Rizikové životní pojištění očima pojišťoven

To ale nebylo všechno. Ukázalo se, že pojišťovny většinou nezaručují po celou dobu trvání pojistné smlouvy výši nejrůznějších poplatků.

Pojistit jsme chtěli muže ve věku 30 let na dlouhých 30 let - a porovnávali jsme, kolik za takové pojištění dotyčný zaplatí. Výsledek znáte.

Abychom však byli co nejobjektivnější, dali jsme v tomto čísle prostor k vyjádření těm, kteří rizikové pojištění "tvoří" a prodávají - tedy pojišťovnám.

Většina zdůvodnění nebyla příliš konkrétní, ale i mezi řádky se dalo docela dobře vyčíst, že pojistné jen mizivě ovlivňují úmrtnostní tabulky. Je znát, že na tahu jsou především náklady spojené s akvizicí klientů a co je nejdůležitější: výše zisku. Jako by aktuáři snad ani úmrtnostní tabulky nepotřebovali...

Ale nechme konečně promluvit pojišťovny. Všechny jsme obeslali osmi dotazy na dané téma a odpovědi jsme pro úplnost nijak nekrátili.

Tady jsou naše dotazy:

1. Považujete za opodstatněný tak vysoký rozptyl cen RŽP?

2. Jaká východiska jsou při konstrukci vašich produktů RŽP nejdů ležitější?

3. Jak často aktualizujete použité úmrtnostní tabulky?

4. Získá podpisem smlouvy RŽP klient garantované sazby: 1. pojistného, 2. poplatků?

5. Tlačí vás externí prodejci ke zvyšování provize produktů RŽP?

6. Připravujete nějaký nový produkt RŽP?

7. Chcete i produkt RŽP s proměnným (rostoucím) pojistným v daném roce podle věku pojištěnce?

8. Počítáte do budoucna s marketingovou podporou RŽP?

A tady jsou odpovědi:

AEGON:

1. Vyjdeme-li ze základního principu tvorby ceny rizikového pojištění, pak musíme konstatovat, že cenu tvoří riziko, náklady pojišťovny a její zisk. Na našem malém regionálním trhu vychází aktuáři z velmi podobných podkladů, a proto nemá smysl hledat hlavní důvod cenového rozpětí v ocenění rizika. Náklady pojišťovny jsou zpravidla korelovány s její velikostí a výší vyplácené provize. Zde bychom mohli hledat prostor pro vysvětlení části zmíněného rozptylu cen RŽP. Avšak kdyby toto měl být rozhodující faktor, pak bychom podobné cenové rozpětí museli najít i u jiných typů pojištění. Nezbývá než si přiznat, že hlavní vliv na extrémně rozdílné ceny má zakalkulovaná zisková přirážka.

AEGON Pojišťovna se může chlubit jedněmi z nejnižších sazeb u RŽP a tedy nejvýhodnější cenou pojištění pro klienta na trhu.

2. Při konstrukci našeho produktu Premium jsme vycházeli zejména z individuálních potřeb klientů a našich celosvětových zkušeností s rizikovými produkty. Jsme názoru, že u tohoto typu pojištění je životní styl klienta jedním z rozhodujících cenotvorných faktorů. A proto námi nabízený produkt životní styl zohledňuje a nabízí velmi výhodné podmínky pro nekuřáky a lidi, kteří pečují o své zdraví. Možná časově náročnější vysvětlení produktu je více než vyváženo zájmem klientů a zejména pak jejich spokojeností s výslednou cenou a individuálním přístupem pojistitele. Čímž se zpět vracíme k východiskům naší společnosti při konstrukci produktů. Přinášet v zájmu klienta něco navíc, než může nabídnout konkurence.

3 .Úmrtnostní tabulky je třeba aktualizovat při výrazné změně demografických podkladů. Ostatně je na to pamatováno i v zákoně o pojistné smlouvě v §13. Na druhou stranu považujeme za nerovnocenné postavení, kdyby pojistitel tuto možnost blíže v pojistných podmínkách neupřesnil. Dosud společnost AEGON ke změně úmrtnostních tabulek nepřistoupila, což je způsobeno i její nedlouhou historií v České republice.

