SOUHRNNÁ TABULKA: SROVNÁNÍ PRODUKTŮ DĚTSKÝCH POJIŠTĚNÍ
Přestože kapitálové pojištění ve svých vlastnostech prohrává s dalšími dvěma uvedenými typy, rozhodli jsme se zařadit:
- Sluníčko od České pojišťovny, zejména kvůli jeho mediální známosti
- Čtyřlístek od ČSOB pojišťovny, pro nejširší krytí pojištění dospělých ve prospěch dětí
- Motýlek od Uniqa pojišťovny, jako novinku a doplněk k investiční variantě pojištění
Na trhu je samozřejmě mnohem více kapitálových pojištění (mezi ty známější patří Budoucnost od Kooperativy, Abeceda od Allianz, Baby program od AMCICO AIG Life, Dětský balíček od Wüstenrotu nebo Stipendijní pojištění od ING), žádné z nich ale nepřináší nové vlastnosti proti uvedeným produktům.
V kategorii univerzální životní pojištění jsou popsány dva nejznámější produkty:
- Junior Pojišťovny ČS
- Lvíček od Generali
Pro úplnost dodejme, že i Aegon nabízí univerzální pojištění Juventus Live. U Winterthuru lze sjednat tzv. Investiční pojištění s garantovaným výnosem, které je fakticky univerzálním pojištěním.
Investiční životní pojištění je zastoupeno následujícími produkty:
- Pastelka od Allainz
- Talisman od Aviva
- Clever Invest Junior od Generali
- Junior Plus od ING
- Motýlek od Uniqa
Kromě těchto nejznámějších se lze setkat ještě s investičním pojištěním od Aegonu (Juventus Global) nebo od Allianz (Studentinvest). Pojišťovna Winterthur nabízí jeden druh IŽP pro děti i dospělé.
Alternativní produkty mají dva zástupce:
- Baby Invest od Conseq
- Stavební spoření s pojištěním od ČMSS
Kromě srovnávací tabulky nabízí přehled i samostatný popis jednotlivých produktů. Popsány jsou vlastnosti produktu, rozsah a podmínky pojištění dospělých a dětí, samostatná kapitola je věnována poplatkům.
Kromě sazebníku poplatků jsou uvedeny i konkrétní hodnoty poplatků pro modelový příklad - produkt se sjednává s měsíčním pojistným/investicí ve výši 1000 Kč po dobu 18 let. V kalkulaci nelze zohlednit možnou změnu poplatků - ta je možná u investičního, univerzálního a po konci 6leté periody i u stavebního spoření. U Baby Investu díky předplacení poplatků je možné považovat hodnotu poplatků za jistou (samozřejmě vyjma poplatku za správu fondů).
U kapitálového životního pojištění, které není založeno na principu poplatků, je uvedena hodnota garantované pojistné částky pro stejný příklad.
U KŽP je důležité si uvědomit, že výše pojistné částky také zohledňuje pojistnou ochranu, která je součástí hlavního pojištění. Pojistné částky se liší nejen kvůli různé nákladové marži pojišťoven, ale také jiným rozsahem krytí rizik a pojistného plnění.
AND WINNER IS ..
Odpověď na otázku, kdo je vítězem srovnání ponecháme na vás. Každý produkt nabízí jiné možnosti a různě pokrývá potřeby toho kterého klienta. Co ale již nyní můžeme říci - alternativní produkty k pojištění si nevedou vůbec špatně. Neumožňují sice pojistit dítě (kryjí riziko úmrtí dospělého ve prospěch dítěte), ale to lze sjednat samostatnou úrazovou pojistkou. Na své straně mají výrazně nižší poplatky a přinášejí tak vyšší výnos pro klienty.
Stavební spoření je zvýhodněno státní podporou a osvobozením od daně proti pojištění, stejnou výhodu má i investování do OPF. Produkt uvedený v přehledu navíc nabízí aktivní správu investic a v tom mu žádné investiční pojištění nemůže konkurovat.
Je velmi dobře, že takovéto produkty vznikají. Lze předpokládat, že i další stavební spořitelny nebo OPF přijdou s podobnou nabídkou. Produkt tak výrazně vylepší a přiblíží potřebám svých klientů. Nyní je konkurence malá, a tak průkopníci mohou snadno získávat nové klienty. Dodejme, že zaslouženě: měli odvahu a přišli na trh jako první - noví klienti jsou odměnou za vykonanou práci.
Pojišťovny musí najít cestu, jak těmto produktům konkurovat. Způsobů je několik, od mnohem vyššího krytí rizik až po snižování nákladů (administrativních i počátečních). Pouze tak budou konkurenceschopné i na trhu spořicích produktů.
Aleš Náhlík
finanční a pojistný analytik
Allianz: Pastelka
Pastelka je investiční pojištění, které umožňuje pojistit až čtyři děti v rámci jedné smlouvy a až dva dospělé ve prospěch pojištěných dětí. Vstupní věk dítěte (resp. dětí) je 0 až 12 let, výstupní maximálně 25 let. Pro dospělého platí minimální vstupní věk 18, maximální 75 let. Pojistná doba je minimálně 6 let. Minimální pojistné je 500 Kč měsíčně, minimální mimořádné pojistné 3000 Kč, minimální výše odkupu je 3000 Kč. Lze sjednat i jednorázově placenou variantu.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÝCH
V rámci pojištění Pastelka lze sjednat zproštění od placení pojistného v případě smrti nebo invalidity až dvou dospělých. První vystupuje na smlouvě jako pojistník. Zproštění pro jednotlivá rizika lze sjednat volitelně, sazba u rizika smrti závisí na věku a pohlaví, u invalidity naopak ne (5 % z pojistného). Alternativně se nabízí zproštění od placení v případě smrti úrazem nebo invalidity úrazem, v tomto případě se nezkoumá zdravotní stav a sazba pojistného je nezávislá na věku (2 % z pojistného). Pojistnou ochranu lze dále rozšířit sjednáním pojištění pro případ smrti, pojistná částka (max. 300 tisíc Kč) je vyplacena pojištěným dětem. Pojistné za všechna pojištění je vyčísleno odděleně, tj. nestrhává se z hodnoty fondu.
POJIŠTĚNÍ DĚTÍ
Všechna připojištění jsou volitelná. Základem je úrazové pojištění, lze jej sjednat ve dvou variantách - se zkoumáním zdravotního stavu (komplexní varianta) a bez něj (levnější varianta). V komplexní variantě se sjednává pojištění trvalých následků s pojistnou částkou max. 600 000 Kč a progresivním plněním (max. 500 %), denní odškodné od 18. dne zpětně s pojistnou částkou max. 300 Kč a smrt úrazem (20 000 Kč). Levnější varianta obsahuje plnění za vyjmenované trvalé následky, bolestné a smrt úrazem. Dále lze sjednat pojištění pro případ závažného onemocnění, pro případ hospitalizace s dvojnásobným plněním v případě hospitalizace úrazem, celoroční cestovní pojištění léčebných výloh v zahraničí a zproštění od placení v případě závažného zdravotního stavu dítěte v důsledku úrazu. V případě sjednání 3 a více připojištění se na všechny poskytuje sleva 25 %.
POPLATKY
Allianz pojišťovna hradí počáteční náklady systémem tzv. počátečních jednotek (PJ). Ty jsou nakupovány po dobu dvou let, maximálně však z pojistného 2000 Kč měsíčně. Pokud klient platí vyšší pojistné, je část přesahující 2000 Kč alokována do akumulačních jednotek a není zatížena počátečním poplatkem. Každý měsíc připisuje pojišťovna tzv. bonus ve výši 20 Kč a dále je připsán bonus 0,3 % z každého zaplaceného pojistného. Bonus je vyplacen na konci pojištění, v případě předčasného zrušení smlouvy (odbytné) o něj pojistník přichází.
ZÁVĚR
Allianz Pastelka umožňuje v rámci jedné smlouvy spořit až čtyřem dětem zároveň. Nabízí nejširší rozsah pojistné ochrany dětí (až 5 připojištění), umožňuje pojistit až dva dospělé. Úrazové pojištění lze sjednat buď v komplexní, nebo levnější variantě. Složka denního odškodného (resp. bolestného) je volitelná. Jako první na českém trhu přináší omezení pro alokaci do počátečních jednotek. Díky tomu se omezuje výše počátečního poplatku a zvyšuje se výhodnost investování vyššího pravidelného pojistného. Skutečná výše měsíčního poplatku je nižší o vytvářený bonus (60 - 20 = 40 Kč), podobně pro rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou.
Naopak Pastelka neumožňuje sjednat zproštění od placení v případě závažného onemocnění rodiče a sjednání pravidelně vypláceného stipendia dítěti v případě smrti dospělého.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Aviva: Talisman
Talisman je investiční pojištění, které umožňuje pojistit jedno dítě a jednoho dospělého. Vstupní věk dítěte je 0 až 15 let, výstupní maximálně 25 let. Pro dospělého platí minimální vstupní věk 18, maximální 50 let. Pojistná doba je minimálně 10 let. Minimální pojistné je 400 Kč měsíčně, minimální mimořádné pojistné 12 000 Kč, minimální výše odkupu je 6 000 Kč.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V rámci pojištění Talisman lze sjednat zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka. Pojistné za toto pojištění je strháváno z podílového účtu na bázi přirozeného pojistného (pojistné záleží na aktuálním věku). Každý rok je pojistné pojišťovnou navýšeno o 5 %.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Součástí pojištění Talisman je úrazové pojištění vyjmenovaných trvalých následků. Pojistná částka je stanovena pevně (400 000) Kč, maximální plnění dle závažnosti je 100 % této částky (pojištění je bez progrese).
Volitelně lze sjednat připojištění závažných onemocnění a závažných zlomenin. Aviva uvedla pojištění závažných nemocí na trh jako první, nyní toto pojištění nabízí již tři pojišťovny. V případě závažného onemocnění popsaného v pojistných podmínkách vyplatí pojišťovna až 400 000 Kč, výše plnění je odstupňována dle závažnosti. Pojištění závažných zlomenin je jakousi obdobou plnění za vyjmenované úrazy (bolestného) u jiných pojišťoven. Bolestné se týká pouze komplikovaných zlomenin (otevřené, kompresní nebo tříštivé), maximální výše plnění je 100 000 Kč.
POPLATKY
Aviva pojišťovna používá u svých pojištění průhlednější systém úhrady počátečních nákladů, než jsou tzv. počáteční jednotky. V prvních letech pojištění investuje pouze část (tzv. alokační procento) celkového pojistného, zbylá část je tak poplatkem. V sazebníku je použit poplatek za inkaso pojistného. Díky němu je platba v roční (resp. pololetní) frekvenci zvýhodněna proti měsíční platbě. Vyšší pojistné je zvýhodněno vyšší alokací od 3. roku. V případě měsíční frekvence tak platí, že od pojistného 1800 Kč není vstupní poplatek (rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou) pět procent, ale ve skutečnosti 4 % (alokuje se o 1 % více, než je zaplaceno).
ZÁVĚR
Talisman je jedno z nejstarších dětských investičních pojištění na trhu. Výhodou je průhledný sazebník poplatků, široká nabídka fondů (poplatek za správu je diferencován) a lze sjednat pojištění zproštění od placení v případě úmrtí pojistníka.
Významným plusem je automatické navyšování zproštěného pojistného o 5 % na každé výročí.
Nevýhodou úrazového pojištění je krytí pouze vyjmenovaných trvalých následků, nelze sjednat komplexní krytí zahrnující všechny trvalé následky.
Nelze zvolit výši pojistné částky, ta je dána pevně. Podobně je tomu i u pojištění závažných nemocí.
U tohoto pojištění Aviva pojišťovna na rozdíl od konkurence neplní vždy sjednanou pojistnou částku, ale pojistné plnění diferencuje podle závažnosti onemocnění (definováno v pojistných podmínkách).
