Milan Roček: Podmínky pro věrné klienty bývají horší

V okamžiku sjednávání hypotéky sledujte úspory a zaměřte se na výdaje, jako jsou poplatek za sjednání hypotéky, znalecký posudek. "Klient by si měl dát také pozor především v první fázi hypotéky na včasné splácení, aby se vyhnul sankci," upozorňuje Milan Roček. Přitom musí plnit povinnosti úvěrové smlouvy.

HN: Jak má člověk přistupovat k hypotéce, když chce bance zaplatit na poplatcích a úrocích za celou dobu splatnosti co nejméně?

Čím kratší je doba splatnosti hypotéky, tím méně zaplatíte na úrocích. Ale u hypotéky platí, že její výhodou je právě rozložení velké částky do dlouhého času. Nejčastěji používaný kompromis je délka mezi 15 až 25 lety. Významnou roli hraje i hodnota peněz a cena práce v čase. Naproti tomu splátka hypotéky v něm neroste.

HN: Pokud chce klient zaplatit mimořádnou splátku, může se vyhnout smluvní pokutě, kterou banky běžně stanovují?

Banky obvykle nepřistupují při sjednání smlouvy na odstranění sankčních podmínek. Nejběžnější praxí je, že mimořádnou splátku, případně celý zbytek hypotéky, klient uhradí bez poplatku a bez sankce v době změny fixace úrokové sazby. V případě vážného onemocnění, nemoci, úrazu, kdy by hrozilo nebezpečí, že klient by nebyl schopen hypotéku splácet, by se mělo od sankce ustoupit.

HN: Banky často nabízejí novým klientům nižší úrokové sazby než těm stávajícím - není to dáno jen nižšími úrokovými sazbami než v minulosti. Může s tím klient něco udělat?

Odměňovat "starého klienta" horšími podmínkami než nového je pro mne nepochopitelný nešvar. Takový klient by se měl pokusit s bankou domluvit. Je, myslím, v zájmu každé banky, aby si svého klienta udržela. Takže klient, který dosud neměl problémy splácet, má docela velkou šanci na úspěch.

HN: Když klient nebude při podpisu smlouvy s podmínkami banky souhlasit, může s bankou o podmínkách vyjednávat?

Každý klient by měl ještě před podpisem smlouvy vědět, jaké podmínky mu daná banka nabízí. Je-li vyhotovena úvěrová smlouva, většinou je to právě zákazník, kdo je v časové tísni a kdo "musí" smlouvu podepsat, hrozí mu sankce od prodejce nemovitosti a tak dál. Takže doporučuji každému, aby se o pravidlech informoval včas a své podmínky si vyjednal ještě před podpisem smlouvy.

HN: Kdy může klient požádat o změnu podmínek stávající smlouvy, aniž by musel platit něco navíc?

Požádat může v podstatě kdykoli. Více než čas bude ale rozhodující povaha žádosti. Ta ovlivní skutečnost, zda klient bude nebo nebude něco navíc platit.

HN: Pokud se banka bude chovat ke klientovi protiprávně, jak se může zákazník bránit?

Pokud je v právu, má si vždy hájit své. Soud vnímám jako poslední řešení. První možností je obrátit se na klientské oddělení nebo na interního bankovního ombudsmana - tam bych začal a prezentoval bych svou nespokojenost s postupem banky. Pokud nebyl klient v bance úspěšný, může se obrátit na instituci Finančního arbitra České republiky. Pomoci může i sdružení na ochranu spotřebitele nebo Česká obchodní inspekce. Myslím, že bude-li požadavek zákazníka banky oprávněný, nemá žádná seriózní banka zájem na negativní publicitě, která může její pověst poškodit mnohem více než vstřícný krok směrem k nespokojenému klientovi.