Dětské pojištění trochu jinak

Za minulého režimu platilo, že výhodné spoření pro děti lze sjednat uzavřením životního pojištění u tehdy jediné státní pojišťovny. Tento fakt přetrvával v hlavách mnoha lidí klientů i poradců) ještě dlouhou dobu po roce 1989. Pokles úrokových měr, růst nákladů (zejména počátečních) pojišťoven, ale hlavně vznik nových produktů (státem podporované stavební spoření, investiční programy otevřených podílových fondů) změnil pořadí výhodnosti.

Dětská pojištění z hlediska výnosnosti nemohou soupeřit s uvedenými produkty. Proti stavebnímu spoření schází státní příspěvek, není zde osvobození od daně z příjmu, pravidelné investování v podílových fondech má výrazně nižší poplatky než například investiční pojištění pro děti. Základní výhodou, pro kterou má smysl uzavřít dětské pojištění, je právě pojistná ochrana. K čemu je rodiči výhodné spoření pro jeho dítě, pokud jeho smrtí toto spoření skončí a nebude naspořena částka, která byla původně zamýšlena. Pouze pojišťovna může provozovat pojišťovací činnost.

ALE ...

Nyní se však zdá, že stejně jako jsme se museli rozloučit s představou "pojištění je výhodné spoření", dnes podobná situace nastává i u samotného pojištění. Již neplatí, že zajištění lze hledat pouze u pojišťovny. Poskytovatelem pojištění samozřejmě bude pojišťovna s licencí od Ministerstva financí, ale pojištění může mít formu skupinové smlouvy, kde pojistníkem je např. stavební spořitelna nebo podílový fond.

Jedná se o stejnou konstrukci, jako u pojištění k hypotečnímu (resp. spotřebitelskému) úvěru nebo leasingové smlouvě. Místo uzavření individuální smlouvy rizikového pojištění banka nabídne dlužníkovi "své" pojištění. S pojišťovnou má uzavřenu skupinovou smlouvu, svého dlužníka do této smlouvy přihlásí a odvádí za něj pojistné v dohodnuté výši. Zároveň dlužník platí bance kromě splátky úvěru i částku odváděného pojistného. Ta je často dána jako určité procento ze splátky, podle pojištěných rizik (smrt, invalidita, pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání) se jeho výše pohybuje od 1 % do 5 %. Tato sazba je většinou nezávislá na věku, pohlaví a délce splácení úvěru. Pojištěnou částkou je u rizika smrti nesplacená výše úvěru.

Podobně stavební spořitelna nebo investiční společnost v rámci skupinové smlouvy pojistí své klienty-investory. Pojistnou částkou je často suma vkladů/investic, které klient měl v úmyslu ještě do určitého data vložit/investovat, ale z důvodu například smrti již nemohl. To například u stavebního spoření znamená, že v případě smrti obdrží dítě prostředky, které zbývají dospořit do cílové částky. Rodič tak má jistotu, že jeho dítě je finančně zajištěno pro případ jeho úmrtí.

VÝHODY A NEVÝHODY

Levnější a přehlednější. Tak jednoduše charakterizují svůj produkt společnosti. Kombinace stavebního spoření a pojištění bývá srovnávána s kapitálovým pojištěním. Zatímco u KŽP neposkytují pojišťovny rozklad na "spořicí", rizikovou a nákladovou část, u kombinace jsou náklady dané sazebníkem poplatků stavebního spoření a riziková část je vyčíslena strženým poplatkem za riziko. Klient má k dispozici od počátku sazebník rizikového pojistného v závislosti na věku a pohlaví.

Pokud se porovnají sazby skupinového pojištění například s individuální rizikovou smlouvou, potvrdí se tvrzení o finanční výhodnosti. Se správou individuální smlouvy jsou spojené mnohem vyšší náklady (provizní, administrativní, marketingové). Zkoumání zdravotního stavu bývá výrazně zjednodušeno a jedná se o další výhodu proti individuální smlouvě.

Mezi nevýhody patří v současnosti nižší rozsah pojištěných rizik. Zatímco u pojištění úvěru je již standardem smrt a invalidita (často doplněná o pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání), u spoření ve prospěch dětí je pojištěným rizikem pouze smrt.

O rozšíření nabídky se může v budoucnu postarat konkurenční boj. Ten může zapříčinit, že kromě pojištění rodiče půjde za "levný peníz" v rámci tohoto pojištění pojistit i dítě, například na trvalé následky úrazu. Takový produkt by neměl na trhu konkurenci - vysoký výnos by byl dán zaručeným úrokem a státní podporou (u stavebního spoření) nebo vhodnou investiční strategií ve spojení s nízkými poplatky (podílové fondy), rodič i dítě by byli pojištěni za cenově výhodné pojistné, celý produkt by byl transparentní.

PRODUKTY NA TRHU

V současnosti lze získat kombinaci spořicího produktu a skupinového pojištění ve prospěch dítěte u dvou společností.

1. Českomoravská stavební spořitelna

Ve spolupráci s německou pojišťovnou R+V nabízí pojištění rodiče pro případ smrti. V případě úmrtí je doplacen rozdíl mezi aktuální hodnotou spořicího účtu a sjednanou cílovou částkou.

2. Baby Invest od Conseq

Program baby Invest je kombinace pravidelného investování do podílových fondů nabízených společností Conseq a skupinového pojištění od pojišťovny Uniqa. V případě úmrtí rodiče je doplacena dítěti částka, která byla zamýšlena investovat do 18. narozenin dítěte.

Oba produkty nabízejí výhodnou sazbu pojistného a jasné oddělení rizika, nákladů a spoření.