Život na dluh s pojištěním

Rozhodli jsme se tentokrát nabídku zmapovat a porovnat. Samozřejmě s vědomím, že produkty jednotlivých pojišťoven nejsou vždy zcela srovnatelné, liší se rozsah pojištění, rizik, která zahrnuje, konstrukce pojištění a podle toho také cena, kterou klient zaplatí. Rozdílné jsou i podmínky, které do smluvního vztahu vnáší klient. I přesto, že většina pojišťoven zdůrazňuje individuální přístup k potřebám klienta, s tím, že každá jednotlivá smlouva je takřka neopakovatelný originál, určité srovnání nabízených produktů nesporně možné je. Zajímavé například je, že některé pojišťovny v případě úvěrových pojištění nerozlišují, zda jde o pojištění pro ženu či muže. Poměrně velké jsou i rozdíly v ceně pojištění u pojišťoven, které byly ochotny vyřešit náš modelový příklad. Takže teď už mají slovo pojišťovny.

Tady jsou naše otázky:

1. Nabízíte úvěrové pojištění, přesněji pojištění s postupně klesající pojistnou částkou? (Jde o fyzickou osobu a hypoteční úvěr.)

2. Je pouze pro případ smrti, nebo může zahrnovat i (při)pojištění trvalé invalidity, pracovní neschopnosti eventuálně ztráty zaměstnání?

3. Liší se výše pojistného pro muže a ženu?

4. Je věkové omezení? Zdravotní omezení?

5. Je konstrukce poklesu pojistné částky lineární nebo kopíruje zůstatek nesplacené jistiny?

6. Jak vysoké by bylo počáteční roční pojistné (pouze pro případ smrti při 100% rozsahu pojištění) k hypotéce 35letého muže ve výši dva miliony korun s dobou splatnosti dvacet let?

A zde jsou odpovědi:

AEGON Pojišťovna, a. s.

1. Ano, nabízíme rizikové pojištění s klesající pojistnou částkou - AEGON Move.

2. AEGON Move je pojištění, které zabezpečuje proti těmto rizikům:

- smrt, 16 závažných onemocnění, trvalá invalidita (zproštění od placení pojistného), trvalá invalidita (převzetí splátek úvěru).

3. Ano.

4. Minimální vstupní věk - 15 let, maximální vstupní věk - 65 let, maximální pojistná doba - 30 let. Minimální pojistné vč. připojištění - přepočtené roční 2400 Kč, zároveň běžné 400 Kč měsíčně.

Zdravotní omezení jsou běžná jako u jiných životních pojistek. V závislosti na výši pojistné částky, věku klienta a připojištěních, které chce klient sjednat, zkoumáme jeho zdravotní stav prostřednictvím zdravotního dotazníku a v některých případech prostřednictvím výpisu ze zdravotní dokumentace.

5. Konstrukce pojistné částky je lineární.

6. 8525 Kč.

Allianz pojišťovna, a. s.

1. Ano.

2. V nabídce máme kromě pojištění smrti tato připojištění:

- Připojištění pro případ závažných onemocnění a smrti.

- Připojištění pro případ plné invalidity.

- Úrazové připojištění.

- Připojištění pro případ pobytu v nemocnici.

- Připojištění pro případ pracovní neschopnosti.

- Připojištění zproštění od placení pojistného.

3. Ano.

4. Ano - minimální vstupní věk je 18 let; maximální vstupní věk je 75 let. Provádí se oceňování zdravotního stavu.

5. V nabídce máme obě varianty - záleží na klientovi.

6. Roční pojistné by činilo 14 091 Kč.

AMCICO AIG Life

1. AMCICO AIG Life poskytuje klientům, čerpajícím úvěrový produkt (hypotéka, leasing, spotřebitelský úvěr, půjčka) produkt Pojištění schopnosti splácet - Credit Life. Jedná se o produkt, jehož pojistná částka klesá v souladu s klesající výší nesplaceného zůstatku finančního závazku. Produkt je nabízen v rámci skupinového pojištění ve spolupráci s poskytovatelem finanční služby.

2. Pojistný produkt Pojištění schopnosti splácet - Credit Life kryje riziko smrti, úplné trvalé invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti popřípadě nedobrovolné ztráty zaměstnání či závažného onemocnění. Krytí jednotlivých rizik je nabízeno v rámci balíčků, jejichž základem je vždy pojištění smrti.

