Stavební spořitelny doplácejí na nejistotu a bojí se dalšího poklesu zájmu

Poslanci mají ještě tento týden začít projednávat další zákonné změny ve stavebním spoření. Pokud dojde k jejich schválení, bude zřejmě od prvního ledna 2014 možné využít státní podporu pouze ke koupi a rekonstrukci nemovitosti, k nákupu jejího vybavení a také ke spoření na penzi.

Klient by ovšem musel vložit do penzijního fondu celou částku naspořenou ve stavebním spoření, nikoliv jenom podporu, kterou získal od státu.

Připravená novela zatím nehovoří o další plánované změně, kterou je možnost využít tuto podporu k financování vlastního vzdělání. Na druhé straně počítá s tím, že by mohly stavební spoření na základě licence začít nabízet také komerční banky. Samozřejmě za předpokladu, že nepadne současná vláda a zákon projde parlamentem.

Zatímco náměstek ministerstva financí Radek Urban očekává, že citované změny dále zvýší atraktivitu stavebního spoření, zástupci stavebních spořitelen je odmítají. Obávají se totiž, že pokud bude přesně stanoven účel, k němuž budou moci klienti stavebních spořitelen používat státní podporu, odradí to část z nich, kteří využívají stavební spoření pouze jako investici. Objem peněz, které takto lidé naspoří a které využívají stavební spořitelny k úvěrování dalších klientů, by se tak snížil. Stavební spořitelny přitom poukazují na příklad sousedního Slovenska, kde před časem vedlo zavedení podobných změn k odlivu zájmu klientů.

Zájem o stavební spoření klesl

Odliv zájmu ostatně zaznamenávají stavební spořitelny už letos. Zatímco poptávka po hypotečních úvěrech je vysoká, u stavebního spoření je tomu naopak. Atraktivitu hypoték zvyšují levné nemovitosti a historicky nízké úrokové sazby, které může konkurenční boj dál srazit dolů. Stavební spořitelny se ale musely vyrovnat se snížením státní podpory ze tří na dva tisíce korun ročně a zdaněním úroků. Pro klienty, kteří využívají stavební spoření jen jako způsob, jak zhodnotit peníze, je tedy méně výhodné než dříve.

Pět stavebních spořitelen působících na českém trhu tak letos od ledna do září uzavřelo přibližně 411 tisíc smluv, což je asi o 105 tisíc méně než ve stejném období loni. Uvedený údaj přitom zahrnuje i případy, kdy si zákazníci stavebních spořitelen pouze navýšili cílovou částku, kterou chtějí uspořit, případně využít k financování svého bydlení.

Nejvíce, a to asi o čtyřicet procent, poklesl počet nových smluv v případě lídra trhu, Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS). Cílová částka u smluv tří stavebních spořitelen, a to právě ČMSS, Raiffeisenbank a Wüstenrot, ovšem vzrostla. Jejich noví klienti tedy v průměru spoří více.

Nižší je v letošním roce v souvislosti s menším zájmem o stavební spoření také počet úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami. Celkový objem těchto úvěrů se od ledna do září meziročně snížil zhruba o dvě procenta na 32,8 miliardy korun. Celková hodnota úvěrů od ČMSS, Raiffeisen stavební spořitelny a Stavební spořitelny České spořitelny sice vzrostla (u poslední jmenované dokonce o 27 procent), Modrá pyramida a Wüstenrot ovšem zaznamenaly pokles zájmu téměř o polovinu.

Převažují překlenovací úvěry

Z dat spořitelen vyplývá, že nejvyšší cílovou částku (přes 375 tisíc) si letos u nových smluv v průměru stanovili klienti Českomoravské stavební spořitelny (viz tabulku). Hodnota překlenovacího úvěru, který si berou klienti, se u stavebních spořitel pohybuje od 320 do 770 tisíc korun, v případě úvěru ze stavebního spoření činí zpravidla od 128 do 179 tisíc korun.

"Přibližně patnáct procent účastníků stavebního spoření spoří do okamžiku, kdy získají nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Teprve potom financují své bytové potřeby naspořenými penězi a úvěrem od stavební spořitelny. Zbytek - tedy převážná většina klientů stavebních spořitelen - však financuje bytové potřeby akutněji, a využívá proto překlenovací úvěr. Žádají o něj v situaci, kdy již za sebou mají třeba i několik let spoření. Řada žádostí o překlenovací úvěr přitom navazuje na zcela novou smlouvu o stavebním spoření," říká ředitel komunikace Českomoravské stavební spořitelny Rostislav Trávníček.

