Ztrátu zaměstnání pojistit lze, ale "něco" chybí

Není to ale tak prosté, jak by snad člověk očekával. Hospodářská recese o sobě v Česku dlouho nedávala vědět. Nezaměstnanost se loni v létě pohybovala kolem 5 procent a ještě v srpnu ekonomičtí analytici ujišťovali, že dramatický nárůst nezaměstnanosti pro nejbližší měsíce čekat nelze. Počet volných pracovních míst zůstával rekordně vysoký, počet uchazečů o jedno pracovní místo dosáhl loni v srpnu 2,07. Zaměstnavatelé tehdy brali skoro každého, kdo přišel. Není divu, že pojišťovny neměly důvod se na tomto poli příliš angažovat.

Nyní, právě po roce je ovšem stav na trhu práce úplně jiný. Počet lidí bez práce se letos v srpnu přiblížil k půl milionu. Míra nezaměstnanosti dosáhla 8,5 %. Na jedno volné místo připadá 12 uchazečů, což je nejhorší výsledek od dubna 2004. Přesto, že se data z ekonomiky již mírně zlepšují, nezaměstnanost dál ještě poroste někam až nad 10 % (podle ČNB na 11,6 % v roce 2011). Buď jak buď, tento ukazatel v hospodářských cyklech později startuje, a tudíž také později dobíhá. Ztráta zaměstnání tak nejen zhruba 200 tisíc lidí od loňského podzimu již potkala, ale hrozí i desetitisícům dalších, které ještě postihne. A zodpovědný člověk, který se stará o rodinu, v takové situaci uvažuje o pojištění. Přinejmenším by uvažovat měl.

Z této základní myšlenky jsme vycházeli i při volbě námětu naší ankety. Již v průběhu roku některé pojišťovny informovaly o nově zaváděné možnosti pojistit či připojistit se i pro případ ztráty zaměstnání. Přesto výsledek ankety poněkud překvapil. Řada velkých a hlavně v mnoha západních státech působících pojišťovacích skupin podobný produkt v Česku vůbec v nabídce nemá. Lze přitom předpokládat, že v zemích na západ od našich hranic s ním mají dlouholeté zkušenosti. Nenabízí ho AXA, ING, Aviva, Aegon, Wüstenrot ani Kooperativa či ČSOB Pojišťovna.

Pojišťovny, které s ním pracují, "přibalily" ztrátu zaměstnání většinou do připojišťovacích balíčků k pojištění schopnosti splácet finanční závazek a pojištění pravidelných výdajů, u některých se vyskytuje jako jakýsi apendix k IŽP. Přestože tedy nabídka tohoto pojištění v Česku existuje, zdá se, že by rychle se rozvíjející tuzemský trh "unesl" i produkty méně soustředěné na majitele hypoték a podobných velkých finančních závazků, ale třeba i na ty, kteří si prostě chtějí i po dobu ztráty zaměstnání a hledání nového zabezpečit navyklý životní standard a nedostat se do tísně či neupadnout do dluhů.

Otázky pojišťovnám:

6. Jak vysoké by bylo orientačně roční/ /měsíční pojistné v případě tohoto pojištění/připojištění? (Prosím o průměr, případně modelově pro určitou věkovou kategorii. Modelově může být: Muž 35 let, čistý měsíční příjem ze závislé činnosti 40 000 Kč. Cíl: udržet dosavadní životní standard.)

Allianz pojišťovna, a. s.

1. Ano, jedná se o připojištění pro případ nedobrovolné ztráty zaměstnání.

2. Nabízíme ho (zdarma) jako připojištění ke smlouvám IŽP a AKP.

3. Připojištění pro případ nedobrovolné ztráty zaměstnání je nabízeno ke smlouvám, které splňují tyto podmínky:

- délka pojištění min. 15 let

- běžně placené pojistné

- sjednáno připojištění zproštění od placení pojistného z důvodu přiznání plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu. V období od 1. 4. - 30. 9. 09 je toto připojištění nabízeno zdarma.

4. Pojistná částka odpovídá výši měsíčního pojistného sjednaného ve smlouvě, max. 2000 Kč.

5. Dá se říct, že ke všem smlouvám splňujícím uvedené podmínky bylo sjednáno i uvedené připojištění nezaměstnanosti.

6. Připojištění nedobrovolné ztráty zaměstnání poskytujeme zdarma.

Česká pojišťovna, a. s.

1. - 6. Česká pojišťovna má v rámci tohoto tématu hned několik produktů, záleží z jakého úhlu se pak ztráta zaměstnání dotkne klienta (z hlediska výdajů, hypotéky nebo třeba cestování na dovolenou).

