Reality test penzijních poradců: Komplexní náhled na finanční budoucnost, ne jen 2. pilíř

Jako poslední subjekt, který na českém trhu od počátku roku nabízí možnost uzavřít důchodové spoření na pobočce, kolega navštívil Československou obchodní banku.

Allianz s otevřením této možnosti na pobočkách v prvním týdnu, kdy test probíhal, vyčkávala.

Pobočku měl při cestě do práce u tramvaje, a tak se se na přepážce objevil bez sjednání schůzky. Bylo ráno, společně s ním tam byli pouze další dva klienti, zrovna obsluhováni. 

Po sdělení důvodu návštěvy byl rovnou přesměrován na zrovna volného investičního poradce. Zdvořilostní vítací fráze plynule přešly do technických dotazů na věk (27), měsíční hrubý příjem (řekněme 30 tisíc) a žádost o občanský průkaz. 

Máte již nějaký produkt, kde si dlouhodobě spoříte? Například starou smlouvu o penzijním připojištění, investiční životní pojištění, termínovaný vklad? Mírně zaskočen odpovídá, že ne. Význam těchto otázek však pan poradce vysvětluje svým následujícím výkladem.

Chce totiž  zajistit, aby měl přehled o své finanční budoucnosti a kromě kalkulace budoucích prostředků ve II. pilíři mu tedy propočte a doporučí i variantu pro III. pilíř a investiční životní pojištění. Vše se samozřejmě děje na základě aktuálních "vstupových" hodnot, které se budou časem určitě měnit se životní situací.

Pak přišlo na řadu vysvětlení významu informačního dotazníku ČSOB Penzijní společnosti, jehož vyplnění je povinné pro to, aby kterýkoliv klient postoupil do další fáze sezení. Podle výsledku dotazníku pak je klientovi poradce údajně lépe schopen doporučit další postup a produkty.

Znáte produkty jako běžný účet, dluhopis či akcie? Jak moc se orientujete v principech penzijní reformy? Kolik si můžete dovolit měsíčně odkládat na penzijní/důchodové spoření? Jak byste reagoval při poklesu hodnoty vaší investice?

V dotazníku kolega nakonec nasbíral 15 bodů a byl označen jako konzervativní klient (zisk 16 bodů již však znamenal doporučení vyváženého investičního profilu).

Výsledek dotazníku pak musel ve dvou vyhotoveních podepsat a jednu jeho orazítkovanou verzi dostal k úschově. (platnost dotazníku je jen 5 dní, po uplynutí této doby je pro potřebu uzavření důchodového spoření vyplnit nový) +20 minut

S tímto pan poradce začal daty plnit kalkulačku plánu na penzi. Během toho vysvětlil, proč je vhodné kombinovat stávající produkty, jsou-li k tomu prostředky. V druhém pilíři prý není žádné daňové zvýhodnění jako ve třetím. Zájemce by tedy měl zvážit i vstup do třetího, aby využil veškeré možnosti a státní příspěvky, které v něm jsou. 

Dotazy zvědavého/málo informovaného klienta: 

O kolik Kč přesně  se mi tedy dle stávajících parametrů tedy sníží  můj měsíční příjem? Odpověď: "Hrubá mzda se vám sníží o 600 Kč, k nim si ze státního pilíře vyvedete 900 Kč. Vaše měsíční investovaná částka v II. pilíři tedy bude 1500 Kč."

Opravdu nebudu moci už vystoupit? Co když se změní vláda a reformu zruší? Odpověď: "Dle stávající legislativy jsou prostředky psány na vaše jméno, tudíž byste o ně neměl přijít. V úvahu připadá varianta vrácení těch vyvedených 3 % zpět do státního pilíře, ale to je opravdu těžké odhadovat."

Budu moci naspořené prostředky v II. pilíři třeba začít čerpat o něco dříve? Odpověď: "Bohužel, budete se muset důchodového věku dožít. Následně si zvolíte, zda své finance chcete čerpat v doživotních měsíčních dávkách, či po dobu dvaceti let. Proto je v určitých ohledech lepší mít také penzijní spoření, které je vám vyplaceno ke dni dosažení důchodového věku. Budete si pak moct rovnou začít užívat." 

A co když se nedožiju? Odpověď: "Prostředky podléhají dědickému řízení. Pak se rozlišuje, zda dědic má také důchodové spoření. Peníze by pak byly převedeny na jeho důchodový účet, nebo mu byly vyplaceny přímo." (Na další kombinace možného vývoje se však řeč nedostala) 

Podle dotazníku jsem konzervativní, co když ale budu chtít zkusit jiný fond? Odpověď: "Ano, stačí podepsat revers, a pak si můžete vybrat jaké fondy chcete. Každopádně bych vám spíše doporučil držet se výsledku dotazníku a investovat pouze do zde doporučených fondů. Přeci jen, jedná se o peníze, které pro vás budou mít značný význam, není moudré s nimi příliš hazardovat." (poradce se očividně bál "jít" proti výsledkům dotazníku)

Někde jsem četl, že v případě špatného ekonomického vývoje můžu o vše přijít. Odpověď: "O úplně vše ne, ale může se stát, že hodnota vašich úspor poklesne i pod vstupní hodnoty. Pak samozřejmě přichází na řadu případná změna strategie nebo její udržení, to záleží na vážnosti situace a vašem rozhodnutí. V konzervativním profilu je však tato varianta málo pravděpodobná." +15 minut

V poslední fázi vysvětlování poradce vytiskl kalkulace, přisedl vedle kolegy ke stolu a vysvětlil mu, že jeho důchod by mohl při zachování stávajících parametrů být přes 14 tisíc Kč, ovšem za předpokladu, že vstoupí právě do II. pilíře. V následujících propočtech však prý není zohledněna inflace.

V konzervativním fondu by mohl mít díky očekávanému průměrnému výnosu 1,17 % kolem 890 tisíc Kč. K nim může při měsíčním příspěvku 1000 Kč a státnímu příspěvku 230 Kč naspořit ve III. pilíři dalších 820 tisíc jen konzervativními investicemi do státních dluhopisů. (poměrně střídmá výše zhodnocení)

Téměř jako třešničku na dortu si pak v případě zvědavosti lze založit životní pojištění za 500 Kč měsíčně, kde si může vyzkoušet investice třeba i do rizikovějších instrumentů, nicméně tak neohrozí výkon a výnosy ve druhém, případně třetím pilíři. Pokud by tyto investice vynášely v dlouhodobém horizontu kolem 5 %, čeká jej dalších 780 tisíc. +15 minut

Po necelých 50 minutách povídání bylo jasno. A to nejen o většině výhod či nástrah II. pilíře, ale dokonce o významu III. pilíře, a teoretickém přínosu životního pojištění. Kolega také dostal "na památku" přehled, kolik peněz v okamžiku odchodu do důchodu teoreticky dostane, zachovají-li se stávající podmínky při předpokládané výši zhodnocení.