Poradíme, posloužíme, ale ne vždycky

Prakticky všechny poradenské společnosti se hlásí k tomu, že jednou z jejich důležitých a dokonce nezastupitelných rolí je pomáhat k finančnímu vzdělávání klientů, ať už současných, nebo těch potenciálních. Jak toto poslání plní, ověřujeme i s našimi mystery shoppery. A zkušenosti máme zatím povětšinou dobré.

Na zvídavé otázky přicházejí odpovědi zpravidla rychle a odpovídající se očividně snaží tazateli vysvětlit, jak se to s jeho problémem má. To rozhodně zaslouží ocenění. Pohříchu se takřka vždycky najdou i hříšníci, kteří prostě nereagují. Tentokrát jediná z velkých firem na trhu "propadla" společnost Partners. Odpověď nedorazila ani po týdnu, a tak si zaslouží pětku.

Ono ale ani zdaleka nejde o to, jakou známku udělí komukoliv mystery shopper, ale jak neúspěch svého dotazu "ponese" skutečný potenciální klient. A ten si samozřejmě svou možná první zkušenost s poradenskými firmami zapíše velkými písmeny do svého vědomí. "Tady o mne nemají zájem, nechtějí mě." Příště se pak obrátí tam, kde ho napoprvé vzali vážně.

Ale zanechme úvah a podívejme se, jak test tentokrát dopadl. Udíleli jsme vlastně jenom jedničky a pouze jednu dvojku. To proto, abychom odlišili a ocenili i rychlost odpovědí.

Dotaz:

Dobrý den, prosím, můžete mi vysvětlit, co to je progrese a zda ji lze použít i v případě úrazu? Děkuji za odpověď.

Poradenská společnost  - rychlost odezvy  - odpověď - hodnocení

KAPITOL pojišťovací a finanční poradenství, a. s.

Rychlost odezvy: obratem

"Obecný význam slova progrese je: postup, šíření, pokračování, pokrok, vzestup, růst a v souvislosti s úrazovým pojištěním osob pro případ trvalých následků úrazu umožňují některé pojišťovny (např. pojišťovna Kooperativa) volbu varianty mezi trvalými následky bez progresivního plnění a s progresivním plněním. Varianta s progresivním plněním pak v praxi znamená, že v případě pojistné události (úraz s trvalými následky) pojišťovna zvýší plnění o procentní podíl dle tabulky progresivního plnění, jsou-li trvalé následky tohoto úrazu hodnoceny podle příslušné oceňovací tabulky 26 % a více."

Hodnocení: 1

Fincentrum, a. s.

Rychlost odezvy: obratem

"Výraz progrese obecně znamená postup, pokrok či růst. V souvislosti s úrazem se nejčastěji využívá tohoto termínu u plnění z pojištění trvalých následků úrazu. Progresivní plnění znamená, že pojistné plnění za úraz roste rychleji s růstem závažnosti daného úrazu - tedy že za úraz, který má následky např. dvakrát vyšší než jiný, a který překročí určitou hranici závažnosti, dostanete více než dvakrát vyšší plnění. Lépe než strohou definicí se pokusím vysvětlit na příkladu.

Jako příklad mohu uvést následující pravidla plnění z pojištění trvalých následků úrazu. Důrazně upozorňuji, že mnou uvedená pravidla jsou obvyklá na trhu, avšak je také značné množství produktů s pravidly odlišnými.

Př: při úrazu do výše tělesného poškození 25 % se plní příslušná procentní část (odpovídající tělesnému poškození) z pojistné částky, při tělesném poškození nad 25 % do 50 % se plní dané procento z dvojnásobku pojistné částky, při plnění nad 50 % do 75 % z trojnásobku pojistné částky a při plnění nad 75 % do 100 % ze čtyřnásobku pojistné částky. Pro jednoduchost můžeme počítat s pojistnou částkou 1 000 000 Kč. Při ztrátě sluchu na jedno ucho po úrazu je obvyklé ocenění trvalých následků úrazu 15 %, tj. plnění 15 % z 1 000 000 Kč = 150 000 Kč (protože do 25 % je plněno dané procento z jednonásobku pojistné částky). V případě ztráty pravé ruky úrazem pro praváka v lokti je obvyklé ocenění trvalých následků 60 %, tj. 60 % z trojnásobku pojistné částky dle výše uvedených pravidel = 60 % z 3 x 1 000 000 Kč = 1 800 000 Kč. Při kompletní poúrazové ztrátě zraku je obvyklé ocenění trvalých následků úrazu 100 %, tj. plnění dle výše uvedených pravidel 100 % ze čtyřnásobku pojistné částky, tj. 100 % ze 4 x 1 000 000 Kč = 4 000 000 Kč.

