Jak se "uspávají" pojistné smlouvy?

Hospodářství má zřejmě nejhorší za sebou, a nepřipluje-li nečekaně nějaká "černá labuť", můžeme i napřesrok očekávat jeho růst. Nebude to sice žádná raketa, spíš jen taková loudavá lokálka, protože i evropská lokomotiva Německo, s nímž je česká ekonomika silně svázaná, přes letošní skvělé výsledky zpomalí. Růst by to však být měl.

Vadou krásy však zůstane relativně vysoká nezaměstnanost. A ta může znamenat pro řadu rodin problém, kde sehnat peníze na pokrytí výpadku příjmů. Zkušenosti pojišťoven a průzkumy trhu ukazují, že jedním z řešení, k němuž se lidé v nouzi uchylují, je rušení pojistek. "Táto, máme tam přece nějaké peníze. Ty se nám teď budou hodit." Jenže realita zejména u svého času velmi módního investičního životního pojištění může být zatraceně tvrdá. Úspora malá či žádná (podle času od uzavření smlouvy) a dluh na daních, pokud klient uplatňoval odpočty ze základu daně. Rušit běžící smlouvu je zkrátka to nejméně výhodné řešení. Většina pojišťoven nedodržení smlouvy trestá, o klienty ale přece jen přijít nechce (šance, že se v budoucnosti zase vzmohou, vždycky je). A tak je tady jiná možnost - uvést pojištění do splaceného stavu. I to má své "mouchy", ale dopad je znatelně méně tvrdý.

V dnešní nejisté době může pro řadu lidí, kteří se dostali do finančních nesnází, znamenat právě tato možnost východisko. Jak poradí v tomto směru tápajícímu klientovi poradenské společnosti? S naším mystery shopperem jsme je vyzkoušeli a byli příjemně překvapeni. Všechny odpověděly do tří dnů a většinou si i na odpovědích daly záležet. Takže jakpak se to pojistné smlouvy "uspávají"?

Otázka:

Dobrý den, můžete mi vysvětlit, co znamená uvedení pojištění do splaceného stavu a jaké to má pro mne důsledky? Děkuji za odpověď.

ZFP akademie, a. s.

Odpověď: obratem

"Tuto variantu, pokud je mi známo, nenabízejí všechny pojišťovny, ale pouze některé toto nabízejí k investičnímu životnímu pojištění.

O tento stav může klient požádat pojišťovnu v případě, že není schopen dále smlouvu platit (například z důvodu finanční tísně), ale nerad by již jednou sjednanou smlouvu rušil. Každá pojišťovna může mít pro tento stav smlouvy odlišné podmínky, některá má převedení do splaceného stavu nastaveno tak, že je zrušeno veškeré připojištění i rizikové pojištění a pouze se zhodnocuje rezerva, která byla do té doby na smlouvě klienta vytvořena, u některé pojišťovny při tomto stavu zůstává zachováno základní pojištění a riziková pojištění, pokud si klient nezvolí jinak.

Každopádně, pokud je smlouva převedena do splaceného stavu, již na ni pojistník neplatí pojistné. Na takovou smlouvu však může pojistník dále vkládat mimořádné pojistné, které tak může být dále zhodnoceno. Pojistnou částkou je po převedení do splaceného stavu kapitálová hodnota pojištění a smlouva tak funguje jako pojištění pro případ smrti nebo dožití.

V každém případě, pokud uvažujete o nějakých změnách s vaší smlouvou například z finančních důvodů, rozhodně nedoporučuji Vaši pojistnou smlouvu rušit a zejména ne v prvních letech trvání vaší smlouvy, ale vždy se dá dohodnout s pojišťovnou na případném řešení vaší situace v návaznosti na pojistnou smlouvu."

Hodnocení: 1

AWD Česká republika s. r. o.

Odpověď: obratem

"Uvedení pojištění do splaceného stavu znamená, že pojistník již není povinen platit pojistné sjednané na smlouvě investičního životního pojištění.

Pojišťovna strhává na této smlouvě měsíční poplatek a poplatek za správu fondů, tzv. management fee. Při převodu do splaceného stavu obvykle dochází ke zrušení veškerých připojištění a hlavní pojistná částka pro případ smrti je v nulové či minimální výši. Pojišťovny rovněž obvykle podmiňují převod pojistné smlouvy do splaceného stavu, například dobou trvání smlouvy či minimální výší kapitálové hodnoty.