4. U pojištění AEGON Premium získá klient garantované sazby pojistného na celou dobu pojištění. Protože veškeré poplatky jsou zakalkulovány do pojistného, s výjimkou marginálních případů platby složenkou, je garantována i sazba poplatků.

5. Sledujeme trh externích prodejců pozorně a jsme rádi, že slova "zájem o výsledný užitek pro klienta" přestávají být jen prázdným slovním spojením, ale jsou naplňována i v praxi. Pozorujeme, že krátkodobý cíl rychlého profitu je nahrazován důrazem na dlouhodobou spokojenost klienta a spolupráci s ním.

6. Trh rizikových produktů není v České republice dosud plně rozvinut. Důkazem může být velmi úspěšný produkt AEGON Premium, který cenově zvýhodňuje zdravý životní styl klientů a který je na našem trhu nabízen pouze rok a navíc jen jedním pojistitelem. Proto již nyní pracujeme na dalších inovacích produktů životního pojištění. Jmenujme snad jen rodinné pojištění nebo možnost pravidelného brzdění rizika u IŽP.

7. Neuvažujeme o tom.

8. Již loni společnost AEGON investovala pro televizní reklamy pro naše rizikové pojištění Premium, proto marketingovou podporu nemůžeme vyloučit ani v budoucnu.

Allianz pojišťovna:

1. Rozptyl cen existuje, otázkou je však, jak je vysoký. Průzkum založený pouze na emailových odpovědích nemusí být zcela dostačující, bylo by dobré čísla zkontrolovat nezávislým způsobem - např. návštěva pobočky a ověřit (zda nebyla omylem zaslána cena produktu s klesající pojistnou částkou atd.) Lepší by také bylo zvolit standardní modelpoint, např. muž 30 let s dobou trvání 20 let. Takový nabízejí všechny pojišťovny.

Důvodem rozptylu cen mohou být vlastnosti produktu. Je rozdíl, zda jediná možná změna je ukončení smlouvy, nebo produkt umožňuje kdykoliv ke splatnosti změnit výši pojistného a pojistné částky. Důležitým parametrem je rozsah další možné pojistné ochrany. někdo nenabízí nic, někdo přes 10 různých připojištění. Další rozdíl mohou způsobit nezohledněné vlastnosti, Allianz pojišťovna poskytuje slevu 15 % na rizikové pojištění, pokud je pojištění vinkulováno ve prospěch banky.

2. Mortalita, selekční a antiselekční faktory, náklady (administrativní i distribuční), nároky na kapitálovou přiměřenost.

3. Při přepočtu sazeb, např. v souvislosti se změnou TÚM. Efekt úmrtnosti je přeceňován, významnou složkou jsou náklady.

4. U Allianz pojišťovny je sazba pojistného u rizikového pojištění garantována po celou dobu trvání pojištění. Allianz pojišťovna žádné explicitní poplatky neúčtuje, vše je započteno v sazbě pojistného. Zdarma je tedy změna pojistné doby, výše pojistného a pojistné částky, vinkulace atd.

5. Externí prodejci nás kontaktují zejména kvůli prodeji investičního pojištění pro děti PASTELKA, zájem o rizikové pojištění a jeho provize je minimální.

6. Ano, ale až po uvedení nového investičního pojištění RYTMUS.

7. O tomto produktu nyní neuvažujeme.

8. Ano, k propagovaným značkám PASTELKA a RYTMUS přidáme i rizikové pojištění.

Amcico:

1. Pokud přijmeme pravidlo, že 20 % ceny je dáno úmrtnostními tabulkami a technickou úrokovou mírou, pak 80 % připadá na akviziční náklady. Rozptyl je pak "opodstatněný" a je dán současným trhem, který, jak bylo řečeno nedávno, není řízen zákazníkem.

2. Při konstrukci našich produktů životního pojištění, tedy i rizikového životního pojištění, vycházíme zejména z životních potřeb a priorit, které mají jednotlivé skupiny klientů, na které jsou produkty zejména zaměřeny. Zároveň vycházíme z analýz pojistného trhu v České republice a ostatních států EU.

Pro konstrukci našich produktů je samozřejmě neoddělitelný vliv úmrtnostních tabulek, které prezentují model úmrtnosti a patří k základním nástrojům matematiky životního pojištění.

