Životní pojišťovny: Doživotní anuita příliš neláká

Anketa mezi životními pojišťovnami ukázala, že nabídka na trhu sice je, ale výraznou pestrostí nehýří. Navíc někteří významní hráči anuitu zatím nenabízejí. Například Aegon upozorňuje na nízkou poptávku po tomto produktu, ani AXA nemá doživotní anuitu u produktů životního pojištění v nabídce, avšak tuto možnost zvažuje.

Důvody pro malý zájem jak klientů, tak pojišťoven lze patrně přičíst skutečnosti, že v České republice se o důchodové reformě již léta a vydatně hovoří, diskutuje, navrhuje, zavrhuje a "skutek utek". Nikdo neví co bude, jak bude a kdy. A tak je potěšitelná skutečnost, již ukazuje řada průzkumů trhu, že totiž Češi mají zájem si šetřit na přilepšení k důchodu sami, ale (a to je méně radostné) hlavní tíhu zodpovědnosti přesto stále přenechávají státu. Situace je tak trochu schizofrenní. Ano, na důchod je třeba si šetřit, ale státní penze je záruka. Jen nemnozí uvažují, že jde o záruku či jistotu značně relativní, že odchod do důchodu bude pro mnohé znamenat poměrně výrazný pokles příjmů a tedy životní úrovně, že k jejímu dorovnání nestačí šetřit "nějakou tu stovku" měsíčně, jak je u nás obvyklé, ale mnohem víc.

Jistě, léta slibovaná penzijní reforma, ať už bude vypadat jakkoliv, trh i myšlení lidí postupně změní. Bude přitom nutné změnit zejména postoj mladších lidí, kteří úspory na penzi považují za cosi náramně vzdáleného, až jaksi nereálného, protože vytváření rezerv na stáří nutně musí být záležitost dlouhodobá. Zodpovědnost za vlastní životní úroveň v důchodovém věku prostě nikoho nemine. Roli životních pojišťoven pak lze spatřovat nejen v nabídce, ale i ve větší popularizaci produktů, určených pro zabezpečení v poproduktivním věku.

Otázky:

1. Lze u vás pořídit doživotní anuitu? Jaká je vaše nabídka, případně chystáte nové produkty tohoto typu?

2. Musí klient splnit nějaké speciální podmínky? Jaké?

3. Jak vysoká by byla měsíční výplata pro modelový příklad:

žena/muž, 60 let, naspořená (vložená) částka 500 000 Kč?

AEGON POJIŠŤOVNA, A. S.

1. - 3. Doživotní anuitu u produktů životního pojištění prozatím nemáme v nabídce, a to z toho důvodu, že klienti upřednostňují jednorázovou výplatu kapitálové hodnoty pojištění při dožití. Neexistuje tedy prozatím poptávka jak ze strany klientů, tak i našich obchodních partnerů.

ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A. S.

1. Doživotní penze je základní penzí z penzijního připojištění danou zákonem, a proto je samozřejmě možné v Allianz penzijním fondu doživotní penzi čerpat.

Podle penzijního plánu Allianz penzijního fondu má účastník možnost výběru mezi několika typy doživotních penzí:

a) penze doživotní (základní) - je lidem vyplácena do konce života, v případě úmrtí účastníka nevzniká nárok na výplatu oprávněné osobě ani dědicům,

b) penze doživotní s pozůstalostní penzí - klientovi je vyplácena do konce jeho života, v případě jeho úmrtí vzniká nárok na výplatu pozůstalostní penze po sjednanou dobu oprávněné osobě sjednané ve smlouvě,

c) penze doživotní se zaručenou dobou výplaty - účastníkovi je vyplácena do konce jeho života, v případě úmrtí účastníka před uplynutím sjednané zaručené doby vzniká nárok na výplatu pozůstalostní penze po zbývající část zaručené doby oprávněné osobě sjednané ve smlouvě; po uplynutí zaručené doby nárok na výplatu oprávněné osobě ani dědicům již nevzniká,

d) penze doživotní se sjednanou částkou pro případ smrti - účastníkovi je vyplácena do konce jeho života, v případě úmrtí účastníka je oprávněné osobě vyplacena sjednaná částka. Sjednaná částka může činit jednonásobek až desetinásobek deseti tisíc Kč, minimálně 10 000 Kč, maximálně 100 000 Kč, nikdy však nesmí překročit jednonásobek roční doživotní penze,

e) penze doživotní s lineárně rostoucí výší (o p % ročně z počáteční hodnoty penze, kde p = 1 % nebo 2 % nebo 3 %) - účastníkovi je vyplácena do konce jeho života, v případě úmrtí účastníka nevzniká nárok na výplatu oprávněné osobě ani dědicům.

2. Účastník musí splnit podmínky pro nárok na penzi dané zákonem (a penzijním plánem) - pro nárok na starobní penzi je nutné splnění pojištěné doby min. 60 měsíců a současně splněný věk min. 60 let, a o penzi si musí sám požádat.

