Za desetiletí se svět našich hypoték zcela změnil

Hypotéky včera, dnes (a zítra)

Dobrá ekonomická situace, perspektivní silné populační ročníky, vstřícné banky. Kombinace zejména těchto faktorů žene hypoteční trh vzhůru a snaha bank získat další klienty se oběma stranám vyplácí.

Úrokové sazby sice od léta a podzimu roku 2005 vzrostly, ale při porovnání s inflací to zdaleka není tak citelné. V posledních měsících se zase o něco snižují a očekávání pro druhé pololetí není zcela ideální. To využívají mnozí klienti, zejména když některé banky dokonce nabízejí sjednání hypotéky zcela zdarma. Navíc se banky začínají zajímat i o ty klienty, kteří již nějakou hypotéku splácejí.

OBLIBA HYPOTÉK POROSTE JEŠTĚ MNOHO LET

Pokračuje i vývoj a vylepšování hypotečních produktů. Jakmile některá z bank oznámí svou novinku, přidají se k ní vzápětí další s obdobnou nabídkou. Navíc probíhají průběžně marketingové akce sjednání hypoték zdarma.

Hypoteční banka přišla nově s možností propočítat si úvěr na internetu a při jeho využití na návrh uzavření smlouvy klient platí jen poloviční poplatek.

Navíc své produkty umožnila celkem výhodně pojišťovat proti mnoha rizikům splácení.

Srovnáním se zeměmi Evropské unie vychází, že potenciál pro rozvoj hypotečního trhu u nás "vydrží" ještě mnoho let.

Zadluženost hypotékami v poměru k HDP v r. 2005 dosahovala v 25 státech Evropské unie 47,50 %, zatímco u nás pouhých 6,10 %. ČR tak zaujímá 3. místo od konce před Polskem a Slovinskem.

Nesplacená jistina hypoték na bydlení byla v ČR ke konci loňského roku 227 796 mil. Kč. Abychom tedy dosáhli průměru EU (podílu na HDP), musela ba tato částka dosáhnout mnohanásobku: 1 566 798 mil. Kč. Aktuální rozdíl, tedy vlastně potenciál, dosahuje astronomických 1 339 002 mil. Kč.

HYPOTÉKA ON-LINE S 50% SLEVOU

Pouhým využitím služby Hypotéka on-line na internetových stránkách Hypoteční banky získají klienti 50% slevu z poplatku za sjednání úvěru. Jedná se o jednoduchý nástroj, který na českém trhu dosud scházel.

Hypoteční banka jej připravila pro klienty, kteří rádi využívají moderní technologie a chtějí mít celé plánování ve vlastních rukou. Prostřednictvím internetového formuláře si klienti nastaví úvěr podle svých potřeb a po vyplnění kontaktních údajů si mohou sjednat schůzku s hypotečním poradcem. Úvěr pak získají na pobočce rychleji a se slevou.

Tento přehledný a chytrý nástroj lze po-užívat i pro modelování vlastní situace mnohých klientů při jejich rozhodování, zda vůbec do hypotečního úvěru "jít". To potvrzuje i Jana Hezinová, ředitelka marketingu a PR Hypoteční banky: "Z průzkumu provedeného pro nás vyplývá, že hypoteční úvěr je širokou veřejností stále vnímán jako složitý finanční produkt. Proto jsme pro zájemce o hypoteční financování připravili velice snadný nástroj, díky němuž si mohou ve čtyřech krocích sami nastavit parametry hypotéky podle svých potřeb. Nepotřebují k tomu už žádné finanční ani jiné odborné znalosti, stačí, když budou vědět, co chtějí a jaké jsou jejich finanční možnosti," vysvětluje fungování novinky.

ŠIKOVNÝ NÁSTROJ

Jednoduchost i intuitivnost kalkulačky je dána tím, že si zájemce sám libovolně nastavuje parametry ve čtyřech krocích, ale přitom se může kdykoli vrátit a zadané údaje upravit. Zvolené prvky jednotlivých kroků neustále vidí v pravé části monitoru. Propočet může ale klidně i opustit, libovolně si dohledat informace na webu a ke své rozpracované hypotéce se pak vrátit.

Výstupem Hypotéky on-line je:

- souhrn zadaných parametrů

- seznam potřebných dokladů

- výše min. úrokové sazby

- výše souvisejících poplatků

- další užitečné rady související s hypotékou

- 50% sleva z poplatku za zpracování úvěru

Hypotéku on-line, respektive výsledný výpočet podle vybraných parametrů, si klient může vytisknout, uložit nebo třeba poslat e-mailem. K modelování hypotečního úvěru systém nežádá od klienta žádnou registraci ani osobní údaje. Jedině při posledním pátém kroku - chce-li elektronicky odeslat objednávku hypotečního úvěru - vyplní nejnutnější kontaktní údaje (jméno, příjmení, telefon, okres, bydliště). Na základě toho jej pak bude kontaktovat hypoteční poradce na sjednání schůzky a klient získá 50% slevu z poplatku za zpracování úvěru.

