Životní pojištění na pobočkách pojišťoven

Pojišťovny v poslední době vehementně brojí proti taktikám různých pojišťovacích poradců. Ohrazují se proti špatně sjednávaným pojistkám a způsobu, jakým jsou nabízeny. Když však klient přijde do pojišťovny, patrně odejde s matoucími a neúplnými informacemi. Pro testování prvního kontaktu klienta s prodejcem životních pojistek zvolila redaktorka serveru Peníze.cz Věra Tůmová sedm především menších poboček pojišťoven v Praze.

Celý text včetně trefného celkového popisu v úvodním článku najdete na www.penize.cz pod názvem "Pojišťovny klientům při koupi životního pojištění moc nepomůžou".

Pojišťovny měly navrhnout životní pojistku pro 34letou ženu, která se věnuje několika rizikovým sportům, má hypotéku zajištěnou nemovitostí rodičů a pracuje "na volné noze", tj. jako OSVČ.

ALLIANZ

Prostorná kancelář pobočky Allianz působí necelou minutu zcela opuštěně. Ospale působící úředník, který se po chvíli objeví, po vyslovení zaklínadla "životní pojištění", ihned pookřeje a zamíří s námi do zadních prostor. V zázemí zakouřeného kamrlíku se pouští do výpočtu životní pojistky Rytmus. Je to prý dobrá pojistka, protože je pohyblivá, může být do ní zahrnuta i další osoba a momentálně počítá se zhodnocením 4,6 %. Návrh i vysvětlování probíhá docela bleskově, formulář pro vlastní kalkulaci vyplňujeme spolu s úředníkem. Ptá se jen na věk a profesi, později i zda máme někde sjednané penzijní připojištění. Vzápětí kulometným tempem při vyplňování spousty kolonek zmíní čtrnáct možných připojištění. Není ovšem v lidských silách to vše vnímat a zapamatovat.

O tom hlavním, totiž o pojistné částce, neříká nic. Na výtisku kalkulace je jen informace "tarif IG2" (tu se nám dodatečně nepodařilo dohledat ani na webu pojišťovny, ani přes zelenou linku s operátorkou). Celkové lhůtní pojistné 1247 korun měsíčně zahrnuje hlavní pojištění ve výši 800 korun a několik připojištění. V návrhu je například úrazové připojištění (smrt úrazem a trvalé následky úrazu s progresivním plněním až 500 % na 200 000 korun), připojištění pro případ smrti (na 200 000 korun), připojištění pro případ závažných onemocnění či smrti. Pojistka by měla krýt také riziko plné invalidity následkem úrazu a zproštění placení životního i penzijního pojištění při plné invaliditě.

Na dotaz, zda pojištění závažných onemocnění zahrnuje cokoli, se dozvíme, že to je pro všechny nemoci. V jiných pojišťovnách se zpravidla alespoň zmiňují o přehledu vybraných onemocnění, nebo upozorňují na výjimky. Dodatečně ještě úředník zjišťuje, zda klientka není evidovaná v nějakém sportovním oddíle, protože to by prý úrazovou pojistku zdvojnásobilo. Nabídka i s vysvětlením je hotová do dvaceti minut. Žádné další materiály k prostudování už ale nedostaneme.

Zhodnocení:

Jestliže máte představu, co přesně chcete pojistit a jakou životní pojistku na to potřebujete, můžete si nechat v Allianz propočítat nabídku. Pokud máte kdekoli sjednané penzijní připojištění, může vás zajímat ojedinělé připojištění, které zde nabízejí v případě plné invalidity.

AMCICO AIG

I když do Amcico AIG přicházíme asi nevhod, nedovolí si nás ani v předvánočním shonu poslat z prázdné pobočky přímo pryč nebo pozvat na jindy. Asistentka v hlavní kanceláři sice na chvíli znejistí a pokouší se opatrně zjišťovat, jak moc potřebujeme zrovna dnes konzultaci, vzápětí se ale vrací ze zadních kanceláří s informací, že se nám bude během okamžiku někdo věnovat. Až na odchodu dodatečně zjišťujeme, že jsme hovořili s jedním z hlavních manažerů pobočky.

