Jak je atraktivní životní pojištění?

Celkové předepsané pojistné meziročně vzrostlo o 3,7 % a dosáhlo úrovně 115,8 mld. Kč. Vyšší dynamiku růstu v loňském roce zaznamenalo neživotní pojištění, u kterého se zvýšilo předepsané pojistné o 5,2 % na částku 70,9 mld. Kč. Jeho podíl na předepsaném pojistném tak představoval 61,2 %.

U životního pojištění byl docílen pozitivní vývoj, pokud jde o běžně placené pojistné, kde předepsané pojistné vzrostlo o 7,1 %. Celkově však činil nárůst sledovaného ukazatele jen 1,6 %, protože se snížilo předepsané pojistné u pojištění jednorázově placených o 10,6 %.

Počet vyřízených pojistných událostí poklesl v roce 2005 o 7,2 % a náklady na pojistná plnění o 8,3 %. Členské pojišťovny České asociace pojišťoven (ČAP) vykázaly ke konci roku 2005 celkem 14 119 zaměstnanců, což je ve srovnání s rokem 2004 o 2,4 procenta méně.

PŘÍSLIBY DO BUDOUCNA

Vývoj v jednotlivých pojistných odvětvích životního a neživotního pojištění byl rozdílný. Bez ohledu na absolutní hodnoty a podíl na celkovém předepsaném pojistném lze upozornit na růst předepsaného pojistného u pojištění nemoci v roce 2005 o 31,5 procenta či u všeobecného pojištění odpovědnosti za škodu o 11,1 % či pojištění spojeného s investičním fondem o 24,5 % (netýká se dětí). To jsou pozitivní trendy a přísliby do budoucna.

"Byl vykázán solidní růst, pojišťovny přišly s novými, inovativními produkty. Projevil se posun směrem k ochraně spotřebitele a došlo k posílení finanční stability členských pojišťoven," zhodnotil předběžné výsledky členů ČAP za rok 2005 Jaroslav Mesršmíd, generální tajemník ČAP.

MASIVNÍ RŮST NÁS TEPRVE ČEKÁ

Masivní růst životního pojištění nás teprve čeká. Souvisí to s naším zařazením mezi vyspělé evropské státy, ovšem tím skutečným, nikoliv jen s naším vstupem do EU. Shodují se na tom pojišťovny, které jsou sdruženy v ČAP.

"Nevíme, kdy tento růst nastane, ale pojišťovny jsou na něj připraveny," konstatoval Jiří Běťák z Nationale - Nederlanden životní pojišťovny. Zdůraznil, že potenciál trhu zdaleka není vyčerpán.

Loňský rok ovšem mimořádný zájem české populace o životní pojištění nedokazuje. Potvrzuje tendenci, nastoupenou v roce 2004, tedy umírněný růst, který předběžné výsledky členů ČAP za loňský rok dokazují.

Dlouhodobé prognózy ekonomického rozvoje ČR počítají s tím, že ekonomická úroveň naší země se bude postupně přibližovat úrovni EU. Protože růst trhu životního pojištění je s růstem ekonomiky úzce svázán, lze očekávat, že i v životním pojištění se bude ČR postupně dostávat na úroveň vyspělých trhů.

Známkou "síly" trhu životního pojištění jsou především dva ukazatele: podíl předepsaného pojistného na HDP a podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném. Srovnání obou těchto ukazatelů s průměrem EU a se světem (viz tabulka) ilustruje, že české životní pojištění sice nedosahuje např. západoevropských parametrů, ale trend vývoje je dlouhodobě pozitivní. Situace v transformačních ekonomikách je s naší srovnatelná. Je však třeba dodat, že světová i evropská čísla jsou "tažena" nejsilnějšími a nejvyspělejšími trhy.

Vývoj životního pojištění je navíc v řadě těchto zemí značně nerovnoměrný, meziroční propad pojistného je často v řádu mnoha procent. V tomto kontextu lze ocenit stabilní tempo růstu životního pojištění v ČR.

Rozdíly v postavení životního pojištění v rámci finančních služeb jsou i mezi zeměmi se srovnatelnou úrovní ekonomiky (např. Velká Británie a Německo). Vyplývají z rozdílných tradic, rozdílné obliby některých finančních produktů, různých forem důchodového a sociálního zabezpečení, daňové soustavy atd. Některé trhy znají nejen speciální produkty životního pojištění a doplňkových pojištění, ale zajímavé jsou i některé způsoby obchodování - uveďme např. aukce životního pojištění, kde lze zakoupit smlouvu o životním pojištění.

PRIORITOU ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ JE ZABEZPEČENÍ PROTI RIZIKŮM

Jak zdůraznil Jiří Běťák, daňové důvody, které v minulosti velmi často vedly k uzavření smlouvy o životním pojištění, pomíjejí. Lidé uzavírají pojistky především kvůli zajištění rizika. A jaká je atraktivnost různých typů životního pojištění?

Podle Běťáka mezi preferované typy životního pojištění patří investiční životní pojištění a variabilní životní pojištění. Klesá obliba důchodového pojištění a pojištění dětí (mimo jiné také proto, že ještě donedávna se rodilo málo dětí). Výsledky za loňský rok dokazují, že prudce klesla obliba jednorázového životního pojištění, naopak roste poptávka po rizikovém pojištění, i proto, že je mnohdy "povinné" pro zajištění hypoték a úvěrů.

CO JE VÝHODNÉ A CO NEVÝHODNÉ?

V diskusích o "výhodnosti" a "nevýhodnosti" životního pojištění a jeho srovnávání s ostatními produkty finančního trhu se často zapomíná na jeho hlavní poslání - krytí rizika. V tomto smyslu je role životního pojištění nezastupitelná. Neplatí tvrzení, že životní pojištění je pro ty, "kteří na to mají". Právě naopak, rodině ve slabším sociálním postavení pomůže v situaci ztráty živitele rodiny nejvíce právě životní pojištění. Vývoj struktury životního pojištění, měřeno počtem pojistných smluv, hovoří o rychlejším tempu růstu rizikových životních pojištění, což vedle snahy o zajištění rodiny je zapříčiněno také růstem čerpaných hypotéčních (i jiných) úvěrů, kde je rizikové životní pojištění zajišťovacím instrumentem.

Nedostatečná je ale výše sjednaných pojistných částek u rizikových životních pojištění (výše pojistného plnění v případě smrti pojištěného). V zahraničních pramenech se hovoří o několikanásobku roční mzdy jako o optimální výši pojistné částky pro zajištění rodiny. V ČR se pohybuje výše pojistné částky od poloviny do hodnoty o něco přesahující roční průměrnou mzdu. To se jeví z pohledu zajištění rodiny pro případ závažné události jako nedostatečné.

TAB. 1 ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ VE SVĚTĚ



PŘEDBĚŽNÉ VÝSLEDKY ČLENŮ ČAP ZA OBDOBÍ 1 - 12/2005