3. Úmrtnostní tabulky aktualizujeme při změně sazeb produktu. Naše úmrtnostní tabulky reflektují demografický vývoj populace.

4. Určitě ano.

5. Do současné doby jsme nezaznamenali výraznější tlak na zvyšování provizí u RŽP. Hlavním důvodem je pravděpodobně fakt, že externí prodejci se zaměřují na prodej produktů IŽP, případně KŽP, u kterých je získatelská provize vyšší. RŽP je hlavně prodáváno jako doplněk na zajištění rizik.

6. Ano. Naší strategií je podporovat pojištění ve své hlavní podstatě, kterou je krytí životních a úrazových rizik. V roce 2006 jsme uvedli na trh nové rizikové životní pojištění AMCICO - Premium, které bylo jedinečné nejen svou skladbou, ale i vrácením 25% zaplaceného pojistného, a které se umístilo mezi prvními 12 produkty v soutěži "zlatá koruna". V tomto trendu chceme pokračovat i nadále. Pro rok 2008 počítáme s novým produktem rizikového životního pojištění, který bude reagovat na trendy pojistného trhu.

7. Ne.

8. Určitě ano. Pojišťovna AMCICO AIG Life prodává rizikové životní pojištění a úrazové pojištění, tj. pojistnou ochranu proti riziku. Prostřednictvím nové reklamní kampaně, spuštěné v lednu 2007, již komunikujeme, že život má svá rizika a lidé by si je měli uvědomovat. Tón kampaně je netradiční, odvážný, provokativní, s akcentem na riziko. Černobílá fotografie si na nic nehraje, ukazuje, že život není jen štěstí a pohoda, patří k němu i slzy a pro případ, že se něco stane, je tu životní pojištění.

Aviva:

1. Na první pohled jsou rozdíly opravdu značné, vyvolávající až pochybnosti o správnosti a srovnatelnosti uvedených cen. Podle jiných (a pravděpodobně ne zastaralých) srovnání se např. ceny cenového vítěze vašeho srovnání pohybují úplně někde jinde. Jsou porovnávány skutečně srovnatelné produkty? Nebylo někde např. omylem uvedeno pojistné pro variantu s klesající pojistnou částkou?

2. Profitabilita.

3. Jednou za několik let.

4. Ano, sazby pojistného jsou garantovány. Žádné poplatky (typu administrativní poplatky nebo poplatky za inkaso pojistného) podobné produktům typu Investičního životního pojištění (IŽP) v produktech RŽP neexistují.

5. Jak kteří.

6. V nejbližších měsících pravděpodobně ne.

7. Ne

8. V současnosti jsme pojišťovnou zaměřující se na prodej IŽP, byť s výrazným zastoupením pojistných krytí. Prodej čistě rizikového pojištění tvoří podstatně nižší část naší produkce a tomu i odpovídá marketingová podpora těchto produktů; s rozsáhlejší marketingovou podporou produktů čistě rizikového pojištění se dá pravděpodobně počítat pouze v případě výraznější změny možností jejich distribuce.

Axa:

1. Ano. Pojišťovny mohou mít různé správní náklady, orientovat se na různou klientelu a poskytovat služby v různé kvalitě.

2. Postačitelnost pojistného, které musí krýt veškeré náklady spojené s daným produktem a kvalita produktu, která musí odpovídat očekávání klienta a standardům pojišťovny AXA.

3. Nepravidelně, v závislosti na změnách v úmrtnosti publikované ČSÚ a chování našeho pojistného kmene.

4. Ano.

5. Snaha externích prodejců zvýšit provizní sazby za jakýkoliv produkt je obecným jevem.

6. Ne, v současné době se orientujeme především na IŽP, v jehož rámci lze získat velmi flexibilní pojistnou ochranu pro případ smrti.

7. Typ RŽP s rostoucím pojistným (v závislosti na zvyšujícím se věku pojištěného)zatím není našimi klienty poptáván

8. Ano, jedná se stále o nejčastější způsob zajišťování spotřebitelských úvěrů a hypoték.

Česká pojišťovna:

1. Záleží na druhu rizik, která jsou v pojištění zahrnuta a na druhu pojištění, k jakému je určeno.

2. Nejdůležitější je účel, tedy jaké potřeby má pojištění pokrývat. Jinak vypadá standardní rizikové pojištění, sjednané za účelem chránit rodinu proti tragickým událostem a jinak vypadá produkt, který je primárně určen pro zajištění hypoték.