Působí klidným a profesionálním dojmem a jde přímo na věc. Ptá se na podrobnosti důležité pro návrh pojistky a zároveň podává informace k životním pojistkám. Vyptává se nejen na děti a manžela, ale i na případné další závislé osoby a jiné závazky, jako jsou dluhy. Upozorňuje také na možnost soukromého zdravotního pojištění, které může kompenzovat ztráty vzniklé pojištěnému kvůli zaváděným poplatkům ve zdravotnictví. Ověřuje si i typ pracovního poměru.

Během krátkého, ale vyčerpávajícího rozhovoru se dozvídáme o různých typech programů životního pojištění i o poplatcích, možnostech změny nastavení pojistky i o variantách, v čí prospěch může být pojistka sepsána. Vlastní kalkulaci ale k prostudování domů nedostáváme, protože ji prý musí promyslet, a v klidu vysvětluje: "My neděláme polotovary, my děláme pojistky na míru a já vám to pošlu e-mailem před další schůzkou". Když odcházíme, máme slušnou základní představu o životních pojistkách, v ruce ale nic, což je škoda. Alespoň letáky či pojistné podmínky by neškodily.

Návrh pojistky mailem vypadá, že by mohl ze všech nabídek testovaných pojišťoven, nejlépe krýt možná rizika, která klientku v tuto chvíli "ohrožují". Jedná se o investičně pojistný program plánovaný do 65 let věku. Rizikové programy by prý měly být flexibilní, takže bychom je mohli upravovat podle momentální životní situace. Podle nabídky by se klientka měla pojistit na smrt ve výši 1 milion korun a na smrt úrazem 1,3 milionu. Návrh zahrnuje i další připojištění, jako je pojistka pro případ trvalých následků po úraze, připojištění chirurgického zákroku a pojištění pro případ hospitalizace či diagnostického ošetření, což nejspíše vychází z informace o sportech, kterým se věnuje. Pokud bychom do podílových fondů ročně investovali zhruba 12 tisíc korun, mohli bychom prý očekávat na konci výplatu v minimální výši 1,3 milionu korun při ročním pojistném 18 321.

Zhodnocení: Vystupování pojišťovacího úředníka bylo velice příjemné a profesionální. Na základě setkání v pojišťovně Amcico AIG může klient získat slušnou představu o tom, co to je životní pojištění a na co se který typ hodí. Vyplatilo by se ale při odchodu klientovi dát něco k prostudování, třeba příklad konstrukce životního pojištění, pokud to klientovo bude referent teprve zpracovávat. Je rovněž škoda, že první návrh pojistky je velice stručný a nezahrnuje detaily o investiční složce.

Doporučení: Jestliže hodně cestujete, může pro vás být kupříkladu zajímavé, že v Amcico AIG se životní pojištění vztahuje na jakoukoli smrt. Jako v jedné z mála pojišťoven prý dokonce kryje rizika spojená s teroristickými útoky či sebevraždou. Jedinou výjimkou, kterou nezahrnuje, je onemocnění AIDS.

ČESKÁ POJIŠŤOVNA

V malinké kanceláři pojišťovny sedí nejistá slečna, která nepůsobí příliš fundovaným dojmem, což se později i potvrdí. Když zjistí, že se ptáme na životní pojištění, tváří se, že si není jistá, co chceme a co má s námi dělat. Její kolega, starší úředník, přichází o něco později a radí jí přes celou místnost. Ačkoli to vypadá, že životnímu pojištění rozumí, do konzultace se příliš nezapojuje.

Mladá úřednice ihned nabízí jen jeden z produktů životního pojištění. Zatím sice o nás neví vůbec nic, ale už připravuje kalkulaci. Během doby, kdy v počítači vyplňuje formulář, se zeptá jen na věk, rodné číslo a profesi. Patrně jí to stačí, protože za chvilku předkládá dvě varianty nabídky na investiční pojištění Dynamik a Dynamik Plus. Když se ptáme, zda to je to jediné, co doporučuje a zda ještě existuje jiný typ pojištění, dozvíme se, že toto je opravdu to nejlepší, co mají. "Tyto pojistky doporučujeme, protože je možné kdykoli v budoucnu je přenastavit podle změn v osobním životě. Například, když si vezmete hypotéku, tak se dá vinkulovat ve prospěch hypoteční banky, nebo dětí," vysvětluje úřednice.

