Kolik stojí život - po roce

Právě před rokem jsme v našem časopise přišli na to, že s "obyčejnými" rizikovkami se dějí neobyčejné věci. Tou zásadní byl obrovský rozdíl v ceně, kterou za tento produkt pojišťovny požadují. Nejdražší od nejlevnějšího se lišil nikoliv, jak by se u téhož produktu dalo čekat, řádově za rok ve stokorunách, ale dokonce v několika tisícikorunách. Při podrobnějším průzkumu trhu a také z ankety mezi pojišťovnami se ukázalo, že na českém trhu není něco v pořádku a že je to sám trh, který stůně na neznalost spotřebitelů, jejich nezájem, neochotu se podrobněji informovat a naopak ochotu nechat si leccos nabulíkovat.

ROZDÍL AŽ TÉMĚŘ DESET TISÍC

A tak jsme se po roce k tomuto tématu znovu vrátili. Vytvořili jsme jednoduchý modelový příklad, aby měly všechny pojišťovny stejné startovní podmínky, a znovu srovnávali ceny, které jednotlivé pojišťovací společnosti nabízejí. Nezměnilo se prakticky nic. Zatímco nejlevnější rizikovku jsme pro modelového klienta pořídili za roční částku 2280 korun, nejdražší produkt stál takřka 13 tisíc ročně a zlatý střed se pohyboval mezi sedmi - devíti tisíci korunami za rok.

KAŽDÁ JE JINÁ

Buďme ale spravedliví. Ne všechny produkty nabízené na trhu jsou stejné. Některé pojišťovny mají rizikové životní pojištění sice ve svých nabídkách, ale doplňují je o různé druhy připojištění, a to se zpravidla prodraží. Jiné produkt mají, ale nepočítá s vysokými pojistnými částkami. Používá se jako pojištění ke spotřebitelskému úvěru nebo hypotéce a součástí pojistného krytí bývá i pojištění invalidity a trvalé ztráty soběstačnosti. Některé pojišťovny klasické rizikové životní pojištění ze své běžné nabídky zcela vyškrtly a nabízejí klientům produkty vytvářející současně i kapitálovou hodnotu. Kapitálová a investiční životní pojištění ovšem mají také svou cenu.

CO NA TO KLIENT?

Ten má obvykle těžkou volbu. Na internetových stránkách pojišťoven se dočte, jak je pojištění rizika a zajištění rodiny pro případ nečekaných událostí veledůležité. A pak už jen prochází houštím pro něj často nudných a málo srozumitelných informací proložených "reklamštinou" a pochopitelně i svůdným jazykem komerčních expertů. Když ptáčka lapají, že? Konkrétních údajů bývá pomálu. Zbývá mu nakonec rozhodnutí podle citu, což je ve vztahu k penězům chabý rádce, a sympatií k jednotlivým pojišťovacím domům, což není lepší. V případě, že zvolí radu finančního poradce či zprostředkovatele, není na tom vždy o moc lépe. Co tedy dělat?

STAČIL BY RATING

Nejspíš by pomohl klasický rating jednotlivých produktů. Tabulky vyhodnocující, co nabídka obsahuje a kolik za to klient zaplatí. Neodůvodněně drahé produkty, které jsou dobrým zdrojem obživy pouze pro pojišťovny a poradce či zprostředkovatele, by z trhu postupně zmizely. Asociace českých pojišťovacích makléřů, která se jeví jako nejpovolanější sbor odborníků schopných objektivně trh a produkty na něm hodnotit, označila nedávno takovou myšlenku za "zajímavý námět". Pročištění trhu a zvýšení důvěry všech jeho účastníků by za to stálo.