3. Aktualizujeme vždy po několika letech.

4. Klient má garantované pojistné a náklady, které jsou zahrnuté v pojistném Poplatky za úkony, jako je změna pojistného, pojistné částky ap. jsou běžně přístupné na obchodních místech a internetu. Viz - http://www.ceskapojistovna.cz/prehled-poplatku.html#chpt460.

5. Provize jsou standardně oblastí vyjednávání při vytváření každého produktu. Máme však své standardy, které dodržujeme.

6. Od 1. září 2007 zavádí Česká pojišťovna na trh nový produkt úvěrového pojištění, který bude mít klesající pojistné vůči výši dluhu.

7. V současné době nepřipravujeme.

8. Všechny produkty se opírají o marketingovou podporu České pojišťovny, její zacílení a intenzita se mění podle vývoje na trhu.

ČSOB Pojišťovna:

1. Pro srovnání rizikových životních pojištění, které se objevilo v minulém čísle FP, bylo v případě ČSOB Pojišťovny použito pojištění Garant, které je však konstruováno pro řádově nižší pojistné částky, než byl daný jeden milion korun, a pro takovéto nižší pojistné částky vychází cenově podstatně výhodněji. Pro vyšší pojistné částky ČSOB Pojišťovna klientům pojištění Garant nenabízí, protože je pro ně mnohem výhodnější uzavřít univerzální životní pojištění SPEKTRUM. Přestože jde o pojištění, které zahrnuje i spořicí složku, bude pojistné v daném případě (30letý muž, doba pojištění 30 let, pojistná částka 1 mil. Kč) činit pouze 684 Kč měsíčně (7980 Kč ročně), a za 30 let tak klient zaplatí pouze 239 400 Kč. Rozsah pojištění je přitom stejný jako v případě rizikového životního pojištění Garant a pojištění SPEKTRUM navíc nabízí i další výhody, například uplatňovat daňové úlevy ze zaplaceného pojistného. Pojištění Garant bylo konstruováno již počátkem současné dekády a lze je považovat za pojištění výběhové, které ČSOB Pojišťovna již prakticky nenabízí.

2. Při konstrukci produktů (a nejen RŽP) klademe důraz především na jejich přínos pro klienty a konkurenceschopnost v porovnání s jinými pojišťovnami.

4. U pojištění Garant jsou sazby pojistného i poplatků garantovány, u pojištění SPEKTRUM nikoli, to však neznamená, že by ČSOB Pojišťovna sazby libovolně měnila. Úpravu sazeb by si bylo možné představit například v případě, že by se změnily podmínky na trhu - třeba kdyby obecně významně stoupl počet drahých medicínských zákroků, které mohou být prostřednictvím SPEKTRA také pojištěny, a samozřejmě pouze tehdy, pokud by to podle zákona o pojistné smlouvě bylo možné.

5. Jak již bylo uvedeno výše, RŽP Garant již ČSOB Pojišťovna prakticky neprodává, takže ani otázka provizí není aktuální.

6. Nepřipravujeme, protože funkci rizikového životního pojištění dokáže dobře splnit i naše univerzální životní pojištění SPEKTRUM, které patří mezi špičková pojištění na domácím trhu. Nepociťujeme, že by po novém RŽP byl nějaký obchodní tlak.

7. Vzhledem k výše uvedenému - ne.

8. Vzhledem k výše uvedenému - ne.

Generali:

1. Skupina srovnávaných produktů skutečně není konzistentní. Přestože může laický klient nahlížet na rizikové pojištění jako na jednu konzistentní skupinu produktů, je škála jednotlivých tarifů velmi pestrá, nehledě na zakrytí těchto tarifů pod tržní značky. Navíc pojišťovny, které mohou získat úsporu nákladů kombinací rizikového pojištění s vlastní hypotékou, jsou schopny nabídnout klientům cenu, jíž lze bez těchto možností velmi těžko konkurovat.

Očistíme-li však rizikové pojištění o všechny tyto faktory, dojdeme k cenám, které se nebudou zásadním způsobem lišit.