Během krátké konzultace vysvětluje referentka možnosti nastavení pojistné částky, využití daňového zvýhodnění a úrazového pojištění. Podrobnosti o životních pojistkách se ale vztahují výhradně k navrhovaným produktům. Ty jsou sice relativně vyčerpávající, o ostatních pojistkách nepadne ovšem ani slovo. Nabídka má následující parametry. U pojištění Dynamik bychom měsíčně platili 1200 korun (1045 Kč ŽP, 155 Kč úrazové pojištění dospělých).

Pojištění na 26 let. Pojistná částka pro případ smrti/dožití 50 000 Kč. Zhodnocení vložených prostředků 3 - 3,5 %. Varianta Dynamik Plus se liší pouze orientačním zhodnocením investovaných prostředků, které by se mělo pohybovat kolem šesti procent. Plnění z úrazového pojištění se vyplácí až po ukončení léčby, aby se vědělo, jaké budou trvalé následky.

Jako hlavní doporučení, proč si vybrat Dynamik Plus, makléřka uvádí: "Toto investiční životní pojištění má tu výhodu, že si samo začne vydělávat a pak vám i spoří. Dynamik Plus mám i já, a přijde mi opravdu dobré, takže bych vám je doporučila. Lze na něj i mimořádně vkládat peníze navíc a ty mohu maximálně dvakrát ročně vybrat."

Na volbu konkrétních podílových fondů v rámci nabízeného investičního životního pojištění má pojišťovna podle poradkyně investiční dotazník, který mi může pomoci se rozhodnout, jak investovat. "Na to máme formulář, ten vyplníte a podle toho, jak vám vychází, se určí, jaký jste typ, a pak se vám nabídne příslušný fond. Je ale na vás, zda to schválíte. Nebo se můžete třeba podívat do nějakých časopisů o fondech. Já do toho nedělám, tak vám neporadím," dodává úřednice.

Zhodnocení: První dojem - klient přišel nevhod a moc o něj nestojí - vydrží po celou dobu konzultace. V průběhu rozhovoru se o detaily kromě věku (rodného čísla) a profese z momentální životní situace klientky úřednice nic nedozvěděla, protože se na nic jiného nezeptala. Ani nevysvětlila, co je důležité pro kalkulaci dobré životní pojistky, aby jí to klientka případně mohla sama sdělit. O dalších typech životního pojištění se rovněž vůbec nezmínila.

Doporučení: Do České pojišťovny se vypravte v případě, že téměř přesně víte, co chcete a jak pojistit, podobně jako v pojišťovně Uniqa či Generali.

GENERALI

Tato pojišťovna má na svých webových stránkách k dispozici přehled pouze oblastních ředitelství a kontaktní centrum v pražské centrále. Vydali jsme se přímo do ústředí pojišťovny. Navzdory tomu patřil výsledek testu spíše k těm horším.

Na rozdíl od všech ostatních testovaných míst, v Generali je podstatně rušněji a všechny tři přepážky jsou obsazené klienty. Všichni vypadají, že mají opravdu komplikovaný případ. Ujme se nás mladší úřednice, působící mile, ale velmi nejistě. Zprvu se pokouší nastartovat program pro modelování životních pojistek na vlastním počítači, zjišťuje ale, že jej nemá nainstalovaný. Začne proto pobíhat po pobočce a hledat volný počítač.

Na úvod se dozvíme, že je možné volit mezi spořicími produkty a produkty, které zahrnují spoření i pojištění. Hned potom referentku zajímá, zda by nám na životní pojištění přispíval i zaměstnavatel. Vzápětí předkládá přímo nabídku investiční životní pojistky Tarif Z65, která je prý mezi klienty nejoblíbenější a navíc vyhrála Bronzovou korunu. Pro návrh ideální pojistky referentce stačí jen věk. "Do této pojistky lze přidat i úrazové pojištění, ale pokud nepotřebujete nikoho zajišťovat, tak to tam nedáme. Zbytečně bychom vám strhávali rizikové pojištění," vysvětluje referentka, než v počítači vytvoří krátkou nabídku s měsíčním pojistným 1000 korun a minimální pojistnou částkou na smrt 2000 korun. Pokud budeme platit pojistné až do 60 let, budeme si moci pojistné odečíst z daňového základu. Jak přesně to funguje, ale referentka vysvětlit neumí.