3. Ne.

4. Maximání věk pro pojistnou událost:

Smrt následkem úrazu - cca do 75 let (dle podmínky smlouvy).

Úplná trvalá invalida - cca do 65 let (dle podmínky smlouvy).

Pracovní neschopnost/Nedobrovolná ztráta zaměstnání - do 63 let.

Věkové omezení je stanoveno podle dohody s poskytovatelem finanční služby a v souladu s nosným produktem (hypotéka, leasing apod.).

Bez zkoumání zdravotního stavu, zdravotní prohlášení nebo zdravotní dotazník je zapotřebí podle výše pojistné částky.

5. Pojistná částka odpovídá nesplacenému závazku dlužníka. Pojistnou částku lze nastavit i jako fixní, vázanou na výši nesplacených splátek, jako procento zmíněných možností nebo individuálně podle dohody s poskytovatelem finanční služby.

6. Výpočet pojistného je tak velmi individuální, že opravdu nemůžeme uvést konkrétní částku bez přesných specifikaci.

AXA životní pojišťovna, a. s.

1. Ano, Tarif 107.

2. Ano, trvalé následky úrazu, pracovní neschopnost od 22. dne hospitalizace a další.

3. Ano, samozřejmě .

4. Ano. Maximální vstupní věk je 60 let.

5. Lineární.

6. 8400 Kč, které by však platil pouze 15 let.

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

1. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group nabízí úvěrové pojištění ve variantách, které se liší svou konstrukcí, a tím i výší placeného pojistného a vypláceného pojistného plnění. Jedná se o pojištění úvěru s klesající pojistnou částkou podle sjednaného úroku z úvěru a pojištění úvěru s pravidelně (tedy lineárně) klesající pojistnou částkou.

2. V případě zájmu klienta nabízí Česká podnikatelská pojišťovna spolu s hlavním pojištěním sjednání dalších rizik na téže pojistné smlouvě - připojištění zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity pojištěného, úrazové připojištění s riziky smrt úrazem, trvalé následky úrazu a denní odškodné za léčení úrazu, zdravotně sociální připojištění s riziky denní odškodné za pracovní neschopnost a denní odškodné za pobyt v nemocnici.

3. Česká podnikatelská pojišťovna pracuje s ohledem na rozdílnou úmrtnost mužů a žen s tzv. úmrtnostními tabulkami, které jsou základním nástrojem pro výpočet pojistného v životním pojištění. Tyto tabulky se standardně používají v pojistně technických výpočtech životního pojištění. Výše rizikového pojistného pro ženu je obecně právě z hlediska rozdílné úmrtnosti nižší než pro muže.

4. Věkové omezení je určeno hranicí vstupního věku v rozmezí 18 let až 60 let, pojistná doba je max. do 70 let. Zdravotní dotazník je nedílnou součástí sjednané pojistné smlouvy. Dá se předpokládat, že v mladém věku je klient zcela zdráv. Zhoršený zdravotní stav cenu pojištění zvyšuje, většinou formou přirážky k pojistnému. Zdravotní stav pojišťované osoby při vstupu do pojištění se posuzuje velmi zodpovědně. Některá onemocnění jsou z pojištění zcela vyloučena.

5. V případě úvěrového pojištění s postupně klesající pojistnou částkou existují dvě varianty. U první se pojistná částka každý měsíc rovnoměrně snižuje. Placené pojistné je přitom prokalkulováno tak, aby bylo po celou dobu placení konstantní. Kopírování splácení úvěru tímto druhem pojištění však není přesné a v některém období pojistné plnění neodpovídá nesplacené jistině úvěru. Pro klienta je bezpečnější varianta úvěrového pojištění s takovou postupně klesající pojistnou částkou, která přesně kopíruje výši nesplacené jistiny podle úroku poskytnutého úvěru od banky. Pojistné bývá sice o něco vyšší, ale klient má jistotu, že kdykoli dojde k pojistné události, pojišťovna zaplatí bance celý zbývající dluh.

6. Modelový příklad: muž, vstupní věk 35 let, pojistná doba 20 let, pojistná částka na smrt 2 000 000 Kč, varianta lineárně klesající. Roční pojistné (platné po celou dobu pojištění) představuje částku ve výši 6355 Kč.

