Hypotéky zdražují, pamatujte i na jiné možnosti

Hypotéky zdražují, pamatujte i na jiné možnosti

Nedávné zvýšení klíčové sazby České národní banky a očekávání dalšího růstu sazeb dělá nemalé vrásky lidem, kteří v blízké době uvažují o hypotečním úvěru. Tyto půjčky totiž postupně podražují. Stále více proto stojí za úvahu, zda není pro někoho výhodnější čerpat úvěr na bydlení jinde než v hypoteční bance. Pro tento účel je možné využít také stavebních spořitelen.

Větší úvěry ze spoření

Ještě před pár lety platilo, že na koupi bytu nebo domu je vhodná hypotéka a na drobné opravy zase menší úvěr ze stavebního spoření. Nyní je situace taková, že úvěry ze stavebního spoření se uplatní nejen při nejrůznějších rekonstrukcích, opravách, ale také při pořizování nemovitosti.
Pokud klienti chtějí pořídit nemovitost pomocí úvěru ze stavebního spoření, nejčastěji využijí překlenovací úvěr. Důvodem je, že ještě nemají dostatečně naspořeno, aby mohli získat řádný úvěr. U překlenovacího úvěru přitom není podmínkou předchozí spoření, zájemce může půjčku získat jako nový klient.
Jelikož je účelem půjčky koupě nemovitosti, jde o vyšší částku - v řádu miliónů korun - klient musí počítat, že stavební spořitelna bude jako zajištění požadovat zástavu nemovitosti (hypotéku). Stavební spořitelny dávají těmto půjčkám často názvy podobné hypotékám. Příkladem může být Hypoúvěr u Modré pyramidy stavební spořitelny či Tophypo od Českomoravské stavební spořitelny.
Úvěry ze stavebního spoření se zástavou nemovitosti mají proti klasickým hypotečním úvěrům některé přednosti.

Hypotéku nebo spoření

Klienti mohou půjčku kdykoliv splatit bez penalizací, výhodou jsou i nižší poplatky za vedení účtu. Navíc vyřízení řádného úvěru ze stavebního spoření je u většiny spořitelen bezplatné.
Předností je i pevná úroková sazba. Zatímco u hypotečních úvěrů si lidé volí neměnný úrok jen na několik málo let (obvykle na pět let, je sice možné i na delší dobu, to ale nebývá úrokově příliš výhodné), u úvěru ze stavebního spoření má klient garanci neměnné sazby po celou dobu splácení. Úrokové sazby bývaly u obou variant srovnatelné, nyní však zdražují jen klasické hypotéky, což je proti úvěrům ze stavebního spoření ještě více znevýhodňuje.
U překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je také předností, že po celou dobu jeho trvání má klient nárok na státní podporu, která dnes činí až tři tisíce korun ročně. Nárok na státní podporu zaniká až v okamžiku, kdy se překlenovací úvěr překlopí do řádného. To je po splnění několika podmínek. Jednou z nich je povinné naspoření alespoň 40 procent z cílové částky.
Právě povinnost dospořování a placení úroků z celé cílové částky u překlenovacího úvěru je zase nevýhodou této půjčky, což některé klienty může od financování bydlení pomocí stavebního spoření odradit.

Pečlivý výběr je základ

Než se zájemce o hypotéku rozhodne pro konkrétní hypoteční banku, měl by pečlivě prozkoumat nabídky peněžních domů a otestovat přístup bankéřů. To může buď sám, nebo lze využít služeb hypotečního brokera.
Hypoteční broker je společnost licencovaná bankovními domy ke zprostředkování prodeje hypotečních produktů. Čím více bank broker zastupuje, tím širší nabídku produktů může svým klientům prezentovat a tím větší je jeho nezávislost. Zatímco v České republice se první hypoteční broker objevil až koncem 90. let minulého století, ve světě, konkrétně v USA, to bylo už v roce 1930. Dnes je tam více než 80 procent hypoték zpracováno právě přes brokera. "V Česku si lidé na hypoteční brokery teprve zvykají. Využívají je hlavně manažeři, podnikatelé a mladí lidé," říká Milan Roček, ředitel společnosti Hyposervis, největšího tuzemského hypotečního brokera.

Výhody brokera

Hlavní předností využití hypotečního brokera, tedy zprostředkovatele hypotéky, je pro klienta úspora času. Lidé nemusí běhat od banky k bance a přebírat se desítkami informací. Na jednom místě se dozvědí aktuální nabídku mnoha bank.
Broker funguje zároveň jako poradce - klientům bezplatně poradí, jaký produkt na trhu by mohl nejvíce vyhovovat jejich potřebám. Kromě jiného zajistí veškeré formuláře, pomůže se sběrem dokumentů a ve finále sám tuto žádost o úvěr podává do příslušné banky.