Z přehledu předpokládaného průběhu pojištění zjišťujeme, že pokud by klientka zemřela brzo, dostane rodina jen dva tisíce korun plus hodnotu investice (v prvním roce by tedy získali 12 677 Kč). Pokud by platila tisícikorunu měsíčně po dobu 25 let, bylo by podle výpisu z Generali pojistné plnění při dožití či smrti a při odhadovaném 8% zhodnocení individuálního investičního účtu něco málo přes 720 tisíc korun. Žádná další rizika pojistka nepokrývá.

Jednou z velkých výhod navržené pojistky je podle referentky fakt, že si můžeme na uspořené peníze téměř kdykoli po dvou či třech letech "sáhnout". Vždy ale musíme nechat na účtu minimálně 4000 korun. Dřív to prý nejde kvůli poplatkům a ty prý probereme později. Dostáváme okopírovaný "Výtah ze sazebníku poplatků". Sice na jeho vysvětlení už nezbývá čas, přesto to je ale jedna z mála zmínek o poplatcích, které se nám v sedmi testovaných pojišťovnách dostalo.

Doplňkové úrazové pojištění v návrhu zahrnuje denní odškodné pro léčbu úrazu nad 7 dní, hospitalizaci a trvalé následky dle stupně invalidity. Na závěr úřednice doporučí, abychom si doma prostudovali pojistné podmínky a zkusili obejít několik jiných pojišťoven pro srovnání.

Zhodnocení: Navržené pojistce by neznalý klient bez dalšího vysvětlení patrně nerozuměl. Stejně tak by nemohl posoudit vhodnost pojistky ke své životní situaci. Nezískal by totiž srovnání s jinými typy životních pojistek ani představu, co vše je nutné při uzavírání životní pojistky zvážit. Při testu se nás nezeptali ani na osobní detaily, jako jsou úvěry a jiné závazky, ani na osoby závislé na pojištěném. Současně chybělo alespoň základní vyjasnění termínů, jako je alokační poměr, podílové fondy či investiční strategie a její typy.

Doporučení: Do pojišťovny Generali se vydejte v případě, že víte, co chcete pojistit a jakou pojistku na to potřebujete.

ING POJIŠŤOVNA

Oranžový dům má obsluhu klientů tak trochu zautomatizovanou. Nemůžete si "svého" pojišťovacího úředníka vybrat, přidělí vám právě toho, který je na řadě. Už při vstupu se vás zeptají na jméno. Je totiž příjemné, když vás poradce hned osloví vaším jménem. V ostatních pojišťovnách se na jméno ptali jen v Amcico AIG.

Během chvilky nás oslovuje zhruba čtyřicetiletá pojišťovací úřednice a odvádí nás do malého zasedacího boxu v prvním patře. Nabízí vodu nebo kávu. Působí to mile a profesionálně.

Na úvod nám popisuje různé typy životních pojistek. "Ten, kdo nechce hypotéku, si většinou volí mezi kapitálovým či investičním životním pojištěním," říká referentka. Záleží prý ovšem na tom, jaký kdo je typ investora. Konzervativní lidé si prý většinou volí spíše kapitálové životní pojistky. V 60 letech mohou dostat předem garantovanou částku, nemohou ale ovlivňovat kam se budou jejich peníze investovat. Když si pojistku naplánují třeba jen do 40 let, není možné si zaplacené pojistné odečíst ze základu daně. Vysvětluje rovněž stručně, jak daňový odpočet funguje. Investičních životních pojištění je také podle ní několik typů. Při rozhodování o tom, který a v jaké výši zvolit, se prý musí zvážit závislé osoby a různé typy závazků.

"Když není na klientovi jiná osoba finančně závislá, je možné zvolit nižší pojistnou částku. Investiční životní pojistku bych tak doporučila například u mladších lidí, protože si mohou vybírat ze širší nabídky fondů a více možností připojištění," vysvětluje. Po několika desítkách minut se dozvíme základní charakteristiku každého ze tří typů životních pojistek, rizikovému se ale výklad věnuje jen okrajově. Nicméně nám referentka vysvětlí i rozdíly mezi dočasným a úvěrovým rizikovým pojištěním. Spolu s pojišťovnou Kooperativa je to jedna z mála zmínek o tom, že tento typ pojištění vůbec existuje.