Česká pojišťovna, a. s.

1. Ano.

2. Úvěrové životní pojištění České pojišťovny zahrnuje pojištění pro případ smrti z jakýchkoli příčin a je možné si k němu sjednat i pojištění zproštění od placení v případě trvalé invalidity.

3. Ano, pojistné je vždy kalkulováno na základě pojistně matematických zásad.

4. Pojištění poskytujeme pro nejvyšší vstupní věk 69 let. Klient vyplňuje standardní zdravotní dotazník jako u jiných životních pojištění, která ČP nabízí.

5. Pokles pojistné částky je nastavován v závislosti na sjednaném úrokovém pásmu - průběh poklesu pojistné částky obdrží klient jako přílohu k pojistce.

6. Roční pojistné za první rok by pro modelový příklad bylo po slevě 7543 Kč, za předpokladu sjednaného úrokového pásma mezi 3 - 6 %.

ČSOB Pojišťovna, a. s.

1. Ano, takové pojištění je nabízeno v rámci produktů skupiny ČSOB Pojišťovnou.

2. Pojištění je možné sjednat pro případ smrti a invalidity, volitelně pak i pro pracovní neschopnost či ztrátu zaměstnání.

3. Výše pojištění se v takové případě neliší.

4. Věkové omezení u pojištění existuje, a to v podobě maximálního vstupního věku 60 let. Klient vyplňuje na přihlášce do pojištění prohlášení o zdravotním stavu.

5. Kopíruje zůstatek jistiny.

6. Pro případ smrti a invalidity jde o 3,4 % ze splátky hypotéky.

Generali Pojišťovna, a. s.

1. Generali nabízí tento typ pojištění ve variantě s běžně placeným pojistným (ZM5C), tak i s možností jednorázové úhrady pojistného (tarif ZMR).

2. Výše popsaná pojištění lze sjednat pouze pro případ úmrtí, tzn. bez doplňkových pojištění.

3. Výše pojistného je kromě jiného (věk, doba, pojistná částka) závislá také na pohlaví pojištěného.

4. Minimální vstupní věk je 15 let a maximální vstupní věk činí 70 let. Pojištění lze sjednat maximálně do 75 let věku. Z medicínského pohledu probíhá u tohoto typu standardní akceptace jako u ostatních druhů pojištění.

5. Vzhledem ke značné pestrosti úvěrových produktů je možné pojištění konstruované s lineárním vývojem pojistné částky.

6. Roční pojistné by činilo 6740 Kč a bylo by hrazeno po dobu 12 let.

Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s.

1. Našim klientům nabízíme úvěrové pojištění s lineárně klesající pojistnou částkou.

2. Pojistnou smlouvu je možné sjednat pouze pro případ smrti.

3. Pojistné v tomto druhu pojištění je stanovováno s ohledem na pohlaví pojištěného.

4. Nejnižší vstupní věk pojištěného je 18 let a nejvyšší vstupní věk může být 60 let. Před uzavřením pojistné smlouvy se klienta dotazujeme na jeho zdravotní stav. Zvláštní zdravotní omezení nemáme.

5. Pojistná částka klesá lineárně.

6. Pojištění na tuto pojistnou částku klientům nenabízíme.

ING Životní pojišťovna

1. Ano, nabízíme.

2. Jde o pojištění pro případ smrti, krytí je ale možné rozšířit o celou řadou připojištění (vč. připojištění pro případ plného invalidního důchodu následkem úrazu nebo pracovní neschopnosti následkem úrazu).

3. Ano, liší.

4. Vstupní věk je stanoven na 15 -75 let.

5. Obě varianty jsou možné.

6. Roční pojistné vychází na 9608 Kč.

Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group

1. Ano. Jedná se o klasické Úvěrové životní pojištění. Výhodou je, že u Kooperativy není úvěr podmínkou sjednání tohoto pojištění.

2. Tento produkt je zaměřen pouze na pojištění pro případ smrti. V případě dalších událostí umíme klienta pojistit v kombinaci s jinými produkty. Jedná se především o pracovní neschopnost, invaliditu, vážná onemocnění nebo například úrazové pojištění. Ztrátu zaměstnání naše pojišťovna nenabízí, jelikož se nejedná o pojistné plnění spojené se zdravím pojištěného.