Lidé se podle Trávníčka při výběru úvěru logicky rozhodují i podle aktuálních úrokových sazeb na trhu. Úvěry stavebních spořitelen hrají rozhodující roli při rekonstrukcích a modernizacích vybrané nemovitosti. Stavební spořitelny poskytly od vstupu na český trh podobných úvěrů přes milion, tedy více než polovinu všech úvěrů.

Podle tiskové mluvčí Raiffeisen stavební spořitelny Renaty Zikmundové využívají klienti úvěry ze stavebního spoření spíše na drobnější rekonstrukce a úpravy a překlenovací úvěry na investice do vlastního bydlení, refinancování nebo rozsáhlejší rekonstrukce a modernizace. "Překlenovací úvěry jsou častější. Mohou po nich totiž sáhnout i klienti, jejichž úspory ve stavební spořitelně nedosahují pětatřiceti až čtyřiceti procent cílové částky, která je nezbytná pro získání úvěru na stavební spoření," dodává Zikmundová.

Klienti také často úvěr od stavební spořitelny kombinují s hypotékou. Při nákupu starší nemovitosti si například berou následně úvěr u stavební spořitelny na potřebné úpravy nebo z úvěru kryjí vícenáklady, které jim neočekávaně vznikly. Úvěr od stavební spořitelny je v tomto případě mnohem výhodnější než spotřebitelský.

"Úroky hypotečních úvěrů jsou v současné době často nižší než v případě úvěru od stavební spořitelny. Klient by měl ovšem zvažovat, jak tomu může být v budoucnu. A jestli potom bude úročení hypotéky celkově skutečně výhodnější. Zejména u úvěru ze stavebního spoření se může ukázat, že je sice úroková sazba, která je garantována v době podpisu smlouvy, aktuálně vyšší, v budoucnu však může být výhodnější," dodává mluvčí Zikmundová.

Podle Kláry Pačesové z tiskového centra České spořitelny hraje při rozhodování klientů stavebních spořitelen, zda zvolit hypotéku, nebo úvěr od stavební spořitelny, velkou roli otázka, jestli preferují pohyblivou, nebo pevnou platbu po celou dobu, kdy splácejí úvěr.

Hypotéky od 250 tisíc korun?

O úvěry poskytované stavebními spořitelnami se zajímají podle Pačesové především klienti, kteří potřebují rekonstruovat nebo modernizovat bydlení. Ti potřebují menší úvěr, nechtějí zastavit nemovitost a preferují právě pevný úrok po celou dobu splácení. V případě úvěru ze stavebního spoření je známý úrok již v době podpisu smlouvy a nemění se, zatímco u hypotéky si je třeba úrokovou sazbu zafixovat na dobu, kterou si klient vybere. Nebo zvolit pohyblivou úrokovou sazbu.

Mnoho klientů Wüstenrot stavební spořitelny využívá podle její mluvčí Kateřiny Bílé kombinované financování, tedy úspory ze stavebního spoření, úvěr od stavební spořitelny a hypotéku. Dolní hranice účelových hypoték na bydlení, u nichž jsou nyní velmi nízké úrokové sazby, začíná podle Bílé zpravidla na 250 až 300 tisících korun. "Pod touto hranicí je z hlediska výše úrokových sazeb i poplatků jistě výhodnější získat úvěr od stavební spořitelny," dodává Bílá.

"Proti loňsku zaznamenáváme určitý pokles zájmu o úvěry vázané na stavební spoření. Souvisí to samozřejmě i s počtem nových smluv o stavebním spoření," říká mluvčí Modré pyramidy Hana Vaněčková. I podle ní si klienti díky nižším sazbám častěji než dříve berou hypotéky.

Stavební spořitelny nabízejí v rámci finančních skupin, do nichž patří, kombinaci různých úvěrů, včetně hypoték. Klient, který chce koupit nebo rekonstruovat nemovitost či si pořídit její vybavení, by měl tuto možnost vzít v potaz a hledat cestu, jak nemovitost zbytečně nefinancovat příliš draze, což platí zejména o překlenovacích úvěrech.