Ale ať promluví také pojišťovny. Položili jsme jim jen dvě otázky, jejichž cílem bylo co nejprostším způsobem zmapovat současnou nabídku rizikového životního pojištění:

1. Kolik by stál produkt: klasické rizikové životní pojištění s konstantní pojistnou částkou pro případ úmrtí (nikoli úvěrové) pro 35letého muže na dobu 25 let (tedy do jeho 60 let věku) na pojistnou částku 1 milion korun. Roční platba pojistného, dobrý zdravotní stav (je nutná zdravotní prohlídka?), jen rekreační aktivity.

2. Máte produkt varianty RŽP s přirozeným pojistným (tedy pojistné není zprůměrováno, ale roste postupně s věkem)? Je zde sazebník součástí smlouvy?

Aegon

1. Pojištěný z uvedeného příkladu bude platit 9562 Kč ročně. Zdravotní prohlídku v tomto případě nepotřebuje. Předpokládám "nerizikové" povolání, tedy žádný dělník apod.

Pro představu některé další hodnoty:

Bohužel, to zda je pán nekuřák v tomto případě nepomůže, teprve od 2 000 000 pojistné částky rozlisujeme kuřák/nekuřák a preferovanou/standardní sazbu. Pokud by tento přístup platil už pro PČ jeden milion, dostali bychom se na hodnotu 5760 Kč ročně.

2. -

Allianz pojišťovna, a. s.

1. Roční platba pojistného činí 8585 Kč (pojistné zohledňuje slevu 15 % za vinkulaci, kterou využívá většina klientů). Při vámi zadaných parametrech pojistky nevyžadujeme zdravotní prohlídku.

2. Tento typ pojištění nemáme v nabídce.

AMCICO AIG Life

1. U tohoto produktu je roční pojistné 7480 Kč. Zdravotní prohlídka není nutná.

2. Tento produkt nenabízíme.

Aviva životní pojišťovna, a. s.

1. Roční pojistné 6556 Kč, prohlídka by standardně vyžadována nebyla.

2. Samostatně nenabízíme (jen v rámci IŽP - např. u OŽP je za riziko smrti přirozené pojistné...).

AXA

1. Roční pojistné u takového produktu by činilo: 9800 ročně. Je nutné dodat výpis ze zdravotní dokumentace a vyplnění zdravotního dotazníku.

2. V případě, že máte na mysli indexaci, tak ano, takový produkt máme. Sazebník není součástí smlouvy. Klient dostává každý rok předpis, kde vidí, kolik má platit.

Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group

1. Produkt Životní pojištění s Filipem:

Samostatný produkt bez připojištění: Měsíční pojistné za hlavní pojištění činí 903 Kč, nebo 10 511 Kč ročně (po slevě za roční platbu).

S připojištěním: Nabídka zahrnuje několik forem připojištění - Zproštění od placení, Úrazové připojištění a Zdravotně sociální připojištění (hospitalizace, pracovní neschopnost). Měsíční pojistné s komplexním připojištěním činí 1142 Kč, nebo 13 293 Kč ročně (po slevě za roční platbu).

Pojistitelem je vyžadováno vyplnění zdravotního dotazníku, jenž je součástí smlouvy.

2. "Přirozené" pojistné můžeme použít pouze v investičních a účtových produktech, v opačném případě by si klient musel každý rok měnit trvalý příkaz. Sazebník poplatků s uvedeným rizikovým pojistným pro jednotlivé věky je klientům a zprostředkovatelům k dispozici.

V klasických kalkulacích není pojistné zprůměrováno - vypočte se z rovnice "střední současná hodnota budoucího pojistného plnění a budoucích nákladů = střední současná hodnota budoucích splátek pojistného". Roli tedy hraje i časová hodnota peněz. Obecně ani neplatí, že by varianta konstantního pojistného po celou dobu byla pro klienta méně výhodná než placení aktuálního pojistného.

Česká pojišťovna, a. s.

1. Pojišťovna zaslala modelový průběh životního pojištění (sazba 1U). Pro konkrétní případ uvedený v otázce roční pojistné vychází na částku 11 040 korun.