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Česká pojišťovna: Sluníčko
Produkt Sluníčko (novější varianta Sdruženého pojištění mládeže) je tradiční kapitálové životní pojištění s technickou úrokovou mírou a garantovanou částkou pro dožití. Proti původní verzi je možné vkládat mimořádné pojistné. Vstupní věk dítěte je od 0 (přesněji od 6 týdnů) do 15 let, pojištění se sjednává do 18 let. Minimální doba trvání je 5 let, proto pro vstupní věk 14 let je konec v 19 letech a pro vstupní věk 15 let je výstupním věkem 20 let. V rámci jedné smlouvy lze pojistit jedno dítě a až dva dospělé (nejen rodiče). Zároveň plátce může být různý od pojištěných dospělých.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÝCH
Pojištění Sluníčko má tři varianty, které se liší pojištěním dospělých osob ve prospěch dítěte. Přestože první (1PM) je označována jako spořicí, i ta nabízí pojištění dospělého pro případ smrti a invalidity. V obou případech dochází ke zproštění od placení. Vstupní věk do pojištění pro dospělého je od 16 let, maximální věk je 65 let.
Ve druhé variantě (2PM) je v navíc v případě smrti dospělého vyplaceno 20 % sjednané pojistné částky pro dožití, dále je vyplácena renta (stipendium) po dobu trvání smlouvy v roční výši také 20 % z PČ a na konci pojištění je vyplacena dvojnásobná pojistná částka. Renta je vyplácena k výročnímu dni smlouvy, poslední je vyplacena na výročí předcházející konec smlouvy. Třetí varianta umožňuje pojistit dva dospělé. V případě smrti i druhého dospělého je vyplácena celková renta ve výši 40 % z PČ (20 % za smrt 1. pojištěného, 20 % za smrt 2. pojištěného), na konci pojištění je při smrti obou dospělých vyplacen trojnásobek sjednané pojistné částky. V rámci dětské smlouvy Sluníčko lze sjednat i úrazové pojištění dospělého/dospělých.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Samotné dítě lze pojistit pro případ úrazu. Základem je pojištění trvalých následků úrazu se základní pojistnou částkou 200 000 Kč (spolu s pojištěním smrti následkem úrazu s PČ 10 000 Kč). K tomuto pojištění lze volitelně sjednat plnění za dobu nezbytného léčení. Pojištění trvalých následků zahrnuje progresivní plnění s maximální progresí 400 %. Pojištění doby nezbytného léčení má dvě varianty: (1) plní se určité procento ze základní pojistné částky 10 000 Kč nebo (2) se plní základní částka 50 Kč za každý den.
SAZBY, MIMOŘÁDNÝ VKLAD
Tabulka uvádí modelové příklady pro dítě ve věku 0 let a dobu spoření 18 let. Jedná se o přepočet modelových příkladů na pojistné 1000 Kč měsíčně, fakticky je možné volit pojistnou částku jako násobek 10 000 Kč. Minimální pojistná částka je 30 000 Kč. V příkladech je započtena poskytovaná sleva za výši pojistné částky (1 %). Celkem zaplacené pojistné je ve všech variantách 216 000 Kč.
Mezi již zmíněnou funkcionalitu patří možnost vložit (i opakovaně) mimořádné pojistné. Pojišťovna eviduje tyto prostředky separátně a chová se k nim jako ke spořicímu účtu. Při zaslání peněz strhne poplatek a peníze úročí aktuální vyhlášenou úrokovou mírou (nyní 2,75 %). Minimální výše mimořádného pojistného je 1000 Kč, poplatek z vkladu je 1 % (minimálně 50 Kč). Částečné odkupy z kapitálové hodnoty mimořádného pojistného nelze provádět.
ZÁVĚR
Sluníčko na rozdíl od některých jiných kapitálových ŽP pro děti nezapomíná na to nejdůležitější - pojistnou ochranu rodičů ve prospěch dětí. Není naštěstí pouze "spořením" , ale umožňuje zabezpečit dítě pro případ smrti i invalidity. A to nejen zproštěním od placení, ale i výplatou stipendia nebo zdvojnásobením pojistného plnění v okamžiku dožití.
Mezi nevýhody lze zařadit neprůhlednost rozkladu pojistného na jednotlivé složky (KŽP obecně) a zejm. vazba pojistných částek pro případ smrti (např. výše stipendia) na pojistnou částku pro dožití. Klient musí "mnoho" spořit, aby získal dostatečné zabezpečení dětí pro případ smrti. Přitom je efektivnější spořit dětem v jiných finančních produktech.
POPIS JEDNOTLIVÝCH VARIANT POJIŠTĚNÍ SLUNÍČKA
ČSOB pojišťovna: Čtyřlístek
Čtyřlístek je kapitálové životní pojištění, kterým je možné pojistit jedno dítě a až dva dospělé. Vstupní věk dítěte je 0 až 15 let, konec pojištění se volí mezi 18. až 25. rokem věku dítěte.
Minimální pojistné je 300 Kč, frekvenci placení lze volit měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční. Čtyřlístek umožňuje vložit mimořádné pojistné. To je zhodnocováno vyhlášenou úrokovou mírou. V průběhu pojištění lze z mimořádného pojistného vybírat /včetně připsaného zhodnocení).
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÝCH
ČSOB pojišťovna nabízí nejširší krytí rizik u pojištění zproštění od placení. Pojišťovna přebírá povinnost platit pojistné za pojistníka nejen v případě smrti, ale i invalidity a dokonce i v případě onemocnění pojištěného dospělého závažným onemocněním. Zproštění od placení je automatickou součástí hlavního krytí, to se sjednává pro jednoho nebo dva dospělé.
Volitelně lze sjednat připojištění pro případ smrti nebo závažných onemocnění. V případě jedné z těchto pojistných událostí je vyplacena pojistná částka. Tu lze zvolit nezávisle na pojistné částce hlavního krytí, může být různá pro oba pojištěné dospělé. Dále lze sjednat úrazové pojištění pro oba z rodičů. Základní krytí obsahuje pojištění pro případ smrti úrazem a trvalých následků úrazu. Volitelně lze sjednat progresivní plnění (maximální výše 400 %) a plnění až od 10 % (plní se až závažné trvalé následky za nižší pojistné).
K trvalým následkům lze sjednat denní odškodné. Lze volit plnění od 15. nebo 29. dne a nezávisle na pojistné částce trvalých následků výši denního odškodného za každý den. Při plnění od 29. dne se plní zpětně od 1. dne, při plnění od 15. dne se za každý den mezi 15. a 29. dnem plní dvojnásobek sjednané PČ, od 29. dne jednonásobek.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Lze sjednat pouze úrazové pojištění dítěte. To se skládá z pojištění pro případ smrti následkem úrazu, trvalých následků úrazu a denního odškodného pro případ léčení úrazu. Zatímco u úrazového pojištění dospělých lze některé parametry volit, u dítěte jsou nastaveny napevno: automaticky je zahrnuto progresivní plnění, plní se od 1 % (tj. i menší trvalé následky).
Denní odškodné je vypláceno od 15. dne. Pojistné částky všech složek jsou svázány, základní výše je smrt úrazem 10 000 Kč, trvalé následky 150 000 Kč a denní odškodné 50 Kč. Maximálně lze sjednat čtyřnásobek základních pojistných částek. Pojistné základních pojistných částek je 25 Kč.
SAZBY, MIMOŘÁDNÉ VKLADY
Tabulka uvádí modelové příklady pro dítě ve věku 0 let a dobu spoření 18 let. Jedná se o přepočet modelových příkladů na pojistné 1000 Kč měsíčně, fakticky je možné volit pojistnou částku jako násobek 10 000 Kč, pojistné se dopočítává. ČSOB pojišťovna umožňuje na svých internetových stránkách provést on-line výpočet ceny pojistného pro libovolné zadané parametry. Celkem zaplacené pojistné je ve všech variantách 216 000 Kč.
Podobně jako Sluníčko, i Čtyřlístek umožňuje vkládat (i opakovaně) mimořádné pojistné. To je zhodnocováno vyhlášenou úrokovou mírou. V průběhu pojištění lze z mimořádného pojistného vybírat (včetně připsaného zhodnocení).
ZÁVĚR
Čtyřlístek patří mezi kvalitní kapitálová pojištění pro děti na českém trhu. Hlavním důvodem je možnost pojistit v rámci zproštění tři rizika. Jedinečné na českém trhu je zproštění od placení pro případ závažných onemocnění. Výhodou je pojištění až dvou rodičů. Z doplňkových pojištění rodičů s výplatou sjednané pojistné částky má největší smysl pojištění pro případ smrti.
Standardní nevýhodou kapitálového ŽP je neprůhlednost, pojišťovna nerozkládá pojistné hlavního krytí na spořicí, nákladovou a rizikovou část. U pojištění dětí schází denní dávka v případě hospitalizace nebo pojištění závažných onemocnění.
Generali: Lvíček
Vlajkovou lodí dětských pojištění je u Generali Lvíček. Jedná se o variantu pojištění Life pro děti. Life i Lvíček jsou tzv. univerzální pojištění (universal life).
Tento typ pojištění nabízí garanci a přehlednost. Pojistné je připisováno na účet, z něj jsou strhávány poplatky a rizikové pojistné podle aktuálního sazebníku. Účet je zhodnocován garantovaným úrokem, u Lvíčka je to 2,25 %.
Pojištění se uzavírá do věku 18 let, minimální doba trvání je 5 let, maximální vstupní věk 13 let. Univerzální pojištění nabízí (vyjma volby investiční strategie) stejné možnosti jako investiční pojištění, zejména možnost mimořádného pojistného a částečných odkupů.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
Pojištění je dostupné ve dvou variantách: spořicí a pojistné. Ty se liší pojištěním dospělého ve prospěch dítěte. I spořicí varianta pojišťuje dospělého pro případ smrti. Při úmrtí pojistníka dochází ke zproštění od placení, pojistné platí pojišťovna. Pojistný program navíc umožňuje vyplatit sjednanou pojistnou částku obmyšleným osobám uvedeným ve smlouvě v případě smrti nebo invalidity pojistníka. Maximální pojistná částka, kterou lze sjednat, je závislá na výši pojistného a věku pojistníka. Pojistné za všechna tato rizika je strháváno z fondu, sazebník pojišťovna ale nezveřejňuje.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Pro dítě lze sjednat úrazové pojištění. Lze pojistit trvalé následky úrazu (od 0,1 %) s progresivním plněním (max. 500 %) a denní odškodné v případě nezbytného léčení úrazu (od 7. dne zpětně). V případě bezprostřední hospitalizace po úraze se vyplácí za každý den pobytu v nemocnici dvojnásobná sjednaná denní dávka. Pojištění zahrnuje i plnění paušálních částek v případě ztráty trvalého zubu (1000 Kč), jizva v délce min. 6 cm resp. 3 cm (1000 Kč), zlomeniny dlouhých kostí, lebečních a zlomeniny pánve (1000 Kč), ostatní zlomeniny do 18 let věku dítěte (500 Kč). Vyplácí se vyšší z hodnot, buď plnění paušální částkou, nebo za dobu nezbytného léčení.
POPLATKY
Poplatková struktura pojištění Lvíček je podobná jako u investičního pojištění. Počáteční náklady jsou hrazeny z pojistného zaplaceného v prvních dvou letech (tzv. počáteční kapitálová hodnota PKH, obdoba počátečních jednotek u investičního pojištění.) Pojišťovna z této hodnoty strhne 7 % každý rok. Dále je z běžného pojistného účtován poplatek 5 % (obdoba rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou u investičního pojištění) a měsíční poplatek je 30 Kč. Tabulka uvádí výši poplatků pro modelový příklad s dobou trvání 18 let. Celková výše poplatků vůči zaplacenému pojistnému (216 000 Kč) je 15,6 %.
