Developerské firmy chtějí upozorňovat na možnost zvýšení DPH, tedy využít období nejistoty na realitním trhu a prodat co nejvíce nových bytů. Většina kampaní bude spuštěna na jaře, kdy je o nové bydlení každoročně největší zájem. Jak budou kampaně vypadat, firmy zveřejnit nechtějí. Většina však přiznává, že by se mělo jednat o finanční slevy a bonusy.
ROK "VÁBNIČEK"
Letos by mělo být podle odhadu odborníků v ČR dostavěno 30 tisíc až 45 tisíc nových bytů (loni jen kolem dvaceti tisíc). Firmy totiž rozestavěly řadu projektů právě proto, aby je stihly nabídnout zájemcům ještě před lednem 2008.
I to je důvod, proč budou zřejmě ceny stagnovat i přesto, že realitní makléři očekávají rostoucí poptávku.
REKORDY HYPOTÉK
Jak silné ročníky 70. let, tak nejistota ohledně výše DPH, ale také stále ještě levné hypotéky - přestože by však měly postupně mírně zdražovat. Podle generálního ředitele Hypoteční banky Jana Sadila půjde ale pouze o malou změnu, která atraktivitu a dostupnost hypotečních úvěrů neohrozí.
Nyní dokonce některé banky úrokové sazby mírně zlevňují. Například Hypoteční banka společně s ČSOB snížila od počátku roku úrokové sazby u hypoték až o 0,3 %. Především u nejžádanějších úvěrů s fixací na tři roky tak je možné získat standardní hypoteční úvěr i hypoteční úvěr do 85 % hodnoty nemovitosti (Hypoteční úvěr 85) od 3,79 % p.a. To Jan Sadil vysvětluje tím, že cena zdrojů banky v poslední době mírně klesla.
V rámci tvrdé konkurence se k podobným krokům chystají i další (např. GE Money Bank ohlásila změnu na půli ledna, kdy jí končí podzimní akce 4,18 % při fixaci splátky na 5 let).
BUDOU POKRAČOVAT
Banky loni v hypotékách zaznamenaly další rekordní rok. Za celý rok 2006 hlásí více než 40% nárůst objemu hypotečních úvěrů. Zatím nejsou k dispozici údaje od všech bank, ale nepadla-li stomiliardová hranice za loňský rok, dojde k tomu letos. Jen dvě největší hypoteční banky, Česká spořitelna a Hypoteční banka, poskytly loni lidem nové hypotéky za více než 62 miliard korun. Nejvyššího růstu objemu o 136 % dosáhla loni Raiffeisenbank (půjčila přes 10 mld. Kč).
Jen tato trojice tak vyrovnala objem celého trhu za rok 2005, kdy tuzemské banky poskytly hypotéky ve výši 73 miliard.
DALŠÍ ZJEDNODUŠENÍ
Velký nárůst bankéři většinou přisuzují rozšiřování produktové nabídky a zjednodušení kroků k získání hypotéky. Hypoteční banka například nabídla čtyřicetiletou splatnost úvěru či expresní ocenění bytu. Raiffeisenbank loni nabídla hypotéku s investičním životním pojištěním a Česká spořitelna například Hypotéku na počkání. Příznivé faktory, mezi které patří dále například deregulace nájemného, budou podle Jana Sadila působit také v letošním roce, kdy se očekává další zvýšení zájmu o hypoteční úvěry. "Tak dramatických nárůstů z let 2004 a 2005 už nejspíše nebude," dodal s tím, že letos všechny banky dohromady poskytnou zhruba o pětinu větší objem úvěrů než loni.
SNAŽÍ SE I STAVEBNÍ SPOŘITELNY
Stavební spořitelny České spořitelny, která loni poskytla úvěry v celkové výši téměř 9 miliard korun, nabízejí i novým klientům, že do 28. února 2007 nebudou platit úhradu za smlouvu o překlenovacím úvěru. Klienti Buřinky tak mohou ušetřit až 9500 korun (úhrada za uzavření smlouvy činí 1 % z výše úvěru, maximálně 9500 Kč). Například produkt Hypo Trend poskytuje s variabilní sazbou (pevnou na 3 roky) 4,15 % a Šampion s pevnou sazbou po celou dobu splatnosti (až 25 let) 4,99 %.