Součástí pojistné smlouvy je zdravotní dotazník, zdravotní prohlídka není požadována.

2. Ne, máme pouze konstantní pojistné a tudíž sazebník není součástí smlouvy.

ČSOB Pojišťovna, a. s.

1. Pro tento účel sice ČSOB Pojišťovna produkt má, ale není vhodný pro tak vysoké pojistné částky.

V případě, že by si klient sjednal toto pojištění ke spotřebitelskému úvěru nebo hypotéce (součástí pojistného krytí je i pojištění invalidity) platil by měsíčně cca 190 Kč.

2. Takový produkt v nabídce nemáme a domníváme se, že by o něj nebyl ani zájem.

Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s.

1. Pokud by klient se vstupním věkem 35 let chtěl uzavřít pojištění pro případ smrti na jeden mil. Kč na pojistnou dobu 25 let, roční pojistné by činilo 12 912 Kč. V těchto případech žádáme o vyplnění výpisu ze zdravotní dokumentace.

2. Rizikové životní pojištění s přirozeným pojistným klientům nenabízíme.

ING

1. Klienta by to stálo 6278 Kč, zdravotní prohlídka nutná není.

2. Takový produkt nemáme.

Komerční pojišťovna, a. s.

1. Mohli bychom nabídnout rizikové životní pojištění Pyramida, prodávané v síti Modré pyramidy stavební spořitelny. Primárně je určeno k úvěrům MPSS, ale varianta s konstantní pojistnou částkou se dá pořídit i samostatně. Toto pojištění kryje nejen úmrtí, ale i trvalou ztrátu soběstačnosti. Pro tohoto muže by stálo 1100 Kč měsíčně.

2. Tento typ produktu nenabízíme.

Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group

1. Pro částku 1 milion korun by v našem Komplexním rizikovém pojištění stálo pojištění na daný příklad 8174 Kč ročně. Pro částku 1 milion je třeba vyplnit zdravotní dotazník.

2. Ano máme takový produkt. Jedná se o Úvěrové životní pojištění, ale jeho sjednání není podmíněno sjednáním úvěru. V tomto případě by v prvním roce trvání pojištění činilo roční pojistné 4018 Kč. Sazebník není součástí smlouvy.

Pojišťovna České spořitelny, a. s.

1. Klasické rizikové životní pojištění standardně nenabízíme. Pokud by klient u Pojišťovny České spořitelny poptal pojištění podle zadání, navrhli bychom mu jako optimální řešení naši letošní novinku FLEXI INVEST2008. Roční pojistné po celou dobu trvání pojistné smlouvy by činilo 9007 Kč. Navíc by se ve smlouvě vytvářela tzv. kapitálová hodnota a při např. 5% průměrném ročním zhodnocení zvolených podílových fondů by klient v případě dožití se 60 let obdržel částku 134 478 Kč. Klient nemusí absolvovat zdravotní prohlídku.

2. Nemáme. Naše produkty řady Flexi však přirozené pojistné obsahují.

UNIQA pojišťovna

1. 9720 Kč/rok - není nutná prohlídka.

2. Máme jednoroční pojištění (pojištění sjednáno vždy na jeden rok), s prodlužováním.

VICTORIA VOLKSBANKEN

1. Roční pojistné za daných parametrů je 9620 Kč. Zdravotní prohlídka při tomto věku a pojistné částce není nutná.

2. Ano, takový produkt máme. Sazebník není součástí smlouvy ani návrhu na pojištění.

Wüstenrot, životní pojišťovna, a. s.

1. Životní pojistka SPECIAL

Muž 35 let - na dobu 25 let (do 60 let života)

Pojistná částka - 1 000 000 Kč

Roční pojistné - 10 302 Kč

Bez zdravotní prohlídky - stačí vyplnit zdravotní dotazník.

2. Ano: Investiční životní pojištění Wüstenrot Invest. Sazebník není součástí smlouvy, lze ho dodat na vyžádání.