ZÁVĚR
Je potěšující, že i v tzv. spořicí variantě je obsaženo zproštění od placení v případě smrti pojistníka. Pojistná varianta jde dále a umožňuje výplatu sjednané pojistné částky obmyšleným osobám ihned (nemusí se jednat o dítě, ale o libovolnou určenou osobu). U trvalých následků používá Generali společně s Allianz nejvyšší progresi na trhu: 500 %. Plnění za dobu nezbytného léčení je již od 7. dne. Tomu ale odpovídá i cena, je vyšší než u standardních pojištění od 15. dne. Slabou stránkou Lvíčka jsou poplatky ve spojení s garantovaným výnosem. Ten je nízký (2,25 %, výrazně nižší než dlouhodobý výnos smíšených nebo akciových fondů) a nepokrývá účtované poplatky. Pojistnou ochranu dospělých by bylo vhodné doplnit o zproštění od placení v případě invalidity. Vhodné by bylo zveřejnění sazebníku rizikového pojistného strhávaného z fondu v závislosti na věku dospělého.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Generali: Clever Invest Junior
Jak již sám název pojištění napovídá, jedná se o klon investičního pojištění Clever Invest pro děti. V nabídce je od počátku letošního roku (1. 1. 2006). Minimální měsíční pojistné je 300 Kč, minimální výše jednorázového pojistného činí 10 000 Kč. Pojištění lze uzavřít od věku 0 do 14 let. Maximální výstupní věk není defacto stanoven, maximální doba trvání je do věku 75 let.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
Pojištění na rozdíl od Lvíčka neobsahuje žádné pojištění dospělého ve prospěch dítěte.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Kromě pojistné částky hlavního krytí (v případě smrti dítěte je vyplacena hodnota fondu navýšená o 2000 Kč) je k dispozici výběr ze dvou druhů úrazového pojištění. První druh (s nutností vyplnit zdravotní dotazník ) nabízí širší pojistnou ochranu za vyšší cenu. Obsahuje trvalé následky úrazu od 0,1 % s progresivním plněním až 500 %, smrt úrazem a denní odškodné za dobu nezbytného léčení (výplata od 1. dne při minimální době léčení 8 dní). Pojištění denního odškodného lze sjednat pouze v případě sjednání pojištění trvalých následků.
Druhá varianta bez zkoumání zdravotního stavu má omezené plnění a je tedy levnější. Zahrnuje smrt úrazem, trvalé následky úrazu od 10 % progresivním plněním až 500 % a denní odškodné za vyjmenované úrazy (zlomeniny, popáleniny, poranění vnitřních orgánů). Opět platí, že denní odškodné lze uzavřít pouze při sjednání trvalých následků.
POPLATKY
Poplatková struktura i výše poplatků je stejná jako u pojištění pro dospělé Clever Invest nebo Lvíček. Počáteční poplatky jsou hrazeny z tzv. počátečních podílových jednotek (PJ). Ty jsou nakupovány dva roky a každý rok je z nich strženo 7 %. Poplatek z pojistného je 5 % pro všechny 4 fondy (peněžní, dluhopisový, smíšený a akciový).
ZÁVĚR
Protože se jedná o druhé pojištění od Generali v našem přehledu, nelze se ubránit srovnání se Lvíčkem. Proti němu nabízí Clever Invest Junior výběr investiční strategie (v nabídce je smíšený i akciový fond) a v dlouhodobém horizontu výnosem jistě Lvíčka překoná. Výše poplatků je zcela stejná. Kde ale Junior oproti Lvíčku zcela prohrává, je pojistná ochrana dospělých ve prospěch dětí.
Nelze sjednat ani zproštění v případě smrti rodiče a tak lze produkt snadno nahradit kombinací pravidelného investování do podílových fondů a samostatného úrazového pojištění pro dítě. Produkt tak nepředstavuje skutečné dětské pojištění, je pouze investičním pojištěním, které lze uzavřít již od věku 0 let. Lze jej efektivněji nahradit investováním do podílových fondů a samostatným dětským úrazovým pojištěním.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
ING: Junior Plus
Junior Plus je investiční pojištění pro děti a mládež od věku 0 let (přesněji 3 měsíců) do 20 let.
Pojištění vždy trvá do věku 25 let a dosažením tohoto věku pojištění končí.
Pojistné lze platit měsíčně, čtvrtletně, pololetně a ročně, lze vkládat mimořádné pojistné ve výši od 1000 Kč. ING pojišťovna nabízí i jednorázovou variantu. V rámci jedné smlouvy lze pojistit jedno dítě.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V rámci pojištění Junior nelze pojistit dospělé, i v případě úmrtí pojistníka je nutné platit dále pojistné.
Pojištění dítěte
Povinně se sjednává úrazové pojištění dítěte za měsíční pojistné 75 Kč. Tato cena obsahuje krytí vyjmenovaných trvalých následků bez progresivního plnění (PČ 300 000 Kč), plnění za vyjmenované úrazy (např. zlomenina ruky léčena konzervativně 3000 Kč) a denní dávka při pobytu v nemocnici následkem úrazu od 8. dne (50 Kč za den). Pojistné se hradí srážkou z akumulačních podílových jednotek.
Volitelně lze sjednat pojištění hospitalizace, max. do věku 18 let. Denní dávka je ve výši 250 Kč, pojistné se hradí na zvláštní účet.
POPLATKY A BONUS
ING pojišťovna u svých produktů používá počáteční jednotky na úhradu počátečních nákladů. Podobně jako u pojištění Investor T150, nakupuje i zde počáteční jednotky pouze jeden rok a roční srážka je pouze 3 % (u Investora T150 je srážka 7 %). Srážka je prováděna až do věku 25 let.
Každý měsíc připíše pojišťovna na smlouvu tzv. bonus ve výši 25 Kč. Dále je připisován bonus z každého zaplaceného pojistného ve výši 0,25 %. Bonus je připisován do věku 18 let. Klient o něj přijde, pokud smlouvu do této doby zruší nebo provede částečný odkup. Níže uvedený příklad ukazuje poplatky a bonus do věku 18 let (prakticky lze smlouvu uzavřít pouze do věku 25 let).
ZÁVĚR
Pojištění Junior od ING patří společně s Talismanem mezi nejstarší investiční produkty pro děti. Ze všech investičních produktů nabízí nejnižší počáteční poplatky (počáteční jednotky se nakupují pouze 1 rok ) a srážka je nejnižší 3 %. Také měsíční poplatek po odečtu bonusu je nejnižší na trhu. Zároveň pojišťovna nabízí širokou nabídku investičních fondů, které jsou ale zatíženy naopak nejvyšším poplatkem za správu ve výši 2 %.
V čem proti konkurenci ING Junior prohrává, je pojistná ochrana, a to jak dětí, tak dospělých. Pro děti lze sjednat pouze krytí vyjmenovaných následků úrazu, které je nedostatečné. Zároveň je toto pojištění povinné, nelze volit pojistnou částku a cena pojistného je nejvyšší na trhu (75 Kč). Rodiče nelze pojistit vůbec, a to ani pro případ smrti ve formě zproštění od placení. Slabiny produktu jsou tedy stejné jako u Generali Clever Invest Junioru.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Pojišťovna ČS: Junior
Pojištění Junior je variantou známého pojištění Flexi Pojišťovny České spořitelny. Junior je typem univerzálního životního pojištění. Účet je zhodnocován zaručeným úrokem (2 % před odpočtem management fee). V rámci jedné smlouvy lze pojistit jedno dítě a jednoho dospělého. Vstupní věk dítěte je od 0 do 18 let, maximální výstupní je 25 let. Vstupní věk dospělého je od 18 do 75 let, maximální výstupní věk je 75 let. Minimální pojistné je 200 Kč, při platbě inkasem z účtu 300 Kč.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V případě běžně placené varianty musí být pojistníkem a pojištěným dospělým zákonný zástupce dítěte. Ten je automaticky pojištěn pro případ zproštění od placení v případě smrti a může volit i další připojištění. V případě jednorázového pojištění nemusí být pojistník zákonným zástupcem rodiče. Doplňkově lze sjednat pojištění pro případ smrti dospělého. V případě úmrtí je 30 % sjednané pojistné částky vyplaceno ihned ve prospěch dítěte a 70 % plnění je vloženo do kapitálové hodnoty smlouvy a vyplaceno dítěti na konci pojištění. Dalším doplňkovým připojištěním je připojištění pro případ invalidity s pojistnou částkou ve výši pojistné částky pojištění pro případ smrti.
K datu nahlášení úmrtí pojistníka (dospělého pojištěného) je pojistná smlouva převedena do režimu tzv. "fixace", tj. pojistnou smlouvu nelze pojistníkem vypovědět. Nelze zažádat o výplatu odkupného. O výplatu částečného odkupného může požádat pouze pojištěné dítě (pojistník); nejdříve v roce, ve kterém dosáhne 19 let. Nelze provádět žádné technické změny na pojistné smlouvě (měnit dobu trvání pojištění, měnit rozsah pojištění nebo výši pojistných částek...). Cílem je znemožnit manipulaci s prostředky na smlouvě komukoliv jinému než pojištěnému dítěti.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Dítě je povinně pojištěno pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním (PČ od 100 000 do 1 mil. Kč). Volitelně lze sjednat pojištění denního odškodného při léčení úrazu dítěte, s dvojnásobným plněním při hospitalizaci dítěte z důvodu úrazu i nemoci (denní dávka 50 až 400 Kč). Druhým volitelným pojištěním je připojištění závažných onemocnění dítěte (pojistná částka min. 50 000 Kč, max. 300 tisíc Kč).
POPLATKY, MIMOŘÁDNÉ POJISTNÉ
Poplatky (výše i struktura) jsou podobné jako u produktu Flexi. Počáteční náklady jsou hrazeny nižší alokací v prvních dvou letech (podobně jako u pojišťovny Aviva). Kompletní sazebník poplatků je k dispozici na internetových stránkách pojišťovny, tabulka níže uvádí běžně placené poplatky.
Z přehledu poplatků je zřejmé, že se nejedná o bankopojištění, že produkt není určen k prodeji na pobočkách České spořitelny. Součástí poplatků je výrazný počáteční poplatek na pokrytí provize externím prodejním kanálům, přes které je distribuován. Pouze jednorázová varianta (poplatek 1 % z pojistného, měsíční poplatek pouze 5 Kč) jde směrem k nízkonákladovému bankovnímu pojištění.
Smlouva umožňuje mimořádné vklady s poplatkem je 1 %. Mimořádné odkupy jsou možné od 19 let věku dítěte, minimální výše odkupu je 1000 Kč.
ZÁVĚR
Produkt Junior Pojišťovny ČS má svého soupeře v pojištění Lvíček. Oba jsou typu universal life. Junior nabízí širší rozsah pojistné ochrany dětí (nejen úraz, ale také závažné nemoci a hospitalizaci), a to za rizikové pojistné, které je jedno z nejnižších na českém trhu. Také celkové poplatky spojené s pojištěním patří v rámci produktů s externí distribucí k těm nižším. Významným plusem proti konkurenci je stav tzv. "fixace" - snad každý rodič zakládá smlouvu pro své dítě s tím, že v případě jeho smrti se k penězům nedostane nikdo jiný.