Při vlastním návrhu nejvhodnější pojistky se pojišťovací referentka vyptává na věk, zaměstnání, hrubou mzdu, hypotéku a rodinu. Mezitím, co referentka odchází propočítat první návrh, dostáváme k prostudování letáky a informace z monitoru na počítači.

Během necelých deseti minut je referentka zpět s návrhem samostatné pojistky investičního životního pojištění TOP LIFE U 140 s pojistnou částkou na smrt ve výši 150 tisíc korun. Součástí této pojistky je automaticky i takzvané UU6 - připojištění zproštění placení pojistného při plném invalidním důchodu. Pojistné bude činit tisíc korun měsíčně tak, abychom si mohli z daní odečíst maximum. Pro srovnání referentka předkládá ještě druhou variantu s úrazovým pojištěním navíc. Připojištění navrhuje dvě - připojištění smrti úrazem a trvalých následků s pojistnou částkou na 300 000 korun a doplňkové připojištění úrazu, u kterého se v případě pojistné události vyplácejí procenta podle typu úrazu. Pokud bychom si zvolili druhou variantu, platili bych měsíčně 1310 korun.

Zhodnocení: Všechno, o čem pojišťovací referentka ING hovoří, podává velice srozumitelným způsobem a působí profesionálně. Jediným okamžikem, kdy znervózní je, když si nechceme hned sjednat další schůzku, ale navrhujeme, že se po prostudování návrhu sami ozveme. Prosí nás tedy, abychom dali vědět, i kdybychom o toto pojištění neměli zájem. Prý musí mít alespoň nějaké výstupy z toho, když poskytuje odborné konzultace. Po tomto typu schůzky začínáme mít alespoň základní představu o tom, co životní pojištění vůbec je, pokud bychom o něm nic nevěděli. Dozvíme se informace i o dalších typech finančních produktů s vysvětlením, pro které životní situace se hodí. Domů k prostudování dostáváme nejen návrh pojistky a modelování vývoje pojištění, ale také několik letáků a telefonický kontakt na pojišťovací referentku.

Doporučení: Pokud o životním pojištění příliš nevíte, můžete si být jisti, že se o něm v ING dozvíte dost informací tak, abyste se mohli dále rozhodovat. Jestliže si zvolíte investiční pojištění či přímo ukládat peníze do podílových fondů, poskytnou vám zde také radu, jakým způsobem investovat.

KOOPERATIVA

Úředník ve velice malé pobočce je neutrální a překvapuje rozsahem podaných informací k problematice životního pojištění. Jako potenciální klienti se od něj srozumitelně dozvíme, že existují různé typy životních pojistek, různá rizika a podle čeho by se měl klient pro tu kterou rozhodovat. Mladý úředník sice poskytuje spoustu informací, ale při konkrétním doporučení vhodné pojistky působí poněkud nejistě. Neptá se na žádné podrobnější informace pro kalkulaci. Chce, abychom rozhodli sami, jaká rizika chceme pojistit, a pak to prý propočítá. Po chvíli se nechá přemluvit alespoň k hrubému ilustrativnímu návrhu, který je podle něj nejvhodnější.

Podle věku, pohlaví a profese klientky navrhuje investiční pojištění Perspektiva do věku 60 let s pojistnou částkou pro případ smrti 100 000 korun. Součástí pojistky je i krytí úrazového rizika: smrt úrazem na 500 000 korun, trvalé následky úrazu 1 milion korun a pojištění při pobytu v nemocnici na 100 korun za den. Celkové měsíční pojistné v tomto případě bude činit 1000 korun měsíčně a je v této výši navrženo i kvůli nejlepšímu daňovému odpočtu.

Sice jsme nedostali konkrétní modelaci vývoje pojištění v čase, referent se ale zmínil o typech fondů, investičních strategiích a vysvětlil zhruba i alokační poměr rozdělení investice a možnosti odkupu. Vysvětlil stručně také rozdíl v poplatcích jednotlivých životních pojištění. V okamžiku, kdy do pobočky ale přišla hlučnější trojice klientů, znervózněl. Na odchodu jsme dostali jen vizitku a neúplnou nabídku životního pojištění s tím, že po prostudování to s námi rád znovu probere.

