Registry dlužníků: Bič na neplatiče

Finanční poradci se ve své profesi setkávají leckdy s nejrůznějšími dotazy, které s finančním poradenstvím, zaměřeným především na tvorbu finančních plánů a strategií a na volbu vhodných produktů, souvisejí spíše okrajově.

Musí si často poradit i s problémy, které možná donedávna vlastně stály mimo jejich zájem.

Totiž s dluhy klientů a s tím, jak je z této pasti či z jejího okraje dostat, aby se do ní nezřítili. Zadlužení či dokonce předlužení domácností vynesla do popředí zájmu hospodářská recese, jejíž nejtěžší důsledky, totiž vysokou nezaměstnanost a s ní pokles příjmů lidí, bude svět sklízet ještě drahně měsíců. A to i přesto, že zprávy z hospodářství u nás doma i v zahraničí naznačují, že jsme z nejhoršího snad venku.

Na riziko dluhů jsme tentokrát zaměřili i náš Mystery Shopper. Odpovědi, které jsme získali, byly většinou obsáhlé a opravdu vyčerpávající. Společnosti, na něž se náš fiktivní klient s dotazem obrátil, navíc reagovaly velmi rychle. Drobný problém jsme měli s jedinou z nich. Společnost Kapitol totiž klientovi sdělila, že její e-mailové spojení, kam lze běžně dotazy posílat, dočasně není v provozu. Pětku jsme sice neudělili, protože klient dostal radu, kam se obrátit, ale u tak velké firmy to přece jen poněkud překvapí. Podobný zádrhel by člověk čekal spíše u některé z malých, regionálních poradenských společností. Jinak ovšem byl náš fiktivní klient zcela spokojen, a to i s nejstručnější z odpovědí, za kterou jsme nakonec udělili trojku, ač v zásadě i ona vyhověla požadavku tazatele. Totéž platí o další společnosti, která sklidila trojku, když se ozvala až čtvrtý den.

Dotaz:

Vážení, prosím o radu. Chtěl bych si vzít hypotéku, ale od známého jsem slyšel, že bych mohl mít problémy, protože existují nějaké registry dlužníků. Měl jsem v minulosti několik půjček i leasing, dnes už jsem vše zaplatil. Přesto bych měl rád jistotu, a tak prosím, zda byste mi mohli poradit, kde bych se o případném záznamu dozvěděl a kolik bych za tuto službu zaplatil.

Kapitol, a. s.

odpověď: obratem

"V době od 2. 9. - do 13. 9. nejsem v kanceláři a Váš požadavek budu moci vyřídit až v týdnu od 14. 9. 09. V případě potřeby kontaktujte klientské centrum naší společnosti na tel. č. 810 444 444."

hodnocení: 0

Fincentrum, a. s.

odpověď: obratem

"Základní registry, které banky používají k prověření historie klienta, jsou Bankovní registr klientských informací - BRKI (www.cbcb.cz), Nebankovní registr klientských informací - NRKI (www.llcb.cz) a registr klientských informací SOLUS - Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům (www.solus.cz).

Bankovní registr obsahuje informace o klientech bank, Nebankovní registr pak o klientech leasingových společností, v SOLUSU lze nalézt informace o dlužnících splátkových firem, některých mobilních operátorů a jiných institucí. SOLUS obsahuje pouze negativní informace, další dva zmíněné rejstříky obsahují také informace pozitivní - tj. řádné splácení určitého dluhu. Pokud jste tedy měl např. leasing nebo kreditní kartu, které jste řádně splácel, jste na tom lépe než klient, o němž není v registrech ani zmínka - banky preferují pozitivní informace.

Žádost o výpis z BRKI a NRKI můžete podat poštou, elektronicky či osobně v Praze. Cena za výpis u těchto registrů (u každého zvlášť) je 100 Kč při standardní době do 30 dnů + případné poštovné. Při expresním vyřízení je cena o 100 Kč vyšší. Více informací najdete na výše uvedených internetových stránkách. O výpis z databáze SOLUS můžete žádat na formuláři, který najdete na webu SOLUS (výše jsem jej uvedl), cena je 135 Kč. Výpis obdržíte na kontaktní adresu doporučeně dobírkou.

Některé banky prověřují také údaje v insolvenčním rejstříku, který obsahuje osoby, proti nimž bylo zahájeno insolvenční řízení, to jsou však informace, o kterých byste rozhodně věděl. Zjistit je lze zdarma na webu: https://isir.justice.cz/isir/common/index.do. Banky mohou mít také interní informace v rámci své finanční skupiny.

Závěrem upozorňuji, že ani v případě "projití" sítem rejstříků, nemusí banka úvěr poskytnout. Navíc je hypoteční úvěr velmi dlouhodobá záležitost, je tedy třeba důkladně zvážit jednotlivé nabídky bank. Máte-li zájem o odbornou konzultaci za účelem nalezení vhodného způsobu financování bydlení, neváhejte nás kontaktovat e-mailem na adresu info@fincentrum.com nebo využijte naší zelené linky na telefonním čísle 800 99 00 99. Poté Vám bude přidělen poradce podle místa Vašeho bydliště."

hodnocení: 1

AWD Česká republika, s. r. o.

odpověď: obratem

"V zásadě existují 3 registry, ze kterých banky nejčastěji čerpají informace:

1. BRKI (bankovní registr klientských informací)

www.cbcb.cz

O výpis lze požádat osobně na jejich centrech viz odkaz mail, nebo poštou

(vyplníte žádost o výpis a ověříte podpis, je uložen na jejich stránkách).

Poplatky:

Výpis je vyhotoven do 30 dnů od doručení na klientské centrum

100 Kč žádost osobně

100 Kč žádost poštou + poplatky poště

Expres vyřízení:

200 Kč osobně - na počkání

200 Kč poštou + poplatky poště

Další možností je požádat o výpis prostřednictvím banky, u které chcete zrealizovat úvěr. Před samotnou žádostí se můžete nezávazně do registru dotázat. Nevýhodou je, že nejspíš neobdržíte žádný písemný výpis (pouze Vám sdělí, zda doporučí/nedoporučí další zpracování úvěru).

2. NRKI (nebankovní registr klientských informací), www.llcb.cz poplatky jako v BRKI výše.

V BRKI a NRKI jsou vedeny záznamy po dobu 4 let od doplacení.

3. SOLUS (bankovní i nebankovní př. EON, mobilní operátoři, leasingy..) www.solus.cz

Lze žádat písemně (s ověřeným podpisem - formulář na www. stránkách), zda o Vás evidují negativní informace.

Poplatek:

60 Kč poštovné + dobírka

75 Kč náklady na výpis.

Zde jsou negativní informace, po doplacení dluhu se do 30 dnů vymazávají."

hodnocení: 1

1. Vzájemná poradenská, a. s.

odpověď: obratem

"Doporučuji, abyste si požádal o výpis z registrů dlužníků. Formuláře naleznete na www.solus.cz a www.cbcb.cz, případně se můžete zastavit osobně v Praze v sídle těchto společností, jelikož jste také z Prahy. Pak bychom zkusili předat tyto výpisy z registrů bankám, se kterými spolupracujeme, jestli budou ochotni poskytnout Vám úvěr. Předem Vám nechci dávat vysokou naději, neboť banky s opatrností většinou úvěry neposkytnou osobám se záznamy v registrech o opožděném splácení či nesplácení dluhů. Ceník za Výpis z registru dlužníků naleznete rovněž na jejich www stránkách, ale obecně lze říci, že Vás to bude stát pár stokorun. Naše poradenství je zdarma."

hodnocení: 1

ZFP akademie, a. s.

odpověď: obratem

"To, že jste v minulosti měl, případně ještě máte závazky vůči třetím subjektům (půjčky, leasingy apod.) není důvodem neposkytnutí hypotečního úvěru, pokud tyto jsou nebo byly řádně spláceny. Banky zkoumají Vaše závazky v registru jednak z pohledu bonity - zda máte dostatek příjmů na splácení svých závazků dosavadních a těch nových, a jednak zkoumají Vaši platební morálku.

Informace o tom, co je bankovní registr, kdo jej provozuje, kdo jej užívá apod. získáte v "Informačním memorandu bankovního registru klientských informací a nebankovního registru klientských informací", které Vám zasílám v příloze. Další informace naleznete na stránkách www.cbcb.cz."

hodnocení: 1

Partners For Life Planning, a. s.

odpověď: druhý den

"Bližší informace naleznete na stránkách: http://www.centralniregistrdluzniku.cz/."

hodnocení: 3

OVB Allfinanz, a. s.

odpověď: druhý den

"Ano váš známý má pravdu, registry dlužníků existují a to hned několik, pro posouzení Vaší bonity je vždy rozhodující, s kterým registrem daný finanční dům spolupracuje, navíc někde hraje roli i výše úvěru. Pro výpis z těchto registrů můžete jako fyzická osoba žádat u níže uvedených společností. Než se ale pustíte do dalšího čtení nabízím krátké shrnutí a doporučení.

V ČR existuje více tzv registrů dlužníků, kde mohu jako fyzická osoba zjistit svůj profil z hlediska nesplacených finančních závazků. Liší se od sebe mírou zainteresovanosti zapisovatelů - členů, rozsahem informací a v neposlední řadě i solidností (výpisy z registru formou SMS za 99 Kč Vám rozhodně nedoporučuji). Na základě našich zkušeností většina finančních domů prověřuje Vaši finanční bezúhonnost v případě žádosti o půjčku či úvěr u tří registrů: BRKI, NRKI a SOLUS. Není to však tvrzení, které by mělo obecnou platnost. Doporučovala bych Vám, v případě, že si chcete vzít hypotéku a chcete se opravdu předem sám ujistit a investovat do informace o své finanční bezúhonnosti (banka si to samozřejmě prověří vždy sama), informovat se o tom, který z registrů Vámi zvolený bankovní ústav využívá, a tam tedy o výpis z registru zažádat. Chcete-li mít nejkomplexnější informaci, pak by bylo vhodné zvolit BRKI, NRKI a SOLUS - což Vás přijde nejméně na cca 350 Kč dle formy žádosti (podrobnosti níže). Zmiňujete, že jste měl v poslední době několik půjček a leasing, takže osobně bych ve Vašem případě postupovala tak, že bych si prověřila které z těchto ústavů, jimž jste v minulosti dal důvěru a finančně se u nich zavázal, jaký bankovní registr využívají a zažádala pouze tam. V tomto případě je volba opravdu na Vás, já osobně bych prověřování nechala na bance.

A nyní detaily:

BRKI - Bankovní registr klientských informací a NRKI - Nebankovní registr klientských informací, který eviduje fyzické osoby (občany s RČ a podnikatele s IČ). Provozovatelem je Czech Banking Credit Bureau u NRKI pak Leasing And Loan Credit Bureau.

Informace v těchto registrech se vymazávají po čtyřech letech, přičemž údaje do registru zadávají všechny banky. Subjekty, které tyto registry využívají jsou uvedeny níže. Byl-li jste tedy v minulosti klientem těchto subjektů pak, je velmi vhodné zažádat o tzv. "Výpis z registru" právě u těchto registrů, a to hned několika formami (přičemž uvedené informace se týkají obou výše zmíněných registrů):

- osobně na kontaktních adresách (též uvádím níže) - na základě vyplnění žádosti (obdržíte na místě) a předložení průkazu totožnosti Vám může být buď expresně vydán za 200 Kč a nebo poštou do 30 dní za 100 Kč Výpis z registru.

- písemně na základě vyplněné žádosti (lze nalézt na webových stránkách těchto institucí) s ověřením podpisem. I zde máte expresní volbu, která strojí 200 Kč + poštovní poplatky, tedy zhruba 270 Kč, a nebo standardní dobu za 100 Kč + poštovné.

- e-mailem - kde opět vyplňujete žádost a je potřeba vlastnit ověřený certifikát podpisu - poplatky jsou totožné jako u předcházejícího bodu.

- lze žádat i prostřednictvím třetí osoby, kde platí stejná pravidla s tím, že tato osoba musí být samozřejmě Vámi úředně pověřena.

Kontaktní adresa BRKI a NRKI:

BRKI, Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4, tel.: +420 277 778 600, email: klient@cbcb.cz

NRKI, Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4, tel.: +420 277 778 650, email: klient@llcb.cz

Formuláře pro výpis z registrů můžete získat na následujících adresách:

www.cbcb.cz/download.html, www.llcb.cz/download.html

Mimo tyto dva registry je ale bankami využíván ještě registr SOLUS, který eviduje podnikatelské subjekty s IČ a fyzické osoby s RČ. Jde o negativní rejstřík, tedy databázi těch, jejichž platební morálka byla či je špatná. SOLUS je zájmové sdružení právnických osob se sídlem v Praze. Jeho název vznikl složením počátečních písmen původního názvu Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům. Jeho členy jsou banky, úvěrové společnosti, leasingové firmy a navíc i mobilní operátoři.

O výpis z tohoto registru máte možnost žádat na základě písemné žádosti (žádost je opět přístupna na webových stránkách) s úředně ověřeným podpisem. Cena za zaslání výpisu poštou na dobírku je 135 Kč a zahrnuje i poštovné. Žádost tato organizace nevystavuje osobně na počkání ani e-mailem.