3. Samozřejmě máme v tomto směru rozdílně stanovené ceny pro muže a ženy. Vychází to z úmrtnostních tabulek. Díky tomu mají ženy v průměru nižší pojistné než muži. Vyjde to pro ně levněji.

4. Pojištění se sjednává v rozmezí od 18 do 65 let. Podmínkou pojištění je vyplnění zdravotního dotazníku. Na základě tohoto dotazníku klienta přijmeme do pojištění nebo navrhneme rizikovou přirážku v závislosti na zdravotním stavu. V některých případech se opravdu může stát, že klienta do pojištění nepřijmeme. Vše se posuzuje velmi individuálně, a tak nelze jednoznačně říci, kdo přijatelný je a kdo již ne.

5. Kooperativa má oba dva přístupy. Klient si může buď pojistnou částku lineárně snižovat nebo si ji dokonce snižovat podle zbytku nesplacené jistiny. Zároveň může být pojištěn na stejnou pojistnou částku po celou dobu pojištění.

6. Muž 35 let, pojistná doba 20 let a pojistná částka 2 miliony Kč - roční pojistné 8035 Kč. Je zde započítána sleva za roční způsob placení ve výši 7 %.

POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s.

1. Ano, POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s., nabízí na trhu v ČR produkt, který kopíruje postupně klesající pojistnou částku.

2. Pojištění schopnosti splácet finanční závazek je na trhu ojedinělé díky nabídce rizik, která si mohou klienti pojistit. Klient, který si chce sjednat Pojištění schopnosti splácet finanční závazek, má většinou na výběr ze dvou balíčků pojistných rizik. První balíček obsahuje riziko smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti. Druhý balíček nabízí stejná rizika a navíc riziko ztráty zaměstnání.

3. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s., nabízí své produkty jako skupinové pojištění. U tohoto typu pojištění není sazba pojistného stanovena individuálně pro každého klienta zvlášť. Naopak všichni klienti platí stejnou výši pojistného bez ohledu na jejich věk nebo pohlaví.

4. Jak již bylo uvedeno, pojišťovna nabízí své produkty ve spolupráci s finančními institucemi. Z tohoto důvodu je běžné, že jsou jednotlivé produkty dimenzovány právě ve spolupráci s obchodními partnery. Věkové omezení a další detaily produktu jsou tak nastaveny u každého partnera individuálně. Co se týče zdravotního omezení, zde využíváme pro schválení klienta zjednodušenou formu lékařského dotazníku (jedná se především o případ hypotečního úvěru), pro případ úvěrů s nižší financovanou částkou než 1 mil. Kč používáme tzv. přihlášku do pojištění.

5. Viz předchozí odpověď.

6. I tento ukazatel, tedy konečná cena pojištění pro klienta, závisí ve velké míře na konkrétním obchodním partnerovi, se kterým tento produkt na trhu POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s., nabízí.

Komerční pojišťovna, a. s.

V současné době nabízíme dvě úvěrová pojištění. To první se prodává k hypotečním úvěrům Komerční banky, druhé k úvěrům Modré pyramidy.

A. pojištění hypotečních úvěrů KB

1. Nabízíme pojištění k hypotečním úvěrům Komerční banky. Toto pojištění má klesající pojistnou částku, která kopíruje zůstatek úvěru.

2. Pojištění zahrnuje riziko smrti a riziko úplné a trvalé ztráty soběstačnosti. Další rizika v současné době připojistit nelze, ale rozšíření produktu je v přípravě.

3. Ne, pojistné je nezávislé na pohlaví.

4. Pojištění lze sjednat max. do věku 65 let. Všichni pojištění musejí vyplnit zdravotní dotazník, který se posuzuje individuálně.

5. Viz bod 1.

6. Sazba činí 0,025 % měsíčně z pojistné částky, tedy pro výše uvedený příklad 500 Kč měsíčně. Toto pojistné zahrnuje nejen riziko smrti, ale i ztráty soběstačnosti, viz bod 2.

B. Pojištění úvěrů Modré pyramidy stavební spořitelny

1. Nabízíme pojištění ke všem úvěrům MPSS. Toto pojištění má 2 varianty - 1. klesající pojistnou částku, která kopíruje zůstatek úvěru; 2. konstantní pojistnou částku.