S progresivním plněním se můžete setkat nejen u pojištění trvalých následků úrazu (kde je dnes standardem), ale i např. u pojištění denních dávek odškodného při léčení úrazu (není tak obvyklé, ale i zde existují produkty s progresivním plněním).

Ještě jednou upozorňuji, že výše uvedené hodnoty jsou uvedeny především pro vysvětlení. Jednotlivé pojistné produkty pojišťoven se liší nejen způsobem uplatnění progrese (někdy i do 5 či 6násobku pojistné částky), ale také limity ocenění jednotlivých typů úrazu (a to dost výrazně), jakož i jinými parametry (výluky atd.). Protože ne vše lze postihnout mailem a problematika pojištění úrazu není zcela jednoduchá, mohu Vám nabídnout, pokud budete mít zájem o odbornou konzultaci na toto téma, naši zelenou linku na telefonním čísle 800 99 00 99 či e-mailovou adresu info@fincentrum.com, kde můžete požádat o přidělení poradce z místa Vašeho bydliště, který Vám na osobní schůzce může s problematikou pojištění, jakož i s komplexní problematikou finančního plánování, pomoci."

Hodnocení: 1

OVB Allfinanz, a. s.

Rychlost odezvy: obratem

"Pojem progrese v pojišťovnictví se ve většině případů vztahuje k pojistnému plnění. Obecně lze u většiny produktů volit mezi lineárním a progresivním plněním, kdy progresivní plnění právě znásobuje pojistnou částku. Čím vyšší je procento poškození těla, tím vyšší je pojistné plnění, resp. částka, kterou pojistník dostane. Znásobení používají pojišťovny odlišně a nepřipisují progresi menším úrazům, stejně tak se mohou různit i oceňovací tabulky, které stanoví procento poškození. Nicméně obecně v případech vyšších trvalých následků je plnění pojišťovny daleko vyšší než při plnění více menších úrazů. Lineární plnění je v podstatě opakem plnění progresivního.

Progresivní plnění je velkou výhodou, právě u úrazových typů pojištění, ale nejen u nich, neboť vás chrání zejména při závažnějších úrazech. Dříve se progrese do pojištění nezahrnovala, moderní programy ji musí mít vždy.

Jako učebnicový příklad se zpravidla uvádí slepota následkem úrazu, která je klasifikována jako 100% poškození těla. U pojištění s progresí se základní pojistnou částkou 500 000 Kč, dostanete za tento úraz až 2,5 mil. Kč v případě, že máte sjednán 5násobek pojistné částky a smlouva vám to umožňuje, bez progrese je plnění "jen" ve výši 500 000 Kč. Nebo - rozhodnete-li se pojistit si trvalé následky na částku 100 000 Kč s progresí, tak v případě trvalých následků ve výši 50 % dostane sjednaný násobek (např. dvojnásobek) plnění, tedy 2 x 50 000 = 100 000). V případě lineárního plnění by výsledná částka byla 50 000. Aby dosáhl pojištěný stejné sumy jako v případě progrese, musel by být pojištěn na lineární plnění ve výši 200 000 Kč, což by samozřejmě mělo vliv na výši pojistného."

Hodnocení: 1

AWD Česká republika

Rychlost odezvy: druhý den

"Pojem progrese můžeme vysvětlit dle slovníku cizích slov jako postup, šíření, pokračování, vzestup, růst. V oblasti pojištění pojem progrese zřejmě nejlépe vystihuje slovo vzestup, růst.

V nabídce pojišťoven se s progresí, resp. s progresivním pojistným plněním můžeme setkat nejčastěji u pojištění trvalých následků úrazu. V tomto případě se pojistné plnění pojišťovny progresivně (v násobcích sjednané pojistné částky) zvyšuje v závislosti na rozsahu trvalých následků. Koeficient progrese stanovují pojistné podmínky.

Příklad pojištění trvalých následků úrazu (TNÚ):

Pojistná částka: 1 mil. Kč.

Pojištěný utrpí úraz, jenž zanechá trvalé následky v rozsahu 50 % podle oceňovacích tabulek pojišťovny (např. ztráta oka).

Pro rozsah trvalých následků úrazu ve výši 50 % je stanoven koeficient progrese 2, tj. pojistné plněné se vypočítá následovně:

Rozsah TNÚ x PČ x koeficient progrese = 0,5 x 1 000 000 x 2, tj. pojištěný obdrží 1 000 000 Kč.

V případě, že pojištěný by měl sjednáno pojištění TNÚ s lineárním plněním, obdržel by pojistné plnění ve výši 0,5 x 1 000 000 Kč, tj. 500 000 Kč.

Sjednání progresivního plnění u úrazového pojištění, tj. pojištění trvalých následků úrazu můžeme jen a jen doporučit."

Hodnocení: 1

ZFP akademie, a. s.

Rychlost odezvy: obratem

"Dobrý den, k Vašemu dotazu ohledně progrese si Vám dovoluji vysvětlit následující. Progrese nebo-li progresivní plnění se týká připojištění trvalých následků úrazu. K trvalým následkům úrazu lze připojistit právě toto progresivní plnění. To znamená, že pojišťovna (která toto připojištění nabízí) bude plnit za trvalé následky úrazu, která dosáhnou procenta poškození těla od dohodnutého limitu (1 % nebo 10 %) do 25 %, dané procento z jednonásobku sjednané pojistné částky, při procentu trvalých následků od 26 % do 50 % z dvojnásobku sjednané pojistné částky pro trvalé následky úrazu, při procentu od 51 % do 75 % z trojnásobku a při procentu poškození těla od 76 % do 100 % ze čtyřnásobku sjednané pojistné částky pro trvalé následky úrazu.

Děti mají k trvalým následkům úrazu u některých pojišťoven automaticky sjednáno progresivní plnění a limit plnění je většinou stanoven již od 1 % poškození těla (toto je například u našeho obchodního partnera ČSOB Pojišťovny). Pro lepší představivost si Vám dovoluji uvést příklad: pokud bude mít klient trvalé následky úrazu od 1 % do 25 %, pak plnění v tomto případě při tomto poškození bude jednonásobek sjednané pojistné částky, například 200 000 Kč, pokud bude mít klient poškození (trvalé následky úrazu) od 26 %, pak již bude pojistné plnění dvojnásobné, tedy 400 000 Kč.

V případě, že by Vám z tohoto mého vysvětlení nebylo něco zřejmé, nebo Vám případně vyvstaly další otázky k progresivnímu plnění, neváhejte se na mě obrátit."

Hodnocení: 1

Broker Consulting, a. s.

Rychlost odezvy: šestý den

"Progresivní plnění se používá u pojištění úrazů, které zanechají pojištěnému trvalé následky. Na rozdíl od lineárního plnění, kdy se pojistné plnění vypočte prostým vynásobením rozsahu poškození a sjednané pojistné částky, získá v případě progresivního plnění pojištěný vyšší plnění při větším rozsahu poškození. Nejčastěji se v pojistných produktech vyskytuje čtyřnásobná progrese, ale dostupné jsou i produkty s vyšším stupněm. Např. při ztrátě dolní končetiny (rozsah trvalého poškození přibližně 70 %) obdrží pojištěný při lineárním plnění 70 % ze sjednané pojistné částky a při progresivním plnění se čtyřnásobnou progresí dostane 70 % z trojnásobku pojistné částky. Konkrétní výpočet se u různých pojišťoven liší. Rozdíl ve způsobu plnění má vliv i na cenu pojištění."

Hodnocení: 2

Partners For Life Planning, a. s.

Rychlost odezvy: 0

žádná odpověď

Hodnocení: 5