Stavební spořitelna Wüstenrot zase do konce ledna tohoto roku prodlužuje nabídku úrokově zvýhodněných smluv, kdy klienti, kteří nebudou čerpat úvěr, získají po 6 letech spoření 25% bonus. U stavebního spoření Kamarád zvýšila od začátku ledna věkovou hranici, do které je možné smlouvu uzavřít bez poplatků, na 18 let.
HYPOTEČNÍ SPECIALISTÉ
Na americkém trhu je v současnosti prostřednictvím hypotečních makléřů vyřízeno více než 80 % všech hypotečních úvěrů. České banky ve svých statistikách uvádějí, že prostřednictvím externích zprostředkovatelů dnes získávají více než polovinu hypoték. I u nás tak v současnosti pro hypoteční banky představují právě hypoteční makléři nejvýznamnější obchodní kanál.
VZNIKLA ASOCIACE
Na podzim loňského roku se největší hypoteční makléři spojili a vytvořili Asociaci hypotečních makléřů (AHM). Zakládajícími členy jsou společnosti Gepard Finance, Hyposervis, Simply a Sophia Finance. V nejbližší době se k AHM připojí také slovenské Hypocentrum. Cílem AHM je zviditelnit činnost hypotečních makléřů, podněcovat změny na hypotečním trhu včetně změn legislativy a vytvářet zdravý konkurenční tlak.
Tuto skutečnost potvrzuje i fakt, že v loňském roce každou desátou hypotéku sjednal jeden z čtyř největších makléřů českého hypotečního trhu, současně zakládajících členů nově vzniklé Asociace hypotečních makléřů. S objemem přes 10 miliard korun se členové AHM vlastně zařadili mezi největší hypoteční banky.
SLOŽITÉ PORADENSTVÍ
Dobře poradit zájemci o hypotéku vůbec není snadné. Nejenže je každý případ jiný, každá situace má jinak nastavené okolnosti.
Jen zjistit možnosti by dalo obrovskou variabilitu. V tuto chvíli však na českém trhu působí více než 15 poskytovatelů hypoték a 6 stavebních spořitelen, každá z bank pak nabízí několik různých typů úvěrů, které jsou navíc různě kombinovatelné a údajně bychom se dopočítali až 1000 možných produktů. Nejen že není v silách běžného poradce se byť jen orientovat v kompletní nabídce trhu, ale už vůbec je nemožné, aby vybral či "trefil" optimální podmínky nebo dokonce úvěr.
TIP PRO PORADCE
Kdo se však pustí do studia hypotečních produktů, specifik v jejich poradenství, má skvělou perspektivu. Zatímco "lovit" klienty a vnucovat jim pojištění znamená spíše se jich jednou pro vždy "zbavit", v hypoteční branži je tomu zcela naopak. Klient se nejen zpravidla vrátí, ale téměř jistě předá doporučení dál. V této branži například neexistuje, aby si poradce nějak vynucoval či jinak "loudil" kontakty na další klienty.
NASTUPUJE REFINANCOVÁNÍ
Padesát až sto tisíc klientů se bude v příštím roce rozhodovat, zda svůj nesplacený hypoteční úvěr převede do konkurenční banky, nebo budou splátky posílat do "své banky" i v dalších letech. Přibližně tolika lidem totiž podle odhadu skončí období fixace, tedy doby, během níž mají splátky s pevnými úroky. U nás přitom nejčastěji uzavírají období fixace na jeden, tři a pět let. V zemích Evropské unie se v současnosti refinancuje přibližně třetina hypotečních úvěrů. Na rozdíl od uplynulých let si klienti bank budou moci zřejmě vybírat nejen ze současné nabídky, ale i ze specializovaných hypoték, určených na přefinancování úvěrů. Podle analytiků se totiž tyto typy úvěrů, při kterých se úvěr zaplatí jiným úvěrem s nižší úrokovou sazbou, začnou na trhu ve velkém objevovat právě v příštím roce.
