U půjček na bydlení nerozhodují pouze úroky

Chcete kupovat nemovitost a potřebujete si půjčit? Pak zcela určitě uvažujete o dvou variantách - hypotéce nebo úvěru ze stavebního spoření. Kterou půjčku si ale zvolit? Záleží na konkrétním případě a potřebách klienta. Jako vhodný nástroj k rozhodování mohou být právě poplatky, respektive celková suma peněz (včetně splacení úvěru), kterou klient u každé varianty zaplatí peněžnímu domu.

Náklady hypotečního úvěru
V případě hypotečního úvěru zaplatí klient jednak poplatek za vyřízení smlouvy (nejčastěji od 10 do 20 tisíc korun), dále pak platí za vedení konta (měsíčně minimálně sto korun). Největší položkou je samozřejmě splátka úvěru, která v sobě zahrnuje úrok a úmor. Součet všech těchto částek, a to po celou dobu splácení hypotéky, je právě tím ukazatelem, o který by se klient měl zajímat.
Problém ovšem je fixace úrokové sazby. Tu si klient téměř ve všech případech volí na dobu kratší, než je doba splatnosti hypotéky. Kalkulování měsíční splátky úvěru po uplynutí první doby fixace (v dalších letech) je pak již jen odhadem. Její výše se bude odvíjet od budoucích aktuálních úrokových sazeb. Prognózovat je na mnoho let dopředu je dosti obtížné.

Stavební spoření
U stavebního spoření je situace v tomto ohledu jednodušší. Klient již na počátku úvěrového vztahu přesně ví, jakou úrokovou sazbu získá - a to jak u překlenovacího, tak i u řádného úvěru. Sazby jsou přitom u obou typů půjček neměnné po celou dobu trvání smluvního vztahu.
Úrokové sazby jsou u úvěrů ze stavebního spoření plně srovnatelné se sazbami hypoték. Nejnižší začínají pod třemi procenty ročně.
Aby variantu úvěru stavebního spoření bylo možné objektivně srovnat s hypotékou, klient nejdříve čerpá překlenovací půjčku. Ta se nesplácí, klient platí jen úroky. Umořování začíná až v okamžiku překlopení této půjčky do řádného úvěru. K tomu je třeba splnit tři podmínky.
První z nich je určitá výše parametru ohodnocení (časové kumulativní číslo zohledňující vklady klienta). Čím dříve a více klient ukládá, tím rychleji ukazatel narůstá. Druhou je naspoření minimálně 40 procent z cílové částky. Doplněk do sta procent pak bude činit požadovaný úvěr. Posledním omezením pro získání řádného úvěru je podmínka trvání smlouvy v minimální délce dvou let.
Jsou-li všechny tři podmínky splněny, stavební spořitelna sama osloví účastníka a nabídne mu úvěr ze stavebního spoření (přidělení cílové částky). Pro klienta to znamená, že vedle placení úroků u překlenovacího úvěru musí souběžně dospořovat.
Celkové náklady jsou pak součtem poplatku za vyřízení žádosti o překlenovací úvěr, měsíční ceny za vedení úvěrového účtu, sumy úroků zaplacených u překlenovacího úvěru a vkladů v rámci dospořování. K tomu je ale nutné ještě připočítat splátky řádného úvěru.
Suma celkových poplatků velmi výrazně ovlivňuje rozhodování lidí, zda dají přednost hypotečnímu úvěru nebo půjčce v rámci stavebního spoření.
Obecně platí, že půjčky ze stavebního spoření jsou flexibilnější než klasické hypotéky. Na rozdíl od hypoték lze úvěr ze stavebního spoření kdykoliv splatit předčasně, aniž by klient byl za to penalizován. Tím je možné celkové náklady ještě snížit (samozřejmě za předpokladu, že má člověk prostředky na mimořádné splátky). U hypotečních úvěrů jsou splátky nad rámec nastaveného splátkového kalendáře hodně omezeny.


Vybrané vlastnosti úvěrů na bydlení


Hypoteční úvěry
Poplatek za vyřízení žádosti o hypoteční úvěr se v průměru pohybuje okolo částky 10 tisíc korun. Klient platí i za vedení úvěrového účtu - od 100 do 200 korun měsíčně.
Minimální úrokové sazby se pohybují pod třemi procenty ročně (fixace na rok). U nejčastější varianty úvěru (fixace pět let) se sazba pohybuje okolo čtyř procent ročně.


Úvěry ze stavebního spoření
Vyřízení žádosti o řádný úvěr je většinou bezplatné. Zpoplatněn je jen překlenovací úvěr, klient platí obvykle jedno procento, ne více než pět až šest tisíc korun. Měsíčně pak 20 až 25 korun.