Jak se dostat k finanční nezávislosti

Jak se dostat k finanční nezávislosti


V minulých dílech seriálu jsme si řekli, že pro doživotní rentu 10 000 Kč potřebujeme mít v 60 letech majetek 1,7 mil. Kč. Tento objem majetku nám zajistí vyplácení renty po dobu 25 let při výnosu portfolia 5 % nad inflaci.

Co musíme udělat pro to, abychom se k danému objemu majetku v 60 letech dostali?

Pro to, abychom si zajistili rentu ve výši 10 000 Kč, potřebujeme pravidelně měsíčně spořit. Kolik musíme spořit záleží hlavně na tom, kolik máme na spoření času.

Pokud máme na spoření dost času, stačí nám spořit cca 1700 Kč měsíčně, abychom po 30 letech měli 1,7 mil. Kč. Pokud na spoření máme času méně, musíme samozřejmě spořit intenzivněji. Jestliže nám zbývá např. 15 let, musíme už spořit cca 5800 Kč měsíčně. A pokud bychom toho chtěli dosáhnout již za 10 let, museli bychom spořit přes 10 000 Kč měsíčně.

Zde samozřejmě platí již tisíckrát opakované, že čím dříve se začne, tím lépe.

S JAKÝM VÝNOSEM

Další důležitá věc při spoření je výše výnosu. Máme na vybranou, buď přijmeme větší riziko v podobě kolísavosti investice a budeme investovat do výnosnějších produktů a budeme moci spořit méně anebo budeme investovat do méně výnosných produktů a budeme muset investovat intenzivněji. Požadujeme-li konzervativnější a méně výnosné produkty, musíme za to zaplatit určitou cenu.

Např. při spoření po dobu 30 let je dosažený výnos nejdůležitější. Podle výnosu musíme spořit 1400 Kč až 3500 Kč měsíčně. Podle toho, jaké produkty využíváme. Právě rozdíl těchto částek je cena za to, že se bojíme kolísavějších investic.

Když budeme hovořit o reálných výnosech (tedy výnosech nad inflaci), je výnos kolem 6 % pro dlouhodobé pravidelné investice dosažitelný - v tabulce 2 tučně. Ten by byl dosažen hlavně díky tomu, že v portfoliu bude vyšší zastoupení akcií.

KAM INVESTOVAT

Potřebujeme využívat produkty, kde se dá dlouhodobě očekávat vysoký výnos. Pokud bude výnos nižší, draze si to zaplatíme tím, že budeme muset investovat vyšší částku. A to třeba i dvojnásobnou.

Vhodným produktem pro dlouhodobé pravidelné investice jsou akcie (resp. produkty obsahující akcie - např. otevřené podílové fondy akciové).

Pro akcie hovoří délka investičního horizontu. Ta je např. 10 až 30 let. V tomto horizontu není akciová investice nijak riziková, neboť všechny divoké růsty se vyrovnají s divokými propady. Dále pro akciové investice hovoří pravidelnost. Díky pravidelným vkladům dosáhneme tolikrát zmiňovaného efektu průměrování nákladů. Při poklesu kupujeme hodně levných podílových listů, při růstu kupujeme málo dražších podílových listů.

Dále můžeme používat na doplnění portfolia klasické produkty jako stavební spoření, kde je nominální výnos kolem 6 % p.a. Tento produkt sníží celkové riziko portfolia a přitom příliš nesníží jeho výnosnost. Produkty jako je penzijní připojištění se musí používat velice obezřetně a je třeba klást vysoký důraz na požadované průměrné zhodnocení prostředků. Při dlouhodobém spoření penzijní připojištění zůstává hluboko pod hranicí požadovaného výnosu 6 % nad inflaci. Na tomto faktu nic nemění ani státní podpora. U penzijního připojištění se dosáhne vysokého zhodnocení v případě příspěvků zaměstnavatele nebo v případě, že penzijní připojištění používáme na krátkou dobu. Při uzavření penzijního připojištění na 5 až 10 let je efektivní výnos velice zajímavý.

TAB. 2 JAKÉ PODSTOUPÍME RIZIKO, TAKOVOU MÁME ŠANCI NA VÝNOS

ZAJISTIT RIZIKA

Naspoření potřebného majetku stojí na předpokladu, že budeme mít stále příjmy a že se nestane nějaká událost, která zamezí spoření. Když se nic nestane, naspoříme potřebný majetek. Ale co když vše nepoběží tak, jak má?

Z toho důvodu se musíme zajistit proti hlavním rizikům. Jednak musíme mít pojištěn majetek, jehož ztrátu bychom neuměli nahradit vlastními silami a jednak musíme mít pojištěny naše zdroje příjmu.

Aby nám zbylo dost prostředků na spoření, musí být platby za pojištění co možná nejmenší. Protože co zaplatíme za pojištění, o to méně můžeme spořit. Z tohoto důvodu potřebujeme co nejvyšší pojistnou ochranu za co nejméně peněz. Proto potřebujeme spíše rizikové životní pojistky, kde se nic nespoří. Ušetřené peníze si zhodnocujeme sami.

I v případě dalších pojistných produktů se snažíme snížit pravidelné platby na minimum, a to volbou různých spoluúčastí. Na druhou stranu se můžeme snažit navýšit pojistnou ochranu sjednáním progresivního plnění.

ZÁVĚR

K tomu, abychom měli od 60 let doživotní rentu 10 000 Kč, potřebujeme mít v 60 letech 1,7 mil. Kč. Pro to, abychom naspořili tento objem peněz, potřebujeme pravidelně spořit cca 1700 Kč, pokud nám je 30 let. (Nebo 3700 Kč, pokud nám je 40 let.) Pro rentu např. 20 000 Kč měsíčně si všechny hodnoty vynásobme dvěma. Cíl finanční nezávislosti není až tak nereálný, jak si někteří klienti myslí. Když vidí, že je to pro ně reálné, bývají zpravidla příjemně překvapeni.

Petr Syrový
Finanční analytik