Jako první přišla se specializovanou nabídkou refinancování hypoték již na podzim malá BAWAG Bank. Konkurenční boj si však jistě takové nabídky vynutí i od dalších poskytovatelů, například lídři trhu, tedy Česká spořitelna a Hypoteční banka již určitě takové specializované produkty připravují.
OBDOBA KONSOLIDACE
Bude se tak pravděpodobně opakovat podobná situace, jak tomu bylo v případě spotřebitelských půjček. Na jaře letošního roku právě BAWAG Bank jako první přišla s nabídkou na konsolidaci krátkodobých půjček, ale později se k ní přidala GE Money Bank a koncem listopadu i Komerční banka. Stejný krok mají v plánu i Česká spořitelna a Citibank.
Zájem o konsolidaci spotřebitelských půjček je obrovský, takový samozřejmě v případě hypoték nebude, ale taková nabídka bude jistě oboustranně výhodná i lákavá. Zatím je totiž běžné refinancování spojeno i s dalšími náklady, jako je například poplatek za vyřízení úvěru. Změnit banku v době, kdy klientovi skončí úroková fixace, je možné již několik let. Jedná se však o klasické hypotéky, kterými se zaplatí původní hypoteční úvěr, proto se specializované nabídky objevovat teprve začnou.
Růst hypoték bude přirozený
Počet hypoték českých domácností se do konce roku 2006 nepochybně přiblížil číslu čtvrt milionu (možná je i přesáhlo). Jen za rok 2006 domácnosti čerpaly z hypotečních úvěrů úctyhodnou sumu kolem 100 miliard korun.
Přesto jsme ve srovnání s vyspělými zeměmi ještě prakticky "v plenkách": zatímco průměr EU 25 ukazuje průměrné zadlužení hypotečními úvěry přes 10 000 eur na každého obyvatele, u nás jsme teprve pod úrovní 1000 eur/obyv.
Další růst hypotečního trhu je tedy nejen jistý, ale i přirozený.
ROK "VÁBNIČEK"
Letos by mělo být podle odhadu odborníků v ČR dostavěno 30 tisíc až 45 tisíc nových bytů (loni jen kolem dvaceti tisíc). Firmy totiž rozestavěly řadu projektů právě proto, aby je stihly nabídnout zájemcům ještě před lednem 2008.
I to je důvod, proč budou zřejmě ceny stagnovat i přesto, že realitní makléři očekávají rostoucí poptávku.
REKORDY HYPOTÉK
Jak silné ročníky 70. let, tak nejistota ohledně výše DPH, ale také stále ještě levné hypotéky - přestože by však měly postupně mírně zdražovat. Podle generálního ředitele Hypoteční banky Jana Sadila půjde ale pouze o malou změnu, která atraktivitu a dostupnost hypotečních úvěrů neohrozí.
Nyní dokonce některé banky úrokové sazby mírně zlevňují. Například Hypoteční banka společně s ČSOB snížila od počátku roku úrokové sazby u hypoték až o 0,3 %. Především u nejžádanějších úvěrů s fixací na tři roky tak je možné získat standardní hypoteční úvěr i hypoteční úvěr do 85 % hodnoty nemovitosti (Hypoteční úvěr 85) od 3,79 % p.a. To Jan Sadil vysvětluje tím, že cena zdrojů banky v poslední době mírně klesla.
V rámci tvrdé konkurence se k podobným krokům chystají i další (např. GE Money Bank ohlásila změnu na půli ledna, kdy jí končí podzimní akce 4,18 % při fixaci splátky na 5 let).