2. Konkurenceschopnost ceny a kvalita pojistného krytí.

3. Generali Pojišťovna a.s. upravuje sazby minimálně 1x za deset let, ve výjimečných případech lze tuto aktualizaci provést i vícekrát.

4. Výše pojistného i poplatků s pojištěním souvisejících je klientovi trvale garantována a nemá na ni vliv jakákoli dodatečná změna pojistných podmínek či legislativy. Garance těchto parametrů vychází také za zákona o pojišťovnictví a souvisejících dokumentů.

5. Rizikové pojištění nepatří mezi ty druhy produktů, kvůli kterým by bylo nutné upravovat provizní sazby v důsledku jednání s odbytem.

6. Aktuálně nikoli, dlouhodobě ale chystáme renesanci tohoto produktu.

7. Viz předchozí odpověď.

8. Jak již bylo řečeno - rizikové životní pojištění nepatří mezi hlavní cílové skupiny, které by určovaly politiku životního pojištění Generali. Z tohoto vycházíme i při konstruování marketingové podpory životního pojištění.

Kooperativa:

1. Cenový rozptyl vychází z několika předpokladů. Za prvé se opravdu někdy srovnávají produkty, které nejsou totožné, a to ať do rozsahu pojistného krytí, tak co do způsobu výplaty pojistného plnění. Ale i když budeme porovnávat porovnatelné, rozdíly v cenách jsou značné. Lze se domnívat, že je to způsobeno nerozvinutostí trhu a dokládá to skutečnost, že pojišťění se stále ještě více prodává, než kupuje a že mnohdy záleží na vztahu ke značce více než na cenové hladině. Když se klient o pojištění podrobně zajímá, má však dostatek možností, aby si vybral správně - kromě poradců pojišťoven, makléřů a vůbec všech prodejců může využít zejména internet či odborná periodika, jako je například FP.

2. Vždy se jedná o konkrétní riziko, které chceme produktem pokrýt. Zároveň je velmi důležité, jestli se bude produkt prodávat samostatně ,nebo zda bude doplňkem nějakého dalšího produktu formou balíčku. Z diskuse na pojistném trhu by se mohlo zdát, že nejdůležitějším parametrem jsou úmrtnostní tabulky. Pravda ale je, že klienta de facto nemusí zajímat, jestli se vychází z 30 let nebo 2 roky staré úmrtnostní tabulky. Starší úmrtnostní tabulky automaticky neznamenají vyšší pojistné a naopak. Rozhodující je obchodní politika společnosti. I v několika posledních číslech FP se pojišťovny odkazují na úmrtnostní tabulky, rozhodující je však při stanovení ceny obchodní politika.

Pojišťovna i se staršími úmrtnostními tabulkami může mít nižší pojistné než pojišťovna s novějšími tabulkami. Úmrtnostní tabulka je pouze výpočtový podklad, pro klienta velmi často nedůležitý. Pro klienta by měla být rozhodující služba a pojistná ochrana, kterou za své peníze získá. Jestliže si kupujete nové auto, také přesně nevíte kolik stály suroviny, ze kterého bylo vyrobeno.

3. Úmrtnostní tabulky jsou opravdu jenom výpočtový podklad a měníme je podle potřeby. Při konstrukci vycházíme z generačních úmrtnostních tabulek, upravených pro potřeby životní pojišťovny.

4. Pakliže se jedná o rizikové pojištění, tak u naší pojišťovny rozhodně ano. Parametry jsou garantované, protože pojištění je oboustranný smluvní vztah řídící se konkrétními pojistnými podmínkami.

5. V současné době se provize pohybuje v dostatečné výši a není tlak ze strany prodejců na zvyšování provize.

6. V současné době má naše pojišťovna kompletní produktovou nabídku.

7. Takový produkt naše pojišťovna má. Jedná se o Úvěrové životní pojištění. V tomto produktu je pojistné, které vychází z aktuálního stavu jeho úvěru či hypotéky (upravuje se pojistná částka). Navíc díky tomuto přepočítávání PČ platí pojistné odpovídající jeho aktuálnímu věku. Klient může kdykoliv během pojištění změnit pojistnou částku nebo výši pojistného.

