Podpojištění: Klient nemusí vědět, oč jde

Ani klient relativně vzdělaný se nemusí v řeči pojišťoven a pojišťovacích produktů vyznat. To je vcelku známá věc. Některé odborné termíny z této sféry dovedou zamotat hlavu i samotným pojišťovákům či finančním zprostředkovatelům a poradcům. Známé je, že kdo není zrovna expert třeba na nemovitosti a jejich pojištění, určitě bude při bližším ohledání detailů tápat.

Přesto možná překvapí, že se mezi nejčastějšími dotazy, s nimiž se klienti pojišťoven či potenciální zájemci o pojištění obracejí na Českou asociaci pojišťoven, ocitl i "na první poslech" srozumitelně znějící pojem podpojištění. Možná je to i tím, že se o problému mluví a píše v médiích, že na něj pojišťovny začaly samy upozorňovat, že se mu věnovala i ČAP a objevil se v různých průzkumech trhu. A tak jsme téma zvolili i s naším mystery shopperem. Jedničkou jsme tentokrát ocenili většinou ty, kteří zvolili názorný příklad a také ty, kteří našeho fiktivního klienta upozornili, že o podpojištění sice zákon hovoří v souvislosti s majetkem, ale stejně tak může být "podpojištěný" i v životním pojištění. Co to v případě nehody či tragické události může znamenat, raději nedomýšlet. A nebo vlastně naopak: připravit se vždycky na nejhorší...

Otázka

Dobrý den, stále častěji čtu v novinách o problému podpojištění. Můžete mi vysvětlit, co se tím myslí, a jak poznám, že jsem podpojištěná?

AEGON Česká republika

 odpověď: obratem

Podpojištěním se většinou zabýváme v případě pojištění majetku. Např. Váš dům bude mít hodnotu 10 mil. a Vy si ho pojistíte pouze na 5 mil, abyste mohla platit poloviční pojistné. Pokud máte na mysli pojištění životní, tak je to spíše obecný pojem. Vaše pojistná částka by měla být ve výši např. hodnoty úvěru, půjček, veškerých závazků atd."

hodnocení: 1

Aviva životní pojišťovna, a. s.

odpověď: obratem

"Podpojištění se týká pojištění majetku, který nenabízíme. Společnost Aviva životní pojišťovna, a. s. nabízí výhradně investiční životní pojištění. U pojištění osob se doporučuje, aby výše pojistné částky pro případ smrti činila minimálně roční příjem pojištěné osoby pro zajištění rodiny (oprávněných osob), hypotéky a další."

hodnocení: 1

AXA Česká republika s.r.o.

odpověď: obratem

"Problém podpojistenia znamená, ak si klient určí menšiu poistnú sumu, ako je reálna suma nehnutelnosti alebo vozidla."

hodnocení: 2

Hasičská vzájemná pojišťovna a. s.

odpověď: obratem

"Podle zákona 37/2004 Sb. § 41 říká, že podpojištění je: Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění v poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak.
V praxi to znamená, že pokud máte pojištěn např. soubor majetku na hodnotu 100 tis. a přitom je jeho opravdová hodnota 200 tis., a dojde k živelní škodě ve výši 50 tis., vyplatí vám pojišťovna pouze 50 % této částky, neboť jste o 50 % podpojištěna."

hodnocení: 1

Komerční pojišťovna, a. s.

odpověď: obratem

"Podpojištění může nastat v případě uzavřeného škodového pojištění, kdy sjednaná pojistná částka je nižší než pojistná hodnota, např. má-li pojištěná nemovitost hodnotu 5 000 000 Kč a pojistník uzavře pojištění na nižší částku, než je skutečná hodnota pojištěné nemovitosti."

hodnocení: 2

Allianz pojišťovna, a. s.

odpověď: obratem

"Podpojištění obecně znamená, že výše pojistné částky nedosahuje na skutečnou cenu pojištěné věci."

hodnocení: 1

Wüstenrot pojišťovna

odpověď: obratem

"Pokud víte, že odhad vaší nemovitosti je 3 000 000 Kč a vy máte nemovitost pojištěnou na 1 500 000 Kč, tak jste podpojištěná. Ve Vašem případě doporučuji navštívit libovolného finančního poradce , který Vaši pojistku překontroluje a aktualizuje."

hodnocení: 2

Amcico pojišťovna, a. s.

odpověď: obratem

"Dovolujeme si Vás informovat, že "podpojištění" se týká majetkového pojištění. Jde o stav, kdy je pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku."

hodnocení: 2

ČSOB Pojišťovna, a. s.

odpověď: obratem

"Je mi líto, ale z Vašeho e-mailu není zřejmé, čeho se Váš dotaz ohledně podpojištění konkrétně týká. Z tohoto důvodu prosím o sdělení Vašeho telefonního kontaktu, ať si můžeme říci bližší informace."

 hodnocení: 0

Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG

odpověď: obratem

"Pro urychlení vyřízení Vašeho dotazu nám prosím zašlete telefonický kontakt. Jakmile tento kontakt obdržíme, spojíme se s Vámi a odpovíme Vám na Vaše otázky."

hodnocení: 0

Česká pojišťovna a. s.

odpověď: druhý den

"Institut podpojištění je stanoven zákonem.

§ 41" cit. "Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění v poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak."

Nyní je podpojištění uplatňováno ve smyslu zákona, avšak s tolerancí, která je uvedena v pojistné smlouvě příslušného druhu pojištění.

Není-li dále uvedeno jinak, ujednává se, že pokud pojistná částka uvedená ve smlouvě není nižší o více než 15 procent než částka odpovídající pojistné hodnotě pojištěné věci, pojišťovna pro toto pojištění neuplatní podpojištění ve smyslu § 41 zákona."

hodnocení: 1

ING Životní pojišťovna

odpověď: třetí den

"Podpojištění znamená, pokud má klient na smlouvě sjednanou nižší pojistnou částku, na kterou je pojištěný pro případ smrti. U životního pojištění je možné pojistnou částku navýšit. Zda jste podpojištěná, Vám může sdělit Váš finanční poradce, který zároveň může po dohodě s Vámi pojistnou částku na Vaší smlouvě zvýšit.

hodnocení: 2