Čekají i vaši firmu od příštího roku dražší úvěry?

Čekají i vaši firmu od příštího roku dražší úvěry?

Již od příštího roku začnou pro bankovní ústavy platit nové předpisy v oblasti kapitálové přiměřenosti známé pod názvem "Basel II". I když se tato změna týká hlavně finančních ústavů, přenese se v konečném důsledku i na jejich klienty, a to jak z řad občanů, tak i z podnikatelské sféry. Hlavní změnou, která se jich dotkne, je změna v hodnocení potenciálních a současných dlužníků. Od ledna 2007 totiž začne platit změna podmínek úvěrování.

Hrozí vyšší úroky

Banky budou moci díky této úpravě nově vypočítávat potřebnou míru kapitálové přiměřenosti pro úvěry v závislosti na bonitě žadatele o úvěr - místo povinných paušálních rezerv mohou ocenit jednotlivě konkrétní úvěrové riziko.
Dostávají tak do ruky instrument, díky kterému mohou daleko lépe rozlišovat mezi žadateli o financování, například za jakých podmínek danému subjektu úvěr poskytnou. Jestliže nebudou podnikatelé a firmy na tuto skutečnost připraveni, mohou pak dostat úvěr dráž, zejména z důvodu vyšší úrokové sazby.
Pojem Basel II není mezi podnikateli zatím příliš skloňovaným pojmem, i když se jich rozhodně týká. Součástí posuzování bonity firem totiž bude i doložení toho, jak má firma ošetřena podnikatelská rizika a jak funguje její rizikové řízení.
Úrokové rozpětí se bude pohybovat od čtyř procent pro ty nejlepší po dvanáct procent pro nepřipravené.
Podle průzkumu, který provedla společnost Consulting ČS ve spolupráci se Svazem průmyslu a dopravy se na zavedení nových pravidel připravují nebo jsou již připraveny zejména velké firmy. Malé a střední podniky jsou na tom hůř.
Dohoda Basel II se však netýká jen úvěrování. Její obsah je daleko širší a je obsažen v evropských směrnicích. V Česku by měla nabýt účinnosti vyhláška o pravidlech obezřetného podnikání bank, spořitelních a úvěrních družstev a obchodníků s cennými papíry. Touto vyhláškou by měl být do právního řádu České republiky plně implementován nový kapitálový koncept tzv. Basel II, obsažený v právu Evropských společenství v revidovaných směrnicích 2000/12/ES a 93/6/EHS.
Momentálně je návrh této vyhlášky dostupný na webových stránkách České národní banky www.cnb.cz..
Průzkum mezi firmami ukázal, že s novými pravidly se seznamuje asi polovina oslovených firem. Naproti tomu osmatřicet procent o nich neví nebo se na ně nepřipravuje a jen dvanáct procent je již zavedlo do svých řídicích procesů.

Už jen čtyři měsíce

Do konce roku - a tím i do začátku platnosti nových pravidel zbývají ještě více než čtyři měsíce. To je ale zároveň jediný čas, který na přípravu mají ty společnosti, které se zatím problému vůbec nevěnovaly.
Malé firmy se nicméně nemusí obávat, že by jim banky odepřely financování. Půjde spíš o to, za kolik. Bude záležet na jednotlivých podnicích, jak budou respektovat požadavky finančních ústavů na informační otevřenost a jak budou v poskytování požadovaných informací korektní. Svou roli při zjišťování kredibility bude hrát i ošetření rizik a jeho kvalita, neboť malé podniky jsou v tomto ohledu citlivější než velké.
I když kladnou stránkou celého procesu je to, že podnikatelé budou tlačeni k tomu, aby své podnikání učinili transparentnějším. Ostatně pozitivní přístup k požadovaným změnám se jim může hodit nejen při komunikaci s finančním ústavem, ale i při jiných příležitostech.

Hlavní požadavky

Na co byste se tedy měli nejvíce zaměřit?
1. Provádějte otevřenou informační a komunikační politiku, aby bylo možné si o podniku vytvořit detailní a přesný obraz.
2. Vytvořte výkonné účetní a controllingové nástroje - vždy byste měli mít v souladu se svými zdroji účetnictví, výkaznictví a plánování, které umožní získat co nejrychleji přehled o ekonomické realitě společnosti.
3. Plánujte finanční potřeby i své úvěrové potřeby do dalších období.
4. Zajistěte stabilitu podniku vlastním kapitálem - jeho výše umožňuje odvodit, zda vlastník či společník mají důvěru ve vlastní podnik. Zisky by proto zčásti měly být ponechány ve společnosti, a to i v případě, že disponujete jen malou kapitálovou vybaveností.
5. Snižte pohledávky z obchodního styku (otevřené pohledávky), protože snižují likviditu firmy a způsobují úrokové ztráty.
6. Dbejte na strukturu financování v souladu se lhůtami.
7. Důležitá je i kvalitní prezentace společnosti, která ukazuje kvality managementu a také stabilitu firmy.