Zhodnocení: Opakovaně se nám podařilo ověřit, že referenti Kooperativy bývají dobře proškoleni. Kalkulovaná pojistka by mohla klientovi pomoci v případě trvalých následků kvůli vážnějšímu úrazu, v případě smrti by ale pozůstalým, na které by případně přešla hypotéka, příliš nepomohla. Možná by se to změnilo v průběhu trvání pojistky, jak by se ale mohla orientačně vyvíjet hodnota naší investice do podílových fondů, jsme se ale nedozvěděli.

Doporučení: I když si nebudete jisti, jak moc toho víte o životním pojištění, v Kooperativě máte reálnou šanci, že byste se základní informace dozvědět mohli. Pokud si pak vše na základě podaných informací doma promyslíte, můžete se společnými silami s makléřem pojišťovny dobrat životní pojistky, která bude krýt právě ta rizika, která potřebujete.

UNIQA

"Jdu se zeptat na životní pojištění" říkám na úvod ve zcela prázdné kanceláři. Úředník v předdůchodovém věku si čte, ale při slovech o životním pojištění noviny ochotně odkládá a zve mne, abych se posadila. Působí důvěryhodně a neutrálně. Vzápětí pokládá i jednu z mála otázek k věci: "A kolik do toho budete chtít vložit?" Makléř má od začátku schůzky jasno: Nejdřív musíme říci, kolik chceme investovat, a pak nám spočítá variantu pojištění. Vytrvale ovšem opakujeme, že nevíme, které pojištění je pro nás nejlepší. Proto se úředník ptá, zda bychom mohli platit třeba 500 korun měsíčně. Po přikývnutí se pustí do výpočtu. Jediný upřesňující dotaz má k roku narození.

Předložená nabídka se týká kapitálové životní pojistky Fortax ve variantě Klasik s poměrem pojistné částky 0,8 (plánované až do roku 2032). Na základě této kalkulace se klient dozví doslova tyto informace: "Výše plnění při dožití (144 363 Kč) a při jakémkoli úmrtí (dle VPP) 115 490 Kč, délka trvání pojištění je plánována do 60 let věku." Pro srovnání makléř doplňuje variantu na 22 let tak, aby byla vidět rozdílnost výše plnění a nevýhodnost přerušení životní pojistky oproti úrazové, u které prý přerušení nevadí.

Dodatečně ještě dostáváme návrh samostatné úrazové pojistky s tím, že tu lze v případě potřeby vypovědět a na její výši se nic moc nezmění. Pokud ale klient vypoví životní pojistku, bude ji mít v budoucnu údajně dražší. Při kalkulaci úrazové pojistky za 73 či 146 korun měsíčně (pojistná částka: smrt úrazem a trvalé následky na 100 tisíc Kč respektive 200 tisíc korun, denní odškodné 50 či 100 Kč) se na žádné detaily ohledně zdraví či sportování úředník neptá, ani neupozorňuje na specifika rizikových sportů. Zmiňuje se pouze o paušálním a progresivním plnění. Aniž by vysvětlil, co tyto pojmy znamenají.

Vysvětlení komplikovaného finančního produktu úředník omezuje po celou dobu pouze na základní parametry jedné konkrétní životní pojistky a na otázky většinou reaguje netrpělivě, jako by se nechtěl s klientem a s detaily zdržovat. Jako doporučení se nerozpakuje opravdu bodře sdělit: "No na radu, jaké životní pojištění je pro vás vhodné, se třeba zeptejte vaší maminky," nebo "udělat si životní pojistku a vybírat si ji furt, je největší zhovadilost!"

Zhodnocení: I když pojišťovací úředník působí zprvu sympaticky důvěryhodně a otcovsky, pro klienta to je spíše nevýhoda. V podtextu klienta totiž podceňuje jak znalostně, tak finančně a minimem podaných informací mu omezuje možnosti pro rozhodování. V okamžiku, kdy se klient ptá na podrobnosti, je netrpělivý a nehodlá se pouštět do podrobného objasňování detailů. Teprve při odchodu dodatečně mezi dveřmi zjišťuje, že má klientka vysokou hypotéku a znervózní, kalkulaci ale nenabízí upravit, ani doplnit.

Doporučení: Pokud nemáte jasnou představu o životní pojistce, raději si vše opravdu důkladně nastudujte, než zajdete do této pobočky Uniqa. Neznalému klientovi by totiž pojišťovací referent díky svému důvěryhodnému vystupování pojistku nejspíš prodal, ale rozhodně by jej tímto pojištěním nezajistil.