Vkladové dětské pojištění

Častým zájmem rodičů bývá vkladové úrazové pojištění pro své děti. Konstrukce produktu je jednoduchá: rodič-pojistník vloží jednorázově vklad, např. 50 000 Kč. Připsané garantované zhodnocení (technická úroková míra) je použito na úhradu úrazového pojištění.

Na konci pojištění je vyplacen vklad a případné podíly na zisku. Obchodní řeč byla často vedena ve formě "Vaše dítě je pojištěno zadarmo a na konci ještě dostanete vyplacené podíly na zisku".

V minulosti patřilo díky vyšším úrokovým mírám k vyhledávanému produktu, dnešní maximální technická úroková míra 2,4 % již neumožňuje za přijatelnou výši vkladu zajistit dostatečné pojistné krytí. Řešením bývá, že rizikové pojištění je hrazeno nejen z připsaného zhodnocení, ale ukusuje i z počátečního vkladu. Na konci pojištění není vráceno 100 % vložených prostředků, ale např. jen 80 %. Je zřejmé, že takovýto produkt pro klienty není dostatečně zajímavý. Existují dvě alternativy, obě mají jedno společné - vložené prostředky jsou investovány do investičních fondů. V prvém případě v pojišťovně, v druhém do otevřeného podílového fondu.

INVESTIČNÍ VKLADOVÉ POJIŠTĚNÍ

Logickým krokem pojišťoven reagujícím na výrazný pokles výnosu dluhopisů, je vytvoření vkladového investičního pojištění. Klient-rodič investuje prostředky do jednorázového investičního pojištění. K dispozici je několik fondů s různou investiční strategií. V případě pojištění dětí až do věku 18 let je k dispozici dlouhý investiční horizont, prostředky je možné investovat i do plně akciového portfolia. Dlouhodobě tak pojistník dosáhne vyššího výnosu, než je současná maximální technická úroková míra.

Druhou vlastností produktu (kromě jednorázového investování) je strhávání rizikového pojistného za sjednaná připojištění z hodnoty podílových jednotek. Každý měsíc se odečte z podílového účtu tolik jednotek, aby jejich prodejní cena byla rovna výši měsíčního pojistného za připojištění. Tím je nejčastěji dětské úrazové pojištění, ale je možno pojistit i další rizika, např. pobyt dítěte v nemocnici. Na konci pojištění je vyplacena aktuální hodnota fondu.

Příkladem takového produktu je jednorázová varianta pojištění PASTELKA Allianz pojišťovny, která nabízí široký rozsah pojistného krytí. Minimální pojistné je 50 000 Kč. Srážkou z podílových jednotek lze hradit až 4 různá připojištění (úrazové pojištění, závažné nemoci, hospitalizace a cestovní pojištění). Pojištění jsou hrazena měsíčně z podílových jednotek, pojistník může sestavit investiční strategii až z 5 fondů. V rámci jedné smlouvy lze pojistit až 4 děti, lze vkládat mimořádné pojistné (min. 3000 Kč) nebo provádět částečné odkupy.

KOMBINACE OPF A POJIŠTĚNÍ

Alternativou k investičnímu vkladovému pojištění je kombinace dvou produktů. Prvním je otevřený podílový fond. Při výběru toho správného je třeba se kromě standardních parametrů soustředit na možnost provádění pravidelných odkupů ve zvolené frekvenci. Tato vlastnost je zásadní. Zároveň s jednorázovou investicí do fondu je třeba sjednat běžně placené úrazové pojištění pro dítě. Vybírat je z čeho - snad každá větší pojišťovna v Česku tento produkt nabízí. Pak již stačí sjednat pravidelný odkup z fondu na účet námi založeného dětského úrazového pojištění a následujících 10 až 20 let se nemusí klient o nic starat, pojištění se automaticky hradí z podílových jednotek.

Ke zvolené konstrukci je možné dodat několik praktických rad. Vybraný fond musí umožňovat pravidelné odkupy i pro nižší částky. Pokud je měsíční pojistné za úrazové pojištění ve výši 100 Kč, roční je 1200 Kč. Minimální povolená výše odkupu by se tedy měla pohybovat od 1000 Kč, frekvence bude jednou ročně. Vložená částka na počátku by měla být dostatečná, hodnota podílového účtu by neměla klesnout pod mez, kdy např. některé fondy neumožňují provádět odkupy (často 10 000 Kč).

U sjednaného úrazového pojištění je třeba od počátku odmítnout dynamizaci (pravidelné roční navyšování pojistného a pojistných částek) a je třeba zvolit takovou pojišťovnu, která spáruje pojistné i když je na účet zaslána částka trochu vyšší (počet podílových jednotek je evidován na určitý počet desetinných míst, odkupovaná částka může u některých OPF být trochu vyšší).

Typickým zástupcem této varianty jsou podílové fondy spravované společností ČP Invest. Z podílových fondů lze nastavit pravidelné odkupy (1x měsíčně, kvartálně, pololetně či ročně) vždy k 1. nebo 15. dni měsíce na zvolené bankovní účty s potřebnými identifikátory. ČP Invest bude tyto odkupy provádět buď po určenou dobu nebo do výše investice ve fondu. Vzhledem k tomu, že se musí odkoupit vždy celý počet podílových listů, mohou být odesílané částky větší o několik desetihaléřů. Pokud pojišťovna neumí párovat platby, které nesouhlasí s předpisem, nelze produkt použít.

SROVNÁNÍ VARIANT

Investiční vkladové pojištění má základní přednost v jednoduchosti pro klienta. Klient vše "nakoupí" na jednom místě, rozsah pojištěných rizik bývá širší než pouze úraz.. Protože jsou většinou pojistné smlouvy konstruovány tak, že v případě smrti pojistníka (rodiče) se stane pojistníkem dítě, smlouva trvá déle. U podílových fondů je majetek součástí dědictví a rodič tak nemá jistotu, že dítě bude pojištěné i po jeho smrti. Výhodou kombinace OPF a úrazového pojištění je možnost zvolit si nezávisle nejlepší investici i pojištění. Zároveň je výnos v OPF osvobozen od daně po 6 měsících.