Žádné jiné podmínky nemáme.

3. Podmínky pro výplatu penze jsou dány zákonem. Konečná částka musí být "naspořená", neboť v penzijním připojištění není možné jednorázově vložit danou částku a ihned čerpat penzi.

Uvedený příklad:

Při naspořené částce 500 000 Kč a čerpání starobní penze přesně při dožití 60 let činí výše starobní doživotní penze před zdaněním u ženy 19 671 Kč, u muže 22 047 Kč.

AMCICO POJIŠŤOVNA A. S.

1. Klient si u nás může zvolit ze tří důchodových opcí:

- doživotní důchod

- doživotní důchod garantovaný na určitou dobu

- převoditelný doživotní důchod ve výši 60 %

Doživotní důchod je vyplácen až do smrti pojištěného.

U doživotního důchodu garantovaného na určitou dobu jsou v případě smrti klienta před uplynutím garantované doby splátky po zbývající garantovanou dobu vypláceny oprávněným osobám. Pokud je klient naživu i po uplynutí garantované doby, ve vyplácení renty se nadále pokračuje. V případě smrti klienta po skončení garantované doby vyplácení renty končí.

V případě převoditelného doživotního důchodu ve výši 60 % jsou splátky po smrti pojištěného dále vypláceny osobě, kterou určí klient, a to ve výši 60 % původní renty, a to až do doby smrti uvedené osoby.

Do budoucna chystáme produkt pro seniory a vzdělávací anuitu pro děti.

2. Klient musí mít sjednanou pojistnou smlouvu životního pojištění, která se dožije konce pojistné doby. Při ukončení pojistné doby je nutné, aby klient požádal o výplatu pojistného plnění jednou z forem důchodových opcí. Podmínkou pro výplatu opce je minimální měsíční splátka 2500 Kč.

3. Pro tento modelový příklad není možné doživotní důchod sjednat, jelikož by nebyla splněna podmínka minimální měsíční splátky 2500 Kč. Klient si může zvolit jinou důchodovou opci, která tuto podmínku splní.

ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA, A. S., VIENNA INSURANCE GROUP

1. Možnost výplaty doživotního důchodu nabízí ČPP standardně ke všem produktům, jak ke kapitálovým, tak i k investičním. Klient má při dožití se konce pojistné doby možnost volby jak garantovaného (např. na 10 let), tak i doživotního důchodu. Doživotní důchod se klientovi určí z aktuální částky na dožití (samozřejmě včetně výnosů), která je pomocí aktuálních parametrů (např. aktuální střední doba dožití) platných k datu začátku výplaty důchodu rozpočítána.

2. Jedinou podmínkou pro tento důchod je omezení na lhůtní výši důchodu, která musí být alespoň 1000 Kč. V průběhu výplaty důchodu jsou k aktuálnímu zůstatku kapitálové hodnoty jednou ročně připisovány výnosy, které nemají vliv na výši důchodu. Pojištěný může jednou za pojistný rok požádat o výplatu výnosů.

3. Modelový příklad: Částka k rozpočítání důchodu 500 000 Kč nám dává doživotní důchod v měsíční výši 1995 Kč. Kdyby se připisovalo po celou dobu výplaty důchodu 1,8 % nad TÚM, tak by celkové zhodnocení např. po 20 letech od počátku výplaty bylo 198 537 Kč.

ČESKÁ POJIŠŤOVNA, A. S.

1. Ano tento typ produktu nabízíme pod názvem Záruka. Jde o ihned splatný důchod. Samozřejmě Česká pojišťovna průběžně a intenzivně sleduje průběh diskusí o reformě důchodů a případně je připravena rozšířit produktové portfolio o další produkt. Podrobnosti najdete na http://www.ceskapojistovna.cz/duchodove-pojisteni.html

2. Nemusí splnit žádné podmínky a také sjednání pojištění je velmi jednoduché a rychlé.

3. Muž - 2800 Kč měsíčně, žena - 2300 Kč měsíčně.

GENERALI POJIŠTOVNA, A. S.

1. Ano. Klient si může sjednat například penzijní připojištění.

2. Při výpočtu penze je zohledňována celá řada faktorů, mimo jiné věk a pohlaví klienta, míra zhodnocení, TÚM a statistické výstupy jako například úmrtnost. Klient musí ze zákona splňovat podmínky pro nárok na starobní penzi. Dosáhnout 60 let věku a spoření musí probíhat déle než pět let. Kdykoliv v průběhu spoření, tedy i v jeho samotném závěru, lze jednorázově vložit vyšší částku, protože mimořádné vklady nejsou nikterak omezovány. Anuita je navyšována o zhodnocení připisované fondem. Penzijní fond Generali připisuje k penzi i podíly na zisku, a to v případě, přesáhnou-li technickou úrokovou míru.