Informace k uvedení konkrétní pojistné smlouvy do splaceného stavu naleznete v pojistných podmínkách, získáte je rovněž na klientské informační lince pojišťovny nebo je získáte u svého finančního poradce."

Hodnocení: 1

Fincentrum a. s.

Odpověď: obratem

"Uvedení pojištění do splaceného stavu je termín využívaný u univerzálního a investičního životního pojištění a znamená, že pojistník již není povinen platit sjednané pojistné, aniž by přitom došlo k zániku smlouvy. Rezerva z pojistné smlouvy tak bude vyplacena až na konci pojištění. Převod do splaceného stavu se využívá např. v případě, kdy klient nechce nadále platit pojistné, ale uplatňoval si odpočty ze základu daně, které nechce dodaňovat. Důsledky jsou různé dle typu produktu, každopádně platí, že jsou jednorázově umořeny zbývající počáteční náklady. Dále je strháván většinou pouze měsíční poplatek, který však v některých případech je nižší než při standardním běhu smlouvy. Zároveň jsou nadále strhávány poplatky související s fondy, do kterých je alokována rezerva. Další důsledky a vlastnosti jsou odlišné podle konkrétního produktu. Jednotlivé produkty se liší např. v tom, zda zůstane zachována pojistná ochrana. V některých případech dojde ke zrušení připojištění a pojistná částka na smrt je snížena na minimum, nebo může být pojistná ochrana včetně připojištění zachována a pojistné je nadále hrazeno z rezervy. Důležitým faktorem je také, zda daný produkt umožňuje mimořádné vklady ve splaceném stavu. Pro bližší informace, jaké konkrétní důsledky by převod do splaceného stavu měl pro Vás, je třeba znát konkrétní smluvní ujednání a pojistné podmínky produktu, kterého se otázka týká. Za tímto účelem Vám mohu nabídnout, pokud budete mít zájem o konzultaci na toto téma, naši zelenou linku na telefonním čísle 800 990 099 či e-mailovou adresu info@fincentrum.com, kde můžete požádat o přidělení poradce z místa Vašeho bydliště, který Vám na osobní schůzce může s touto problematikou, jakož i s komplexní problematikou finančního plánování, pomoci."

Hodnocení: 1

KAPITOL pojišťovací a finanční poradenství, a. s.

Odpověď: obratem

"Jestli máte na mysli splacený stav v souvislosti s redukcí vaší pojistné smlouvy, potřebuji znát číslo smlouvy, abych Vám mohl přesně odpovědět."

Hodnocení: 0

OVB Allfinanz, a. s.

Odpověď: druhý den

"S pojištěním ve splaceném stavu se můžete setkat u běžně placených smluv investičního životního pojištění. Jedná se o stav, kdy Vám coby pojistníkovi zanikne povinnost platit běžné pojistné. Může se tak stát na Vaši písemnou žádost, v tomto případě však pojišťovna většinou požaduje, aby bylo zaplaceno pojistné nejméně za první dva roky od počátku pojištění.

V souladu s pojistnými podmínkami je oprávněna převést pojistnou smlouvu do splaceného stavu i pojišťovna, a to například namísto výpovědi z důvodu neplacení běžného pojistného, opět za předpokladu zaplacení běžného pojistného nejméně za první dva roky.

Podmínky jednotlivých pojišťoven se mohou lišit, může dojít ke snížení pojistné částky pro případ smrti na nulu, zániku pojištění, která jste měl ve smlouvě sjednána apod. Pojišťovna si nadále bude strhávat správní poplatky. Pokud by byla zachována i pojistná ochrana pro některá pojištění, bude si strhávat i rizikové pojistné, které představuje poplatek poskytnutí pojistné ochrany.

Opět podle podmínek pojistitele Vám může být umožněno na smlouvu ve splaceném stavu platit mimořádné pojistné nebo provádět částečné odkupy. K zániku pojistné smlouvy bez náhrady dochází, pokud hodnota podílových jednotek nebude postačovat na úhradu poplatků, které jsou popsány výše.