SPECIÁLNÍ POJIŠTĚNÍ HYPOTÉKY

Pojištění k hypotečnímu úvěru si klient Hypoteční banky může nyní zajistit přímo při podpisu úvěrové smlouvy. Jde o speciální bankopojištění schopnosti splácet hypotéku ve spolupráci s ČSOB Pojišťovnou. Sjednání tohoto pojištění přitom není podmínkou poskytnutí úvěru.

Pojistné plnění - hrazení splátek či úplné splacení úvěru místo pojištěného dlužníka - poskytne pojišťovna Hypoteční bance v případě, že dlužník není schopen úvěr splácet. Pojištění se nabízí ve třech variantách, které se liší podle příčin této neschopnosti. A pro úplnost - lze kdykoli přejít na nižší úroveň:

HB: 43% růst objemu úvěrů

Hypoteční banka v roce 2006 vytvořila čistý zisk 668 milionů korun (podle EU IFRS), což je nejlepší výsledek v její historii. Ve srovnání s rokem 2005, kdy dosáhla zisku po zdanění ve výši 489 milionů korun, se jedná o 37% nárůst.

"Skvělého výsledku jsme dosáhli nejen v souvislosti s vysokým zájmem lidí o nové bydlení a hypotéky, ale také díky naší strategii postavené na prodeji hypoték pod čtyřmi prestižními bankovními značkami," řekl Jan Sadil, předseda představenstva a generální ředitel Hypoteční banky. "Nové klienty se nám podařilo získat rovněž nabídkou pestřejšího portfolia produktů a snazším vyřízením úvěru. To je směr, ve kterém budeme pokračovat i v letošním roce."

Včetně úvěrů nabízených prostřednictvím ČSOB a dalších partnerů Hypoteční banka v průběhu loňského roku schválila celkem 18 721 hypotečních úvěrů v objemu 26,8 miliardy korun. Prakticky všechny úvěry byly poskytnuty občanům. Tato celková čísla vztažená k roku 2005 představují nárůst o 27 % v počtu a 43 % v objemu úvěrů. Banka díky tomu potvrdila svou pozici druhého největšího poskytovatele hypoték v ČR s podílem na trhu 24 % z hlediska objemu nově poskytnutých hypoték občanům v roce 2006.

Příklad

Pojištění hypotéky ve výši jednoho milionu korun se splatností 30 let, anuitním splácením a úrokovou sazbou 3,74 % by byl poplatek za pojištění z měsíční úvěrové splátky vč. poplatku za správu úvěru:

1. smrt a plná invalidita: 3,4 %

3. smrt, plná invalidita, dlouhodobá pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání 7,1 % (příklad: 339 Kč)

KOMBINACE S INVESTICEMI

Potenciál kombinovaných produktů vázaných na kapitálové životní pojištění, ale zejména na produkty investičního životního pojištění, je zatím prakticky zcela v rukou poradců.

A to nejen těch z poradenských sítí, ale třeba i Obchodní služby ING. Jde o produkty, které je příliš složité i časově náročné vysvětlovat "na přepážce", navíc nejsou vhodné pro každého.

Při dostatečné ochotě klienta přijmout investiční riziko (které při dostatečně dlouhém horizontu není zdaleka tak hrůzostrašné, jak se mnohým zdá) je ale potenciál výhodnosti pro obě strany vysoký.

Lídrem v této oblasti je Raiffeisen Bank ve spolupráci s ING a asset managerem Conseq a marketingovými názvy Oranžová a Chytrá hypotéka. Nyní je její hypotéku Stabilita Invest možno kombinovat s produkty UNIQA pojišťovny, a.s. (program Financování bydlení) a ING pojišťovny (Investor Plus - tarif T150, B150, U140) nebo Generali Pojišťovny, a.s. (Tarif Z65).

Ještě letos se pak očekává další krok tímto směrem - přímé spojení hypotečního úvěru s pravidelným investováním do podílových fondů.

Hypoteční světové speciality

- Offset Mortgages Hypotéky umožňující splatit předčasně úvěr díky spořicím účtům

- Marine Mortgages Hypotéky na nákup lodí, jachet atd., zástava lodí místo nemovitostí

- Mortgage Reserve Hypotéky na nemovitosti zastavené již kvůli jiné hypotéce

- Equity Release Hypotéka, která je založena na hodnotě nemovitosti. Klient dá do zástavy nemovitost, dostane určitý objem peněz a již nic neplatí.

- Dědičné hypotéky Klient stále platí pouze úroky, neumořuje se jistina a úvěr se stále dědí.

Byty: za hotové jen pětina kupců

Podle prodejců platí v hotovosti za byt 10 až 20 procent lidí. Většina lidí tedy využívá hypotéky či úvěru ze stavebního spoření.

Dokonce se mnohdy stává, že i když klient peníze hotově má, dává kvůli výhodným hypotečním podmínkám přednost tomuto způsobu financování.

Loni někteří developeři také zaznamenali zvýšenou poptávku po větších a dražších bytech. U některých bytových projektů se musely spojovat menší jednotky ve větší celky.