Vztah Čechů k půjčkám se postupem doby mění

Podle údajů České národní banky z konce roku 2006 dluží každý Čech v průměru 51 tisíc, celková zadluženost vůči bankám a finančním institucím činí téměř 525 miliard korun. Odhaduje se, že asi 65-70 % z toho tvoří půjčky na bydlení - hypotéky, dalších 20-25 % spotřebitelské úvěry a zbytek jsou další drobné půjčky mimo bankovní sektor.

Meziroční nárůst zadluženosti obyvatelstva byl zhruba 30 % oproti konci roku 2005, každý měsíc se zvyšuje o cca 11 miliard korun. Každý občan tak v průměru splácel ke konci roku spotřebitelský úvěr ve výši 12 500 Kč.

GENERAČNÍ POSUN

Vztah Čechů k půjčkám se postupem doby mění. Nastupující mladá generace se odlišuje od svých rodičů i ve vztahu k financím, penězům, půjčkám. V našich výzkumech se tento generační názorový posun objevuje pravidelně. Obvykle se názory štěpí kolem 30. roku - mladí jsou otevření k možnostem půjčit si, starší mají zafixovánu určitou obavu z toho, být něco dlužen. To, co bylo ještě v nedávné minulosti bráno jako cosi nemorálního - tj. půjčit si a žít na dluh -, je v současnosti naprosto běžné.

"Já si myslím, že je to dnes mezi mladými hodně trendy. Berou to normálně. Třeba naši rodiče, to byly jenom novomanželské půjčky, a ještě z toho měli hrůzu. Teď je to prostě takové normální, všichni mají to povolené přečerpání, tak jsou v tom a utrácejí, a pak to zase zaplatí a zas tam jsou. Berou to úplně normálně jako součást života."

Institut spotřebitelské půjčky se u nás za posledních několik let úspěšně zabydlel. Lidé (zejména mladší) jej berou jako integrální součást života. Přesto v našich výzkumech opakovaně narážíme na to, že při hlubším pohledu na věc se projeví podvědomá obava z půjčky, ze zadlužení se. Tento podvědomý strach vyjadřují i mladí lidé.

S půjčkou jsou asociovány pocity svobody, možnosti dělat si, co chci, cítit se jako boháč a král. Současně - často jedním dechem - vyjadřovali naši respondenti také pocit svázanosti, strachu z neurčité a nevyzpytatelné budoucnosti, asociovali si půjčku se závažím, nutným zlem, časovanou bombou.

OSTRAŽITOST PŘEDEVŠÍM

Na trhu spotřebitelských úvěrů je v poslední době poměrně živo. Po specializovaných firmách orientovaných na spotřebitelské půjčky se na tento segment zaměřily i prakticky všechny banky působící na našem trhu. Ve svém portfoliu úvěrových služeb se často zaměřují na zavádění různých inovací v oblasti spotřebitelských půjček. Typickým příkladem tohoto přístupu je Volksbank a její produkt "Půjčka Vánočka", který byl nabízen prostřednictvím VolksbankShopů v obchodním řetězci Kaufland před Vánocemi.

Nabídka spotřebitelských půjček je široká a dobře se v ní zorientovat není, jak uváděli naši respondenti, vůbec lehké. Respondenti také přesně rozlišují mezi nabídkou "seriózních" institucí (obvykle bank) a komerčních firem. Se vrůstající velikostí částky narůstá i jejich opatrnost a neochota jít mimo banku. Jako ideální pro spotřební zboží se lidem jednoznačně jeví promoční akce typu "termínovaná půjčka bez navýšení".

"Jak jsem tady řekl, já preferuju ten nulový, bez navýšení. Tam když to doplatíte třeba do nějakého termínu, tak nic nepřiplácíte. Nebo banku. Prostě mám automaticky povolené přečerpání, že mám stejný účet, a prostě tam půjde i výplata, dávám tam peníze."

NABÍDKA SE VYROVNÁVÁ

Vzrůstající konkurence nutí jednotlivé poskytovatele půjček nejen k inovacím, ale také pochopitelně k větší vstřícnosti vůči potenciálním klientům. To se projevuje ve znatelném poklesu ceny, kterou spotřebitelé za půjčku zaplatí (klesající úrok), a v relativním vyrovnávání úvěrových podmínek mezi bankovními a nebankovními poskytovateli spotřebitelských půjček.

"Já myslím, že v současné době to je tak stejné. Ty firmy nekonkurují, mají stejná ta procenta. Předtím bylo 28 %, teď je to 13 % nebo 17 %. Šly hrozně dolů. Už je to hodně vyvážené, jako kdyby věděla jedna firma o druhé. Pak jsou tady ještě lichváři v novinách..."

KDY JDU DO PŮJČKY ... A CO VÁNOCE?

Obecně je mnoho důvodů vzít si půjčku. Můžeme je shrnout do dvou skupin - buď člověk, který potřebuje určitou věc nebo službu, má z nějakého důvodu nedostatek finančních zdrojů - nemá volnou hotovost, nebo se mu na základě rozboru situace jeví jako výhodnější vzít si úvěr a svoji hotovost využít jiným, výhodnějším způsobem. Nejrůznější varianty tohoto rozhodování nám opakovaně popisovali i naši respondenti.

"Protože ta hotovost není, to je jednoduché, tak musí nastoupit půjčka."

"Mě třeba okradli a neměla jsem hotovost, tak jsem šla do půjčky."

Před Vánocemi se do dilematu mít nebo nemít, koupit nebo nekoupit dostává pod tlakem vnějších okolností mnohem více lidí než během roku. Úvěrové společnosti na to reagují zvýšenou komunikací v médiích a nabídkami různých akcí.

"Dvacet příbuzných a Vánoce na krku. Vzal jsem si půjčku a mám Vánoce v klidu a bez nervů a skřípání zubů (zaplatím ji i s nějakým tím úrokem až příští rok). Je to pod kontrolou, protože začátkem roku dostanu bonusy za minulý rok, a z toho v klidu půjčku srovnám."

PŮJČKU ANO - SE ZÁRUKOU

Český spotřebitel je ve své podstatě značně racionální a pragmaticky uvažující. To se projevuje i v jeho přístupu ke spotřebitelským půjčkám. Vzít si úvěr na "štěstí a zážitky", například na nákup dovolené, koncert Madonny apod., většina respondentů stále považuje za riskantní a jaksi nepatřičné. Naopak půjčka na nákupy nemovitostí nebo hodnotných movitých věcí lidé berou jako dobrou a rozumnou investici.

"Je to podle mě i věc nějakého osobního pocitu. Já si vždycky říkám, když mám byt a mám na něj hypotéku, mám proti ní postavený ten byt. Mám přečerpaný kontokorent ve výši jednoho a půl platu, ale na druhé straně mám penzijní připojištění a mám i stavební spoření. Cokoliv se se mnou stane, kdyby po mně šli, tak ta stavební spoření stáhnu, i když to bude nevýhodné, a zaplatím to, vždycky je to o nějaké vyrovnanosti. Aspoň pro mě. Já bych nemohl žít s pocitem, že si prostě něco koupím, ,prožeru' to a nemám za to té bance v případě nouze co nabídnout."

Zdroj: Synovate

"Teď je to prostě normální, všichni mají povolené přečerpání."

"Vzal jsem si půjčku a mám Vánoce v klidu, zaplatím ji i s nějakým tím úrokem až příští rok."