Důchodová reforma je pro pojišťovny výzvou, říká šéf Kooperativy Martin Diviš

Počet pojistných podvodů stoupá, tlak na ceny pojištění je vysoký a zájem o něj klesá. Loňský rok byl podle řady zástupců tuzemských pojišťoven jeden z nejtěžších. Ani letos se velké oživení nečeká.

"Ceny povinného ručení půjdou letos nahoru až o pět procent," říká v rozhovoru Martin Diviš, generální ředitel pojišťovny Kooperativa.

Jaký čekáte vývoj pojistného trhu v letošním roce? Bude z pohledu pojišťoven složitější než uplynulý rok, nebo čekáte oživení?

Je zjevné, že celkově složitá makroekonomická situace se odrazila i v zájmu lidí a firem o pojištění. Stagnuje pojištění majetku, negativní je vývoj v pojištění motorových vozidel. Naopak pozitivním trendem je přibývající zájem o pojistnou ochranu životních rizik. Je vidět, že lidé začínají přikládat ochraně před riziky čím dál větší důležitost.

Aktuální výzvou pro pojišťovny je důchodová reforma. Klienti budou mít více možností, jak peníze na důchod diverzifikovat a jakou cestu pro své spokojené prožití důchodu zvolit. 

Minulý rok byl do velké míry poznamenán ostrým konkurenčním bojem především v oblasti povinného ručení. Nyní se začínají ceny opět zvyšovat. Jaký zde čekáte další vývoj letos?

Za posledních šest let se cena pojištění pro motoristy snížila téměř o čtvrtinu, a to při růstu cen náhradních dílů a vysokém růstu odškodňování škod na zdraví. Sledujeme vývoj pojistného plnění u povinného ručení a podle vyhodnocení rizikových faktorů - doba pojištění, počet pojistných událostí, věk pojistníka, region nebo stáří pojistné smlouvy, budeme diferencovaně upravovat pojistné. V průměru by se sazby mohly zvýšit o tři až pět procent.

Dá se čekat něco podobného i u dalších pojistných produktů, například pojištění průmyslu a podnikatelů? 

Pojištění průmyslu a podnikatelů se cenová válka dotýká také velmi silně. Vlivem velmi konkurenčního prostředí došlo během posledních tří let k poklesu pojistných sazeb o asi 25 až 30 procent. Často se také setkáváme s případy, kdy v zájmu získání konkrétního obchodu některý z pojistitelů sníží pojistné sazby ještě dramatičtěji. V takových případech ale velmi zvažujeme, zda je za takových podmínek obchod ještě přijatelný a má cenu o něj bojovat.

Co je nyní nejvíce náročná, nejméně zisková oblast v pojištění? Na čem se snaží lidé nejvíce ušetřit?

Největší konkurenční boj v poslední době vládne u povinného ručení. Rozumím snaze některých menších a mladších hráčů získat své místo na slunci a etablovat se na trhu, nelze to však realizovat pomocí cenového dumpingu. Například v povinném ručení boj o trh srazil sazby tak dramatickým způsobem, že pro žádnou pojišťovnu není tento produkt za poslední dva roky ziskový. A jak to může skončit? Jedině odchodem některých pojistitelů z trhu, čehož jsme byli již svědky například v případě pojišťovny Direct.

To je pro mě potvrzením toho, co tvrdíme celou dobu. Není možné dlouhodobě nabízet pojištění za ceny, které jsou pod hranicí rentability. My touto cestou nikdy nepůjdeme. Jsme přesvědčeni, že za kvalitu klienti jsou a budou ochotni odpovídající peníze zaplatit a cena pro nás nebyla nikdy tím, čím jsme chtěli na trhu uspět. 

Co pro pojišťovny/Kooperativu znamená start penzijní reformy? Jeden z vašich pojistných produktů se jmenuje Penze s garancí, chcete tím nabídnout alternativu k penzijním pilířům? 

Nejen pro pojišťovny, ale i pro všechny občany Česka, se jedná o jednu z nejvýznamnějších změn za posledních několik let. Díky penzijní reformě se jim otvírá více možností, jak peníze na důchod diverzifikovat. Kromě druhého pilíře, který ale například neumožňuje jednorázovou výplatu, mohou využít také komerčních produktů. Jedním z nich je naše Penze s garancí, kterou jsme připravili na bázi úspěšného univerzální životní pojištění Perspektiva.

Proč by mělo být pojištění zajímavější než druhý pilíř? 

Hlavním přínosem je garantované zhodnocení vložených prostředků – minimálně ve výši technické úrokové míry 2,4 % p. a. Navíc k ní ještě připisujeme podíl na zisku, takže například za poslední 4 roky klienti získali celkový výnos nejméně ve výši čtyř procent. Druhou zásadní výhodou je flexibilita, kterou klienti velmi oceňují; mohou měnit výši pojistného, případně si peníze v průběhu pojištění vybírat nebo dokonce platby po dohodě s pojišťovnou přerušit.

Čekáte, že podobným směrem půjdou i další tuzemské pojišťovny?

Určitě tento krok můžeme očekávat od pojišťoven, které ve své finanční skupině nemají penzijní společnost účastnící se druhého pilíře.

Jaký očekáváte zájem o druhý pilíř penzijní reformy? 

Já bych to odhadl, že do nového systému se zapojí přes 20 procent z celkového počtu potenciálních účastníků. Přes výtky, které k reformě můžeme mít, je zjevné, že současný pouze průběžný způsob financování důchodů je dlouhodobě neudržitelný kvůli stárnutí populace. Tedy určitá spořící či fondová část bude určitě systému ku prospěchu, protože je založena na tom, že si účastníci přispívají z vlastních prostředků. A životní nebo důchodové pojištění u některé z renomovaných pojišťoven je vhodným a oblíbeným způsobem, jak se do důchodu zabezpečit – pojišťovna nejen garantuje stabilní výnos, ale v případě potřeby můžete s nastřádanými prostředky i aktivně pracovat.

Zájem o neživotní pojištění klesá či stagnuje, jak se proti tomu vyvíjí zájem o pojištění životních rizik? 

Riziková složka hraje u životního pojištění stále důležitější roli a investice je mnohdy brána jako doplněk. Na to samozřejmě reagují i pojišťovny a jejich nové produkty jsou podstatně univerzálnější jak do šíře nabídky krytých rizik, tak i možností volit různé poměry mezi rizikovou a „spořící“ složkou pojištění.

Sledujete či čekáte pokles této poptávky ze strany žen vzhledem k výraznému zdražení skrze tzv. unisexové tarify?

 Co se týká pojištění žen, tak v průběhu minulého roku jsme z jejich strany zvýšený zájem o životní pojištění nezaznamenali. Až v posledním čtvrtletí, zejména v listopadu a prosinci, došlo k asi 15 procentnímu nárůstu. Velmi často se jednalo u úpravu stávajících smluv, většinou rozšíření rizik a navýšení pojistných částek. Předpokládám, že v letošním roce se poptávka opět ustálí, žádný výraznější pokles neočekávám.