Období levných hypoték v Česku je nejdelší v historii. Úroky ještě dál padají

Letošní podzim přinesl další vlnu zlevňování hypoték. Hlavním impulzem bylo snížení sazeb ČNB na 0,25 procenta. Na rozhodnutí z konce září některé banky zareagovaly už v předstihu, jiné začátkem tohoto měsíce. Nabídky na hypotéky s pětiletou fixací se ve většině bank blíží už třem procentům ročně, v některých jsou i pod třemi procenty. Průměrný úrok, za který lidé od bank hypotéky skutečně získávají, tak za září a říjen míří k novým minimům. Dosavadní rekord padl v srpnu, kdy podle ukazatele Hypoindex průměrná sazba klesla na 3,55 procenta.

Češi tak zažívají nejdelší období nízkých sazeb v historii hypoték. S průměrnou sazbu pod 4 procenty ročně je banky poskytují od září loňského roku. Na takových úrovních byly jen v roce 2005, ale jen poloviční dobu. Hypotéky můžou navíc ještě zlevnit.

"U vybraných typů plánujeme další snižování úroků," říká například Jiří Škrob, produktový manažer Volksbank, který zároveň čeká i mírný pokles úroků na celém trhu. Podle Libora Ostatka, šéfa společnosti Golem Finance, která prodává hypotéky většiny tuzemských bank, je konkurence v hypotékách velmi silná a i on tvrdí, že úroky můžou jít ještě dolů.

"Snížení bude už ale jen velmi mírné. Už nyní se na některých typech hypoték dají získat úroky pod tři procenta," říká Ostatek. Podmínkou nejvýhodnějších sazeb je ale většinou nákup dalších služeb od stejné banky. Vedle běžného účtu je to nejčastěji některý typ pojištění. Na lepší úrok často dosáhnou i ti, kdo si půjčí víc. Pod marketingovým názvem Australská hypotéka nově takové zvýhodnění nabízí například Hypoteční banka - slevu ve výši 0,4 procentního bodu získají ti, kdo si půjčí nad 3 miliony korun. Pro úvěry od 2 do 3 milionů je sleva 0,3 procentního bodu, od 1 do 2 milionu korun je sleva 0,2 procentního bodu. Příznivá situace pro nové zájemce nebo pro klienty, které čeká nová fixace sazby, bude přetrvávat i příští rok. Banky shodně potvrzují, že ke zdražování se nechystají.

"Průměrná sazba na trhu by ale měla zůstat okolo stávající úrovně. Prostor pro snižování sazeb už se vyčerpal, stejně tak v dohledné době není reálný jejich růst," říká Jan Holinka z tiskového oddělení České spořitelny.

Zdražení hypoték by podle bank mohlo přijít na pořad dne až s růstem ekonomiky. Kdy toto období nastane, si ale bankéři nejsou jistí. "Silná konkurence bude sazby držet na historicky nejnižších úrovních ještě minimálně v první polovině příštího roku. S postupným oživováním české ekonomiky a případným následným růstem sazeb ČNB může dojít k mírnému růstu sazeb na konci příštího roku," uvedl Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank.

Klesající úroky hypoték v kombinaci s cenami nemovitostí zlepšují v Česku dostupnost bydlení. Podle Indexu dostupnosti, který připravuje společnost Golem Finance a realitní servery www.realitycechy.cz a www.realitymorava.cz, kleslo průměrné zatížení domácnosti splátkou hypotéky v září na 27,3 procenta. Před rokem to bylo 31,6 procenta. Index vyjadřuje, kolik procent z čistého měsíčního příjmu domácnosti činí měsíční splátka běžné hypotéky na 20 let při aktuálních sazbách a 5leté fixaci. Ještě začátkem roku 2009 splátka hypotéky spolkla 51,7 procenta průměrného čistého příjmu domácnosti.

Výrazně se zkracuje i doba, po kterou lidé na koupi bytu musejí vydělávat. K uhrazení průměrné ceny bytu v září domácnosti stačil méně než čtyřnásobek čistého ročního příjmu (3,92 roku). To je zhruba o dva roky méně než v lednu 2009 a o pět měsíců méně než před rokem. Z bližšího pohledu jsou však patrné výrazné rozdíly mezi jednotlivými regiony. Zatímco na Vysočině, v Ústeckém a Moravskoslezském kraji se Index návratnosti dlouhodobě drží pod hodnotou 3 let, v Praze je zhruba 7 let.

Souhrnná data podle zpracovatelů obou indexů vykazují meziměsíční pokles cen bytů. V kategorii menších bytů ale hlásí mírný růst. "Za poslední měsíc jsme zaregistrovali zvýšení průměrných cen bytů 1+1 o 0, 89 procenta a bytů 2+1 o 1,13 procenta," říká Michal Pich z portálů Realitycechy.cz a Realitymorava.cz, které údaje odvozují z nabídkových cen 35 tisíc nemovitostí. Propad cen, způsobený krizí, se podepsal nejvíc na velkých bytech. Od roku 2008 jejich nabídkové ceny klesly v průměru o třetinu. Nejméně ztratily byty 1+1 (o 23,7 %). Situace se liší podle regionů i jednotlivých typů nemovitostí. Nejmenší pokles zaznamenaly průměrné nabídkové ceny bytů v Plzni (o 20,27?%), naopak největší v Liberci (o 40,44 %). Pokud jde o hlavní město, nejméně spadly průměrné nabídkové ceny v Praze 6 (o 12,57 %), nejvíce v Praze 1 (o 57 %).

Větší zlevňování bytů banky i makléři příští rok nečekají. "Tržní ceny vykazují už jen velmi mírný pokles. Cenové relace považujeme ve většině regionů již za stabilizované a nelze očekávat ani větší nárůst poptávky, která stále zaostává za nabídkou," říká Kateřina Krásová, mluvčí Hypoteční banky.