Kdy a jak využít překlenovací úvěr

V minulém článku jsme se věnovali stavebnímu spoření, přičemž jsme také obecně popsali možnost financování bydlení v době, kdy klient ještě nemá nárok na úvěr ze stavebního spoření. Tuto dobu může překlenout využitím jiného, tj. překlenovacího úvěru, pro který se někdy používá také označení meziúvěr.

KDY LZE VYUŽÍT PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR

Zopakujme si, kdy a za jakých podmínek může klient o překlenovací úvěr požádat. Žádost o tento druh úvěru lze podat kdykoliv v průběhu spoření. Pokud od uzavření smlouvy neuplynuly zákonem stanovené dva roky, je překlenovací úvěr dokonce jedinou možností, jak od stavební spořitelny získat potřebné finanční prostředky. Dále je to v případě, že klient ještě nenaspořil předepsanou úsporu. Většina spořitelen vyžaduje naspořit 40 % cílové částky, u stavební spořitelny Wüstenrot stačí v tarifní variantě OK jen 30 %. Překlenovací úvěr je řešením i v případě, že obě výše uvedené podmínky sice jsou splněny, ale smlouva ještě nedosáhla tzv. ohodnocovací (též hodnotící) číslo.

V současné době již téměř všechny stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry, o které lze žádat současně s uzavřením smlouvy o stavebním spoření. Většina stavebních spořitelen takové úvěry poskytuje bez akontace, poskytnutí úvěru tedy nepodmiňuje složením jednorázového počátečního vkladu na účet stavebního spoření.

SPLÁCENÍ PŘEKLENOVACÍHO ÚVĚRU

Překlenovací úvěr se od běžných úvěrů odlišuje splácením. Měsíční splátka se skládá ze splátky úroků a splátky spoření. U překlenovacích úvěrů, u kterých už klient naspořil, případně vložil požadovanou minimální úsporu, se platí pouze úroky z úvěru. Tzv. jistina se tedy nesplácí.

Je třeba také zdůraznit, že po celou dobu trvání překlenovacího úvěru jsou vklady na účtu stavebního spoření úročeny sjednanou úrokovou sazbou a je na ně přiznávána státní podpora - u starších smluv až 4500 korun, u smluv uzavřených od 1. 1. 2004 až 3000 korun ročně.

V souvislosti s překlenovacím úvěrem se klient může setkat s termínem "překlopení překlenovacího úvěru na úvěr ze stavebního spoření". K tomuto překlopení dochází, když jsou splněny podmínky pro přidělení cílové částky a klientovi vzniká nárok na úvěr ze stavebního spoření, který tvoří rozdíl mezi úsporami klienta a cílovou částkou. Měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření je anuitní splátka a skládá se ze splátky úroků z úvěru a splátky jistiny. Stanoví se jako procento z cílové částky.

SUPERÚVĚR NA KOUPI BYTU

Za příklad využití překlenovacího úvěru může být případ klienta, který má smlouvu o stavebním spoření přibližně 3 roky. Uzavřel ji tehdy za účelem spoření za výhodnějších podmínek, tj. s vyšším úrokem z úspor a vyšší státní podporou až 4500 korun ročně. V současné době uvažuje o koupi bytu řádově za 2 miliony korun. Na svou původní smlouvu však chce dále výhodně spořit a za účelem překlenovacího úvěru proto uzavře novou smlouvu. Toto řešení má pro klienta jistou výhodu v tom, že u nové smlouvy získá úvěr ze stavebního spoření za nižší úrokovou sazbu. Na trhu se nabízí několik typů překlenovacích úvěrů, doporučit však lze SUPERÚVĚR od stavební spořitelny Wüstenrot. Ta totiž nezávisle na tom, u které stavební spořitelny klient smlouvu má, poskytne úvěr bez akontace za výhodných úrokových podmínek. Úroková sazba překlenovacího úvěru je v současné době 4,8 % a u následného úvěru ze stavebního spoření dosáhne klient na nejnižší úrokovou sazbu 3,7 % ročně.

Jednoduché a přehledné je splácení SUPERÚVĚRU. Měsíční splátka překlenovacího úvěru je stejná jako u úvěru ze stavebního spoření. Celková doba splatnosti je přibližně 20 let. Klient si ji však může podstatně zkrátit tím, že mimořádnými splátkami na účet spoření zkrátí dobu do přidělení úvěru ze stavebního spoření, který poté může jednorázově umořit bez jakýchkoli úrokových sankcí či dodatečných poplatků.

Na nový i na starší byt v technicky dobrém stavu poskytne stavební spořitelna Wüstenrot úvěr až na 100 % jeho hodnoty. Úspory z původní smlouvy o stavebním spoření může klient po 5 letech od uzavření smlouvy vybrat a použít např. na zařízení bytu, či jako mimořádnou splátku na novou smlouvu. Tyto úspory však může využít také ke zcela libovolným účelům.

Jako příklad jsme uvedli využití překlenovacího úvěru na koupi bytu, touto formou lze však financovat všechny bytové potřeby tak, jak je definuje zákon o stavebním spoření.

www.wuestenrot.cz