Česká pojišťovna začala jako první v zemi už na jaře nabízet tzv. pojištění složenek. Při jeho sjednání je pak ztráta zaměstnání považována za pojistnou událost, stejně jako pracovní neschopnost, kterou zapříčiní nemoc nebo úraz. ČP v těchto případech prostřednictvím své dceřiné společnosti ČP ZDRAVÍ za klienta zaplatí výdaje na nájem či podnájem, odběr elektřiny, plynu a vody, školné na různé typy škol a podobně.

V době narůstající nezaměstnanosti přišla ČP ZDRAVÍ s pojištěním pravidelných výdajů, které si mohou sjednat lidé od 18 do 60 let ve třech měsíčních limitech pojistného plnění - 5 tisíc, 10 tisíc a 15 tisíc korun. Peníze dostávají na základě vyplněného tiskopisu, ke kterému přiloží ještě doklad z pracovního úřadu nebo kopii potvrzení o pracovní neschopnosti od lékaře a přehled svých výdajů za poslední tři měsíce. Vše odesílají nejpozději do 60 dnů od vzniku pracovní neschopnosti nebo ztráty stálého zaměstnání.

Pojištění složenek dává lidem jistotu, že i v době ztráty zaměstnání nebo nemoci jsou schopni platit své závazky řádně a včas. Cena se pohybuje od 178 korun měsíčně a pojištění je vypláceno bez ohledu na výši odstupného od bývalého zaměstnavatele. Důvodem pojistné události je kromě nemoci či úrazu také zánik pracovního místa pro nadbytečnost, což bývá nejčastější příčina současné nezaměstnanosti. Pojistku ale mohou využívat i ti, kteří ze zdravotních důvodů, nebo kvůli insolventnosti ukončí samostatnou výdělečnou činnost.

Stejně tak Česká pojišťovna přišla prostřednictvím své dceřiné společnosti ČP ZDRAVÍ s novinkou, která potěší zájemce o pořízení nového bydlení a žadatele o hypotéku v jedné osobě. Součástí všech smluv na koupi bytu, uzavřených s developerskou společností Neocity Hights, je totiž pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr, které chrání klienty při ztrátě pravidelného příjmu po propuštění z práce nebo ukončení podnikání.

A v neposlední řadě se ztráty zaměstnání týká i nové Pojištění storna zájezdu. V minulosti si klienti cestovních kanceláří mohli sjednat tuto pojistku na rizika nenadálého úrazu, náhlého onemocnění s hospitalizací nebo úmrtí pojištěného či rodinných příslušníků, kteří měli na zájezd společně odcestovat. Od letošního června do tohoto výčtu zahrnula Česká pojišťovna ZDRAVÍ nebezpečí zcela nové a vysoce aktuální - ztrátu zaměstnání.

Komerční pojišťovna, a. s.

1. Pojištění ztráty zaměstnání je nabízeno v rámci tří produktů Komerční pojišťovny:

Jako součást jednoho z balíčků Pojištění schopnosti splácet k hypotečnímu úvěru KB, ke všem spotřebitelským úvěrům KB a dále také v rámci produktu rizikové životní pojištění Pyramida, které je nabízeno ve spolupráci s Modrou Pyramidou k úvěrům ze stavebního spoření.

2. Viz výše.

3. Toto riziko si u pojištění hypotečních úvěrů mohou sjednat klienti mladší 46 let, v případě RŽP Pyramida má klient toto riziko zahrnuto automaticky v rámci komplexního balíčku pojištění, maximální hranice vstupního věku je 65 let. U většiny spotřebitelských úvěrů KB je klient také pojištěn automaticky, pokud je jeho věk nižší než 60 let a splňuje všechny další podmínky.

4. Z pojištění schopnosti splácet je u všech výše zmíněných produktů pojistné plnění vypláceno formou měsíčních splátek úvěru, na které je napojeno. Součástí pojistného plnění je pak i zproštění od placení pojistného. Horní/dolní hranice "pojistné částky" tedy není stanovena.

5. Pojištění schopnosti splácet k hypotečním úvěrům KB je nabízeno od března tohoto roku, jako pojišťovna tedy nemůžeme zhodnotit vliv krize poptávku po tomto riziku. Riziko ztráty zaměstnání si od počátku prodeje sjednalo 20 % klientů mladších 46 let, tedy významná část klientů.

U ostatních produktů je pojištění poskytováno automaticky, na tuto otázku tedy nelze jednoznačně odpovědět.

V souvislosti s nejistou ekonomickou situací jsme však zaregistrovali zvýšený počet pojistných událostí.

6. Výše pojistného lze stanovit pouze u individuálního pojištění, což je v tomto případě Pojištění schopnosti splácet u hypotečních úvěrů KB. Pro ilustraci tedy použijme příklad, kdy je klientovi 35 let, má sjednaný hypoteční úvěr ve výši 3 miliony na dobu 20 let.

