Jaká je nabídka dětských pojištění

Pojistné produkty pro děti se dají rozdělit do 2 základních skupin - čistě riziková (úrazová) pojištění a rezervotvorná (tzv. spořicí) pojištění. Spořicí se dále dělí na kapitálová, investiční a univerzální.
Je důležité oddělit dva typy pojištění, u kterých dochází k jejich časté záměně: dětské a rodinné pojištění. U obou typů je ve smlouvě uvedeno více pojištěných osob, rozdíl je však zřejmý.

- Dětské pojištění je smlouva, kde pojistníkem je dospělá osoba a ve smlouvě je vždy pojištěno dítě. Pojistné plnění při dožití je vyplaceno pojištěnému dítěti (resp. dětem, pokud jich je na smlouvě více). Dospělý je pojištěn, nejčastěji ale ve prospěch dítěte.

- Rodinné pojištění není nic jiného než individuální smlouva dospělého, která je rozšířena o možnost pojistit na určitá rizika i partnera a děti. Pojistné plnění při dožití je vyplaceno hlavnímu pojištěnému dospělému.

V článku se budeme věnovat dětskému pojištění.

DRUHY DĚTSKÉHO POJIŠTĚNÍ

1. Úrazové pojištění (ÚrP)

V rámci ÚrP je dítě pojištěno pro případ úrazu. Základem je pojištění trvalých následků úrazu, většinou s progresivním plněním. Dalším krytím jsou úrazy, které nemusí zanechat trvalé následky, ale mají závažnější charakter. Plnění je dáno buď počtem dnů nutných k léčení dle tabulky pojistitele, nebo přímo tabulkou, ve které je určitým úrazům přiřazena konkrétní pojistná částka (tzv. bolestné). Třetím krytým rizikem je hospitalizace z důvodu úrazu, za každý den strávený v nemocnici je vyplacena sjednaná pojistná dávka. Pojistná částka pro případ smrti buď není, nebo je její výše omezena částkou 20 000 Kč až 50 000 Kč z etických důvodů. Cena je většinou stejná pro chlapce a dívky, nemusí to však být pravidlem.

2. Kapitálové pojištění (KŽP)

Ve smlouvě je pevně sjednána částka pro případ dožití. Na konci pojištění je vyplacena buď jednorázová pojistná částka (tzv. svatební pojištění, pojištění věna), nebo důchod na dobu jistou (většinou 4 až 5 let, tzv. stipendijní nebo studijní pojištění). Úrazové pojištění dítěte (a další rizika) mají formu připojištění. Někdy je jejich sjednání povinné, většinou ale volitelné. Často je umožněno vkládat mimořádné pojistné, to je v dalších letech zhodnocováno vyhlašovanou úrokovou mírou.

3. Investiční pojištění (IŽP)

Stejně jako ve variantě pro dospělé je pojistné investováno do podílových jednotek, pojistná částka pro případ dožití není garantována. Rizikové pojistné za pojištění pojistníka je často strháváno z hodnoty fondu, podobně lze postupovat i u připojištění samotných dětí. Poplatky mají zcela stejnou strukturu jako u pojištění dospělých, mimořádné vklady i výběry jsou možné.

4. Univerzální pojištění (UŽP)

UŽP má podobné vlastnosti jako investiční pojištění, výše zhodnocení účtu je ale garantována. Není třeba vést účet v jednotkách, díky kladnému zhodnocení postačuje peněžní účet.

POJIŠTĚNÍ DOSPĚLÉHO

To, co dělá pojištění pojištěním, je pojistná ochrana. U spořicích typů je tou nejdůležitější pojištění rodičů ve prospěch dětí. Důležité pro pojistníka-rodiče je, co nastane, pokud zemře, stane se invalidním nebo dočasně práce neschopným.

Tabulka č.1 udává základní rizika a formy plnění při pojistné události.

Někdy se lze setkat v rámci dětského pojištění i s pojištěním dospělých na úraz nebo jiná rizika s výplatou pojistné částky (invalidita, závažné nemoci) - viz poslední sloupec tabulky. V tomto případě se již nejedná o pojištění ve prospěch dítěte. Pojistné plnění je určeno pro nemocného na zmírnění následků nemoci (resp. úrazu) nebo na financování léčby, rehabilitace. Důvod, proč i takovéto krytí je v rámci dětského pojištění některými pojišťovnami nabízeno, je jednoduchý - významná část klientů má uzavřeno pouze dětské pojištění pro své dítě, ne však pojištění pro sebe. Pojistné krytí je jim alespoň nabídnuto jako připojištění k dětské smlouvě.

Toto řešení ale zcela odporuje analýze potřeb klienta. Koncem dětského pojištění končí i veškeré pojištění dospělého, pojistná ochrana v rámci dětských pojistek bývá omezena (např. výše pojistné částky pro případ smrti) atd. Častým problémem je i rozvod a následný rozchod rodičů, smlouvu ovládá pojistník - jeden z rodičů a ten nemá zájem platit i pojištění druhého dospělého. Řešení pojištění individuálních rizik dospělého pomocí dětské smlouvy by se měl každý poradce vyhnout.

