Povinné ručení: Chyba není v cenách, ale v "měkkém" přístupu k bourajícím řidičům

Cena povinného ručení. Kdo nejezdí vlastním autem nebo alespoň jednou nezjišťoval, jak to s tímto produktem na českém trhu je, nepochopí.

Nepochopí, proč se některým řidičům (pojišťováky nevyjímaje) při vyslovení tohoto "magického" sousloví začne vařit krev. Nepochopí, jak je možné, že jsou v cenách takové rozdíly.

Průměrná sazba na jedno pojištěné vozidlo poklesla v září loňského roku na 2950 korun, ještě v roce 2006 přitom činila 3891 korun. Pro zákazníka dobrá zpráva.

Pro ředitele pojišťovny však problém jak nastavit ceny a udržet si tak zákazníka, prestiž, a ještě k tomu i zisky. Byl, nebo ještě je, na českém trhu povinného ručení jistý "dumping"?

Obecně nelze říci, že ty nejnižší ceny jsou vždy dumpingové. Nebo naopak, že některé jsou přehnaně vysoké, upozornila odbornice na pojišťovací trh ze společnosti NESS Czech Kateřina Lhotská.

O ceně rozhoduje řada faktorů, které běžný klient "zvenku" prostě nevidí (např. nákladovost byznys modelu). Dokonce může nastat i situace, kdy nižší sazba může být u jedné pojišťovny v pořádku, kdežto vyšší sazba u další pojišťovny může být "pod mírou".

Co je ovšem zarážející a mělo by to být varováním pro klienty, kteří jezdí bez nehod, je to, když se cena nemění v závislosti na délce bezeškodního období. To podle Lhotské naznačuje, že pojišťovna takříkajíc vsadila na strategii "Je nám jedno, jakou máme klientskou základnu, hlavně, když je toho hodně."

Pojišťovna tedy přiznává bonus všem, přestože to tak v reklamách nehlásá. Pro "dobré řidiče/klienty" to však znamená jisté riziko.

V Česku je oblíbený přístup ve stylu "Proč být pojištěn draze, když z toho, co zaplatím, stejně neuvidím ani korunu, a proto si vyberu nejlevnější pojistku". Ten je však dle Lhotské zásadně mylný. Pokud totiž nebude poškozený uspokojen ve svých nárocích pojišťovnou, povinnost nahradit zbytek škody padá na viníka, tedy na toho, kdo si sjednal pojištění u nedostatečně nebo úplně neplnící pojišťovny.

Řidič 40 let, Škoda Fabia 1.4, rok výroby 2010 (1390ccm, 59kW), více srovnávat můžete ZDE

To, že se sazby povinného ručení už před časem dostaly pod úroveň, kdy mohou pojišťovny na tomto produktu dosahovat zisku, nebo alespoň nevykazovat ztrátu, však neznamená, že by nastalo období, kdy se začnou ceny zvedat, tvrdí Lhotská.

Výkonný ředitel České asociace pojišťoven (ČAP) Tomáš Síkora: 

"Pojistné sazby v Česku již dosáhly minima ekonomické rentability."

ČAP oproti tomu již loni v září upozorňovala, že levné povinné ručení se stane minulostí. Celkové náklady na odškodnění dopravních nehod z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vzniklé v roce 2011 totiž převýšily pojistné o 1 %. Průměrná škoda činila 31 tisíc Kč.

Podle Lhotské nebudou průměrné sazby dále padat, což je problém pro menší pojišťovny, které ve stávající situaci nejvíce tratí a je možné, že některé z nich budou muset trh s povinným ručením opustit. Zatím se to prý projevuje problémy, které pociťují především poškození, jako například prodlužování termínu výplaty plnění (stále ale v zákonné lhůtě) nebo krácení plnění (často stěží obhajitelné).

Zbyněk Laisek ze společnosti FSS, která provozuje internetové srovnávače, k tabulce uvedl, že některé pojišťovny na trhu se snaží zvětšit svůj kmen (klientskou základnu) a nastavují ceny velice agresivně. Již si ale nemohou dovolit to, co dříve. Některé výhodné ceny jsou navíc podle něj dosažitelné jen po slevách vyjednaných většinou on-line. 

Jsou navíc podmíněné věkem a bezeškodním průběhem. Rovnost bonusu nule také nemusí znamenat, že řidič nedávno boural, mohl třeba také jen řídit služební auto nebo využívali flotilového pojištění.

Tím podle Laiska nabídka jasně směřuje na všechny klienty, kteří jsou pojištěni například v otevřené flotile (smlouvu nemají s pojišťovnou, ale se zprostředkovatelem, který je zařadil do takzvané otevřené flotily s dalšími klienty, kterým vyjednal hromadnou slevu na pojištění). 

Přitom tyto flotily se budou zavírat a zmínění klienti budou muset uzavřít jiné pojištění.

Naopak z pohledu na tabulku je podle Lhotské zarážející, že právě některé z pojišťoven se dále snaží klientům podbízet ještě nižší sazbou. Působení takových pojišťoven však může paradoxně pomoci jejich konkurenci, která se opatrně snaží horší řidiče "trestat" mírným zvýšením sazby.

Ne však uplatněním malusu, ale neuplatněním (nebo aspoň snížením) jejich bonusu. Daní řidiči pak mají tendenci takovou pojišťovnu opouštět, což jí sice zmenší kmen, ale posílí stabilitu.

Těm nejlevnějším pojišťovnám naopak hrozí, že jim zůstane "Černý Petr" v podobě vyššího počtu špatně jezdících klientů, což pro ně samozřejmě neznamená dobré vyhlídky do budoucna, uzavírá Lhotská.