikovost v místě pojištění z hlediska četnosti výskytu živelních událostí a také požadovaná výše spoluúčasti.
V případě pojištění krádeže - loupeže ovlivňuje rovněž výši pojistného místo pojištění. Například Česká pojišťovna rozdělila území ČR do pásem podle výskytu majetkové trestné činnosti.
To znamená, že výše pojistného u stejných věcí se stejnou pojistnou částkou a se stejnou spoluúčastí je nejvyšší tam, kde je trestná činnost nejvyšší a tam, kde je nejnižší, je pojistné také nejnižší.

Pozor na podpojištění

Samy pojišťovny doporučují také vytvoření podrobného seznamu všech věcí a součástí majetku tak, aby bylo možné co možná nejpřesněji vyčíslit jeho hodnotu a vyhnout se tak podpojištění.
Podnikatel by neměl zapomínat ani na zabezpečení majetku - čím lépe je chráněn, tím vyšší je plnění a zároveň platí i nižší pojistné. Firma by také měla zvážit, jak velké škody by byla schopna nahradit vlastními silami, a více tak pracovat s částkami na spoluúčast.

Co všechno a jak pojistit?

Podepsáním smlouvy ale vše nekončí. Pokud firma například nakoupí nové stroje, zařízení či budovy či jiným způsobem zvýší hodnotu svého majetku, je nutné tyto změny pojišťovně nahlásit a podle toho také upravit parametry pojistné smlouvy.
Do základní výbavy by určitě mělo patřit živelní pojištění a také pojištění pro pojistné nebezpečí odcizení věci krádeží vloupáním nebo loupeží. Chránit lze samozřejmě jak věci movitého charakteru, tedy stroje, zařízení nebo zásoby, ale také cennosti a peníze, tak i nemovitosti. Zapomínat by určitě neměli na pojištění proti riziku přerušení provozu - pojištění finanční ztráty, která vznikne v důsledku přerušení provozu činnosti podnikatele. Pojišťovna uhradí pojištěnému podnikateli ušlý zisk, o který přijde po dobu obnovy přerušeného provozu a náklady, které musí obvykle vynakládat i v době, kdy je podnik mimo provoz jako jsou nájemné, odpisy, mzdy.
V situacích, kdy neúmyslně způsobí škodu třetí osobě, chrání podnikatele pojištění odpovědnosti za škodu. Pojištění odpovědnosti se vztahuje například na případy škod vzniklých jinému na životě, zdraví nebo věci, ale i na takzvané škody finanční.
Zapomínat by se nemělo ani na pojištění pro případ odcizení krádeží vloupáním nebo loupeží. Pojištění strojů a strojních zařízení je obvykle určeno pro pojištění veškerých strojů a strojních zařízení proti poškození nebo zničení způsobenému zejména chybou konstrukce, vadou materiálu nebo výrobní vadou, přetlakem páry, plynu nebo kapaliny či pod tlakem, pádem nebo vniknutím cizího předmětu nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností, nedbalostí... Pojištění stavebních a zemědělských strojů se pak vztahuje na poškození nebo zničení pojištěného stroje zejména živelní událostí.

Spoušť nejen po vodě

Záplavy z let 1997, 2002 i letošní jarní záplavy zásadně změnily myšlení některých klientů a jejich přístup k pojištění majetku jejich firem. Buď přímo na vlastní firmě nebo zprostředkovaně si uvědomili, jak může jedna událost ovlivnit činnost jejich firem, případně celkovou existenci jejich podnikání.
Přestože pojišťovny v řadě případů v návaznosti na tyto záplavy poměrně razantně navýšily pojistné, neodrazilo se to v masívním odlivu klientů, ale naopak vývoj přijatého pojistného nasvědčuje tomu, že si klienti uvědomují, kde riziko jejich firmám riziko hrozí a jsou ochotni za něj samozřejmě zaplatit.
Povodně přitom nejsou jediným živlem, který firmy ohrožuje. Neméně neblahé následky mají i sníh, vichřice, krupobití, blesk nebo požár.

Pojištění proti pohromám

Základem většiny nabídek pojištění je živelní pojištění, které je určeno pro případ poškození nebo zničení věci pojistnými nebezpečími jako jsou požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zemětřesení apod.
Sjednává se pro stavby, zařízení, inventář, zásoby, stroje apod. Je nutné však věnovat velkou pozornost standardním výlukám z pojištění, které se mohou u různých pojišťoven lišit. Záleží pouze na rozhodnutí podnikatele, jak široké spektrum rizik do své pojistné smlouvy zahrne. V případě pojistné události většina pojišťoven poskytuje pojistné plnění v nových cenách, tedy bez odpočtu opotřebení. Pamatovat je však třeba na to, že pokud bezprostředně před vznikem pojistné události byla cena pojištěné věci nižší než 30 procent její nové ceny, poskytne pojišťovna pojistné plnění maximálně do výše ceny, kterou měla pojištěná věc v době bezprostředně před pojistnou událostí.
Vzhledem k tomu, že počet škod vzniklých v důsledku živelných katastrof se každoročně zvyšuje, je stále logičtější se proti potenciálním rizikům zabezpečit, protože to se díky sjednanému pojištění vyplatí. Autoři jsou manažery České pojišťovny