3. Muž: cca 2900 Kč měsíčně, žena: cca 2780 Kč měsíčně.

Ve výpočtu byla zahrnuta úroková míra 4 %, která odpovídá výnosům dlouhodobých státních dluhopisů.

ING ŽIVOTNÍ POJIŠŤOVNA

1. V tuto chvíli nabízíme pouze jeden produkt s možností volby výplaty pojistného plnění pří dožití, a to Kapitálové důchodové pojištění. Konkrétně jej lze využít tímto způsobem: Produkt lze sjednat na minimálně 5 let. Místo jednorázové výplaty pojistného plnění při dožití se sjednaného konce pojištění si pojištěný může zvolit výplatu plnění formou důchodu. Výše důchodu bude záviset na hodnotě pojistné částky při dožití, dohodnutém druhu důchodu a způsobu jeho výplaty. Tuto formu výplaty pojistného plnění je možné zvolit jen tehdy, není-li výše důchodu nižší než limit stanovený pojišťovnou.

V tuto chvíli nechystáme nové produkty, které by toto umožňovaly.

2. Žádné speciální podmínky po našich klientech nepožadujeme.

3. Jelikož se pojistné podmínky mohou měnit, nelze konkrétně specifikovat výši měsíční výplaty pro uvedený příklad.

KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A. S., VIENNA INSURANCE GROUP

1. Ano, přímo parametr volby doživotní anuity nabízíme u několika důchodových pojištění, a to jak běžně placených, tak i jednorázově placených.

Nicméně klient má ze zákona právo před koncem pojištění požádat o přeměnu jednorázového plnění (pojistné částky pro případ dožití) na výplatu doživotní renty. Tu pak vypočítají pojistní matematici na základě aktuálního věku klienta a kalkulačních tabulek (úmrtnostní tabulky a další statistiky).

2.. Má-li klient sjednáno pouze riziko dožití, pak žádné speciální podmínky neplní. Pokud je součástí pojištění i úrazové pojištění, pak můžeme po klientovi, dle výše sjednaných pojistných částek, požadovat vyplnění zdravotního dotazníku, případně zdravotní prohlídku.

3. Sjedná-li si 60letý muž / 60letá žena důchodové pojištění ihned splatného doživotního důchodu za jednorázové pojistné 500 000 Kč, bude měsíční důchod činit 2987 Kč/2549 Kč.

Je možné také sjednat variantu doživotního důchodu s garantovanou dobou výplaty (tzn. důchod je vyplácený po dobu života pojištěného, nejméně však po sjednanou garantovanou dobu), v našem příkladu a se sjednanou garantovanou dobou výplaty 10 let by pak měsíční důchod činil 2780 Kč/2450 Kč, pro garantovanou dobu výplaty 20 let by pak měsíční důchod činil 2272 Kč/2148 Kč.

Všechny uváděné částky důchodu jsou před zdaněním.

UNIQA POJIŠŤOVNA, A. S.

1. Ano, na základě individuální poptávky našeho obchodního zástupce. Plošně v celé obchodní síti produkty doživotních anuit nenabízíme.

Samozřejmě v této oblasti aktuálně velice pečlivě monitorujeme nejen naši konkurenci, ale sledujeme i vývoj v oblasti penzijního připojištění. Plánujeme nabídku odpovídajících produktů, jakmile bude nastaven a realizován proces důchodových reforem.

2. Samozřejmě musí splnit podmínky dané zákonem o pojistné smlouvě, u jednorázových anuit musí být provedena identifikace podle zákona AML. Nicméně speciální podmínky ve srovnání s uzavřením běžné smlouvy životního pojištění nemáme.

3. Garantovaná aktuálně v UNIQA nabízená doživotní renta: 2668 Kč (muž) / 2258 Kč (žena). Tato garantovaná renta je pak každoročně navyšována o tzv. podíl na zisku z výnosu rezerv. Podmínky a výše nabízené renty jsou průběžně přizpůsobovány vývoji úmrtnostních tabulek ČR.

WÜSTENROT POJIŠŤOVNA

1. Produkty v naší nabídce zahrnují možnost důchodové opce, tj. výplatu důchodu namísto jednorázového pojistného plnění.

2. Ne, klient nemusí splňovat žádné speciální podmínky. Pouze musí písemně požádat o výplatu důchodové opce namísto jednorázového pojistného plnění.

3. MUŽ

1) doživotní důchod: 2222 Kčx

2) doživotní důchod s garancí na: 5 let - 2212 Kč; 10 let - 2179 Kč; 15 let - 2121 Kč

ŽENA

1) doživotní důchod: 1947 Kč

2) doživotní důchod s garancí na: 5 let - 1944 Kč; 10 let - 1934 Kč; 15 let - 1914 Kč

* Penzijní problém expanduje