Splacený stav u smlouvy životního pojištění je vhodné využít například namísto výpovědi smlouvy, za kterou jste v minulosti uplatňoval nezdanitelné částky daně v daňovém přiznání. Všechny historicky uplatněné nezdanitelné částky daně byste totiž musel v daňovém přiznání za kalendářní rok, ve kterém dojde k ukončení smlouvy, uvést jako příjem."

Hodnocení: 1

Broker Consulting, a. s.

Odpověď: druhý den

S tímto pojmem se setkáte u produktů investičního životního pojištění a jedná se o právo klienta požádat o zmrazení své pojistné smlouvy, které spočívá ve zrušení veškerých připojištění, snížení hlavní pojistné částky pro případ smrti na minimum a zproštění povinnosti klienta platit sjednané pravidelné pojistné až do konce sjednané pojistné doby. Podstatou je, že nedochází k zániku pojistné smlouvy, která může trvat až do konce v ní dohodnuté pojistné doby. Nedojde tak k porušení podmínek pro daňové odpočty a zpětnému dodanění pojistného, o které si klient dříve snížil daňový základ.

Podmínkou je, že na konkrétní pojistné smlouvě byla vytvořena dostatečná kapitálová hodnota, aby nedošlo vlivem odečítání průběžných poplatků, případně ještě neuhrazených počátečních nákladů, k jejímu vyčerpání a předčasnému zrušení smlouvy. Toho bývá dosaženo zpravidla až po 2 a více letech trvání smlouvy.
Přesné podmínky tohoto kroku a důsledky pro klienta se mezi pojišťovnami a někdy i produkty liší. Proto Vám doporučuji si sjednat schůzku s některým z našich konzultantů, který Vám ochotně poradí, jaké možnosti a podmínky nabízí právě Vaše smlouva."

Hodnocení: 1

Partners For Life Planning, a. s.

Odpověď: třetí den

"Splacený stav je něco jako ,uspání´ pojistné smlouvy. Je to stav, kdy klient nehradí pojistné, pojistná smlouva přesto nezaniká a lze ji později obnovit.

Co to pro klienta znamená? Může si na přechodnou dobu, z důvodu např. platební neschopnosti, udělat v placení pojistky přestávku, aniž by bylo nutné smlouvu rušit a přijít tím o část vkladů a nutnosti vrátit státu daňový odpočet, pokud ho uplatňoval.

Obvykle ovšem platí, že smlouva ve splaceném stavu neposkytuje pojistné krytí. V případě například úrazu nebo úmrtí by pojišťovna nic nevyplatila. U některých novějších pojistných produktů ale lze i to ošetřit a připojištění zachovat.

V tom případě by byly poplatky hrazeny z vytvořené rezervy a to doby, než bude tato rezerva spotřebována. Poté pojistná smlouva zaniká.

I u pojistek, které toto neumožňují jsou strhávány poplatky, obvykle v nižší míře než u smlouvy aktivní. Opět se hradí z vytvořené rezervy."

Hodnocení: 2

1. Vzájemná poradenská a. s.

Odpověď: třetí den

"Uvedení pojištění do splaceného stavu znamená v životním pojištění, že přestanete mít povinnost dále hradit pojistné a současně zpravidla podle platných pojistných podmínek končí sjednaná pojistná ochrana. I nadále se však účtují administrativní poplatky, které se strhávají z kapitálové hodnoty. Pojištění pokračuje pak i nadále až do data sjednaného konce pojištění.

Tímto způsobem se vyhnete případnému zpětnému dodanění uplatněných odpočtů z již zaplaceného pojistného a také výplatě odkupného, které může být ponížené. Pojištění se převede zpravidla do splaceného stavu i v případě prodlení s placením pojistného min. o dobu 2 měsíců. Zde je však výsledek odvislý na výši kapitálové hodnoty (stavu účtu) na životním pojištění.

V případě dalších dotazů se na mě neváhejte obrátit. Nejlepší by bylo, kdybyste mi poskytl kopii pojistné smlouvy a pojistných podmínek k této smlouvě, u které je z Vaší strany zájem provést tento krok. Rovněž doporučuji bezplatnou informativní schůzku."

Hodnocení: 2