Osobní bankrot bude možno využít již za rok

Zadluženost českých domácností rok za rokem roste a objem půjček letos pravděpodobně přesáhne 600 miliard korun.

Od roku 1995 vzrostly dluhy domácností v České republice o neuvěřitelných 800 %. Ve srovnání se západní Evropou je naše zadlužení sice ještě relativně nízké, zato dynamika růstu je obrovská a vyspělé země západní ekonomiky v zadluženosti rychle doháníme.

KDYŽ PŮJČIT SI JE TAK SNADNÉ...

Nabídka "výhodných půjček" nás provází na každém kroku a úvěry jsou stále dostupnější.

Banky jsou dnes schopny vyřídit půjčku i během jediného dne. Zdálo by se, že není nic snazšího, než si na vysněnou věc půjčit. Kdo by čekal, než na potřebnou částku našetří?

Bohužel, ne všichni dlužníci jsou poté schopni dostát svým závazkům, problémy se splácením má nyní už každá sedmá česká domácnost.

BUDE DLUŽNÍK PO ODDLUŽENÍ VYŘAZEN Z ÚVĚROVÝCH REGISTRŮ?

Vyjádření nám poskytl tajemník jednoho ze tří úvěrových registrů existujících v České republice - Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům (SOLUS). "Problematika tzv. osobního bankrotu a pohled na spotřebitele, kteří v budoucnosti absolvují oddlužení, se v rámci členské základny sdružení SOLUS diskutuje," uvedl Jan Stopka. "Svoji roli jistě bude hrát také způsob oddlužení (viz § 398 - oddlužení lze provést zpeněžením majetkové podstaty nebo plněním splátkového kalendáře). Vzhledem k tomu, že zákon o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon) nabývá účinnosti 1. července 2007, máme na vyřešení této problematiky ještě dostatek času," dodává Stopka.

A JAK SE K NĚMU POSTAVÍ BANKY?

"Banka musí posuzovat finanční a osobní situaci žadatele a zjišťuje, jak splácel své dluhy v minulosti. Z toho vyplývá, že banka bude brát ohled na to, zda klient v minulosti vyhlásil osobní bankrot, který mu samozřejmě plusové body nepřidá," říká David Sahula, manažer PR Hypoteční banky: "Naše banka institut osobního bankrotu vítá, neboť by mohl řešit neuspokojené pohledávky po realizaci zástavy (prodeji zastavené nemovitosti). Současná situace v této oblasti totiž není ideální."

EXEKUTOŘI ŘÁDÍ

Počet soudně nařízených exekucí loni dosáhl více než 270 tisíc případů, což je ve srovnání s rokem 2004 nárůst o více než 70 %. "To číslo nás samotné překvapilo," uvedl prezident Exekutorské komory Juraj Podkonický.

Možnost zbavit se dluhů bez zásahu exekutora nově umožní dlužníkům, kteří nejsou podnikatelé (fyzickým i právnickým osobám), zákon č. 182/2006 Sb., zákon o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon). Insolvenční zákon nahrazuje stávající zákon č. 328/1991 Sb., o konkursu a vyrovnání.

WWW.PENIZE.CZ


CO JE TO OSOBNÍ BANKROT?

Insolvenční zákon umožní dlužníkům nepodnikatelům řešit svůj úpadek (tzn. neschopnost splácet své dluhy) formou oddlužení (osobního bankrotu). Na jedné straně by změna měla přinést maximální možný efekt věřitelům, dlužníky by zase měla uchránit od celoživotního finančního břemene. Institut osobního bankrotu je určen dlužníkům, kteří jsou ochotni se k situaci postavit čelem. Odměnou jim bude "odpuštění" zbývajících závazků (netýkají-li se peněžitých a jiných majetkových trestů za úmyslné trestné činy a závazků k náhradě škody způsobené úmyslným porušením právní povinnosti).

Zákon dává dlužníkovi dvě možnosti, jak se prostřednictvím soudu s věřitelem dohodnout. Oddlužení je možné buď jednorázovým zpeněžením majetkové podstaty (rozprodáním majetku dlužníka), nebo plněním splátkového kalendáře. Podmínkou je, aby majetkem bylo splaceno alespoň 30 % dluhu. V případě varianty oddlužení formou splátek se dlužník zaváže do pěti let uhradit maximální možnou část dluhu, o jejíž výši a o plánu splátek rozhodne soud. Je však pravděpodobné, že dlužníkovi z příjmu ponechá pouze životní minimum.

Dlužník tedy buď soudu navrhne prodej svého majetku (až na ten nejpotřebnější a nutný k zajištění příjmů) a zůstane mu veškerý příjem, nebo navrhne oddlužení formou pětiletého splátkového kalendáře, ale zůstane mu majetek. Stejně tak platí, že majetek, který dlužník nabyl po schválení oddlužení, zůstává v jeho vlastnictví. O způsobu oddlužení pak rozhodne schůze věřitelů prostou většinou hlasů počítanou podle výše svých pohledávek a soud určí, zda osobní bankrot dlužníkovi umožní. Po schválení plánu oddlužení soudem jej musí věřitelé respektovat a nemohou svoje pohledávky vymáhat nad rámec plánu oddlužení.

Platí-li dlužník formou splátkového kalendáře, je povinen vykonávat výdělečnou činnost (pracovat). Do jeho příjmů jsou zahrnuty také případné dary a dědictví, které musí dlužník zpeněžit a použít k uhrazení svých závazků nad rámec pravidelné splátky. Soud dohlíží na to, zda dlužník řádně plní své závazky. V případě, že by svoje povinnosti neplnil, může soud svůj souhlas s osobním bankrotem dlužníkovi zrušit.

Návrh na oddlužení spolu s insolvenčním návrhem může insolvenčnímu soudu podat jen samotný dlužník, a to na stanoveném formuláři. Není tedy možné, aby jej podali věřitelé proti vůli dlužníka.

Zákon dále zavádí instituci insolvenčního rejstříku, v němž budou zapisovány a zveřejňovány všechny důležité úkony v souvislosti s insolvenčními řízeními. Půjde o elektronický informační systém veřejné správy navazující na již existující databázi úpadků na www.justice.cz. Insolvenční rejstřík spravovaný Ministerstvem spravedlnosti bude s výjimkou určitých údajů veřejně přístupný, tzn. každý bude mít právo do něj nahlížet a pořizovat z něj kopie a výpisy. Po ukončení insolvenčního řízení soud dlužníka ze seznamu vyškrtne a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní.