Přerušení provozu firmy lze pojistit

Nejvíce škod působí požáry

V moderním pojišťovnictví lze pojistit téměř všechno. Přesto některé produkty zůstávají opomíjeny - a neprávem. V Česku se dosud příliš neujalo například firemní pojištění proti přerušení provozu. Právě záplavy posledních dní ale dokazují, že podnikatelé by neměli myslet jen na svůj majetek, ale i na ztráty z nuceně ukončené činnosti.
Rozdílný přístup je cítit u zahraničních firem z průmyslových zemí nebo českých se zahraniční účastí, které toto pojištění vyhledávají, protože jsou na takovou pojistnou ochranu zvyklé ze svých domovských zemí.
Pojištění přerušení provozu bývá zaměřeno především na finančně stabilizované podniky s jasnou a dlouhodobou podnikatelskou perspektivou a zajištěným obratem. Pojištění zajišťuje firmě náhradu finančních ztrát způsobených přerušením nebo omezením provozu v důsledku pojistné události, jejíž příčinou bylo některé z pojištěných živelních nebezpečí. Cílem pojištění přerušení provozu je tedy zajištění stability podnikání, udržení kvalifikovaných zaměstnanců i klientely v době, kdy je podnik z důvodu pojistné události mimo provoz.

Nejčastější je požár

Mezi základní nebezpečí patří požár, výbuch, úder blesku, náraz nebo zřícení letadla. Tento základní model lze pak dále rozšířit o jednotlivá přidružená rizika, jako jsou právě povodeň nebo záplava, voda vytékající z vodovodních zařízení, vichřice a krupobití, tíha sněhu nebo námrazy... Pojištění přerušení provozu se poskytuje společně se živelním majetkovým pojištěním sjednaným na pojistná nebezpečí, která klient požaduje sjednat v pojištění přerušení provozu.

Co všechno lze pojistit

Vedle základního pojištění finanční ztráty (ušlého zisku a stálých nákladů) lze sjednat i pojištění tzv. vícenákladů. To je určeno pro takové činnosti, které se dají realizovat v jiných náhradních prostorách, což si ovšem vyžádá další náklady.
Podnikatel získává možnost dále podnikat a částečně tak eliminovat škody vzniklé z důvodu přerušení podnikatelské činnosti. Speciálním druhem pojištění je pojištění "ušlého nájemného", určeného pro klienty, u nichž tento požadavek vyplývá třeba z vlastnictví nemovitostí (nájemní domy, pronajímání kanceláří apod.).

Určení pojistného

Pojistné se stanovuje pomocí pojistných sazeb, které vyjadřují míru rizika pro pojišťovnu a jejichž výše je ovlivňována řadou faktorů. Východiskem pro stanovení pojistné sazby je konkrétní provozovaná činnost a hospodářské výsledky podniku. K pomocným faktorům patří například úroveň zabezpečení pojišťovaného provozu: vybavenost požární a podobnou signalizací, kvalita střežení, doba předpokládaného příjezdu požárních záchranných sborů...

Příklad z praxe

Pojištění přerušení provozu je bezesporu užitečné, ale stále poměrně málo využívané. K majetkovému pojištění si jej sjednává zhruba jen pětina českých podnikatelů.
Jak takové pojištění může utlumit ztráty, dokáží nejlépe příklady z praxe. Majitel autoservisu (s. r. o.) s 20 pracovníky a s ročním obratem zhruba 40 miliónů korun měl sjednáno pojištění majetku a pojištění přerušení provozu s roční splátkou 38 410 Kč. V hlavní provozní hale došlo k požáru, při kterém byla poničena budova haly včetně lakovny a zničena část zařízení včetně strojního vybavení. Provoz autoservisu byl zcela zastaven a znovuobnovení činnosti trvalo osm měsíců.
Finanční náhrada z pojištění byla nakonec 9,75 miliónu Kč, přičemž podnikatel mohl čerpat i zálohy na obnovení provozu.
Autor je pojišťovací expert majetkového pojištění pro podnikatele, Česká pojišťovna