Členové Solus: CCS Česká společnost pro platební karty s. r. o., CETELEM ČR, a. s., COFIDIS s. r. o.,Credium, a. s., Českomoravská stavební spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s., Český Triangl, a. s.,ČSOB Leasing, a. s., E.ON Česká republika, s. r. o., ESSOX s. r. o., Home Credit a. s.HSBC Bank plc - pobočka Praha, Komerční banka, a. s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s., PROFI CREDIT Czech, a. s., Raiffeisenbank a. s., Santander Consumer Finance a. s., s Autoleasing, a. s., s Autoúvěr, a. s., Telefónica O2 Czech Republic, a. s., T-Mobile Czech Republic a. s., UniCredit Bank Czech Republic, a. s., UniCredit Leasing CZ, a. s., VB Leasing CZ, spol. s r. o., VLTAVÍN leas, a. s., Vodafone Czech Republic a. s.

Adresa pro zaslání vyplněné žádosti SOLUS, zájmové sdružení právnických osob

Na Pankráci 30/1618

140 00 Praha 4

http://www.solus.cz/generator.php

Vedle výše zmíněných registrů existuje ještě registr CERD - CENTRÁLNÍ REGISTR DLUŽNÍKŮ ČR (dluznik.cz), kde lze získat Potvrzení o bezdlužnosti, osobní výpis o bezdlužností je zasílán do vlastních rukou žadatele na základě podané elektronické žádosti. O výpis může žádat fyzická osoba, která potřebuje doložit bankovním, leasingovým či jiným společnostem, že není vedena v registrech nesplacených či problémově hrazených závazků. Výpis o bezdlužnosti zaslaný formou poštovní korespondence - poplatek za výpis do vlastních rukou je stanoven na 300 Kč, výpis o bezdlužnosti vystavený on-line - poplatek za výpis do vlastních rukou je stanoven na 150 Kč.

Dále pak např. CRU - Centrální registr úvěrů provozovaný Českou národní bankou, eviduje aktuální údaje o právnických osobách, BPX.cz - Internetová inzertní databáze pohledávek - to však bych ve Vašem případě nevolila."

hodnocení:1

MONECO, s. r. o.

odpověď: třetí den

"Dotaz, na který se ptáte, byste měl směřovat spíše někomu, kdo se skutečně zabývá poskytováním hypotečních úvěrů, případně poradenstvím souvisejícím s hypotečními úvěry. Naše společnost poskytuje individuální poradenství týkající se především investic, nikoli hypotečních úvěrů.

Zkuste se obrátit na specializovaného poradce, který Vám jistě poskytne potřebné informace.

hodnocení: 0

Broker Consulting, a. s

odpověď: třetí den

"Hezký den, pane Kladrubský,

registry dlužníků existují. Nejvíce Vás zajímají záznamy z registru CBCB, protože do tohoto registru nahlížejí všechny banky, než Vám schválí úvěr.

Vše k tomuto registru lze nalézt na internetu na www.cbcb.cz a jelikož jste z Prahy, doporučuji zajít osobně na Prahu 4 (Pankrác, Na Vítězné pláni 4) a výpis přímo vyzvednout, zaplatíte 200 Kč za expres vyřízení na počkání, anebo 100 Kč za vyřízení do měsíce. Kdybyste potřeboval zaslat výpis na dálku, lze to, ale Vaše žádost musí být úředně ověřena. Také doporučuji na žádost vždy připsat, že chcete historii za tři roky zpět, abyste neobdržel pouze poslední rok.

Většina bank také při žádání o úvěr kontroluje SOLUS (další registr zejména leasingových aj. menších nebankovních firem), který naleznete na www.solus.cz, také jej lze navštívit osobně a za výpis zaplatíte tuším 80 Kč (popř. poštou na dobírku za 135 Kč). V případě, že jste nevyužíval podobných služeb, není obvykle lustrace SOLUS nezbytná.

V případě zájmu o podrobnosti mne neváhejte kontaktovat.

Nashledanou ... kontakt

hodnocení: 1

SOPHIA FINANCE, s. r. o.

odpověď: čtvrtý den

"Zasílám Vám kontakty na registry, kde si nechte prosím udělat výpisy (asi 200 Kč) a až je budete mít, tak bychom si domluvili schůzku (případně byste mi je naskenoval a poslal mailem) na posouzení a výběru vhodné banky na hypotéku. (Každá banka na to nahlíží jinak a něco bychom mohli vyjednat i na výjimku.)

Bankovní registr: http://www.cbcb.cz/

Nebankovní registr: http://www.solus.cz/

hodnocení: 3