BUDOU POKRAČOVAT
Banky loni v hypotékách zaznamenaly další rekordní rok. Za celý rok 2006 hlásí více než 40% nárůst objemu hypotečních úvěrů. Zatím nejsou k dispozici údaje od všech bank, ale nepadla-li stomiliardová hranice za loňský rok, dojde k tomu letos. Jen dvě největší hypoteční banky, Česká spořitelna a Hypoteční banka, poskytly loni lidem nové hypotéky za více než 62 miliard korun. Nejvyššího růstu objemu o 136 % dosáhla loni Raiffeisenbank (půjčila přes 10 mld. Kč).
Jen tato trojice tak vyrovnala objem celého trhu za rok 2005, kdy tuzemské banky poskytly hypotéky ve výši 73 miliard.
DALŠÍ ZJEDNODUŠENÍ
Velký nárůst bankéři většinou přisuzují rozšiřování produktové nabídky a zjednodušení kroků k získání hypotéky. Hypoteční banka například nabídla čtyřicetiletou splatnost úvěru či expresní ocenění bytu. Raiffeisenbank loni nabídla hypotéku s investičním životním pojištěním a Česká spořitelna například Hypotéku na počkání. Příznivé faktory, mezi které patří dále například deregulace nájemného, budou podle Jana Sadila působit také v letošním roce, kdy se očekává další zvýšení zájmu o hypoteční úvěry. "Tak dramatických nárůstů z let 2004 a 2005 už nejspíše nebude," dodal s tím, že letos všechny banky dohromady poskytnou zhruba o pětinu větší objem úvěrů než loni.
SNAŽÍ SE I STAVEBNÍ SPOŘITELNY
Stavební spořitelny České spořitelny, která loni poskytla úvěry v celkové výši téměř 9 miliard korun, nabízejí i novým klientům, že do 28. února 2007 nebudou platit úhradu za smlouvu o překlenovacím úvěru. Klienti Buřinky tak mohou ušetřit až 9500 korun (úhrada za uzavření smlouvy činí 1 % z výše úvěru, maximálně 9500 Kč). Například produkt Hypo Trend poskytuje s variabilní sazbou (pevnou na 3 roky) 4,15 % a Šampion s pevnou sazbou po celou dobu splatnosti (až 25 let) 4,99 %.
Stavební spořitelna Wüstenrot zase do konce ledna tohoto roku prodlužuje nabídku úrokově zvýhodněných smluv, kdy klienti, kteří nebudou čerpat úvěr, získají po 6 letech spoření 25% bonus. U stavebního spoření Kamarád zvýšila od začátku ledna věkovou hranici, do které je možné smlouvu uzavřít bez poplatků, na 18 let.
HYPOTEČNÍ SPECIALISTÉ
Na americkém trhu je v současnosti prostřednictvím hypotečních makléřů vyřízeno více než 80 % všech hypotečních úvěrů. České banky ve svých statistikách uvádějí, že prostřednictvím externích zprostředkovatelů dnes získávají více než polovinu hypoték. I u nás tak v současnosti pro hypoteční banky představují právě hypoteční makléři nejvýznamnější obchodní kanál.
VZNIKLA ASOCIACE
Na podzim loňského roku se největší hypoteční makléři spojili a vytvořili Asociaci hypotečních makléřů (AHM). Zakládajícími členy jsou společnosti Gepard Finance, Hyposervis, Simply a Sophia Finance. V nejbližší době se k AHM připojí také slovenské Hypocentrum. Cílem AHM je zviditelnit činnost hypotečních makléřů, podněcovat změny na hypotečním trhu včetně změn legislativy a vytvářet zdravý konkurenční tlak.
Tuto skutečnost potvrzuje i fakt, že v loňském roce každou desátou hypotéku sjednal jeden z čtyř největších makléřů českého hypotečního trhu, současně zakládajících členů nově vzniklé Asociace hypotečních makléřů. S objemem přes 10 miliard korun se členové AHM vlastně zařadili mezi největší hypoteční banky.
SLOŽITÉ PORADENSTVÍ
Dobře poradit zájemci o hypotéku vůbec není snadné. Nejenže je každý případ jiný, každá situace má jinak nastavené okolnosti.