Nevýhodou je stejně jako u Lvíčka garantované zhodnocení. Dlouhodobě bude nižší než u investičních fondů, reálné zhodnocení (po odečtu inflace) může být skutečně nízké. Z pojištění dospělých by produktu "slušelo" zproštění od placení v případě invalidity pojistníka. V současné verzi je toto riziko pokryto pouze jednorázově vyplacenou částkou.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Uniqa: Motýlek
Pojištění Motýlek jsou ve skutečnosti dva různé produkty. Jeden je kapitálové (KMOT), druhý investiční (IMOT) životní pojištění. Podobné mají parametry: vstupní věk dítěte je 0 až 18 let. Maximální výstupní věk je 26 let. Minimální pojistné je pro kapitálovou variantu 300 Kč při platbě inkasem nebo trvalým příkazem a 400 Kč při platbě složenkou, pro investiční variantu platí 500 Kč. Minimální jednorázové pojistné je 10 000 Kč pro kapitálovou a 30 000 pro investiční variantu.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V obou variantách lze pojistit zproštění od placení pro případ smrti dospělého. U kapitálové varianty je pojistné započteno v sazbě, u investiční je strháváno ze zaslaného pojistného před investováním. Výše pojistného je nezávislá na věku a na pohlaví. Roční pojistné se vypočte jako 0,15 % z pojistného za celou dobu. Pokud klient například platí 1000 Kč měsíčně a doba trvání je 18 let, pak celkem zaplacené pojistné (CZP) je 12 x 18 x 1000 = 216000. Pojistné je 0,15 % x 216 000 = 324 Kč ročně nebo 27 Kč měsíčně. V tomto případě lze sazbu vyjádřit jako 2,7 % z pojistného.
Pojištění se sjednává bez zkoumání zdravotního stavu, neplní se ale za úmrtí v důsledku nemocí vzniklých (diagnostikovaných) před uzavřením pojištění. Pojištění je maximálně do věku 60 let a maximálně lze sjednat pro CZP ve výši 450 000 Kč.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Dítě lze pojistit pro případ úrazu. Balíček obsahuje plnění za trvalé následky (základní PČ 150 000 Kč), smrt úrazem (20 000 Kč) a denní odškodné za průměrnou dobu léčení (50 Kč) s plněním od 8. dne zpětně. Lze sjednat až čtyřnásobek základních částek (PČ pro smrt úrazem zůstává stejná). Vyšší násobky jsou podmíněny vyšším pojistným hlavního krytí. Nelze sjednat pouze trvalé následky bez denního odškodného. Trvalé následky jsou s progresivním plněním v maximální výši 400 %.
POPLATKY A SAZBY, MIMOŘÁDNÉ POJISTNÉ
Pro kapitálovou variantu je pojistná částka určena dle sazebníku. Měsíčnímu pojistnému 1000 Kč a době trvání 18 let odpovídá pojistná částka pro dožití 213 480 Kč (celkem zaplaceno 216 000 Kč, z toho na zproštění od placení 5832 Kč). V ceně není úrazové pojištění pro dítě, jednonásobek stojí 38 Kč, 73 Kč dvojnásobek.
Pro investiční pojištění platí sazebník poplatků. CZP je suma celkově zaplaceného pojistného za celou dobu pojištění, v našem modelovém příkladu 216 000 Kč. Jednotlivé poplatky se na tento parametr odkazují.
Není však stanoveno, zda hodnota CZP je určena na počátku pevně, nebo zda se přepočítává při každé změně pojistného (snížení, navýšení, inflační navyšování).
Kapitálová varianta je proti klasickému KŽP doplněna možností vkládat mimořádné pojistné (minimální výše 3000 Kč), z účtu mimořádného pojistného lze i peníze vybírat. Mimořádné pojistné je zhodnocováno vyhlašovanou úrokovou mírou. U IŽP je možnost mimořádných vkladů standardní vlastností. Poplatek z mimořádného pojistného je 1 %, při výběru se účtuje poplatek 70 Kč.
ZÁVĚR
Investiční pojištění Motýlek je dětskou variantou pojištění pro dospělé Finance Life. Přibylo zproštění od placení v případě smrti a dětská varianta úrazu.
Zůstává nepřesná definice CZP a specifický přístup k investičním fondům - neexistence fondů IŽP, ale přímá alokace do několika fondů Raiffeisen se svými výhodami a zápory.
Motýlek na rozdíl od investičních produktů od ING a Generali obsahuje zproštění od placení v případě smrti dospělého. Nelze ale sjednat toto zproštění pro případ invalidity.
U pojištění dítěte nelze sjednat pouze trvalé následky úrazu, denní odškodné výrazně prodražuje celý balíček. Proti Talismanu a Pastelce schází i další krytí - závažné nemoci nebo denní dávka při pobytu v nemocnici.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Conseq: Baby Invest
Investiční program společnosti Conseq Investment Management nabízí aktivně obhospodařované portfolio s pojištěním rodiče pro případ smrti ve prospěch dítěte .Investiční portfolio je složené z podílových fondů Conseq Invest, Parvest a Franklin Templeton, do kterého může klient vkládat peněžní prostředky formou jednorázových i pravidelných vkladů. Smlouvu uzavírá rodič na dobu do určitého věku dítěte (18 až 25 let). Minimální doba trvání programu je 5 let (tj. maximální vstupní věk dítěte je 13 let).
INVESTICE
Program Baby Invest umožňuje volbu ze 3 investičních portfolií: konzervativního, vyváženého a dynamického. Minimální pravidelná měsíční investice je 1000 Kč nebo čtvrtletní 2000 Kč. Minimální objem portfolia po jednom roce je 8000 Kč. Vstupní poplatek je nutné předplatit, tj. je účtován za všechny plánované investice ihned na počátku. Úhrada se provádí zaplacením částky společně s prvním vkladem nebo je poplatek strháván z prvních zaslaných vkladů do doby, než je celý uhrazen.
POJIŠTĚNÍ
Conseq nabízí ve spolupráci s Uniqa pojišťovnou zajištění pravidelných investic. V případě úmrtí rodiče vyplatí pojistitel zbývající část vkladů do věku 18 let dítěte. Pokud souhrnná pojistná částka (suma investic do věku 18 let přes všechny smlouvy jednoho rodiče - pojištěného) nepřesáhne 450 000 Kč, stačí vyplnit zkrácený zdravotní dotazník (3 otázky). Pokud je na některou z otázek zodpovězeno kladně (zdravotní problém) nebo souhrnná pojistná částka přesáhne 450 000 Kč, je třeba vyplnit rozšířený zdravotní dotazník. Maximální pojištěná částka je 1,5 milionu Kč.
Výše pojistného je rovna 0,125 % z pojistné částky ročně. Za první rok se pojistné neúčtuje. Od druhého roku se strhává pojistné na vrub investičního účtu, vždy do deseti dnů od každého výročí vzniku pojištění.
Pokud například otec uzavře pro své dítě od narození smlouvu s měsíční částkou 1000 Kč, je pojistná částka 12 000 Kč x 18 = 216 000 Kč. Roční pojistné je 270 Kč (0,125 % x 216 000). Pojistné je tedy nezávislé na pohlaví a věku pojistníka, závisí ale na době investování. Při vyjádření jako procenta z výše investice je cena pojištění například 2,25 % pro 18 let nebo 1,5 % pro 12 let.
POPLATKY
Pro modelový příklad uvádí tabulka poplatky při investici do dynamického portfolia.
ZÁVĚR
Program Baby Invest je první kombinací investování pro děti a pojištění pro případ smrti rodiče. Sazba rizikového pojistného (Uniqa pojišťovna) je nejnižší na trhu, velmi jednoduchý je i zdravotní dotazník. Co ale produkt prodražuje, je aktivní správa. Pokud by se daná konstrukce použila i v rámci klasického investování do podílových fondů, neměl by produkt poplatkově konkurenci. Další možné vylepšení spočívá v zahrnutí rizika invalidity rodiče.
Produkt neumožňuje pojistit dítě, např. na trvalé následky úrazu. I toto riziko by bylo možné snadno rámcovou smlouvou pojistit, do doby než takový produkt vznikne, je třeba sjednat samostatnou pojistku pro děti.
INVESTIČNÍ PORTFOLIA PRO ACTIVE INVEST
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
ČMSS: Spoření s pojištěním
Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) rozšířila od 1. května 2006 nabídku produktů o rizikové životní pojištění, které je poskytováno ve spolupráci s německou pojišťovací společností R+V. Na rozdíl od konkurenčních spořitelen je pojištění určeno nejen pro krytí úvěru, ale i pro zajištění ve spořicí fázi. Díky tomu lze snadno stavební spoření použít jako pojištěné spoření pro dítě.
POJIŠTĚNÍ
Pojištění zajišťuje pouze smrt. Klient spořitelny je pojištěn v rámci skupinové smlouvy mezi ČMSS a R+V.
Klientem může být dospělá osoba od 18 do 65 let. Pojistná doba je minimálně 1 rok, pojištění končí nejpozději dožitím se 75 let. Pro sjednání není vyžadována lékařská prohlídka, klient vyplňuje zdravotní dotazník.
Pojistná částka může být zvolena dvěma způsoby, buď v úvěrové fázi jako výše nesplacené části úvěru, nebo ve spořicí fázi jako výše, která zbývá naspořit do cílové částky.
Právě druhá možnost je určena pro pojištěné spoření dítěti. Výše pojistné částky se každoročně mění v závislosti na splacenosti úvěru a spolu s rostoucím věkem klienta je to základní parametr pro stanovení pojistného, které se tedy každoročně mění. Minimální výše pojistné částky je stanovena na 100 00 Kč, maximální na 1,5 milionu korun. Následující tabulka uvádí sazbu (roční pojistné na 1000 Kč pojistné částky) pojistného pro vybrané věky. Roční pojistné pro libovolnou PČ se vypočte jako pojistná částka / 1000 x sazba. V každém roce se změní pojistná částka (sníží se, část prostředků je již naspořena) a zvýší se sazba pojistného (klient je o rok starší). Pojistné v dalším roce tak může být vyšší i nižší podle toho, který efekt převládne.
Pojišťovna R+V byla založena v roce 1922, na německém trhu jí patří druhé místo v oblasti životního pojištění. V Německu spolupracuje mimo jiné se skupinami Volksbank a Raiffeisenbank. V České republice nemá R+V pobočku, působí zde pouze na základě jednotného evropského pasu.
SPOŘENÍ, POPLATKY
ČMSS nabízí několik tarifů, nejvyšší úroková sazba z vkladů jsou 2 %. Tabulka uvádí výběr ze sazebníku.
ZÁVĚR
Srovnejme stavební spoření s kapitálovým pojištěním. U kapitálového pojištění na 18 let s pojištěním pouze dožití (vrácení pojistného v případě smrti) je pojistná částka maximálně 220 000 až 230 000 Kč při TÚM 2,4 %. Podíl na zisku je u českých pojišťoven velmi neprůhledný, často závisí pouze na rozhodnutí samotné pojišťovny, a tak za poslední roky byl často připisován pouze minimální nebo žádný. U stavebního spoření jsou 2 % garantována po celou dobu a zároveň se jedná o čistý úrok (TÚM u KŽP je pro klienta naopak bezvýznamný údaj). Společně se státní podporou a úrokem může klient na konci spoření očekávat částku mnohem vyšší (více než 260 000 Kč), zároveň je pro dítě přichystána možnost financování bydlení.
Pojištění je velmi transparentní, klient v každém okamžiku ví, kolik zaplatil za riziko. Díky tomu, že se sazba mění s věkem je pojištění výhodné - když je klient mladý (mladá rodina), platí méně, jak stárne, snižuje se mu pojistná částka - platí vždy pouze riziko, které potřebuje mít zajištěno. Nevýhodou pojištění je omezený rozsah rizik - není pojištěna invalidita. Nelze pojistit dítě na úraz (a další rizika), zde je nutné sjednat samostatné úrazové pojištění pro dítě.