Takovémuto klientovi bychom tedy v pojistném plnění hradili splátku úvěru - 20 500 Kč. a dále by byl zproštěn od placení pojistného 1350 Kč. (V této částce je zahrnuto pojištění smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.) Pojistné plnění by tedy činilo celkem 21 850 Kč měsíčně. Pojistné za riziko ztráty zaměstnání v tomto případě činí 300 Kč měsíčně.

POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s.

1. Ano, pojištění pro případ ztráty zaměstnání nabízíme jako součást našich produktů Pojištění schopnosti splácet finanční závazek a Pojištění pravidelných výdajů.

2. Pojištění pro případ ztráty zaměstnání je součástí komplexního balíčku B spolu s riziky smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti. Soubor pojištění B tak zajišťuje klientovi nejširší možnou pojistnou ochranu v případě nepříznivých a nepředvídatelných životních situací.

3. Mezi základní podmínky pro vstup do pojištění patří věk pod 60 let, dobrý zdravotní stav (klient nesmí být v okamžiku vstupu do pojištění v pracovní neschopnosti ani v pravidelné lékařské péči) a zejména pracovní poměr na dobu neurčitou (klient nesmí být v okamžiku vstupu do pojištění ve zkušební ani výpovědní lhůtě).

4. U Pojištění schopnosti splácet finanční závazek v případě pojistné události z důvodu ztráty zaměstnání, dostává klient pojistné plnění ve výši pravidelné měsíční splátky úvěru, ke kterému bylo pojištění sjednáno (a to včetně úroků a případných poplatků). V této výši (maximálně však 55 555 Kč měsíčně) posíláme pojistné klientovi každý měsíc po dobu trvání jeho nezaměstnanosti, nejdéle však po dobu 12 měsíců.

5. Oba typy pojištění (Pojištění schopnosti splácet i Pojištění pravidelných výdajů) patří mezi nejžádanější produkty, které nabízíme na českém trhu. V souvislosti se současnou ekonomickou situací pozorujeme signifikantní nárůst zájmu o riziko ztráty zaměstnání jak u nových klientů, tak i u našich stávajících klientů, kteří si chtějí toto riziko tzv. dopojistit.

6. Výši pojistného pro vámi zadaný modelový příklad nemůžeme přesně určit. Konkrétní výše pojistného závisí zejména na typu, výši a poskytovateli úvěru, ke kterému je pojištění vázáno. Do výpočtu pojistného pak věk, pohlaví ani měsíční příjem klienta nevstupuje.

Pro ilustraci můžeme uvést průměrnou výši měsíčního pojistného u Pojištění schopnosti splácet pro hypoteční a hotovostní úvěr.

Klient s průměrnou hypotékou 1 700 000 Kč (a průměrnou měsíční splátkou 10 500 Kč) by s komplexním balíčkem B, který obsahuje rizika smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání, hradil pojistné ve výši 752 Kč měsíčně.

V případě hotovostního úvěru ve výši 100 000 Kč by měsíční pojistné za stejný balíček (obsahující 4 rizika) činilo 135 Kč.

Pojišťovna České spořitelny, a. s., Vienna Insurance Group

1. Ano, v rámci pojištění neschopnosti splácet.

2. Pojištění neschopnosti splácet z důvodu ztráty zaměstnání je nedílnou součástí komplexního pojistného krytí pro klienty úvěrových a běžných účtů České spořitelny.

3. Pokud chce klient sjednat pojištění neschopnosti splácet z důvodu ztráty zaměstnání, musí prohlásit, že je zaměstnán v pracovním poměru na dobu neurčitou a byl nepřetržitě zaměstnán v předcházejících 12 měsících, není ve zkušební době a v posledních 3 měsících před uzavřením úvěru nedal/neobdržel výpověď.

4. Pojišťovna hradí maximálně 12 měsíčních splátek úvěru následujících po uplynutí prvních 60 kalendářních dnů od vzniku (týká se vždy jedné pojistné události).

5. Vzhledem k jednoduchosti, snadnému přístupu a také příznivé ceně této formy zajištění finančních závazků, zaznamenáváme trvale zvyšující se zájem o toto pojištění.

6. Příklady:

Pojištění k úvěru Stavební spořitelny České spořitelny

V případě pojištění úvěru ve výši 1 mil. Kč, zaplatí pojištěný pojistné ve výši 473 Kč/měsíc.

Pojištění zahrnuje:

- pojištění pro případ ztráty zaměstnání (pojistné plnění je výše pravidelné splátky úvěru, od 60. dne nezaměstnanosti),

- pojištění pracovní neschopnosti (pojistné plnění je max. 12 pravidelných splátek úvěru, od 60. dne pracovní neschopnosti),

- pojištění plné invalidity (pojistné plnění je max. 12 pravidelných splátek úvěru, v případě opakovaného přiznání plné invalidity je pojistným plněním nesplacená výše zůstatku úvěru),

- pojištění smrti z jakýchkoliv příčin (pojistné plnění je ve výši nesplaceného zůstatku úvěru).

Pojištění k Osobnímu účtu České spořitelny (pojištění měsíčních výdajů)

V případě sjednání tohoto pojištění, zaplatí pojištěný pojistné ve výši 89 Kč/měsíc.

Pojištění zahrnuje:

- pojištění pro případ ztráty zaměstnání (pojistné plnění je ve výši 2500 Kč/měsíc),

- pojištění pracovní neschopnosti (pojistné plnění je ve výši 2500 Kč/měsíc),

- pojištění plné invalidity (pojistné plnění je ve výši 25 000 Kč),

- pojištění smrti z jakýchkoliv příčin (pojistné plnění je ve výši 25 000 Kč).

Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group

1. - 6. Jako samostatný produkt není tento typ pojištění součástí standardní nabídky. V rámci životního pojištění nabízí ČPP spolu s hlavním pojištěním sjednání dalších rizik na téže pojistné smlouvě - připojištění zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity pojištěného, připojištění invalidity, úrazové připojištění s riziky smrt úrazem, trvalé následky úrazu a denní odškodné za léčení úrazu, zdravotně sociální připojištění s riziky denní odškodné za pracovní neschopnost a denní odškodné za pobyt v nemocnici.

Generali Pojišťovna, a. s.

1. Pojištění pro případ ztráty zaměstnání není ve standardní nabídce produktů pojišťovny Generali, je nabízeno pouze jako doplňkové pojištění v rámci pojištění kreditních karet u našich bankovních partnerů.

2. Toto pojištění nabízíme jen jako součást balíčku pojištění ke kreditní kartě tzv. pojištění schopnosti splácet úvěr z kreditní karty.

3. Pojištění je možno sjednat pro osoby od 18 do 64 let, které mají trvalé bydliště v České republice a které jsou k počátku pojištění v pracovním poměru sjednaném na dobu neurčitou nepřetržitě 6 po sobě jdoucích kalendářních měsíců, nejsou ve zkušební době ani ve výpovědi a ani neuzavřely dohodu o skončení pracovního poměru.

4. Pojistné plnění doplňkového pojištění ztráty zaměstnání vychází z výše minimálních úvěrových splátek, plnění je vypláceno po max. stanovenou dobu a maximální výše plnění je odvozena od úvěrového limitu na kartě.

5. Vzhledem k tomu, že pojištění není nabízeno jako samostatný produkt a sjednává se pouze jako balíček ke kreditním kartám, nelze tento trend samostatně sledovat.

6. Cenu za doplňkové pojištění ztráty zaměstnání nelze stanovit, protože je součástí balíčku pojištění ke kreditní kartě.

UNIQA pojišťovna

1. Ano, máme toto pojištění např. v rámci pojištění platební neschopnosti k úvěrům poskytovaným finanční skupinou Raiffeisen. Poskytujeme ho ke spotřebitelským úvěrům, úvěrům ze stavebního spoření a k hypotékám.

2. Je vždy součástí balíčku - viz výše.

3. Klient je starší 18 let a mladší 60 let. Klient je zaměstnán v pracovním poměru sjednaném na dobu neurčitou a byl zaměstnán v pracovním poměru nepřetržitě též v předcházejících 12 měsících a není v zkušební době, klient v posledních třech kalendářních měsících před sjednáním pojištění nedal ani mu nebyla dána výpověď z pracovního poměru. V případě pojistné události se prověřuje, jakým způsobem ke ztrátě zaměstnání došlo. Plnění lze nárokovat jen za předem specifikovaných podmínek, například musí jít o nedobrovolnou ztrátu zaměstnání, bez odstupného, klient musí být v evidenci úřadu práce apod.

4. Dolní hranice je 100 Kč denní dávky, horní hranice je individuální (podle příjmu, věku, povolání apod.).

5. Zájem o toto pojištění stoupá, aktuálně cca. 40 % klientů, kteří si uzavírají životní pojištění, uzavírá i tento druh připojištění.

6. Na 100 Kč denní dávky stojí pojistné 1200 Kč ročně, příp. se dá ekvivalentně formulovat rovněž tak, že na 1 Kč denně stojí pojistné 1 Kč měsíčně. Přípustná pojistná částka se stanoví ve vazbě na částku životního pojištění, podle přesné specifikace povolání a podle doložených podkladů při sjednávání smlouvy.