2. Pojištění zahrnuje riziko smrti a riziko úplné a trvalé ztráty soběstačnosti. Od 1. 7. 2008 bude automaticky zahrnuto i riziko ztráty zaměstnání.

3. Ano.

4. Pojištění lze sjednat max. do věku 70 let. Všichni pojištění musejí vyplnit zdravotní dotazník, který se posuzuje individuálně.

5. Viz bod 1.

6. Pojistné pro výše uvedený příklad je 960 Kč měsíčně. Toto pojistné zahrnuje nejen riziko smrti, ale i ztráty soběstačnosti, viz bod 2.

Pojišťovna České spořitelny

1. Ano, klientům všech bank nabízíme Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA. Klientům České spořitelny a Stavební spořitelny České spořitelny pak navíc pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr, resp. úvěr ze stavebního spoření.

2. Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA vždy zahrnuje pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin a volitelně lze sjednat pojištění plné invalidity, pojištění velmi vážných onemocnění a pojištění pracovní neschopnosti. Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr České spořitelny nebo úvěr ze stavebního spoření od Stavební spořitelny České spořitelny standardně zahrnuje pojištění pro případ smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti, zároveň je možné pojistit se i pro případ ztráty zaměstnání.

3. Výše pojistného pro muže a ženu se liší.

4. Podle produktu je vstupní věk je od 18 do 60 - 69 let, klient může být pojištěn až do 70 let věku. V případě pojištění rizika smrti do 2 500 000 Kč nemusí klient absolvovat zdravotní posuzování, pouze odpoví na 9 základních zdravotních dotazů.

5. Pokles pojistné částky kopíruje zůstatek nesplacené jistiny, toto pravidlo platí pro oba produkty.

6. Roční pojistné v případě úvěrového pojištění HYPOTÉKA by v tomto případě činilo 6086 Kč.

UNIQA pojišťovna, a. s.

1. Ano, v různých kombinacích (různé typy klesání pojistné částky, různé možnosti připojištění, varianty investičního i kapitálového životního pojištění).

2. Nabízíme nejen připojištění trvalé invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání, ale i připojištění zproštění od placení pojistného při přiznání plného invalidního důchodu, připojištění vážných nemocí a velice aktuální je i možnost připojištění nemocničních denních dávek.

3. Ano.

4. Máme věkové omezení (konec pojištění nejpozději v 75 letech) a samozřejmě i zdravotní omezení (tzn. požadavky na zdravotní stav v okamžiku uzavírání pojištění). U vysokých pojistných částek máme i požadavky na analýzu finanční situace klienta.

5. Nabízíme obě varianty, variantu kopírování zůstatku nesplacené jistiny v rámci úspěšné spolupráce s Raiffeisenbank (UNIQA pojištění hypotečních úvěrů TRIGA, pojištění spotřebitelských úvěrů apod.)

6. UNIQA tarif 860 rizikové pojištění s klesající pojistnou částkou, na začátku 2 mil. Kč, poslední rok pojistná částka 100 000 Kč (2 000 000/20), roční pojistné (PLACENO POUZE POLOVINU POJISTNÉ DOBY, tedy 10 let) je 9340 Kč.

Wüstenrot

1. Ano - Úvěrová pojistka SPECIAL. Zabezpečuje splacení zbývající části úvěru - pojistná částka pravidelně klesá, pojistné je konstantní, platí se však pouze po dobu prvních dvou třetin z celkové doby trvání pojištění.

2. Základní pojištění - rizikové životní pojištění pro případ smrti klienta během sjednané doby pojištění s pravidelně klesající částkou.

Připojištění

 - Úrazové připojištění (trvalé poškození zdraví úrazem, hospitalizace následkem úrazu).

- Připojištění vážných onemocnění.

- Připojištění invalidního důchodu.

- Připojištění zproštění od placení.

3. Ano.

4. Vstupní věk do pojištění je 15-65 let. Pojišťovna provádí underwriting podle běžných pravidel.

5. Lineární.

6. Počáteční roční pojistné: 13 150 Kč. Pojistná doba: 20 let. POZOR: klient bude ovšem pojistné platit pouze 13 let.