SAZBA RIZIKOVÉHO POJIŠTĚNÍ PRO VYBRANÉ VĚKY A PŘEPOČET NA MĚSÍČNÍ POJISTNÉ
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Úvodní analýza produktů pojištění pro děti byla publikována v minulém čísle 09/06 FP-finančního poradce
Přestože kapitálové pojištění ve svých vlastnostech prohrává s dalšími dvěma uvedenými typy, rozhodli jsme se zařadit:
- Sluníčko od České pojišťovny, zejména kvůli jeho mediální známosti
- Čtyřlístek od ČSOB pojišťovny, pro nejširší krytí pojištění dospělých ve prospěch dětí
- Motýlek od Uniqa pojišťovny, jako novinku a doplněk k investiční variantě pojištění
Na trhu je samozřejmě mnohem více kapitálových pojištění (mezi ty známější patří Budoucnost od Kooperativy, Abeceda od Allianz, Baby program od AMCICO AIG Life, Dětský balíček od Wüstenrotu nebo Stipendijní pojištění od ING), žádné z nich ale nepřináší nové vlastnosti proti uvedeným produktům.
V kategorii univerzální životní pojištění jsou popsány dva nejznámější produkty:
- Junior Pojišťovny ČS
- Lvíček od Generali
Pro úplnost dodejme, že i Aegon nabízí univerzální pojištění Juventus Live. U Winterthuru lze sjednat tzv. Investiční pojištění s garantovaným výnosem, které je fakticky univerzálním pojištěním.
Investiční životní pojištění je zastoupeno následujícími produkty:
- Pastelka od Allainz
- Talisman od Aviva
- Clever Invest Junior od Generali
- Junior Plus od ING
- Motýlek od Uniqa
Kromě těchto nejznámějších se lze setkat ještě s investičním pojištěním od Aegonu (Juventus Global) nebo od Allianz (Studentinvest). Pojišťovna Winterthur nabízí jeden druh IŽP pro děti i dospělé.
Alternativní produkty mají dva zástupce:
- Baby Invest od Conseq
- Stavební spoření s pojištěním od ČMSS
Kromě srovnávací tabulky nabízí přehled i samostatný popis jednotlivých produktů. Popsány jsou vlastnosti produktu, rozsah a podmínky pojištění dospělých a dětí, samostatná kapitola je věnována poplatkům.
Kromě sazebníku poplatků jsou uvedeny i konkrétní hodnoty poplatků pro modelový příklad - produkt se sjednává s měsíčním pojistným/investicí ve výši 1000 Kč po dobu 18 let. V kalkulaci nelze zohlednit možnou změnu poplatků - ta je možná u investičního, univerzálního a po konci 6leté periody i u stavebního spoření. U Baby Investu díky předplacení poplatků je možné považovat hodnotu poplatků za jistou (samozřejmě vyjma poplatku za správu fondů).
U kapitálového životního pojištění, které není založeno na principu poplatků, je uvedena hodnota garantované pojistné částky pro stejný příklad.
U KŽP je důležité si uvědomit, že výše pojistné částky také zohledňuje pojistnou ochranu, která je součástí hlavního pojištění. Pojistné částky se liší nejen kvůli různé nákladové marži pojišťoven, ale také jiným rozsahem krytí rizik a pojistného plnění.
AND WINNER IS ..
Odpověď na otázku, kdo je vítězem srovnání ponecháme na vás. Každý produkt nabízí jiné možnosti a různě pokrývá potřeby toho kterého klienta. Co ale již nyní můžeme říci - alternativní produkty k pojištění si nevedou vůbec špatně. Neumožňují sice pojistit dítě (kryjí riziko úmrtí dospělého ve prospěch dítěte), ale to lze sjednat samostatnou úrazovou pojistkou. Na své straně mají výrazně nižší poplatky a přinášejí tak vyšší výnos pro klienty.
Stavební spoření je zvýhodněno státní podporou a osvobozením od daně proti pojištění, stejnou výhodu má i investování do OPF. Produkt uvedený v přehledu navíc nabízí aktivní správu investic a v tom mu žádné investiční pojištění nemůže konkurovat.
Je velmi dobře, že takovéto produkty vznikají. Lze předpokládat, že i další stavební spořitelny nebo OPF přijdou s podobnou nabídkou. Produkt tak výrazně vylepší a přiblíží potřebám svých klientů. Nyní je konkurence malá, a tak průkopníci mohou snadno získávat nové klienty. Dodejme, že zaslouženě: měli odvahu a přišli na trh jako první - noví klienti jsou odměnou za vykonanou práci.
Pojišťovny musí najít cestu, jak těmto produktům konkurovat. Způsobů je několik, od mnohem vyššího krytí rizik až po snižování nákladů (administrativních i počátečních). Pouze tak budou konkurenceschopné i na trhu spořicích produktů.
Aleš Náhlík
finanční a pojistný analytik
Allianz: Pastelka
Pastelka je investiční pojištění, které umožňuje pojistit až čtyři děti v rámci jedné smlouvy a až dva dospělé ve prospěch pojištěných dětí. Vstupní věk dítěte (resp. dětí) je 0 až 12 let, výstupní maximálně 25 let. Pro dospělého platí minimální vstupní věk 18, maximální 75 let. Pojistná doba je minimálně 6 let. Minimální pojistné je 500 Kč měsíčně, minimální mimořádné pojistné 3000 Kč, minimální výše odkupu je 3000 Kč. Lze sjednat i jednorázově placenou variantu.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÝCH
V rámci pojištění Pastelka lze sjednat zproštění od placení pojistného v případě smrti nebo invalidity až dvou dospělých. První vystupuje na smlouvě jako pojistník. Zproštění pro jednotlivá rizika lze sjednat volitelně, sazba u rizika smrti závisí na věku a pohlaví, u invalidity naopak ne (5 % z pojistného). Alternativně se nabízí zproštění od placení v případě smrti úrazem nebo invalidity úrazem, v tomto případě se nezkoumá zdravotní stav a sazba pojistného je nezávislá na věku (2 % z pojistného). Pojistnou ochranu lze dále rozšířit sjednáním pojištění pro případ smrti, pojistná částka (max. 300 tisíc Kč) je vyplacena pojištěným dětem. Pojistné za všechna pojištění je vyčísleno odděleně, tj. nestrhává se z hodnoty fondu.
POJIŠTĚNÍ DĚTÍ
Všechna připojištění jsou volitelná. Základem je úrazové pojištění, lze jej sjednat ve dvou variantách - se zkoumáním zdravotního stavu (komplexní varianta) a bez něj (levnější varianta). V komplexní variantě se sjednává pojištění trvalých následků s pojistnou částkou max. 600 000 Kč a progresivním plněním (max. 500 %), denní odškodné od 18. dne zpětně s pojistnou částkou max. 300 Kč a smrt úrazem (20 000 Kč). Levnější varianta obsahuje plnění za vyjmenované trvalé následky, bolestné a smrt úrazem. Dále lze sjednat pojištění pro případ závažného onemocnění, pro případ hospitalizace s dvojnásobným plněním v případě hospitalizace úrazem, celoroční cestovní pojištění léčebných výloh v zahraničí a zproštění od placení v případě závažného zdravotního stavu dítěte v důsledku úrazu. V případě sjednání 3 a více připojištění se na všechny poskytuje sleva 25 %.
POPLATKY
Allianz pojišťovna hradí počáteční náklady systémem tzv. počátečních jednotek (PJ). Ty jsou nakupovány po dobu dvou let, maximálně však z pojistného 2000 Kč měsíčně. Pokud klient platí vyšší pojistné, je část přesahující 2000 Kč alokována do akumulačních jednotek a není zatížena počátečním poplatkem. Každý měsíc připisuje pojišťovna tzv. bonus ve výši 20 Kč a dále je připsán bonus 0,3 % z každého zaplaceného pojistného. Bonus je vyplacen na konci pojištění, v případě předčasného zrušení smlouvy (odbytné) o něj pojistník přichází.
ZÁVĚR
Allianz Pastelka umožňuje v rámci jedné smlouvy spořit až čtyřem dětem zároveň. Nabízí nejširší rozsah pojistné ochrany dětí (až 5 připojištění), umožňuje pojistit až dva dospělé. Úrazové pojištění lze sjednat buď v komplexní, nebo levnější variantě. Složka denního odškodného (resp. bolestného) je volitelná. Jako první na českém trhu přináší omezení pro alokaci do počátečních jednotek. Díky tomu se omezuje výše počátečního poplatku a zvyšuje se výhodnost investování vyššího pravidelného pojistného. Skutečná výše měsíčního poplatku je nižší o vytvářený bonus (60 - 20 = 40 Kč), podobně pro rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou.
Naopak Pastelka neumožňuje sjednat zproštění od placení v případě závažného onemocnění rodiče a sjednání pravidelně vypláceného stipendia dítěti v případě smrti dospělého.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Aviva: Talisman
Talisman je investiční pojištění, které umožňuje pojistit jedno dítě a jednoho dospělého. Vstupní věk dítěte je 0 až 15 let, výstupní maximálně 25 let. Pro dospělého platí minimální vstupní věk 18, maximální 50 let. Pojistná doba je minimálně 10 let. Minimální pojistné je 400 Kč měsíčně, minimální mimořádné pojistné 12 000 Kč, minimální výše odkupu je 6 000 Kč.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V rámci pojištění Talisman lze sjednat zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka. Pojistné za toto pojištění je strháváno z podílového účtu na bázi přirozeného pojistného (pojistné záleží na aktuálním věku). Každý rok je pojistné pojišťovnou navýšeno o 5 %.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Součástí pojištění Talisman je úrazové pojištění vyjmenovaných trvalých následků. Pojistná částka je stanovena pevně (400 000) Kč, maximální plnění dle závažnosti je 100 % této částky (pojištění je bez progrese).
Volitelně lze sjednat připojištění závažných onemocnění a závažných zlomenin. Aviva uvedla pojištění závažných nemocí na trh jako první, nyní toto pojištění nabízí již tři pojišťovny. V případě závažného onemocnění popsaného v pojistných podmínkách vyplatí pojišťovna až 400 000 Kč, výše plnění je odstupňována dle závažnosti. Pojištění závažných zlomenin je jakousi obdobou plnění za vyjmenované úrazy (bolestného) u jiných pojišťoven. Bolestné se týká pouze komplikovaných zlomenin (otevřené, kompresní nebo tříštivé), maximální výše plnění je 100 000 Kč.
POPLATKY
Aviva pojišťovna používá u svých pojištění průhlednější systém úhrady počátečních nákladů, než jsou tzv. počáteční jednotky. V prvních letech pojištění investuje pouze část (tzv. alokační procento) celkového pojistného, zbylá část je tak poplatkem. V sazebníku je použit poplatek za inkaso pojistného. Díky němu je platba v roční (resp. pololetní) frekvenci zvýhodněna proti měsíční platbě. Vyšší pojistné je zvýhodněno vyšší alokací od 3. roku. V případě měsíční frekvence tak platí, že od pojistného 1800 Kč není vstupní poplatek (rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou) pět procent, ale ve skutečnosti 4 % (alokuje se o 1 % více, než je zaplaceno).
ZÁVĚR
Talisman je jedno z nejstarších dětských investičních pojištění na trhu. Výhodou je průhledný sazebník poplatků, široká nabídka fondů (poplatek za správu je diferencován) a lze sjednat pojištění zproštění od placení v případě úmrtí pojistníka.
Významným plusem je automatické navyšování zproštěného pojistného o 5 % na každé výročí.
Nevýhodou úrazového pojištění je krytí pouze vyjmenovaných trvalých následků, nelze sjednat komplexní krytí zahrnující všechny trvalé následky.
Nelze zvolit výši pojistné částky, ta je dána pevně. Podobně je tomu i u pojištění závažných nemocí.
U tohoto pojištění Aviva pojišťovna na rozdíl od konkurence neplní vždy sjednanou pojistnou částku, ale pojistné plnění diferencuje podle závažnosti onemocnění (definováno v pojistných podmínkách).