8. Určitě, jelikož právě na trhu s rizikovým životním pojištěním vnímáme velký prostor. Marketingová podpora by měla směřovat zejména do oblasti zvýšení povědomí veřejnosti o nezastupitelnosti těchto produktů v životě zodpovědného občana. Dnes v ČR sice velká část obyvatel nějakou formu RŽP má, ale na nedostatečné PČ. Je třeba rovněž poznamenat, že pojišťovny jsou jedinými operátory na tomto trhu a není možné tuto službu koupit od nějakého jiného subjektu, jako tomu je například na trhu s důchodovým pojištěním nebo penzijním připojištěním či investičními produkty.

Pojišťovna České spořitelny:

1. Ano. Rozptyl cen RŽP je způsoben více faktory.

Jedná se především o neporovnatelnost jednotlivých produktů z hlediska pojistného krytí rizik, délky trvání pojistné smlouvy (např. smlouva na 30 let je přirozeně dražší než smlouva s trváním 20 let), věku klienta, rozlišováním typů klientů některými pojišťovnami (například kuřák/nekuřák) atd.

2. Při konstrukci našich produktů vycházíme především z úmrtnostní tabulky a očekávané výše nákladů spojených s provozováním pojištění.

3. Snažíme se reagovat na významné změny v této oblasti. V současné době připravujeme jejich aktualizaci.

4. V obou případech garance - pojistného i poplatků získá klient v případě uzavření pojistné smlouvy jistotu garantované výše k okamžiku sjednání.

5. Ne. Naši obchodní partneři především oceňují kvalitu a flexibilitu našich pojistných produktů.

To však neznamená, že nereagujeme na průběžné podněty našich partnerů a na aktuální tržní situaci.

6. Ano, připravujeme pojištění s výraznější podporou rizikové složky a chtěli bychom podpořit uzavírání výrazně vyšších pojistných částek rizikových pojištění.

7. I tímto směrem se ubírají naše úvahy, ale současně je třeba konstatovat, že obdobným způsobem pracujeme s rizikovým pojistným již v rámci našich produktů flexibilního životního pojištění.

8. Ano, v závislosti na aktuální situaci na trhu.

UNIQA:

Hlavní je účel, k němuž se pojištění uzavírá. V zásadě jde o dvě hlavní skupiny klientů:

a/ zabezpečení závislých osob (rodiny) při ztrátě živitele - pojištění se uzavírá na konstantní částku závislou na příjmech živitele a žádoucím "udržitelném" standardu rodiny.

b/ krytí pro úvěrový produkt proti fatálnímu riziku, které by bránilo splacení - pojištění se uzavírá s lineárním poklesem pojistné částky v závislosti na míře umoření úvěru.

Aktualizace se provádí při zásadnějších změnách životních pojistných produktů, popř. při zavádění zcela nového produktu.

Výše pojistného je sjednána v okamžiku uzavření pojistné smlouvy. Výše poplatků je rovněž stálá a váže se na konkrétní sazbu pojistného. Poplatky jsou klientovi na požádání detailně vysvětleny.

Produkty průběžně aktualizujeme v souladu s potřebami trhu. Nyní například připravujeme nové rizikové ŽP s daňově optimalizovanou složkou ve spolupráci s makléři.

Na základě srovnání rizikového pojištění mezi jednotlivými pojistiteli na trhu dodávají ještě zástupci pojišťovny UNIQA tot:

Náš produkt je spočten na konstantní pojistnou částku 1 mil. Kč po celou dobu pojištění - domníváme se, že stejný produkt mají i další uvedené pojišťovny s pojistným nad 8.000.- korun.

Uvedené pojistné za zvolený produkt UNIQA je správné.

Podle pojistného, uváděného ve srovnávací tabulce si myslíme, že některé společnosti použily pokles pojistných částek (lineární nebo jiný) - obecně pravděpodobně pojišťovny s pojistným kolem 4-5 tisíc Kč.

