K neplatičům se banky staví zády

Čím dál méně zásadních věcí teď může diskvalifikovat zájemce o hypotéky. "Většinou ji lidé nedostali kvůli záznamu v bankovním registru," tvrdí Ivana Žáková z poradenské firmy AWD. Podle ní bude mít potíže ten, kdo několikrát zaplatil splátku po termínu. S prázdnou odejde zpravidla i žadatel, který ještě bance za splátku dluží.
Silná konkurence však dává "napraveným" dlužníkům přece jen určitou šanci. "Každá banka má využití údajů z registru nastavené jinak. Záznam, kvůli kterému v jedné bance klient úvěr nedostane, jinde nemusí být překážkou," říká Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Pro zájemce ale z toho vychází jediné - snažit se nemít v registru žádný negativní zápis a také bezhlavě neručit za půjčky. I ručitelský závazek totiž banky započítávají do hodnocení klientovy schopnosti splácet.
"Radíme, aby si před žádostí o hypotéku lidé nechali udělat výpis z registru a případný dluh ihned uhradili. Pak jsou v lepší pozici, než když na něco přijde banka sama," dodává Ivana Žáková.
Omezit přístup k hypotéce může také nízký příjem. Minimální hranici čistého měsíčního příjmu finanční ústavy oficiálně nesdělují - výjimkou je Raiffeisenbank, která ji stanovila na 12 tisíc korun pro jednotlivce. Na nejčastěji branou hypotéku jeden a čtvrt miliónu korun na dvacet let však podle hypotečních makléřů banky požadují čistý příjem minimálně patnáct tisíc měsíčně. "Po odečtení životního minima a ostatních výdajů, tedy splácení hypotéky a splátek dalších úvěrů, pojistek, stavebního spoření či výživného, musí klientovi zbýt určitá rezerva. U standardní hypotéky do sedmdesáti procent hodnoty nemovitosti je to ekvivalent minimálně čtvrtiny měsíční splátky," vysvětluje David Sahula z Hypoteční banky. U uvedeného příkladu, kdy je měsíční splátka přes 7700 korun, by měla požadovaná rezerva dělat necelé dva tisíce korun.
Usnadnit získání hypotéky mohou navíc spolužadatelé - banky teď umožňují sčítat příjmy až čtyř spolužadatelů. Tak se mohou k hypotéce dostat i lidé, kteří mají podle výplatní pásky nízké mzdy, ale vedle toho další příjmy - například z tuzérů nebo z diet vyplácených při zahraničních cestách. Některé banky nabízejí i hypotéku bez doložení příjmu. Ta je určena především žadatelům, jejichž finanční situace jim umožňuje úvěr splácet, ale běžným schématem ověřování bonity by neprošli. Takovými klienty mohou být třeba žena na mateřské dovolené nebo začínající podnikatel. Výše úvěru je ovšem omezena hranicí 50 procent zástavní hodnoty nemovitosti.
Narazí však ten, kdo by chtěl hypoteční úvěr na nemovitost s věcným břemenem (ponechat v ní někoho bydlet do konce života). Podobně je na tom klient, který má zaměstnaneckou smlouvu na dobu určitou do jednoho roku.
To, zda je člověk svobodný nebo v pokročilejším věku, už bankám na rozdíl od minulosti nevadí. Nedávno dokonce prodloužily hranici, do které musí klient hypotéku zaplatit, ze 65 na 70 let. Banky už automaticky nepožadují ani uzavření životní pojistky - většinou to chtějí jen u hypoték na více než 70 procent ceny nemovitosti. Pokud ji však žadatel má, získá slevu z úrokové sazby. Například u Hypoteční banky ve výši 0,1 procentního bodu.

Některé banky nabízejí i hypotéku bez doložení příjmu. Je určena žadatelům, jejichž finanční situace jim umožňuje úvěr splácet, ale při svém svobodném povolání by běžným ověřováním bonity neprošli.

Co může zmařit hypotéku
* Špatná historie klienta, který se vícekrát opožďoval se splátkami jiného úvěru nebo ho delší dobu nesplácel.
* Nedostatečný příjem kvůli už nabraným půjčkám a ručitelským závazkům.
* Nemovitost s věcným břemenem.
* Zaměstnanecká smlouva na dobu určitou.
* Délka splatnosti by překročila klientův věk 70 let.