Produkty se liší nejen rozsahem krytí, ale i počtem pojištěných dospělých osob. V rámci jedné smlouvy lze pojistit buď jednoho, nebo oba rodiče. Pojišťovny samozřejmě nevyžadují, aby v roli pojistníka/pojištěného dospělého vystupoval rodič. Může to být libovolná osoba splňující věkové a zdravotní limity. Na trhu se lze setkat i s produkty, které neumožňují pojistit dospělého ani na pro případ smrti ve formě zproštění. Takové produkty neposkytují žádnou přidanou hodnotu a je efektivnější je nahradit spořením do podílových fondů a samostatným úrazovým pojištěním pro dítě.

POJIŠTĚNÍ DÍTĚTE

V rámci spořicích pojištění lze sjednat celou řadu připojištění dítěte. Nejčastějším je úrazové pojištění, ale v současnosti přicházejípojišťovny i s dalšími možnostmi. Vstupní věk bývá od narození, konec pojištění se pohybuje od 18 do 25 let.

Zatímco úrazové pojištění nabízí každá pojišťovna, pojištění pro případ hospitalizace už jen každá druhá. Pojištění závažných onemocnění je na trhu zastoupeno pouze u třech produktů, cestovní pojištění pouze u jednoho a poslední dvě připojištění v Česku nenajdeme.

U úrazového pojištění je důležité, zda pojišťovna plní pouze za vyjmenované trvalé následky nebo za všechny. Progrese by měla být samozřejmostí, alespoň 400 % nebo 500 %. U závažných nemocí jsou důležité definice, např. v případě rakoviny může být u jedné pojišťovny plnění vázáno na bezmocnost dítěte, u jiné stačí pouze potvrzená diagnóza. Některé produkty plní celou pojistnou částku, jiné snižují plnění podle závažnosti onemocnění.

VÝHODY A NEVÝHODY JEDNOTLIVÝCH PRODUKTŮ

Podívejme se na výhody jednotlivých přístupů (strategií) k pojištění dětí.

1. Žádné spořicí dětské pojištění

Rodič se může vyhnout spořicímu typu pojistky. Pro dítě sjedná samostatné úrazové pojištění, sebe pojistí v rámci rizikového pojištění a dítě (děti) uvede např. společně s manželkou mezi oprávněnými osobami. Zde je nutné nepodcenit pojistnou částku, částky nižší než 250 000 na jednu oprávněnou osobu bývají nedostatečné. Samotné spoření dítěti se realizuje přes jiné produkty na trhu: stavební spoření, podílové fondy nebo přímý nákup akcií.

Někdy lze úrazové připojištění dítěte sjednat v rámci rizikového pojištění dospělého jako připojištění. Pokud ale dojde k ukončení rizikovky, končí i úrazové pojištění dítěte. Proto lze jedině doporučit samostatné úrazové pojištění. Platbu za něj lze realizovat jako automatický pravidelný odkup z podílového fondu, kde se spoří dítěti.

Výhodou této varianty je nákladová efektivnost, s produkty lze samostatně nakládat, likvidní spoření, snadno lze změnit pojistitel nebo podílový fond. Nevýhodou je vlastní realizace, většina "poradenských" společností nebo agentů totiž tuto variantu nenabízí. V rámci úrazovky dítěte nelze sjednat hospitalizaci, závažné nemoci. Takový produkt na českém trhu zatím schází.

2. Dětské investiční životní pojištění

Pokud se rodič rozhodne pro jednodušší řešení (jeden produkt, který v sobě zahrnuje vše), nejspíše zvolí dětské IŽP. KŽP lze ihned vyloučit, poskytuje pouze omezený výnos a není ani transparentní z pohledu poplatků, rizika, a ani flexibilní. Změna pojistné částky, mimořádné pojistné, pojistné ochrany je buď nemožná, nebo omezená. Výnos UŽP dlouhodobě zůstává pod výnosem smíšených a akciových fondů, UŽP je pro delší spoření nevhodné. Další důležitou podmínkou na spořicí produkt je pojištění rodičů ve prospěch dětí. Měli by jít pojistit oba rodiče alespoň na rizika invalidita a smrt. V případě smrti by kromě zproštění měla být vyplacena pojistná částka dítěti (opatrovníku/zástupci dítěte) ihned i na konci pojištění, po dobu trvání smlouvy by měl být vyplácen důchod (stipendium) dítěti. Jako připojištění by mělo jít sjednat pojištění dítěte pro případ úrazu, hospitalizace a závažných nemocí.

Proti první variantě je takový produkt nákladově dražší (provize jsou vyšší než u čistě rizikových pojištění a podílových fondů), nabízí ale pojištění "šité na míru" požadavkům klienta.

TAB. 2  PŘIPOJIŠTĚNÍ DĚTÍ