Pokud použijeme standardní tarif UNIQA pojišťovny s lineárním poklesem pojistné částky, činí roční pojistné 4.240 Kč. Toto pojistné je však v tomto případě placeno pouze polovinu pojistné doby (tedy 15 let) => celkově zaplacené pojistné je 63.600 Kč ), což je ještě méně než u "vítězné" varianty ve srovnání - např. u Kooperativy je zřejmě tedy použit tarif s klesající pojistnou částkou s pojistným placeným po celou dobu trvání pojištění

Výrazný rozdíl mezi pojistným u konstantní a klesající částky je dán tím, že u nejvyšších věků je nejmenší pojistné krytí, proto je nemožné porovnávat produkty rizikového životního pojištění bez jasného a konkrétního zadání modelového příkladu (např. pevná x klesající částka, lineární či jiný model klesání pojistné částky, doba pojištění x doba placení pojistného)

Podle těchto našich výše uvedených závěrů patří UNIQA pojišťovna k těm levnějším, ačkoli článek naznačuje opak.

A na závěr naše doporučení: budete-li v budoucnu zadávat podobné srovnávací modelové příklady, konzultujte nejprve všechny potřebné vstupní údaje s expertem na příslušný druh pojištění, aby nedocházelo ke srovnávání nesrovnatelného. Je-li zadání příliš obecné, každá pojišťovna si ho doplní individuálně a výstup je naprosto nereprezentativní.

W#251#stenrot:

1. Snažit se "mechanicky" srovnávat ceny jednotlivých produktů může být problematické, neboť není v podobných průzkumech zaručeno, že se srovnává skutečně srovnatelné, (tj. např. stejný rozsah pojistné ochrany, stejná frekvence placení pojistného, ...).

V uvedeném příkladu (viz. Článek Rizikové pojištění je pěkná ruleta) je např. u WŽP uvedeno pojistné zaplacené za 1 rok, ale při měsíční frekvenci placení pojistného. Přitom v nadpisu příslušné kolonky je jasně uvedeno roční pojistné - uváděla bych tam tedy jednoznačně částku 9388 Kč, za 30 let 281 640 Kč (popř. bylo by možné při zohlednění slevy SIPO/SINK uvádět i částku 8894 Kč, za 30 let 266 820 Kč).

Dalším důležitým faktorem ovlivňujícím výši pojistného je celková výše a konstrukce provizí. Obecně však platí, že pojistné za riziko smrti je podstatně nižší než např. pojistné za pojištění pro případ smrti nebo dožití. Způsob započtení ostatních ("mimo provizních") nákladů do pojistného (v % z pojistného a/nebo v % z pojistné částky) a výše těchto nákladů pak mnohem výrazněji relativně ovlivňuje celkovou výši pojistného za pojištění pro případ smrti. Výše mimo provizních nákladů by měla zohledňovat celkovou úroveň skutečných správních nákladů pojišťovny v relaci k pojistnému kmeni. Dále (pro úplnost) celkovou úroveň pojistného samozřejmě ovlivňují používané úmrtnostní tabulky a započtená technická úroková míra. Používaná TUM je zřejmě ve většině pojišťoven na max. úrovni povolené zákonem (tj. 2,4 %). Různé úmrtnostní tabulky (vycházející z údajů o české populaci) ovlivňují zřejmě úroveň pojistného skutečně pouze v řádu procent, resp. desítek procent.

2. Pro konkrétní podobu produktu:

Požadavky obchodu (rozsah pojistné ochrany, provázanost rizik, vazby,...), srovnání s konkurencí.

Pro výpočet pojistného:

Rozsah pojistné ochrany (včetně všech opcí a garancí), technická úroková míra, úmrtnostní tabulky, provize, ostatní náklady a ziskovost produktu

3. Tabulky jsou aktualizovány dle potřeby, na základě pravidelně prováděných analýz. Rozdíl mezi používanými úmrtnostními tabulkami a aktuální úmrtností populace slouží jako bezpečnostní přirážka k eliminaci nežádoucích dopadů antiselekce.

4. U "klasických" produktů životního pojištění jsou všechny poplatky započtené již v pojistném a pojistné zůstává po celou dobu trvání pojištění konstantní (tj. včetně garantované technické úrokové míry). U nově připravovaného investičního životního pojištění je v pojistných podmínkách uvedeno, že se poplatky strhávané z účtu klienta řídí aktuálním sazebníkem (toto pravidlo mají i ostatní pojišťovny).

5. Ne, s tím jsme se skutečně nesetkali.

6. Ano, investiční životní pojištění.

7. Na tomto principu již funguje náš produkt skupinového úvěrového pojištění.

8. Ano. Ve stejném rozsahu jako u našich ostatních produktů.