Kdo musí živit rodinu, měl by se pojistit

Význam životního pojištění není v Česku stále příliš doceňován. Zatímco nové auto, dům či byt si lidé v případě zájmu o pojištění pojistí na skutečnou hodnotu, v případě života a zdraví jsou pojistné částky zatím velmi nízké.
Základem odpovědného přístupu je pojistit si to nejcennější, co člověk má, a to je život a zdraví. Životní i neživotní pojistky by měly být automatickou "výbavou" každé rodiny. Životní pojištění by si měla zřídit osoba, která je v rodině výdělečně činná a má poslání živitele. Když se s tímto člověkem něco stane a rodina s dětmi v důsledku toho zůstane bez prostředků, jedná se o velmi nepříjemnou a komplikovanou situaci.

Spoření s pojištěním

Životní pojištění však neslouží jen k pokrytí rizika ztráty holého života, případně rizika zranění s trvalými následky. Stále více lidí využívá tyto pojistky také ke spoření. V takovém případě se jedná o kapitálové životní pojištění, což není nic jiného než kombinace rizikové životní pojistky a spoření. Ve světě patří životní pojistky mezi jeden z pilířů důchodového zabezpečení.
Stejně jako u čistě rizikové pojistky je i v tomto případě klient pojištěn pro případ smrti, ale pojistnou událostí je zároveň také dožití konce pojistné smlouvy. Po jejím vypršení získá pojištěný zpět svoje vložené prostředky, které jsou zhodnocené.
U každé životní pojistky si klient volí pojistnou částku a dobu trvání smluvního vztahu. Podle těchto parametrů a podle jeho věku mu pojišťovna vypočítá částku, kterou musí pojišťovně platit (nejčastěji měsíčně). U čistě rizikové pojistky toto pojistné pokrývá jen rizikové faktory. U kapitálového životního pojištění zahrnuje placené pojistné jak rizikovou část, tak i spořící část, jež je připisována klientovi na jeho účet. Podle charakteru pojistky klient buď může, nebo nemůže ovlivňovat, jakým způsobem budou jeho prostředky ze spořící složky investovány.
Pokud v průběhu trvání pojistného vztahu nedojde ke smrti klienta či k úrazu s trvalými následky, je na konci smlouvy vyplacena celá naspořená pojistná částka včetně úroků plynoucích z podílu na zisku pojišťovny. Jak budou úroky vysoké, záleží na úspěšnosti pojišťovny samotné (platí pro garantovanou kapitálovou pojistku).

Investiční pojištění

Speciálním druhem kapitálové životní pojistky je investiční životní pojištění. Zde má sám pojištěný možnost ovlivňovat, do jakých instrumentů budou jeho prostředky umisťovány. Ve světě je tento typ smluv velmi žádaný. V České republice lidé zatím dávají více přednost standardnímu kapitálovému životnímu pojištění, kde o způsobu investování peněz ze spořící složky klienta rozhoduje pojišťovna. Důvod je prostý - běžná kapitálová pojistka nabízí garanci ročního zisku. Výnos je sice nízký, ale jistý. U investičního životního pojištění taková garance není, záleží jen na klientovi samotném, pro jaké výnosové programy se rozhodne.
Lidé mají u každé pojišťovny na výběr z řady investičních variant - nejrůznějších fondů, které se odlišují svou potenciální výnosností, ale také rizikem. Například klienti, kterým až tolik nevadí podstupovat vyšší riziko, mohou vsadit na fondy, jejichž portfolio ve značné míře obsahuje akcie či jiné rizikovější cenné papíry.
U investiční životní pojistky může klient dosáhnout vyššího zhodnocení, než jaké by mu za daný rok přiznala pojišťovna. Situace ale může být přesně opačná.