Čeští muži si začnou spořit na důchod ve Švýcarsku, říká expert

Na českém trhu se objeví poradci, kteří budou lákat muže, aby si zřídili penzijní spoření ve Švýcarsku. Ženám naopak budou nabízet rizikové životní pojistky. Myslí si to expert na pojišťovnictví firmy Deloitte a člen Bezděkovy komise Jiří Fialka. Bude to podle něho jeden z dopadů rozhodnutí Soudního dvora EU, podle nějž musejí pojišťovny do 21. prosince roku 2012 sjednotit podmínky pro ženy i muže.

Pojišťovny začaly mluvit o zdražení kvůli verdiktu evropského soudu, který rozhodl, že nesmějí používat různé sazby pro muže a ženy. Stane se to?

Předpokládám, že se pojistné spíše srovná na tu vyšší úroveň. Bude tu samozřejmě konkurence, která nedovolí, aby byla jednotná sazba příliš vysoká. Ale pojišťovny si budou připočítávat přirážku na to, že si pojištění sjednají více rizikoví klienti, ženy penze a muži pojištění smrti či nemoci.

Které produkty mohou zdražit? 

Rizikové pojištění je nyní pro muže až dvakrát dražší než pro ženy. Naopak doživotní důchody jsou o 15 nebo 20 procent výhodnější pro muže než pro ženy. Ovšem nevylučoval bych kreativitu trhu ve vytváření nových produktů.

Budou pojišťovny verdikt nějak obcházet?

Velmi pravděpodobně začnou vytvářet například různé kombinované produkty pro manžele nebo dvojice žen a mužů, kteří spolu žijí. Může jít například o pojištění na smrt nebo o penzijní připojištění. Nebo o společnou výplatu penze pro oba manžele. Tak budou moci muži i ženy platit stejné pojistné. Nebude pak hrát roli, že se žena pravděpodobně dožije vyššího věku než muž, riziko pojišťoven se tím rozloží. Nepředpokládám, že by pojišťovny jen sjednotily ceny pro ženy i pro muže a produkty nezměnily.

Nemohly by vznikat pojišťovny jenom pro muže nebo jen pro ženy?

 To zřejmě ne. Ale mohou zaměřit marketing na jednu či druhou cílovou skupinu. Mohou také rozdíly promítnou do cen za zprostředkování. Nevím, jestli evropský soud zakázal vyplácet jinou provizi za sjednání smlouvy pro muže a pro ženy. Může se proto stát, že za penzijní smlouvu pro muže například pojišťovna bude vyplácet větší provizi než za ženy - a tím se to srovná. Cest je více. Pojišťovny se s tím budou muset nějak vypořádat.

Začnou pojišťovny přesouvat sídla do zahraničí?

 Spíše bych čekal, že zareagují pojišťovny ve Švýcarsku, které tu budou moci získat nové klienty. Není důvod, proč by si muž neměl sjednat doživotní penzi tam, když bude o dvacet procent výhodnější než v Česku. Naopak žena by si tam mohla koupit rizikové pojištění o polovinu levněji. Je otázka, jestli by to bylo legální, ale ta cesta se bude intenzivně zkoumat.

Podle vás by mohl být rozdíl ve výplatě penze pro ženy a muže až pětina?

 Průměrný rozdíl v době vyplácení důchodu jsou zhruba čtyři roky. Dnešním pětašedesátníkům zbývá dle statistik 18,6 roku, stejně starým ženám zbývá 22 let. Pokud by měli v souladu s tím verdiktem dostávat stejnou měsíční výplatu, pak ji muž bude dostávat o tři a půl roku kratší dobu a dostane méně peněz. Takže myslím, že se na evropském trhu mohou vyskytnout více nebo méně legálně podnikající subjekty, které budou zprostředkovávat sjednání výplat v zahraničí.

Pro lidi spořící v penzijních fondech to ale velkou roli hrát nebude. Většina lidí si peníze vybírá pravidelně a tam dostanou muži i ženy již dnes stejnou částku...

Myslím, že bezprostředně nebude ten dopad tak dramatický, ale do budoucna veliký. Tím, jak se bude zmenšovat role důchodů z průběžného systému, bude narůstat role soukromého spoření. Toto rozhodnutí by mohlo být překážkou, aby si lidé přestali vybírat peníze naráz, ale formou pravidelné výplaty. Nebudou mít motivaci koupit si doživotní důchod. Může se jim pak stát, že v průběhu důchodu jim peníze dojdou.

Co si o tom verdiktu myslíte?

Je to nesmysl. Evropská unie nedokáže, alespoň doufám, nakázat, aby muži a ženy žili stejně dlouho. Nejedná se o žádnou diskriminaci, ale o férové zahrnutí faktoru, který je objektivně znám. Že to není diskriminace je patrné i z toho, že u výplat penzí vychází dnešní cena lépe pro muže než pro ženy. A naopak pojištění smrti či invalidity vychází lépe pro ženy. Nikdo není diskriminován. Je to jen zohlednění skutečnosti.

Bude pravidlo jednotných cen platit pouze pro nové smlouvy?

Nedovedu si představit, že by to platilo pro staré smlouvy. Ale pokud je například havarijní pojistka uzavřená na jeden rok a v dalším roce se prodlužuje, bude ta prodloužená smlouva muset podmínky splňovat. U cen havarijních pojistek ale dnes nejsou velké rozdíly mezi muži a ženami. U běžných životních pojistek jsou smlouvy uzavírány na dobu určitou - a tam by to sjednocování pojistného u již sjednaných smluv nastávat nemělo.

Mohli by stávající klienti nějak nárokovat nové podmínky právě kvůli tomuto verdiktu?

Nevím. Dovedu si představit, že někdo vypoví smlouvu podle dnešních podmínek a sjedná novou, která už bude muset pravidlo respektovat. Ale kvůli novým pořizovacím nákladům by se to zřejmě klientovi nevyplatilo.

Komu by se tedy vyplatilo uzavřít si pojistku před rokem 2013 a kdo by měl naopak počkat?

Ženy, které uvažují o uzavření rizikového pojištění na invaliditu nebo nemoc, by měly sjednat smlouvu do 21. prosince 2012. Pojišťovny je na to upozorní. Předpokládám, že to budou chtít využít v různých kampaních. Je ale otázkou, jestli by se mužům vyplatilo s pojistkou kvůli tomu čekat. Očekával bych, že by se ceny měly přiblížit spíše cenám pro muže.