Co je flexibilní životní pojištění?

Automaticky mi tedy spojení flexibilní produkt neimplikuje produkt investičního životního pojištění, flexibilní produkty mohou být i "klasické" produkty kapitálového životního pojištění.

Vhodnost takového produktu je třeba vnímat v kontextu skutečné poptávky klienta. Má-li se jednat o celoživotní produkt, který má pokrýt potřeby klientů od jejich vstupu do aktivního života, překrýt období založení rodiny, výchovy dětí a zajistit důstojné stáří, je na místě uvažovat o flexibilním produktu.

POTŘEBY KLIENTA SE MĚNÍ

Potřeby každého klienta se samozřejmě s časem mění. Obecně na počátku pojištění často poptává pojištění zacílené na riziko, tedy především vyšší pojistnou částku pro případ smrti a kvalitní úrazové a další připojištění. Od tohoto nastavení pak v průběhu pojistné doby často přechází ke snížení rizikové části pojistného a orientuje se více na zvýšení částky pojistného. Tedy snižuje pojistnou částku pro případ smrti a zvyšuje pojistné.

Důvodů pro toto chování může být více, dospělost potomků či ekonomická samostatnost a jistota (např. doplacení hypotečního úvěru na bydlení). V závěru pojištění pak klade důraz již jen na investování.

MOŽNOST ZMĚNY POJISTNÉ ČÁSTKY

V kontextu výše uvedeného se tedy požadavek na flexibilitu jeví především jako možnost změny pojistné částky pro případ smrti v průběhu pojistné doby. Dále pak jde o zahrnutí, vyloučení či změny v připojištění v průběhu pojistné doby, možnost zvýšení pravidelné platby pojistného, možnost výplaty pojistného plnění formou důchodu (ať už jistého či doživotního), možnost jistoty onoho plnění a tedy ochrany před nenadálou změnou na finančních trzích v poslední fázi pojistné doby.

NENÍ ZMĚNA JAKO ZMĚNA

Chybná by byla představa, že všechny produkty, které v pojistných podmínkách zmiňují výše nastíněné předpokládané změny pojistné smlouvy, tyto změny opravdu umožní tak, aby naplnily skutečná klientova očekávání.

Jinak si neumím vysvětlit, proč je automaticky spojováno flexibilní ŽP s investičním ŽP. Jasný průnik zde vnímám především v tom, že je zde postaveno rovnítko mezi flexibilitou a tím, že ve skutečnosti nemá klient garantováno žádné pojistné plnění pro případ dožití, obdobně jako u klasického investičního pojištění.

KLIENT MÁ ZNÁT GARANTOVANÉ PLNĚNÍ

"Jednou z výjimek z pravidla flexibilní = nic negarantuji" je mimo jiné Životní pojištění s Filipem KOMFORT a Životní pojištění s Filipem VARIANT od České podnikatelské pojišťovny. U obou těchto produktů je klient obeznámen s výší pojistného plnění pro případ dožití, přestože jsou mu umožněny všechny zmíněné důležité změny. Po každé technické změně je opět Česká podnikatelská pojišťovna schopna klientovi přesně vyčíslit, jaké plnění má garantováno a jaké je očekávané v závislosti na budoucím zhodnocení.

Tím je klient ochráněn před nepříjemným překvapením, že změny v průběhu pojištění mu požadovaný spořící efekt nepřinesly. Navíc např. u Životního pojištění s Filipem VARIANT se některé změny provádějí zcela automaticky.

Asi ta nejdůležitější je snížení pojistné částky pro případ smrti na minimum v 60 letech pojištěného, což umožní dynamický růst kapitálové hodnoty právě v poslední etapě pojištění. V případě smrti klienta nicméně Česká podnikatelská pojišťovna vyplácí součet kapitálové hodnoty a pojistné částky na smrt, tedy nastane-li tato krajní pojistná událost, obmyšlené osoby či pozůstalí jsou zajištěni a o naspořené prostředky svého blízkého tak nepřicházejí.

UZAMYKÁNÍ ZISKŮ U INVESTIČNÍHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ

Zcela samostatnou kapitolou je pak investiční životní pojištění. Zde musí být obranou před nepříjemnými tržními změnami především možnost uzamykání zisků. Tu dává klasická alternativa změny alokačního poměru, kdy tato změna je zcela v kompetenci klienta (pojistníka).

Druhou možností je automatická realokace pojistného ve prospěch méně rizikových instrumentů finančního trhu. Poměr takových instrumentů se pak automatiky zvyšuje (např. na úkor akcií) s blížícím se koncem pojištění.

Investiční životní pojištění využívající nastíněnou druhou variantu uvede Česká podnikatelská pojišťovna na trh ještě v letošním roce. Klienti se tentokrát mohou těšit na skutečně "inteligentní program".

NEEXISTUJE UNIVERZÁLNÍ PRODUKT

Závěrem je třeba zdůraznit, že žádný produkt nikdy nebude vhodný pro všechny klienty. Není to ani dnes tolik diskutované investiční pojištění, ani zmiňované flexibilní.

Neexistuje nejlepší produkt, každý je nějak zacílen. Například poptávám-li jednoduchou rizikovou smlouvu pro zajištění půjčky a orientuji se především podle ceny, volím pak pojištění pro případ smrti s klesající pojistnou částkou (např. podle úroku z úvěru, či lineárně klesající).

Chci-li umístit větší investici, mohu volit jednorázově placený program atd. Možností je mnoho a bez kvalitního finančního poradenství je pro běžného člověka velmi těžké se v tak široké nabídce orientovat.

Arne Kejdana

Česká podnikatelská pojišťovna

Flexibilní - to znamená přizpůsobivý, ušitý doslova na míru. Ale nutno dodat, že ušitý dobře - tak, aby produkt svému nositeli padl. K tomu, pro jaký model se klient rozhodne, by se měl poradit s odborníkem - finančním poradcem. Ten by ho neměl v žádném případě přemlouvat k tomu, aby platil za něco, co nepotřebuje, nebo k čemu nemá důvěru. Móda flexibilních produktů je tu pro lidi, nikoliv naopak.