Jen zjistit možnosti by dalo obrovskou variabilitu. V tuto chvíli však na českém trhu působí více než 15 poskytovatelů hypoték a 6 stavebních spořitelen, každá z bank pak nabízí několik různých typů úvěrů, které jsou navíc různě kombinovatelné a údajně bychom se dopočítali až 1000 možných produktů. Nejen že není v silách běžného poradce se byť jen orientovat v kompletní nabídce trhu, ale už vůbec je nemožné, aby vybral či "trefil" optimální podmínky nebo dokonce úvěr.
TIP PRO PORADCE
Kdo se však pustí do studia hypotečních produktů, specifik v jejich poradenství, má skvělou perspektivu. Zatímco "lovit" klienty a vnucovat jim pojištění znamená spíše se jich jednou pro vždy "zbavit", v hypoteční branži je tomu zcela naopak. Klient se nejen zpravidla vrátí, ale téměř jistě předá doporučení dál. V této branži například neexistuje, aby si poradce nějak vynucoval či jinak "loudil" kontakty na další klienty.
NASTUPUJE REFINANCOVÁNÍ
Padesát až sto tisíc klientů se bude v příštím roce rozhodovat, zda svůj nesplacený hypoteční úvěr převede do konkurenční banky, nebo budou splátky posílat do "své banky" i v dalších letech. Přibližně tolika lidem totiž podle odhadu skončí období fixace, tedy doby, během níž mají splátky s pevnými úroky. U nás přitom nejčastěji uzavírají období fixace na jeden, tři a pět let. V zemích Evropské unie se v současnosti refinancuje přibližně třetina hypotečních úvěrů. Na rozdíl od uplynulých let si klienti bank budou moci zřejmě vybírat nejen ze současné nabídky, ale i ze specializovaných hypoték, určených na přefinancování úvěrů. Podle analytiků se totiž tyto typy úvěrů, při kterých se úvěr zaplatí jiným úvěrem s nižší úrokovou sazbou, začnou na trhu ve velkém objevovat právě v příštím roce.
Jako první přišla se specializovanou nabídkou refinancování hypoték již na podzim malá BAWAG Bank. Konkurenční boj si však jistě takové nabídky vynutí i od dalších poskytovatelů, například lídři trhu, tedy Česká spořitelna a Hypoteční banka již určitě takové specializované produkty připravují.
OBDOBA KONSOLIDACE
Bude se tak pravděpodobně opakovat podobná situace, jak tomu bylo v případě spotřebitelských půjček. Na jaře letošního roku právě BAWAG Bank jako první přišla s nabídkou na konsolidaci krátkodobých půjček, ale později se k ní přidala GE Money Bank a koncem listopadu i Komerční banka. Stejný krok mají v plánu i Česká spořitelna a Citibank.
Zájem o konsolidaci spotřebitelských půjček je obrovský, takový samozřejmě v případě hypoték nebude, ale taková nabídka bude jistě oboustranně výhodná i lákavá. Zatím je totiž běžné refinancování spojeno i s dalšími náklady, jako je například poplatek za vyřízení úvěru. Změnit banku v době, kdy klientovi skončí úroková fixace, je možné již několik let. Jedná se však o klasické hypotéky, kterými se zaplatí původní hypoteční úvěr, proto se specializované nabídky objevovat teprve začnou.
Růst hypoték bude přirozený
Počet hypoték českých domácností se do konce roku 2006 nepochybně přiblížil číslu čtvrt milionu (možná je i přesáhlo). Jen za rok 2006 domácnosti čerpaly z hypotečních úvěrů úctyhodnou sumu kolem 100 miliard korun.
Přesto jsme ve srovnání s vyspělými zeměmi ještě prakticky "v plenkách": zatímco průměr EU 25 ukazuje průměrné zadlužení hypotečními úvěry přes 10 000 eur na každého obyvatele, u nás jsme teprve pod úrovní 1000 eur/obyv.
Další růst hypotečního trhu je tedy nejen jistý, ale i přirozený.
