Pojištění domácnosti: Živelních pohrom přibývá

Každá pojišťovna zohledňuje jiná rizika

Tuzemské pojišťovny zaznamenaly v první polovině letošního roku nebývalé množství škod způsobených živelními kalamitami, například požáry. Počet nahlášených škodných událostí k pololetí přesáhl 95 tisíc, což je dokonce o 13 tisíc více, nežli činil počet škod při katastrofických povodních v roce 2002. To jen ukazuje na důležitost a nezbytnost pojištění.
Lidé by měli mít vždy pojištěn majetek, který souvisí s bydlením. Jde zejména o dům nebo byt a pak i o vybavení domácnosti.
Pro tento účel se nabízejí dvě základní pojistky - pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. Někdy se obě pojištění nesprávně zaměňují. Pojištění domácnosti se vztahuje pouze na věci náležející k domácnosti. Tím se myslí hlavně nábytek, elektronika, cennosti a další. Naproti tomu pojištění nemovitostí se vztahuje pouze na stavbu a nikoliv na věci, které dům (nebo byt) obsahuje.

Vybavení domácnosti

Pojištění domácnosti pokrývá především dvě hlavní rizika. Těmi jsou krádeže věcí z domácnosti a živelní zkáza pojištěných předmětů (například v důsledku výbuchu plynu, zemětřesení, záplav či povodní).
Pojištění domácností nemůže zabránit tomu, aby domácnost nikdy nepostihlo nic zlého. Může ale snížit finanční škody, pokud k nepříjemné situaci dojde. Pojistka zahrnuje věcné škody jen na věcech, které jsou součástí bytu a současně které jsou uvedené v pojistných podmínkách pojišťovny. Proto není třeba dodávat, že pečlivé prozkoumání podmínek konkrétní pojišťovny je více než nezbytné.
Každá pojišťovna má v základním pojištění zahrnuta jiná rizika, každá pojišťovna umožňuje připojistit jiná rizika, každá pojišťovna má stanoveny jiné limity plnění.
"Našim klientům nabízíme dvě základní varianty pojištění domácnosti - Prima a Komfort. Obě pokrývají živelní pojistná nebezpečí, krádeže a vandalismus. Varianta Komfort navíc pokrývá i riziko dočasného přepětí v elektrorozvodné a telekomunikační síti, únik vody z akvária o obsahu minimálně 50 litrů a poškození nebo zničení osazených skel jakoukoli nahodilou událostí," říká Marek Vích, tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa.

Sjednání pojistky

Pro sjednání pojištění domácnosti není nutný odhad nějakého znalce či prohlídka bytu pojišťovacím poradcem. Pojištění lze uzavírat na pobočkách pojišťoven na počkání. V případě větších pojistných částek jsou ale odhady již nutné.
Každá pojišťovna má přitom svůj vlastní způsob výpočtu, výši pojistného přitom ovlivňuje několik faktorů. Těmi jsou především pojistná částka (celková cena vybavení domácnosti), velikost plochy domácnosti, spoluúčast a v neposlední řadě také množství zvolených rizik.
Pojišťovny také pečlivě posuzují úroveň zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby. Jestliže není dostatečná, domácnost klientovi ani nepojistí.
Lidé, kteří sechystají navštívit pojišťovnu za účelem sjednání pojištění domácnosti, by měli vědět, že mají vždy na výběr z řady typů (úrovní pojištění). Ty se mezi sebou odlišují podmínkami, rozsahem pojistného krytí a výší plnění.
Klienti, kterým nepostačuje základní pojištění domácnosti, si mohou ještě přikoupit doplňkovou pojistku. Ta slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí či rizik, na které se nevztahuje základní pojistka. Doplňková pojištění však nebývají používána jen k rozšíření pojistné ochrany na více věcí či rizik, ale také na zvýšení limitů pojistného plnění pro některé věci či rizika základního pojištění.

Pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti patří mezi nejstarší pojistky vůbec a lidé se s nimi setkávali již ve středověku. Hlavním důvodem k pojištění byl požár, což platí i dnes. Pojištění nemovitostí je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti živelním pohromám a krádežím.
Předmětem pojištění, to znamená věcmi, na které se pojistka vztahuje, jsou rodinné a bytové domy, byty (jako stavba, ne jeho vybavení) a případně další nemovité objekty (kupříkladu garáže).
Mezi hlavní živelní rizika, proti kterým jsou nemovitosti pojištěny, jsou požár, výbuch, úder blesku a pád letadla. K tomu je možné bydlení pojistit i proti záplavě, povodni, pádu stromu, vichřici a dalších rizikům. Pojištění nemovitosti se ale nemusí vztahovat jen na řadění živlů, ale také na poškození stavby při vloupání a proti vandalismu.

Na co je vhodné pamatovat při uzavírání pojištění domácnosti a nemovitosti

Stavbu (nemovitost), na které je člověk existenčně závislý (kde bydlí) je třeba si pojistit na novou cenu bez ohledu na stáří či technický stav nemovitosti. V případě pojistné události dostane klient částku, za kterou bude schopen si nechat postavit stejný dům a ve stejné kvalitě, jako byl ten původní.
V případě, že má domácnost vysokou hodnotu, je dobré si zvolit takové pojištění, které umožní pojistit si věci (či soubory věcí) na jejich skutečnou cenu. Pojištění domácnosti totiž obvykle obsahuje celou škálu limitů pojistného plnění, které mohou být pro cenné věci stanoveny příliš nízko.
Klienti by vždy měli dobře zvážit rizika, která domu nejvíce hrozí - povodně, výbuch plynu, záplavy a řada dalších a podle toho konstruovat samotnou pojistnou smlouvu.
Hlavním vodítkem pro sjednání optimálního pojištění pro dům (byt) a jeho vybavení by měla být především kvalita pojištění, nikoli jen jeho cena.
Pojištění domácnosti a nemovitosti nemůže zabránit tomu, aby dům nepostihlo nic zlého. Může ale snížit finanční škody, pokud k takové situaci dojde.
Před podpisem pojistné smlouvy je třeba se pečlivě seznámit s pojistnými podmínkami. Vhodné je si například od pojistného poradce na několik dní předem vypůjčit návrh pojistné smlouvy a ten si v klidu doma prostudovat. Při studování pojistných podmínek by se klienti měli zaměřit zejména na nejrůznější výluky z pojištění a co všechno je předmětem smlouvy.