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Česká pojišťovna: Sluníčko
Produkt Sluníčko (novější varianta Sdruženého pojištění mládeže) je tradiční kapitálové životní pojištění s technickou úrokovou mírou a garantovanou částkou pro dožití. Proti původní verzi je možné vkládat mimořádné pojistné. Vstupní věk dítěte je od 0 (přesněji od 6 týdnů) do 15 let, pojištění se sjednává do 18 let. Minimální doba trvání je 5 let, proto pro vstupní věk 14 let je konec v 19 letech a pro vstupní věk 15 let je výstupním věkem 20 let. V rámci jedné smlouvy lze pojistit jedno dítě a až dva dospělé (nejen rodiče). Zároveň plátce může být různý od pojištěných dospělých.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÝCH
Pojištění Sluníčko má tři varianty, které se liší pojištěním dospělých osob ve prospěch dítěte. Přestože první (1PM) je označována jako spořicí, i ta nabízí pojištění dospělého pro případ smrti a invalidity. V obou případech dochází ke zproštění od placení. Vstupní věk do pojištění pro dospělého je od 16 let, maximální věk je 65 let.
Ve druhé variantě (2PM) je v navíc v případě smrti dospělého vyplaceno 20 % sjednané pojistné částky pro dožití, dále je vyplácena renta (stipendium) po dobu trvání smlouvy v roční výši také 20 % z PČ a na konci pojištění je vyplacena dvojnásobná pojistná částka. Renta je vyplácena k výročnímu dni smlouvy, poslední je vyplacena na výročí předcházející konec smlouvy. Třetí varianta umožňuje pojistit dva dospělé. V případě smrti i druhého dospělého je vyplácena celková renta ve výši 40 % z PČ (20 % za smrt 1. pojištěného, 20 % za smrt 2. pojištěného), na konci pojištění je při smrti obou dospělých vyplacen trojnásobek sjednané pojistné částky. V rámci dětské smlouvy Sluníčko lze sjednat i úrazové pojištění dospělého/dospělých.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Samotné dítě lze pojistit pro případ úrazu. Základem je pojištění trvalých následků úrazu se základní pojistnou částkou 200 000 Kč (spolu s pojištěním smrti následkem úrazu s PČ 10 000 Kč). K tomuto pojištění lze volitelně sjednat plnění za dobu nezbytného léčení. Pojištění trvalých následků zahrnuje progresivní plnění s maximální progresí 400 %. Pojištění doby nezbytného léčení má dvě varianty: (1) plní se určité procento ze základní pojistné částky 10 000 Kč nebo (2) se plní základní částka 50 Kč za každý den.
SAZBY, MIMOŘÁDNÝ VKLAD
Tabulka uvádí modelové příklady pro dítě ve věku 0 let a dobu spoření 18 let. Jedná se o přepočet modelových příkladů na pojistné 1000 Kč měsíčně, fakticky je možné volit pojistnou částku jako násobek 10 000 Kč. Minimální pojistná částka je 30 000 Kč. V příkladech je započtena poskytovaná sleva za výši pojistné částky (1 %). Celkem zaplacené pojistné je ve všech variantách 216 000 Kč.
Mezi již zmíněnou funkcionalitu patří možnost vložit (i opakovaně) mimořádné pojistné. Pojišťovna eviduje tyto prostředky separátně a chová se k nim jako ke spořicímu účtu. Při zaslání peněz strhne poplatek a peníze úročí aktuální vyhlášenou úrokovou mírou (nyní 2,75 %). Minimální výše mimořádného pojistného je 1000 Kč, poplatek z vkladu je 1 % (minimálně 50 Kč). Částečné odkupy z kapitálové hodnoty mimořádného pojistného nelze provádět.
ZÁVĚR
Sluníčko na rozdíl od některých jiných kapitálových ŽP pro děti nezapomíná na to nejdůležitější - pojistnou ochranu rodičů ve prospěch dětí. Není naštěstí pouze "spořením" , ale umožňuje zabezpečit dítě pro případ smrti i invalidity. A to nejen zproštěním od placení, ale i výplatou stipendia nebo zdvojnásobením pojistného plnění v okamžiku dožití.
Mezi nevýhody lze zařadit neprůhlednost rozkladu pojistného na jednotlivé složky (KŽP obecně) a zejm. vazba pojistných částek pro případ smrti (např. výše stipendia) na pojistnou částku pro dožití. Klient musí "mnoho" spořit, aby získal dostatečné zabezpečení dětí pro případ smrti. Přitom je efektivnější spořit dětem v jiných finančních produktech.
POPIS JEDNOTLIVÝCH VARIANT POJIŠTĚNÍ SLUNÍČKA
ČSOB pojišťovna: Čtyřlístek
Čtyřlístek je kapitálové životní pojištění, kterým je možné pojistit jedno dítě a až dva dospělé. Vstupní věk dítěte je 0 až 15 let, konec pojištění se volí mezi 18. až 25. rokem věku dítěte.
Minimální pojistné je 300 Kč, frekvenci placení lze volit měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční. Čtyřlístek umožňuje vložit mimořádné pojistné. To je zhodnocováno vyhlášenou úrokovou mírou. V průběhu pojištění lze z mimořádného pojistného vybírat /včetně připsaného zhodnocení).
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÝCH
ČSOB pojišťovna nabízí nejširší krytí rizik u pojištění zproštění od placení. Pojišťovna přebírá povinnost platit pojistné za pojistníka nejen v případě smrti, ale i invalidity a dokonce i v případě onemocnění pojištěného dospělého závažným onemocněním. Zproštění od placení je automatickou součástí hlavního krytí, to se sjednává pro jednoho nebo dva dospělé.
Volitelně lze sjednat připojištění pro případ smrti nebo závažných onemocnění. V případě jedné z těchto pojistných událostí je vyplacena pojistná částka. Tu lze zvolit nezávisle na pojistné částce hlavního krytí, může být různá pro oba pojištěné dospělé. Dále lze sjednat úrazové pojištění pro oba z rodičů. Základní krytí obsahuje pojištění pro případ smrti úrazem a trvalých následků úrazu. Volitelně lze sjednat progresivní plnění (maximální výše 400 %) a plnění až od 10 % (plní se až závažné trvalé následky za nižší pojistné).
K trvalým následkům lze sjednat denní odškodné. Lze volit plnění od 15. nebo 29. dne a nezávisle na pojistné částce trvalých následků výši denního odškodného za každý den. Při plnění od 29. dne se plní zpětně od 1. dne, při plnění od 15. dne se za každý den mezi 15. a 29. dnem plní dvojnásobek sjednané PČ, od 29. dne jednonásobek.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Lze sjednat pouze úrazové pojištění dítěte. To se skládá z pojištění pro případ smrti následkem úrazu, trvalých následků úrazu a denního odškodného pro případ léčení úrazu. Zatímco u úrazového pojištění dospělých lze některé parametry volit, u dítěte jsou nastaveny napevno: automaticky je zahrnuto progresivní plnění, plní se od 1 % (tj. i menší trvalé následky).
Denní odškodné je vypláceno od 15. dne. Pojistné částky všech složek jsou svázány, základní výše je smrt úrazem 10 000 Kč, trvalé následky 150 000 Kč a denní odškodné 50 Kč. Maximálně lze sjednat čtyřnásobek základních pojistných částek. Pojistné základních pojistných částek je 25 Kč.
SAZBY, MIMOŘÁDNÉ VKLADY
Tabulka uvádí modelové příklady pro dítě ve věku 0 let a dobu spoření 18 let. Jedná se o přepočet modelových příkladů na pojistné 1000 Kč měsíčně, fakticky je možné volit pojistnou částku jako násobek 10 000 Kč, pojistné se dopočítává. ČSOB pojišťovna umožňuje na svých internetových stránkách provést on-line výpočet ceny pojistného pro libovolné zadané parametry. Celkem zaplacené pojistné je ve všech variantách 216 000 Kč.
Podobně jako Sluníčko, i Čtyřlístek umožňuje vkládat (i opakovaně) mimořádné pojistné. To je zhodnocováno vyhlášenou úrokovou mírou. V průběhu pojištění lze z mimořádného pojistného vybírat (včetně připsaného zhodnocení).
ZÁVĚR
Čtyřlístek patří mezi kvalitní kapitálová pojištění pro děti na českém trhu. Hlavním důvodem je možnost pojistit v rámci zproštění tři rizika. Jedinečné na českém trhu je zproštění od placení pro případ závažných onemocnění. Výhodou je pojištění až dvou rodičů. Z doplňkových pojištění rodičů s výplatou sjednané pojistné částky má největší smysl pojištění pro případ smrti.
Standardní nevýhodou kapitálového ŽP je neprůhlednost, pojišťovna nerozkládá pojistné hlavního krytí na spořicí, nákladovou a rizikovou část. U pojištění dětí schází denní dávka v případě hospitalizace nebo pojištění závažných onemocnění.
Generali: Lvíček
Vlajkovou lodí dětských pojištění je u Generali Lvíček. Jedná se o variantu pojištění Life pro děti. Life i Lvíček jsou tzv. univerzální pojištění (universal life).
Tento typ pojištění nabízí garanci a přehlednost. Pojistné je připisováno na účet, z něj jsou strhávány poplatky a rizikové pojistné podle aktuálního sazebníku. Účet je zhodnocován garantovaným úrokem, u Lvíčka je to 2,25 %.
Pojištění se uzavírá do věku 18 let, minimální doba trvání je 5 let, maximální vstupní věk 13 let. Univerzální pojištění nabízí (vyjma volby investiční strategie) stejné možnosti jako investiční pojištění, zejména možnost mimořádného pojistného a částečných odkupů.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
Pojištění je dostupné ve dvou variantách: spořicí a pojistné. Ty se liší pojištěním dospělého ve prospěch dítěte. I spořicí varianta pojišťuje dospělého pro případ smrti. Při úmrtí pojistníka dochází ke zproštění od placení, pojistné platí pojišťovna. Pojistný program navíc umožňuje vyplatit sjednanou pojistnou částku obmyšleným osobám uvedeným ve smlouvě v případě smrti nebo invalidity pojistníka. Maximální pojistná částka, kterou lze sjednat, je závislá na výši pojistného a věku pojistníka. Pojistné za všechna tato rizika je strháváno z fondu, sazebník pojišťovna ale nezveřejňuje.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Pro dítě lze sjednat úrazové pojištění. Lze pojistit trvalé následky úrazu (od 0,1 %) s progresivním plněním (max. 500 %) a denní odškodné v případě nezbytného léčení úrazu (od 7. dne zpětně). V případě bezprostřední hospitalizace po úraze se vyplácí za každý den pobytu v nemocnici dvojnásobná sjednaná denní dávka. Pojištění zahrnuje i plnění paušálních částek v případě ztráty trvalého zubu (1000 Kč), jizva v délce min. 6 cm resp. 3 cm (1000 Kč), zlomeniny dlouhých kostí, lebečních a zlomeniny pánve (1000 Kč), ostatní zlomeniny do 18 let věku dítěte (500 Kč). Vyplácí se vyšší z hodnot, buď plnění paušální částkou, nebo za dobu nezbytného léčení.
POPLATKY
Poplatková struktura pojištění Lvíček je podobná jako u investičního pojištění. Počáteční náklady jsou hrazeny z pojistného zaplaceného v prvních dvou letech (tzv. počáteční kapitálová hodnota PKH, obdoba počátečních jednotek u investičního pojištění.) Pojišťovna z této hodnoty strhne 7 % každý rok. Dále je z běžného pojistného účtován poplatek 5 % (obdoba rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou u investičního pojištění) a měsíční poplatek je 30 Kč. Tabulka uvádí výši poplatků pro modelový příklad s dobou trvání 18 let. Celková výše poplatků vůči zaplacenému pojistnému (216 000 Kč) je 15,6 %.
ZÁVĚR
Je potěšující, že i v tzv. spořicí variantě je obsaženo zproštění od placení v případě smrti pojistníka. Pojistná varianta jde dále a umožňuje výplatu sjednané pojistné částky obmyšleným osobám ihned (nemusí se jednat o dítě, ale o libovolnou určenou osobu). U trvalých následků používá Generali společně s Allianz nejvyšší progresi na trhu: 500 %. Plnění za dobu nezbytného léčení je již od 7. dne. Tomu ale odpovídá i cena, je vyšší než u standardních pojištění od 15. dne. Slabou stránkou Lvíčka jsou poplatky ve spojení s garantovaným výnosem. Ten je nízký (2,25 %, výrazně nižší než dlouhodobý výnos smíšených nebo akciových fondů) a nepokrývá účtované poplatky. Pojistnou ochranu dospělých by bylo vhodné doplnit o zproštění od placení v případě invalidity. Vhodné by bylo zveřejnění sazebníku rizikového pojistného strhávaného z fondu v závislosti na věku dospělého.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Generali: Clever Invest Junior
Jak již sám název pojištění napovídá, jedná se o klon investičního pojištění Clever Invest pro děti. V nabídce je od počátku letošního roku (1. 1. 2006). Minimální měsíční pojistné je 300 Kč, minimální výše jednorázového pojistného činí 10 000 Kč. Pojištění lze uzavřít od věku 0 do 14 let. Maximální výstupní věk není defacto stanoven, maximální doba trvání je do věku 75 let.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
Pojištění na rozdíl od Lvíčka neobsahuje žádné pojištění dospělého ve prospěch dítěte.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Kromě pojistné částky hlavního krytí (v případě smrti dítěte je vyplacena hodnota fondu navýšená o 2000 Kč) je k dispozici výběr ze dvou druhů úrazového pojištění. První druh (s nutností vyplnit zdravotní dotazník ) nabízí širší pojistnou ochranu za vyšší cenu. Obsahuje trvalé následky úrazu od 0,1 % s progresivním plněním až 500 %, smrt úrazem a denní odškodné za dobu nezbytného léčení (výplata od 1. dne při minimální době léčení 8 dní). Pojištění denního odškodného lze sjednat pouze v případě sjednání pojištění trvalých následků.
Druhá varianta bez zkoumání zdravotního stavu má omezené plnění a je tedy levnější. Zahrnuje smrt úrazem, trvalé následky úrazu od 10 % progresivním plněním až 500 % a denní odškodné za vyjmenované úrazy (zlomeniny, popáleniny, poranění vnitřních orgánů). Opět platí, že denní odškodné lze uzavřít pouze při sjednání trvalých následků.
POPLATKY
Poplatková struktura i výše poplatků je stejná jako u pojištění pro dospělé Clever Invest nebo Lvíček. Počáteční poplatky jsou hrazeny z tzv. počátečních podílových jednotek (PJ). Ty jsou nakupovány dva roky a každý rok je z nich strženo 7 %. Poplatek z pojistného je 5 % pro všechny 4 fondy (peněžní, dluhopisový, smíšený a akciový).
ZÁVĚR
Protože se jedná o druhé pojištění od Generali v našem přehledu, nelze se ubránit srovnání se Lvíčkem. Proti němu nabízí Clever Invest Junior výběr investiční strategie (v nabídce je smíšený i akciový fond) a v dlouhodobém horizontu výnosem jistě Lvíčka překoná. Výše poplatků je zcela stejná. Kde ale Junior oproti Lvíčku zcela prohrává, je pojistná ochrana dospělých ve prospěch dětí.
Nelze sjednat ani zproštění v případě smrti rodiče a tak lze produkt snadno nahradit kombinací pravidelného investování do podílových fondů a samostatného úrazového pojištění pro dítě. Produkt tak nepředstavuje skutečné dětské pojištění, je pouze investičním pojištěním, které lze uzavřít již od věku 0 let. Lze jej efektivněji nahradit investováním do podílových fondů a samostatným dětským úrazovým pojištěním.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
ING: Junior Plus
Junior Plus je investiční pojištění pro děti a mládež od věku 0 let (přesněji 3 měsíců) do 20 let.
Pojištění vždy trvá do věku 25 let a dosažením tohoto věku pojištění končí.
Pojistné lze platit měsíčně, čtvrtletně, pololetně a ročně, lze vkládat mimořádné pojistné ve výši od 1000 Kč. ING pojišťovna nabízí i jednorázovou variantu. V rámci jedné smlouvy lze pojistit jedno dítě.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V rámci pojištění Junior nelze pojistit dospělé, i v případě úmrtí pojistníka je nutné platit dále pojistné.
Pojištění dítěte
Povinně se sjednává úrazové pojištění dítěte za měsíční pojistné 75 Kč. Tato cena obsahuje krytí vyjmenovaných trvalých následků bez progresivního plnění (PČ 300 000 Kč), plnění za vyjmenované úrazy (např. zlomenina ruky léčena konzervativně 3000 Kč) a denní dávka při pobytu v nemocnici následkem úrazu od 8. dne (50 Kč za den). Pojistné se hradí srážkou z akumulačních podílových jednotek.
Volitelně lze sjednat pojištění hospitalizace, max. do věku 18 let. Denní dávka je ve výši 250 Kč, pojistné se hradí na zvláštní účet.
POPLATKY A BONUS
ING pojišťovna u svých produktů používá počáteční jednotky na úhradu počátečních nákladů. Podobně jako u pojištění Investor T150, nakupuje i zde počáteční jednotky pouze jeden rok a roční srážka je pouze 3 % (u Investora T150 je srážka 7 %). Srážka je prováděna až do věku 25 let.
Každý měsíc připíše pojišťovna na smlouvu tzv. bonus ve výši 25 Kč. Dále je připisován bonus z každého zaplaceného pojistného ve výši 0,25 %. Bonus je připisován do věku 18 let. Klient o něj přijde, pokud smlouvu do této doby zruší nebo provede částečný odkup. Níže uvedený příklad ukazuje poplatky a bonus do věku 18 let (prakticky lze smlouvu uzavřít pouze do věku 25 let).
ZÁVĚR
Pojištění Junior od ING patří společně s Talismanem mezi nejstarší investiční produkty pro děti. Ze všech investičních produktů nabízí nejnižší počáteční poplatky (počáteční jednotky se nakupují pouze 1 rok ) a srážka je nejnižší 3 %. Také měsíční poplatek po odečtu bonusu je nejnižší na trhu. Zároveň pojišťovna nabízí širokou nabídku investičních fondů, které jsou ale zatíženy naopak nejvyšším poplatkem za správu ve výši 2 %.
V čem proti konkurenci ING Junior prohrává, je pojistná ochrana, a to jak dětí, tak dospělých. Pro děti lze sjednat pouze krytí vyjmenovaných následků úrazu, které je nedostatečné. Zároveň je toto pojištění povinné, nelze volit pojistnou částku a cena pojistného je nejvyšší na trhu (75 Kč). Rodiče nelze pojistit vůbec, a to ani pro případ smrti ve formě zproštění od placení. Slabiny produktu jsou tedy stejné jako u Generali Clever Invest Junioru.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Pojišťovna ČS: Junior
Pojištění Junior je variantou známého pojištění Flexi Pojišťovny České spořitelny. Junior je typem univerzálního životního pojištění. Účet je zhodnocován zaručeným úrokem (2 % před odpočtem management fee). V rámci jedné smlouvy lze pojistit jedno dítě a jednoho dospělého. Vstupní věk dítěte je od 0 do 18 let, maximální výstupní je 25 let. Vstupní věk dospělého je od 18 do 75 let, maximální výstupní věk je 75 let. Minimální pojistné je 200 Kč, při platbě inkasem z účtu 300 Kč.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V případě běžně placené varianty musí být pojistníkem a pojištěným dospělým zákonný zástupce dítěte. Ten je automaticky pojištěn pro případ zproštění od placení v případě smrti a může volit i další připojištění. V případě jednorázového pojištění nemusí být pojistník zákonným zástupcem rodiče. Doplňkově lze sjednat pojištění pro případ smrti dospělého. V případě úmrtí je 30 % sjednané pojistné částky vyplaceno ihned ve prospěch dítěte a 70 % plnění je vloženo do kapitálové hodnoty smlouvy a vyplaceno dítěti na konci pojištění. Dalším doplňkovým připojištěním je připojištění pro případ invalidity s pojistnou částkou ve výši pojistné částky pojištění pro případ smrti.
K datu nahlášení úmrtí pojistníka (dospělého pojištěného) je pojistná smlouva převedena do režimu tzv. "fixace", tj. pojistnou smlouvu nelze pojistníkem vypovědět. Nelze zažádat o výplatu odkupného. O výplatu částečného odkupného může požádat pouze pojištěné dítě (pojistník); nejdříve v roce, ve kterém dosáhne 19 let. Nelze provádět žádné technické změny na pojistné smlouvě (měnit dobu trvání pojištění, měnit rozsah pojištění nebo výši pojistných částek...). Cílem je znemožnit manipulaci s prostředky na smlouvě komukoliv jinému než pojištěnému dítěti.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Dítě je povinně pojištěno pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním (PČ od 100 000 do 1 mil. Kč). Volitelně lze sjednat pojištění denního odškodného při léčení úrazu dítěte, s dvojnásobným plněním při hospitalizaci dítěte z důvodu úrazu i nemoci (denní dávka 50 až 400 Kč). Druhým volitelným pojištěním je připojištění závažných onemocnění dítěte (pojistná částka min. 50 000 Kč, max. 300 tisíc Kč).
POPLATKY, MIMOŘÁDNÉ POJISTNÉ
Poplatky (výše i struktura) jsou podobné jako u produktu Flexi. Počáteční náklady jsou hrazeny nižší alokací v prvních dvou letech (podobně jako u pojišťovny Aviva). Kompletní sazebník poplatků je k dispozici na internetových stránkách pojišťovny, tabulka níže uvádí běžně placené poplatky.
Z přehledu poplatků je zřejmé, že se nejedná o bankopojištění, že produkt není určen k prodeji na pobočkách České spořitelny. Součástí poplatků je výrazný počáteční poplatek na pokrytí provize externím prodejním kanálům, přes které je distribuován. Pouze jednorázová varianta (poplatek 1 % z pojistného, měsíční poplatek pouze 5 Kč) jde směrem k nízkonákladovému bankovnímu pojištění.
Smlouva umožňuje mimořádné vklady s poplatkem je 1 %. Mimořádné odkupy jsou možné od 19 let věku dítěte, minimální výše odkupu je 1000 Kč.
ZÁVĚR
Produkt Junior Pojišťovny ČS má svého soupeře v pojištění Lvíček. Oba jsou typu universal life. Junior nabízí širší rozsah pojistné ochrany dětí (nejen úraz, ale také závažné nemoci a hospitalizaci), a to za rizikové pojistné, které je jedno z nejnižších na českém trhu. Také celkové poplatky spojené s pojištěním patří v rámci produktů s externí distribucí k těm nižším. Významným plusem proti konkurenci je stav tzv. "fixace" - snad každý rodič zakládá smlouvu pro své dítě s tím, že v případě jeho smrti se k penězům nedostane nikdo jiný.
Nevýhodou je stejně jako u Lvíčka garantované zhodnocení. Dlouhodobě bude nižší než u investičních fondů, reálné zhodnocení (po odečtu inflace) může být skutečně nízké. Z pojištění dospělých by produktu "slušelo" zproštění od placení v případě invalidity pojistníka. V současné verzi je toto riziko pokryto pouze jednorázově vyplacenou částkou.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Uniqa: Motýlek
Pojištění Motýlek jsou ve skutečnosti dva různé produkty. Jeden je kapitálové (KMOT), druhý investiční (IMOT) životní pojištění. Podobné mají parametry: vstupní věk dítěte je 0 až 18 let. Maximální výstupní věk je 26 let. Minimální pojistné je pro kapitálovou variantu 300 Kč při platbě inkasem nebo trvalým příkazem a 400 Kč při platbě složenkou, pro investiční variantu platí 500 Kč. Minimální jednorázové pojistné je 10 000 Kč pro kapitálovou a 30 000 pro investiční variantu.
POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO
V obou variantách lze pojistit zproštění od placení pro případ smrti dospělého. U kapitálové varianty je pojistné započteno v sazbě, u investiční je strháváno ze zaslaného pojistného před investováním. Výše pojistného je nezávislá na věku a na pohlaví. Roční pojistné se vypočte jako 0,15 % z pojistného za celou dobu. Pokud klient například platí 1000 Kč měsíčně a doba trvání je 18 let, pak celkem zaplacené pojistné (CZP) je 12 x 18 x 1000 = 216000. Pojistné je 0,15 % x 216 000 = 324 Kč ročně nebo 27 Kč měsíčně. V tomto případě lze sazbu vyjádřit jako 2,7 % z pojistného.
Pojištění se sjednává bez zkoumání zdravotního stavu, neplní se ale za úmrtí v důsledku nemocí vzniklých (diagnostikovaných) před uzavřením pojištění. Pojištění je maximálně do věku 60 let a maximálně lze sjednat pro CZP ve výši 450 000 Kč.
POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE
Dítě lze pojistit pro případ úrazu. Balíček obsahuje plnění za trvalé následky (základní PČ 150 000 Kč), smrt úrazem (20 000 Kč) a denní odškodné za průměrnou dobu léčení (50 Kč) s plněním od 8. dne zpětně. Lze sjednat až čtyřnásobek základních částek (PČ pro smrt úrazem zůstává stejná). Vyšší násobky jsou podmíněny vyšším pojistným hlavního krytí. Nelze sjednat pouze trvalé následky bez denního odškodného. Trvalé následky jsou s progresivním plněním v maximální výši 400 %.
POPLATKY A SAZBY, MIMOŘÁDNÉ POJISTNÉ
Pro kapitálovou variantu je pojistná částka určena dle sazebníku. Měsíčnímu pojistnému 1000 Kč a době trvání 18 let odpovídá pojistná částka pro dožití 213 480 Kč (celkem zaplaceno 216 000 Kč, z toho na zproštění od placení 5832 Kč). V ceně není úrazové pojištění pro dítě, jednonásobek stojí 38 Kč, 73 Kč dvojnásobek.
Pro investiční pojištění platí sazebník poplatků. CZP je suma celkově zaplaceného pojistného za celou dobu pojištění, v našem modelovém příkladu 216 000 Kč. Jednotlivé poplatky se na tento parametr odkazují.
Není však stanoveno, zda hodnota CZP je určena na počátku pevně, nebo zda se přepočítává při každé změně pojistného (snížení, navýšení, inflační navyšování).
Kapitálová varianta je proti klasickému KŽP doplněna možností vkládat mimořádné pojistné (minimální výše 3000 Kč), z účtu mimořádného pojistného lze i peníze vybírat. Mimořádné pojistné je zhodnocováno vyhlašovanou úrokovou mírou. U IŽP je možnost mimořádných vkladů standardní vlastností. Poplatek z mimořádného pojistného je 1 %, při výběru se účtuje poplatek 70 Kč.
ZÁVĚR
Investiční pojištění Motýlek je dětskou variantou pojištění pro dospělé Finance Life. Přibylo zproštění od placení v případě smrti a dětská varianta úrazu.
Zůstává nepřesná definice CZP a specifický přístup k investičním fondům - neexistence fondů IŽP, ale přímá alokace do několika fondů Raiffeisen se svými výhodami a zápory.
Motýlek na rozdíl od investičních produktů od ING a Generali obsahuje zproštění od placení v případě smrti dospělého. Nelze ale sjednat toto zproštění pro případ invalidity.
U pojištění dítěte nelze sjednat pouze trvalé následky úrazu, denní odškodné výrazně prodražuje celý balíček. Proti Talismanu a Pastelce schází i další krytí - závažné nemoci nebo denní dávka při pobytu v nemocnici.
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Conseq: Baby Invest
Investiční program společnosti Conseq Investment Management nabízí aktivně obhospodařované portfolio s pojištěním rodiče pro případ smrti ve prospěch dítěte .Investiční portfolio je složené z podílových fondů Conseq Invest, Parvest a Franklin Templeton, do kterého může klient vkládat peněžní prostředky formou jednorázových i pravidelných vkladů. Smlouvu uzavírá rodič na dobu do určitého věku dítěte (18 až 25 let). Minimální doba trvání programu je 5 let (tj. maximální vstupní věk dítěte je 13 let).
INVESTICE
Program Baby Invest umožňuje volbu ze 3 investičních portfolií: konzervativního, vyváženého a dynamického. Minimální pravidelná měsíční investice je 1000 Kč nebo čtvrtletní 2000 Kč. Minimální objem portfolia po jednom roce je 8000 Kč. Vstupní poplatek je nutné předplatit, tj. je účtován za všechny plánované investice ihned na počátku. Úhrada se provádí zaplacením částky společně s prvním vkladem nebo je poplatek strháván z prvních zaslaných vkladů do doby, než je celý uhrazen.
POJIŠTĚNÍ
Conseq nabízí ve spolupráci s Uniqa pojišťovnou zajištění pravidelných investic. V případě úmrtí rodiče vyplatí pojistitel zbývající část vkladů do věku 18 let dítěte. Pokud souhrnná pojistná částka (suma investic do věku 18 let přes všechny smlouvy jednoho rodiče - pojištěného) nepřesáhne 450 000 Kč, stačí vyplnit zkrácený zdravotní dotazník (3 otázky). Pokud je na některou z otázek zodpovězeno kladně (zdravotní problém) nebo souhrnná pojistná částka přesáhne 450 000 Kč, je třeba vyplnit rozšířený zdravotní dotazník. Maximální pojištěná částka je 1,5 milionu Kč.
Výše pojistného je rovna 0,125 % z pojistné částky ročně. Za první rok se pojistné neúčtuje. Od druhého roku se strhává pojistné na vrub investičního účtu, vždy do deseti dnů od každého výročí vzniku pojištění.
Pokud například otec uzavře pro své dítě od narození smlouvu s měsíční částkou 1000 Kč, je pojistná částka 12 000 Kč x 18 = 216 000 Kč. Roční pojistné je 270 Kč (0,125 % x 216 000). Pojistné je tedy nezávislé na pohlaví a věku pojistníka, závisí ale na době investování. Při vyjádření jako procenta z výše investice je cena pojištění například 2,25 % pro 18 let nebo 1,5 % pro 12 let.
POPLATKY
Pro modelový příklad uvádí tabulka poplatky při investici do dynamického portfolia.
ZÁVĚR
Program Baby Invest je první kombinací investování pro děti a pojištění pro případ smrti rodiče. Sazba rizikového pojistného (Uniqa pojišťovna) je nejnižší na trhu, velmi jednoduchý je i zdravotní dotazník. Co ale produkt prodražuje, je aktivní správa. Pokud by se daná konstrukce použila i v rámci klasického investování do podílových fondů, neměl by produkt poplatkově konkurenci. Další možné vylepšení spočívá v zahrnutí rizika invalidity rodiče.
Produkt neumožňuje pojistit dítě, např. na trvalé následky úrazu. I toto riziko by bylo možné snadno rámcovou smlouvou pojistit, do doby než takový produkt vznikne, je třeba sjednat samostatnou pojistku pro děti.
INVESTIČNÍ PORTFOLIA PRO ACTIVE INVEST
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
ČMSS: Spoření s pojištěním
Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) rozšířila od 1. května 2006 nabídku produktů o rizikové životní pojištění, které je poskytováno ve spolupráci s německou pojišťovací společností R+V. Na rozdíl od konkurenčních spořitelen je pojištění určeno nejen pro krytí úvěru, ale i pro zajištění ve spořicí fázi. Díky tomu lze snadno stavební spoření použít jako pojištěné spoření pro dítě.
POJIŠTĚNÍ
Pojištění zajišťuje pouze smrt. Klient spořitelny je pojištěn v rámci skupinové smlouvy mezi ČMSS a R+V.
Klientem může být dospělá osoba od 18 do 65 let. Pojistná doba je minimálně 1 rok, pojištění končí nejpozději dožitím se 75 let. Pro sjednání není vyžadována lékařská prohlídka, klient vyplňuje zdravotní dotazník.
Pojistná částka může být zvolena dvěma způsoby, buď v úvěrové fázi jako výše nesplacené části úvěru, nebo ve spořicí fázi jako výše, která zbývá naspořit do cílové částky.
Právě druhá možnost je určena pro pojištěné spoření dítěti. Výše pojistné částky se každoročně mění v závislosti na splacenosti úvěru a spolu s rostoucím věkem klienta je to základní parametr pro stanovení pojistného, které se tedy každoročně mění. Minimální výše pojistné částky je stanovena na 100 00 Kč, maximální na 1,5 milionu korun. Následující tabulka uvádí sazbu (roční pojistné na 1000 Kč pojistné částky) pojistného pro vybrané věky. Roční pojistné pro libovolnou PČ se vypočte jako pojistná částka / 1000 x sazba. V každém roce se změní pojistná částka (sníží se, část prostředků je již naspořena) a zvýší se sazba pojistného (klient je o rok starší). Pojistné v dalším roce tak může být vyšší i nižší podle toho, který efekt převládne.
Pojišťovna R+V byla založena v roce 1922, na německém trhu jí patří druhé místo v oblasti životního pojištění. V Německu spolupracuje mimo jiné se skupinami Volksbank a Raiffeisenbank. V České republice nemá R+V pobočku, působí zde pouze na základě jednotného evropského pasu.
SPOŘENÍ, POPLATKY
ČMSS nabízí několik tarifů, nejvyšší úroková sazba z vkladů jsou 2 %. Tabulka uvádí výběr ze sazebníku.
ZÁVĚR
Srovnejme stavební spoření s kapitálovým pojištěním. U kapitálového pojištění na 18 let s pojištěním pouze dožití (vrácení pojistného v případě smrti) je pojistná částka maximálně 220 000 až 230 000 Kč při TÚM 2,4 %. Podíl na zisku je u českých pojišťoven velmi neprůhledný, často závisí pouze na rozhodnutí samotné pojišťovny, a tak za poslední roky byl často připisován pouze minimální nebo žádný. U stavebního spoření jsou 2 % garantována po celou dobu a zároveň se jedná o čistý úrok (TÚM u KŽP je pro klienta naopak bezvýznamný údaj). Společně se státní podporou a úrokem může klient na konci spoření očekávat částku mnohem vyšší (více než 260 000 Kč), zároveň je pro dítě přichystána možnost financování bydlení.
Pojištění je velmi transparentní, klient v každém okamžiku ví, kolik zaplatil za riziko. Díky tomu, že se sazba mění s věkem je pojištění výhodné - když je klient mladý (mladá rodina), platí méně, jak stárne, snižuje se mu pojistná částka - platí vždy pouze riziko, které potřebuje mít zajištěno. Nevýhodou pojištění je omezený rozsah rizik - není pojištěna invalidita. Nelze pojistit dítě na úraz (a další rizika), zde je nutné sjednat samostatné úrazové pojištění pro dítě.
SAZBA RIZIKOVÉHO POJIŠTĚNÍ PRO VYBRANÉ VĚKY A PŘEPOČET NA MĚSÍČNÍ POJISTNÉ
SAZEBNÍK POPLATKŮ A JEJICH VÝŠE PRO MODELOVÝ PŘÍKLAD
Úvodní analýza produktů pojištění pro děti byla publikována v minulém čísle 09/06 FP-finančního poradce
